Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-412/2023 (2-3632/2022;) ~ М-3383/2022 от 23.11.2022

Дело № 2-412/2023

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«19» января 2023 г.      г. Арзамас

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Годзевича В.О., при секретаре Костылевой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "РН Банк" к Парфенову С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец АО "РН Банк" обратился в суд с иском к ответчику Парфенову С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что 05 августа 2020 года между Акционерным обществом «PH Банк» и Парфеновым С.М. был заключен Кредитный договор №.

В соответствии с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам и Общих условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования (п.2.1. Общих условий кредитования).

В соответствии с условиями заключенного Кредитного договора, Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 304 000 рублей 00 копеек на следующих условиях.

- целевое назначение - оплата части стоимости приобретаемого Заемщиком автомобиля марки FIAT, ALBEA, идентификационный номер (VIN) №, 2009 года выпуска, а также оплата страховых премий по заключаемым договорам страхования (п.11 Индивидуальных условий);

- срок возврата кредита - <дата> (п.2 Индивидуальных условий);

- проценты за пользование кредитом - 14,9 % годовых, проценты начисляются за каждый день пользования Кредитом (п.4 Индивидуальных условий, п.3.1 Общих условий);

- погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных процентов – ежемесячно по 18-м календарным дням каждого месяца равными суммами, каждая из которых 8 490,00 рублей (п.6. Индивидуальных условий);    

- в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 % от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки (п. 12 Индивидуальных условий).

В обеспечение надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по Кредитному договору, <дата> между Истцом и Ответчиком Парфеновым С.М. был заключен Договор залога автомобиля №, в соответствии с которым Ответчик передал в залог Банку автомобиль марки FIAT, ALBEA, идентификационный номер (VIN) №, 2009 года выпуска.

Уведомление о возникновении залога движимого имущества - автомобиля марки FIAT, ALBEA, идентификационный номер (VIN) №, 2009 года выпуска, было зарегистрировано Банком в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества <дата>.

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (версия 8/2018 от <дата>) представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из Кредитного договора, Договора банковского счета и Договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и Заемщиком (при этом Заемщик является согласно подписанным между ним и Банком документов одновременно по тексту документов Клиентом/ Залогодателем по Договору Банковского счета и по Договору залога автомобиля соответственно).

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования, включающих Приложения, являющиеся их неотъемлемой частью, согласно пункта 1.3 Общих условий кредитования.

Заключение Договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лидами на приобретение автомобиля (п.10 раздела 1 Индивидуальных условий и п.1.4. Приложения № Общих условий кредитования), с индивидуальными признаками автомобиля передаваемого в залог Банку, указанными в разделе 3.1. Индивидуальных условий.

Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением № («Общие условия договора залога автомобиля»).

Во исполнение условий Кредитного договора, 05.08. 2020 года Банк перечислил Заемщику на текущий счет сумму кредита в размере 304 000 рублей 00 копеек, что подтверждается банковским ордером, выпиской по счету и расчетом задолженности, тем самым Банк исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме.

Согласно заключенному Кредитному договору, Заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты по нему в соответствии с условиями договора.

Погашение кредита и уплата процентов должны производиться Заемщиком ежемесячно. Данный порядок внесения платежей сторонами согласован, на момент предъявления настоящего заявления не изменен, дополнительных соглашений, которые бы изменяли обязанности Заемщика по суммам и срокам внесения платежей с Банком не заключались.

Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, денежные средства были перечислены Ответчику в размере, предусмотренном Кредитным договором, что подтверждается Выпиской из лицевого счета.

Тогда как, Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств, ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по Кредитному договору, в связи с чем у него образовалась просроченная задолженность.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Банк письмом от <дата> направил в адрес Ответчика требование о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которое было оставлено без ответа.

По состоянию на <дата> задолженность Ответчика Парфенова С.М. по Кредитному договору № от <дата> не погашена и составляет 215 778 руб. 52 коп., из которых:

- 199 689,75 рублей - просроченный основной долг,

- 12 820,12 рублей - просроченные проценты,

- 3 268,65 рублей - неустойка.

В добровольном порядке ответчик уклоняется от погашения задолженности, в связи с чем истец обратился в суд с иском.

Просит суд взыскать с Парфенова С.М. в пользу Акционерного общества «PH Банк» задолженность по Кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 215 778 руб. 52 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 358 руб., обратить взыскание на заложенное транспортное средство — автомобиль марки FIAT, ALBEA, идентификационный номер (VIN) №, 2009 года выпуска, путем реализации с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Парфенов С.М., в судебном заседании не оспаривал размер задолженности, однако возражал против удовлетворения заявленных требований, ссылаясь на то, что судебными приставами был наложен арест на указанный счет через который он оплачивал кредит, в связи с чем не имел возможности уплатить кредит, а на его просьбы открыть новый счет для погашения задолженности банк ответил отказом.

Суд, выслушав позицию ответчика, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Согласно ст. 811 ГК РФ: «1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить Заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч.3 ст.810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ и ч.1. ст.819 ГК РФ Заимодавец имеет право на получение с Заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с ч.2 ст.809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения Заемщиком задолженности по возврату суммы займа.

В соответствии с ч.1 ст.330 и ст.331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Судом установлено, что <дата> между Акционерным обществом «PH Банк» и Парфеновым С.М. был заключен Кредитный договор №.

В соответствии с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам и Общих условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования (п.2.1. Общих условий кредитования).

В соответствии с условиями заключенного Кредитного договора, Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 304 000 рублей 00 копеек на следующих условиях.

- целевое назначение - оплата части стоимости приобретаемого Заемщиком автомобиля марки FIAT, ALBEA, идентификационный номер (VIN) №, 2009 года выпуска, а также оплата страховых премий по заключаемым договорам страхования (п.11 Индивидуальных условий);

- срок возврата кредита - <дата> (п.2 Индивидуальных условий);

- проценты за пользование кредитом - 14,9 % годовых, проценты начисляются за каждый день пользования Кредитом (п.4 Индивидуальных условий, п.3.1 Общих условий);

- погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных процентов – ежемесячно по 18-м календарным дням каждого месяца равными суммами, каждая из которых 8 490,00 рублей (п.6. Индивидуальных условий);    

- в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 % от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки (п. 12 Индивидуальных условий).

В обеспечение надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по Кредитному договору, <дата> между Истцом и Ответчиком Парфеновым С.М. был заключен Договор залога автомобиля №, в соответствии с которым Ответчик передал в залог Банку автомобиль марки FIAT, ALBEA, идентификационный номер (VIN) №, 2009 года выпуска.

Уведомление о возникновении залога движимого имущества - автомобиля марки FIAT, ALBEA, идентификационный номер (VIN) №, 2009 года выпуска, было зарегистрировано Банком в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества <дата>.

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (версия 8/2018 от <дата>) представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из Кредитного договора, Договора банковского счета и Договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и Заемщиком (при этом Заемщик является согласно подписанным между ним и Банком документов одновременно по тексту документов Клиентом/ Залогодателем по Договору Банковского счета и по Договору залога автомобиля соответственно).

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования, включающих Приложения, являющиеся их неотъемлемой частью, согласно пункта 1.3 Общих условий кредитования.

Заключение Договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лидами на приобретение автомобиля (п.10 раздела 1 Индивидуальных условий и п.1.4. Приложения № Общих условий кредитования), с индивидуальными признаками автомобиля передаваемого в залог Банку, указанными в разделе 3.1. Индивидуальных условий.

Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением № («Общие условия договора залога автомобиля»).

Во исполнение условий Кредитного договора, <дата> Банк перечислил Заемщику на текущий счет сумму кредита в размере 304 000 рублей 00 копеек, что подтверждается банковским ордером, выпиской по счету и расчетом задолженности, тем самым Банк исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме.

Согласно заключенному Кредитному договору, Заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты по нему в соответствии с условиями договора.

Погашение кредита и уплата процентов должны производиться Заемщиком ежемесячно. Данный порядок внесения платежей сторонами согласован, на момент предъявления настоящего заявления не изменен, дополнительных соглашений, которые бы изменяли обязанности Заемщика по суммам и срокам внесения платежей с Банком не заключались.

Согласно ст.309 ГК РФ - Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.310 ГК РФ - Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст.809,810 и 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Судом установлено, что Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, денежные средства были перечислены Ответчику в размере, предусмотренном Кредитным договором, что подтверждается Выпиской из лицевого счета.

Тогда как, Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств, ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по Кредитному договору, в связи с чем у него образовалась просроченная задолженность.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Банк письмом от <дата> направил в адрес Ответчика требование о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которое было оставлено без ответа.

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Судом установлено, что до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на <дата> задолженность Ответчика Парфенова С.М. по Кредитному договору № от <дата> не погашена и составляет 215 778 руб. 52 коп., из которых:

- 199 689,75 рублей - просроченный основной долг,

- 12 820,12 рублей - просроченные проценты,

- 3 268,65 рублей - неустойка.

Судом представленный истцом расчет проверен, он произведен в соответствии с требованиями договора и ст.ст. 395, 809, 811 ГК РФ, соответствует выписке из лицевого счета.

У суда не имеется оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательства своих доводов. Ответчиками каких-либо доказательств, подтверждающих, что ими были внесены иные денежные суммы, чем те которые отражены в выписке по лицевому счету, доказательств подтверждающих погашение суммы задолженности, не представлено.

Каких-либо возражений относительно оснований заявленных истцом исковых требований, доказательств, подтверждающих погашение задолженности, ответчиком суду не представлено.

Довод ответчика о том, что на указанный выше счет судебными приставами был наложен арест по другому обязательству, в связи с чем он не мог погашать задолженность по настоящему договору суд находит несостоятельным, поскольку неисполнение ответчиком других обязательств перед третьими лицами не является основанием для неуплаты в срок по настоящему кредитному договору ежемесячных платежей банку, равно как и не является основанием для возникновения у банка обязанности по открытию ответчику другого счета для уплаты кредита и предоставления ему реструктуризации долга.

Суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, вышеуказанный кредитный договор между Банком и ответчиком содержит условие о залоге. В соответствии с условиями которого, в залог банку ответчиком было передано транспортное средство автомобиль Fiat Albea VIN №, 2009 года выпуска.

В соответствии с п.6.1 общих условий договора залога автомобиля в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиков своих обязательств по кредитному договору истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ «1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В случаях, если обязательство, обеспеченное залогом в силу закона, не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога по истечении срока, определяемого в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 314 настоящего Кодекса.

2. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна».

Из смысла данной нормы права следует, что отказ в обращении взыскания на заложенное имущество допускается только в случае, если должник нарушил основное обязательство крайне незначительно и при этом размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Судом установлено, что заемщик оплату по кредитному договору надлежащим образом не производит, то есть просрочка исполнения обязательств составляет более 3х месяцев, и сумма неисполненного обязательства превышает 10% от стоимости заложенного имущества.

Согласно статье 346 ГК РФ «Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога или распоряжаться иным образом с согласия залогодержателя».

На основании изложенного суд считает, что требования истца об обращении взыскания на наложенное имущество подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 358 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198,233-235 ГПК РФ суд

решил:

Исковые требования АО "РН Банк" удовлетворить.

Взыскать с Парфенова С.М. (<дата> г.р. СНИЛС: №) в пользу АО "РН Банк" (ИНН№, ОГРН: №) задолженность по кредитному договору в размере 215 778,52 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 358 руб.

Обратить взыскание на заложенное транспортное средство - автомобиль Fiat Albea VIN №, 2009 года выпуска, путем продажи на публичных торгах.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Арзамасского городского суда:             В.О.Годзевич