Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-985/2023 ~ М-534/2023 от 17.02.2023

Дело № 2-985/2023

УИД № 59RS0011-01-2023-000679-93

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Пермский край, г. Березники                          12 апреля 2023 года

Березниковский городской суд Пермского края

под председательством судьи Баранова Г.А.,

при секретаре судебного заседания Дурбажевой А.И.,

с участием ответчика Греховой О.А.,

представителя ответчика – Бурдужа Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Березники Пермского края гражданское дело по иску АО КБ «Пойдем!» к Греховой ОА о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец АО КБ «Пойдем!» первоначально обратилось в суд с иском к Бурдужа Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что на основании договора потребительского кредита № от ..... П. С.Е. выдана кредитная карта с лимитом кредитования 200 000 руб., срок действия лимита кредитования и возврата кредита – 60 мес. Проценты за совершение операций в безналичном порядке – 19,3 % годовых, при снятии наличных – 30,0 % годовых.

При заключении договора сторонами согласовано, что погашение задолженности по кредиту осуществляется внесением ежемесячного минимального платежа 15-го числа каждого месяца.

При этом, ..... П. С.Е. скончалась, ее наследником является ФИО5 (сестра).

По состоянию на ..... за период с ..... по ..... по договору образовалась задолженность в размере 180 398,46 руб., в том числе: 169 096,95 руб. – просроченная задолженность по возврату кредита, 10 887,08 – просроченная задолженность по уплате процентов по кредиту, 143,99 руб. - пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, 270,44 руб. – пени за несвоевременное погашение задолженности по процентам.

Просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №ф от ..... в размере 180 398,46 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 807,97 руб.

На основании ч.3 ст.40 ГПК РФ судом к участию в деле в качестве ответчика привлечена Грехова О.А.

На основании ходатайства истца протокольным определением суда из числа ответчиков исключена Бурдужа Н.А.

Представитель истца о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Также уточнил исковые требования – просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №ф от ..... в размере 178 398,46 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 767,97 руб.

Ответчик Грехова О.А. в судебном заседании представила письменные пояснения, на доводах, изложенных в пояснениях, настаивала в полном объеме.

Представитель ответчика – Бурдужа Н.А. в судебном заседании пояснила, что в настоящее время вносит платежи по кредиту в размере 1 000 руб. в месяц, об этом имелась устная договоренность с сотрудником банка. Доводы ответчика Греховой О.А. поддержала в полном объеме.

Заслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Установлено, что на основании договора потребительского кредита №ф от ..... П. С.Е. выдана кредитная карта с лимитом кредитования 200 000 руб., срок действия лимита кредитования и возврата кредита – 60 мес. Проценты за совершение операций в безналичном порядке – 19,3 % годовых, при снятии наличных – 30,0 % годовых.

При заключении договора сторонами согласовано, что погашение задолженности по кредиту осуществляется внесением ежемесячного минимального платежа 15-го числа каждого месяца.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 807- 818 ГК РФ (заем).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на 10.04.2023 г. за период с 15.11.2020 по 10.04.2023 по договору образовалась задолженность в размере 178 398,46 руб., в том числе: 169 096,95 руб. – просроченная задолженность по возврату кредита, 8 887,08 руб. – просроченная задолженность по уплате процентов по кредиту, 143,99 руб. - пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, 270,44 руб. – пени за несвоевременное погашение задолженности по процентам.

..... П. С.Е. скончалась, что подтверждается свидетельством о смерти. (л.д.27)

В силу п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследственного имущества входят принадлежащие наследодателю на день открытия вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснений, изложенных в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 ГК РФ).

При этом стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по договору займа, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору займа.

Как следует из материалов наследственного дела к имуществу П. С.Е., ее наследником является Грехова О.А. (по завещанию), которой получено свидетельство о праве на наследство по завещанию от ....., согласно которого в состав наследственного имущество включено право собственности на ? доли в праве собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: ...... Кадастровая стоимость ? доли квартиры составляет 628 339,10 руб.

Как разъяснено в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Не подлежат удовлетворению требования кредитора за счет имущества наследника только в том случае, если стоимости наследства не хватает для удовлетворения требований кредиторов.

По состоянию на 10.04.2023 г. за период с 15.11.2020 по 10.04.2023 по договору образовалась задолженность в размере 178 398,46 руб., в том числе: 169 096,95 руб. – просроченная задолженность по возврату кредита, 8 887,08 руб. – просроченная задолженность по уплате процентов по кредиту, 143,99 руб. - пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, 270,44 руб. – пени за несвоевременное погашение задолженности по процентам.

Задолженность, о взыскании которой просит истец, не превышает стоимость наследственного имущества.

В расчете указанной задолженности учтено внесение платежей в общем размере 5 000 руб. с 11.11.2022 по 27.03.2023, что подтверждается справкой о качестве обслуживания задолженности.

Судом отклоняются доводы ответчика о кабальности условий договора.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Между тем, ни одно доказательство в деле не свидетельствует о наличии у истца тяжелой жизненной ситуации в момент волеобразования на совершение сделки.

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями ч. 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Как следует из общедоступной информации, опубликованной на сайте Банка России, для кредитных организаций среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (в процентах годовых)* для потребительских кредитов с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора) от 30 тыс. руб. до 300 тыс. руб. составляли 20,9 % (предельное значение – 27,867 %).

Согласно договора потребительского кредита №ф от ....., полная стоимость кредита составляет 19,278 % годовых.

Таким образом, процентная ставка по договору потребительского кредита не превысила ограничений, установленных частями 8 и 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При заключении кредитного договора П. С.Е. были известны все условия, включая процентную ставку за пользование суммой кредита и о размере неустойки, заключая договор на изложенных в нем условиях, П. С.Е. выразила волю на возникновение у нее определенных договором прав и обязанностей. Несогласие с размером процентов за пользование суммой кредита и неустойкой со стороны наследника не является безусловным основанием для признания существенных условий договора крайне невыгодными для заемщика.

При этом, в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей данной статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 г. № 497 введен мораторий на шесть месяцев с момента официального опубликования данного постановления на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть действовал с 01.04.2022 по 01.10.2022 года.

Как разъяснено в пункте 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30 апреля 2020 года, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). По смыслу пункта 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.

С учетом периода действия указанного выше моратория, суд полагает необходимым пересчитать расчет пени на просроченные проценты по основному долгу и пени на просроченный основной долг путем исключения начислений за период с 01.04.2022 по 01.10.2022 года, а именно: в размере 277,31 руб. (пени на просроченные проценты по основному долгу с 16.04.2022 по 24.07.2022) и в размере 148,27 руб. (пени на просроченный основной долг с 16.04.2022 по 24.07.2022).

Соответственно, суд не усматривает оснований для взыскания пени на просроченные проценты по основному долгу (277,31 руб. – 270,44 руб.) и пени на просроченный основной долг (148,27 руб.-143,99 руб.)

Учитывая, что в ходе судебного заседания установлен факт заключения кредитного договора П. С.Е., факт смерти заемщика, принятие наследства ответчиком, а также учитывая, что смерть заемщика не прекращает его обязательств по кредитным договорам, установив размер задолженности, определив стоимость перешедшего к наследнику имущества, суд приходит выводу об удовлетворении исковых требований к ответчику о взыскании задолженности в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Окончательно суд определяет ко взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по договору за период с 15.11.2020 по 10.04.2023 в размере 177 984,03 руб., в том числе: 169 096,95 руб. – просроченная задолженность по возврату кредита, 8 887,08 руб. – просроченная задолженность по уплате процентов по кредиту.

Часть 1 статьи 98 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы, в том числе и расходы по оплате государственной пошлины.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4 756,52 руб.: (4 767,97 руб. х ((177 984,03 руб. х 100 %)/ 178 398,46 руб.))

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

взыскать с Греховой ОА, ..... года рождения, уроженки ....., паспорт № выдан УВД ..... ....., в пользу АО КБ «Пойдем!» задолженность по договору потребительского кредита №ф от ..... в размере 177 984,03 руб. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 756,52 руб.

В удовлетворении остальных исковых требований АО КБ «Пойдем!» к Греховой О.А. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме (12.04.2023).    

Судья                    (подпись)                     Г.А. Баранов

Копия верна. Судья.