Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4903/2023 ~ М-4514/2023 от 26.09.2023

55RS0003-01-2023-005309-16

2-4903/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Курсевич А.И., при ведении протокола судебного заседания секретарем Цупик А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 23 ноября 2023 года гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Симонова Г.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Симоновой Г.Л., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Симоновой Г.Л. был заключен кредитный договор №, в рамках которого должник просил выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, установить лимит. Заявление о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержит две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. Банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условия и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. В период пользования картой клиент совершал операции по получении наличных денежных средств и покупке товаров, с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат кредита. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительный счет, с предложением оплатить задолженность в размере 178729 рублей 26 копеек. Однако требование банка клиентом не было исполнено.

Просит взыскать с Симоновой Г.Л. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору №за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 178729 рублей 26 копеек, а также расходы по оплате сумму государственной пошлины в размере 4774 рубля 59 копеек.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом; в тексте искового просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Истцом предоставлены пояснения на заявление ответчика о применении срока исковой давности, в котором указано, что срок исковой давности не пропущен.

Ответчик Симонова Г.Л. в судебное заседание не явились, извещена надлежащим образом, ранее в судебном заседании исковые требования банка не признала в полном объеме, просила в иске отказать. Поддержала направленное в суд заявление о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд, указала, что картой не пользовалась с 2012 года, договор страхования не заключала. Просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Третье лицо ООО «Компания Банковского Страхования» в судебное заседание не явились, о дате и в времени судебного извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Проверив и изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 59-61 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно положениям ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу положений ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время – АО «Банк Русский Стандарт») и Симоновой Г.Л. заключен кредитный договор №.

Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт».

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Симонова Г.Л. обратилаcь в Банк с анкетой на получение карты, содержащей в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карт.

В рамках Договора о карте Симонова Г.Л. просила Банк на условиях, изложенных в указанных в анкете, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на её имя карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о Карте; установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты.

ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл на ее имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в анкете от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику счета карты, выдаче карты и по перечислению суммы на открытый банковский счет ответчика, следовательно, письменная форма договора между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком соблюдена.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями.

Клиент своей подписью в анкете и заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее Условия), Тарифы по картам ЗАО «Русский Стандарт».

Таким образом, Симонова Г.Л. располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту, и, в соответствии со статьей 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Как следует из материалов дела, Симоновой Г.Л. были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №.

По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял должнику счета-выписки.

В силу ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Как установлено в судебном заседании, АО «Банк Русский Стандарт» направило ответчику Симоновой Г.Л. заключительный счет – выпуску с суммой заключительного счета-выписки в размере 178729 рублей 26 копеек, с датой оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 46)

Возражая против заявленных исковых требований, ответчик указала на пропуск истцом установленного гражданским законодательством срока исковой давности, в связи с чем считает, что в удовлетворении иска должно быть отказано в полном объеме.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ устанавливается в три года.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).По условиям договора о карте, клиент обязан своевременно погашать Задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями (раздел 7 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

При этом в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (п.4.11.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

Согласно положениям 4.18 Условий сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и подлежат оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.17 Условий (л.д. 20).

Как следует из материалов дела, 27.04.2023 АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка № 57 в Ленинском судебном районе г Омска с заявлением о выдаче судебного приказа. Судебный приказ вынесен 15.05.2023 (дело № 2-1352/2023) и отменен по заявлению ответчика 13.06.2023 (л.д. 90).

С настоящим иском заявлением АО «Банк Русский Стандарт» обратилось 25.09.2023, что подтверждается квитанцией об отправке.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ в его взаимосвязи с правовой позицией, выраженной в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Принимая во внимание дату обращения истца к мировому судье с настоящими требованиями – 27.04.2023, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям (по повременным платежам), заявленным до 27.04.2020.

С учетом вышеприведенного, оснований для вывода о пропуске истцом срока исковой давности в полном объеме по заявленным требованиям суд не усматривает.

С учетом пропуска истцом срока исковой давности, в отсутствие сведений о погашении ответчиком задолженности по основному долгу, требования истца о взыскании задолженности подлежат частичному удовлетворению за период с 27.04.2020 по 15.09.2023.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, с учетом условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком по окончании расчетного периода (ежемесячно) процентов по кредиту и суммы минимального обязательного платежа в погашение основного долга по кредиту при разрешении заявления ответчика о пропуске Банком срока исковой давности по заявленным требованиям суду надлежит исчислить указанный срок отдельно на конец каждого расчетного периода с учетом права Банка на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче заявления о вынесении судебного приказа.

Согласно выписки из лицевого счета № по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что Симонова Г.Л. кредитной картой пользовалась до сентября 2014 года, в дальнейшем расходные операции совершались ДД.ММ.ГГГГ.

Так, в указанную дату отражена в выписке операция на сумму «4 000 рублей» с назначением платежа «Страховой взнос по договору страхования финансовых рисков программа Ваше право (Классический) № от ДД.ММ.ГГГГ, страхователь Симонова Г.Л. НДС не облагается» (л.д. 44).

В материалы дела на запрос суда предоставлено заявление на перевод денежных средств в рублях РФ (разовое поручение) № от ДД.ММ.ГГГГ о переводе денежных средств с открытого счета № на сумму 4000 рублей, плательщиком указана Симонова Г.Л., получателем ООО «Компания Банковского Страхования», назначение платежа: страховой взнос по договору страхования финансовых рисков программа Ваше право (Классический) № от ДД.ММ.ГГГГ. Страхователь Симонова Г.Л. (л.д. 131).

Также наличие договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждено и третьим лицом ООО «Компания Банковского Страхования».

Указанный договор страхования не оспорен, недействительным не признан, в материалы дело представлено распоряжение клиента на перевод денежных средств в страховую компанию.

Таким образом, судом отклоняются доводы ответчика о неосуществлении платежей по карте 17.11.2018.

Согласно тарифному плану ТП: размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров - 42% на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том чисел, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями - 42%. Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка/филиала Банка в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита - 4,9% (мин. 100 рублей), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете 1% (мин. 100%), за счет кредита - 4,9% (мин. 100 рублей). Плата за направление клиенту счета – выписки на бумажном носителе почтовым отправлением - 15 рублей, коэффициент расчета минимального платежа - 4%. Плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые 300 рублей, 2-1 раз подряд 500 рублей, 3-2 раз подряд 1000 рублей, 4-1 раз подряд – 2000 рублей. Размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых – 10% (с 12.04.2010 – 7%). Комиссия за сверхлимитную задолженность не взимается. Комиссия за осуществление конверсионных операций 1%. Льготный период кредитования до 55 дней. Полная стоимость кредита 51,10% (л.д. 14-15).

Как следует из условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», расчетным периодом признается период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 (одному) месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополни тельными условиями) является дата открытия банковского счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п. 1.30 л.д. 17).

Таким образом, следует, что с учетом условия о внесении минимальных ежемесячных платежей в размере 4 % основной задолженности срок исковой давности частично пропущен.

С учетом размера минимального платежа за расчетный период в один месяц – 4 %, даты выдачи карты - ДД.ММ.ГГГГ, в отсутствие контррасчетов сторон, суд находит подлежащими удовлетворению заявленные требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 280 рублей 00 копеек, исходя из расчета: сумма операции – 4 000 рублей 00 копеек, минимальный платёж – 160 рублей 00 копеек в месяц (4%); следовательно, минимальные платежи должны были осуществляться с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, дата обращения за судебным приказом – ДД.ММ.ГГГГ, 8 (количество расчетных периодов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) * 160 рублей 00 копеек.

При расчете взыскиваемых сумм судом исключена просроченная задолженность по минимальным платежам на ДД.ММ.ГГГГ (за три года по подачи заявления о вынесении судебного приказа) из заявленных ко взысканию исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Симоновой Г.Л. требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

За подачу иска в суд истцом было оплачено 4774 рубля 59 копеек, что подтверждается платежным поручением № 206382 от 13.04.2023 и № 413701 от 15.09.2023

Судом удовлетворены исковые требования истца частично на сумму 1280 рублей 00 копеек при заявленной сумме 178729 рублей 26 копеек, что составляет 0,7 %.

При изложенных обстоятельствах, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 33 рубля 40 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 234-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» №) ░ ░░░░░░░░░ ░.░. , ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, (░░░░░░░ № №) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░ 1 280 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 33 ░░░░░ 40 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ /░░░░░░░/ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 30 ░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░