Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-3029/2022 от 19.02.2022

Судья: ФИО3 Гр. дело №

№

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 марта 2022 года <адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего ФИО4,

судей ФИО8, ФИО5,

при секретаре ФИО6,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Автозаводского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

«Исковые требования ФИО1 к ООО «ФИО9 -ФИО2» о защите прав потребителей- оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад по делу судьи областного суда ФИО8, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «ФИО10ФИО2» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 07.08.2020г. она одновременно с заключением договора потребительского кредита с АО «ФИО2ФИО12» на сумму кредита 1 063 000 рублей, оформила с ООО «ФИО11 –ФИО2» договор добровольного ФИО2 (полис-оферта) по программе «ФИО2 и здоровья + защита от потери работы» сроком действия на 60 месяцев, по условиям которого страховая премия составила 107 952, 72 рублей, и была включена в сумму кредита.

Договор ФИО2 ФИО1 заключался на срок кредитного договора, страховая премия была рассчитана исходя из суммы кредита, страховая выплата также устанавливалась в зависимости от остатка кредитной задолженности и определялась по графику погашения кредитной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполнила свои обязательства по возврату кредита перед кредитором АО «ФИО2-ФИО13», кредитный договор прекратил свое действие.

Истец обратилась в страховую компанию с требованиями о возврате части страховой премии за неиспользованный период в размере 96 424, 36 рублей, которое оставлено страховщиком без удовлетворения, в связи с чем, ФИО1 обратилась в службу финансового уполномоченного. По результатам рассмотрения заявления истицы было вынесено решение об отказе в удовлетворении ее требований.

Основываясь на вышеизложенном, ФИО1 просила суд взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 96424,36 рублей, неустойку в размере 96424, 36 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

Не согласившись с вынесенным судом решением, истец ФИО1 в лице представителя ФИО7 подала апелляционную жалобу, в которой просит решение уда первой инстанции отменить, как незаконное и необоснованное, и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. В жалобе истца содержатся доводы, аналогичные доводам, заявленным ФИО1 при обращении в суд первой инстанции.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы, в заседание судебной коллегии не явились. В силу требований ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда, считает его правильным.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного ФИО2 одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда ФИО2 или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его ФИО2 иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 07.08.2020г. между кредитором АО «ФИО14 и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор № №, на сумму 1063 000 рублей.

При заключении кредитного договора истец выразила согласие быть застрахованным в ООО «ФИО15-ФИО2» по программе ФИО2 и здоровья и защита от потери работы в соответствии с условиями, изложенными в договоре на ФИО2 № <данные изъяты>)

Срок действия договора ФИО2 составляет 60 месяцев и заключен в соответствии с правилами добровольного ФИО2 и здоровья.

Размер страховой премии в соответствие с договором составляет 107952,72 рубля.

Страховая сумма по рискам «<данные изъяты>», «<данные изъяты>» на дату заключения договора ФИО2 составляет 939045, 93 рубля.

Согласно справке о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец обращалась к страховщику ООО «ФИО16ФИО2» с заявлениями (претензиями) об отказе от услуг ФИО2, возврате страховой премии и неустойки.

Неудовлетворение указанных требований явилось основанием для обращения в службу финансового уполномоченного.

Решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты> в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «ФИО17-ФИО2» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного ФИО2, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии отказано.

Согласно ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Возможность досрочного расторжения договора ФИО2 регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор ФИО2 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора ФИО2 в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора ФИО2 по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО2.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора ФИО2 уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве основания для досрочного прекращения договора ФИО2 и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной нормы при отказе от договора ФИО2 в связи с досрочным погашением кредита страховая премия подлежит возврату только в случае, если это прямо предусмотрено договором ФИО2.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из положений договора ФИО2, страховая сумма по страховым рискам «<данные изъяты> определяется в размере задолженности Застрахованного по кредитному договору наличными (<данные изъяты>), предоставленному страхователю (Застрахованному) Банком в рамках кредитного договора на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора.

При досрочном исполнении обязательств по кредитному договору договорстрахования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору. Страховая сумма по риску «<данные изъяты> копейки и является фиксированной на весь срокстрахования.

Исходя из правил, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договорстрахованияпродолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности и не меняется в зависимости от погашения кредита заемщиком, является фиксированной суммой.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договорустрахования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

С указанными условиями истец согласилась, подписав заявление о заключении Договора ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 8.2 Правил ФИО2 договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

- просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса;

- исполнение страховщиком своих обязательств по договорустрахованияв полном объеме. Договорстрахованияпрекращается при этом на дату исполнения;

- отказ страхователя от договорастрахования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договорастрахования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику;

- ликвидация страховщика в установленном законодательством РоссийскойФедерациипорядке. Договорстрахованияпрекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц;

- признание договорастрахованиянедействительным по решению суда. Договорстрахованияпрекращается с даты, указанной в решении суда;

- по соглашению сторон. Договорстрахованияпрекращается с даты, указанной в соглашении;

- смерть Застрахованного в течение срокастрахования, не являющаяся страховым случаем. Договорстрахованияпрекращается с даты смерти Застрахованного;

- смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договорустрахования. Договорстрахованияпрекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица;

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Также в данном разделе содержится указание на то, что страхователь ознакомлен и согласен с положениями Правил ФИО2, в соответствии с которыми, в случае отказа страхователя от договора ФИО2, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производится.

В соответствии с п.8.3 Правил ФИО2 стороны при его заключении согласовали, что если иное не предусмотрено договором ФИО2, при отказе страхователя – физического лица от договора ФИО2 в течение 14 календарных дней с даты заключения договора ФИО2, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора ФИО2 до даты отказа страхователя от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя наличными денежными средствами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем-физическим лицом.

В случае несогласия с предложенными условиями договора ФИО2 истец имел возможность отказаться от договора ФИО2 в течение 14 дней со дня заключения договора ФИО2 на основании п. 8.3. Правил ФИО2, и получить страховую премию в полном объеме, при условиях отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, путем подачи соответствующего заявления.

Однако данным правом истец не воспользовалась, соответственно, согласился с условиями заключенного договора ФИО2.

Поскольку программа ФИО2 не содержит условий о возможности отказа от ФИО2 в одностороннем порядке в связи с досрочным погашением кредита по истечении 14 дней с момента подписания заявления, принимая во внимание вышеуказанные нормы права, условия Правил добровольного ФИО2 и здоровья ООО «ФИО18ФИО2», п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-№ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного ФИО2», суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении требований истца к ответчику о взыскании части страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии отказано, не удовлетворены и производные от него требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

У судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда не имеется оснований не согласиться с указанными выводами, поскольку они основаны на верно установленных обстоятельствах и правильном применении норм материального права, в частности, ст. ст. 431, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указания Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N № "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного ФИО2" (в ред. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4500-У), Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. ст. 13, 15, 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что оформление договора ФИО2 было обусловлено получением кредита и страховка оформлялась исключительно с целью застраховать возможный риск утраты заемщиком возможности возвратить банку кредит, соответственно, полное погашение заемщиком кредита свидетельствует о необоснованности дальнейшего действия договора ФИО2, судебной коллегией отклоняются.

Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному ФИО2, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период ФИО2, если возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора ФИО2 и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Аналогичная правовая позиция содержится в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-№ и Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-№).

Таким образом, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период ФИО2.

Однако, как разъяснено в п. 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному ФИО2, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, если по условиям договора добровольного ФИО2 и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор ФИО2, такой договор ФИО2 прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор ФИО2 прекратился досрочно.

Из изложенных положений следует, что для установления возможности возврата страховой премии при досрочном погашении кредита необходимо установить, являлось ли заключение договора ФИО2 обязательным при заключении кредитного договора, а также утрачена ли возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита и обусловлена ли выплата страхового возмещения остатком долга по кредиту, подлежит ли выплате страховое возмещение при полном погашении кредита.

По вышеизложенным мотивам судом установлено, что заключение Договора ФИО2 и здоровья в данном случае не являлось обязательным при заключении кредитного договора. Доказательств обратного стороной истца в нарушение ст. 56 ГПК РФ при рассмотрении настоящего дела не представлено.

Также отмечается, что из содержания договора ФИО2 следует, что факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договоромстрахования, и не прекращает существование страхового риска по договорустрахования, также по условиям договорастрахования, заключенного между сторонами, при досрочном прекращении договорастрахованияпо инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Ссылка заявителя жалобы на не применение судом положений ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с учетом вышеуказанных обстоятельств правовым основанием к отмене оспариваемого судебного решения являться не может, ввиду отсутствия надлежащих и объективных доказательств в подтверждение доводов о том, что при заключении договора до истца не была доведена полная, необходимая и достоверная информация о банковском или страховом продукте.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, что доводы жалобы направлены на иное, неправильное толкование норм материального и процессуального права и переоценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в полном соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 ГПК РФ, а потому не могут служить поводом к отмене законного и обоснованного решения суда.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые в силу ст. 330 ГПК РФ могут являться основанием для отмены судебного акта, не установлено.

Таким образом, обжалуемый судебный акт является законным, обоснованным и отмене не подлежит. Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Автозаводского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 — без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу.

Председательствующий:

Судьи: