Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-14070/2016 от 07.10.2016

Судья: Андреев А.П.              Гр. дело № 33 –14070/16

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

07 ноября 2016 года                          г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

Председательствующего: Салдушкиной С.А.

судей: Самодуровой Н.Н., Пискуновой М.В.

при секретаре: Чуркиной С.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Кукушкиной ВВ и Кукушкина АС на решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 12 июля 2016 года, которым постановлено:

Взыскать солидарно с Кукушкиной ВВ, Кукушкина АС в пользу АО «ФИА-БАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 571359,04 рублей, в счет возврата госпошлины 16056,80 рублей.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее Кукушкиной ВВ, Кукушкина АС на праве собственности: - квартиру, назначение: жилое помещение, общая площадь 126,2 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную цену 4 948 000 рублей, путем продажи с публичных торгов.

Обратить взыскание на денежные средства в размере 358 927,39 рублей, находящиеся на банковском вкладе «Счастливый дом» по договору банковского вклада № КК-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Кукушкиной ВВ.

Заслушав доклад судьи Самарского суда Салдушкиной С.А., возражения на апелляционную жалобу представителя АО «ФИА БАНК» - Подсеваткина В.С. (по доверенности), судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО КБ «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с исковым заявлением к Кукушкиной В.В., Кукушкину А.С. о взыскании задолженности с обращением взыскания.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом с одной стороны и ответчиками Кукушкиной В.В., Кукушкиным А.С. был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере 2 300 000 рублей на срок 180 месяцев, с начислением процентов на остаток ссудной задолженности в размере 14% годовых.

Денежные средства были предоставлены заемщику в соответствии с условиями кредитного договора.

Цель кредита: приобретение квартиры (ипотека в силу закона).

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается:

- ипотекой недвижимого имущества: назначение: квартира, жилое помещение, площадью 126,2 кв.м, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности Кукушкиной В.В., Кукушкину А.С.; что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права собственности от ДД.ММ.ГГГГ.

- неустойкой исчисляемой в порядке, предусмотренном п. 1.2 кредитного договора;

- неустойкой за нарушение сроков уплаты процентов в размере 63% годовых.
В установленные кредитным договором сроки ответчиками возврат денежных сумм, определенных графиком платежей, не производился. Истцом в адрес ответчиков были направлены требования, но задолженность в срок не погашена.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с солидарно с Кукушкиной В.В. и Кукушкина А.С. в пользу истца денежную сумму в соответствии с кредитным договором в размере: 1 571 359,04 рублей, из них: срочная задолженность - 1 442 092,31 рублей, срочные проценты за пользование кредитом – 11 032,40 рублей, просроченная задолженность -37631,54 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом – 68 484,28 рублей, штраф за просрочку уплаты- 4 330,92 рублей, штраф за просрочку уплаты процентов -7 787,59 рублей. Взыскать в равных долях с Кукушкиной В.В. и Кукушкина А.С. госпошлину в размере 16 056,80 рублей. Обратить взыскание на принадлежащее Кукушкиной В.В. и Кукушкину А.С. имущество- квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену 4 948 000 рублей, путем продажи с публичных торгов. Обратить взыскание на денежные средства в размере 358 927,39 рублей, находящиеся на банковском вкладе «Счастливый дом» по договору банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Кукушкиной В.В.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчики Кукушкина В.В. и Кукушкин А.С., просят решение суда изменить и принять по делу новое решение, обратив взыскание на денежные средства в размере 358 927, 39 рублей, находящиеся на банковом вкладе «Счастливый дом» по договору банковского вклада, заключенного с Кукушкиной В.В. в счет огашения долга.

В заседании судебной коллегии представитель истца АО «ФИА - БАНК» возражал против удовлетворения апелляционной жалобы, считая решение суда законным и обоснованным.

Ответчики Кукушкина В.В. и Кукушкин А.С. в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу о рассмотрении жалобы без их участия.

Исследовав материалы дела, проверив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению решения суда, считая его законным и обоснованным.

Согласно ст.309 ГК РФ денежные обязательства должны исполняться надлежащим образом.    

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИА-БАНК» и Кукушкиной В.В., Кукушкиным А.С. был заключен кредитный договор № № о предоставлении кредита в размере 2 300 000 рублей на срок 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, с начислением процентов в размере 14% годовых) от фактической ссудной задолженности.    

Денежные средства были предоставлены заемщикам в соответствии с условиями кредитного договора.    

Цель кредита: приобретение квартиры (ипотека в силу закона).    

Кредитный договор сторонами подписан, требования истца основаны на условиях, изложенных в разделе 1,2,3,4,5, договора, предусматривающих порядок погашения кредита и уплаты процентов в случае нормального гашения кредита, а также в случае нарушения установленных графиком сроков платежей.

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению суммы кредита в размере 2 300 000 рублей в полном объеме, согласно п.2.1 кредитного договора предоставил кредит в безналичной форме путем перечисления всей суммы на счет, открытый на имя заемщика Кукушкиной В.В.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ФИА-БАНК», Кукушкиной В.В., Кукушкиным А.С. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым изменен пункт 2.1 кредитного договора, а именно: «п. 2.1. Кредит, предоставленный по настоящему договору, обеспечивается: 2.1.1 неустойкой, исчисляемой в порядке, установленном настоящим договором; 2.1.2 залогом имущественных прав; 2.1.3 залогом прав требования денежных средств банковского вклада ».

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ФИА-БАНК», Кукушкиной В.В., Кукушкиным А.С. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым изменен пункт 2.1 кредитного договора, а именно: «п.2.1. Кредит, предоставленный по настоящему договору, обеспечивается: 2.1.1 неустойкой, исчисляемой в порядке, установленном настоящим договором; 2.1.2 залогом имущественных прав; 2.1.3 залогом прав требования денежных средств банковского вклада».

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ФИА-БАНК», Кукушкиной В.В., Кукушкиным А.С. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым изменен пункт 5.1 кредитного договора, а именно: размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего договора в размере 26 528,96 рублей. В соответствии с п. 1.2 банк вправе взимать неустойку (штраф) за нарушение сроков возврата (просрочку) основного долга по кредиту в размере 63% годовых от не уплаченной в срок суммы основного долга по кредиту за весь период просрочки, выраженной в днях, учитываемой на счете просрочки основного долга заемщика на начало операционного дня, до дня фактического возврата требуемой суммы основного долга включительно;

- неустойку (пени) за нарушение срока уплаты (просрочку) процентов за пользование кредитом в размере 63% годовых от суммы не уплаченных в срок процентов за пользование за каждый день просрочки, начиная с даты образования просрочки, учитываемой на счете просрочки процентов заемщика на начало операционного дня, до дня фактической уплаты требуемой суммы за пользование кредитом включительно.

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора, а также дополнительными соглашениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору исполнение обязательств ответчиков по кредитному договору обеспечивается:

- ипотекой недвижимого имущества: назначение: квартира, жилое помещение, площадью- 126,2 кв.м., находящегося по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащая на праве собственности Кукушкиной В.В., Кукушкину А.С., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права собственности от ДД.ММ.ГГГГ;

- неустойкой исчисляемой в порядке, предусмотренном п. 1.2 кредитного договора;

-неустойкой за нарушение сроков уплаты процентов в размере 63% годовых.
Согласно п.1.1, 1.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в целях обеспечения исполнения обязательств ответчика перед банком, между банком и Кукушкиной В.В. заключен договор залога права требования денежных средств со вклада от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым последняя передала банку в залог права требования денежных средств со счета № в размере 345 000 рублей.

Согласно выписке из лицевого счета, на дату отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций (ДД.ММ.ГГГГ) остаток по вкладу в соответствии с договором банковского вклада «Счастливый дом» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Кукушкиной В.В., составляет 358 927,39 рублей.

В соответствии с пп. 3.3.4. договора истец (банк) имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, и суммы пеней свыше 10 календарных дней, с даты образования просрочки.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как обоснованно указал суд, в связи с тем, что ответчики Кукушкина В.В. и Кукушкин А.С. принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов в установленные договором сроки и объеме не исполняют, поэтому за ответчиками числится задолженность в размере 1 571 359,04 рублей.

В соответствии с п. 3.2.1. кредитного договора заемщики обязуются строго соблюдать принципы кредитования: срочность, возвратность, платность, обеспеченность и целевое использование полученного кредита.

Согласно п.1 ст.233 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнении как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга.

Таким образом, суд пришел к правильному выводу о том, заемщики Кукушкина В.В. и Кукушкин А.С. свои обязательства в нарушении требований ст.309 ГК РФ не исполнили, в связи с чем, сумма задолженности в соответствии с п.1 ст. 323 ГК РФ, обоснованно взыскана с ответчиков солидарно в полном размере в сумме 1 571 359,04 рублей.

Судом также установлено, что согласно п.2.1 кредитного договора жилое помещение является предметом ипотеки в пользу банка в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору.

В соответствии со ст.ст. 334,348,351 ГК РФ истец имеет право в случае неисполнения ответчиком своих обязательств, обеспеченных залогом квартиры, получить удовлетворение за счет заложенного имущества.

Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель имеет право обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3,4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 3 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью, а также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом, в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

Пункт 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» устанавливает, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии с ч.1 ст.56 Федерального закона «Об ипотеке недвижимости» имущество, заложенное по договору ипотеки, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Из отчета о рыночной стоимости объекта залога от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что залоговая стоимость жилого помещения составляет 6 185 000 рублей.

На основании изложенного, суд пришел к правильному выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество посредством продажи с публичных торгов и установленной начальной продажной цены заложенного имущества в размере 4 948 000 рублей, составляющей 80% от рыночной стоимости и определенной в отчете оценщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Суд обоснованно взыскал в пользу истца с ответчиков расходы, понесённые истцом по оплате государственной пошлины, в сумме 16 056,80 рублей.

Доводы апелляционной жалобы выводов суда не опровергают, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, сводятся к изложению правовой позиции, выраженной в суде первой инстанции и являвшейся предметом исследования и нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении суда, направлены на иное толкование закона и иную оценку доказательств и обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56 и 67 ГПК РФ.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 12 июля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кукушкиной ВВ, Кукушкина АС - без удовлетворения.

Определение судебной коллегии вступает в законную силу в день принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.

Председательствующий –

Судьи -