Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-697/2019 ~ М-329/2019 от 04.02.2019

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 марта 2019 года

Советский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Лисовец И.В., при секретаре Костенко С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в адрес гражданское дело по иску Ильина В.В. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Ильин В.В. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований указал, что .... между ним и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу выдан кредит в сумме 441 772 рубля сроком на 60 месяцев под 15,5% годовых. При заключении кредитного договора истцом было подано заявление на присоединение к Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по Договору коллективного страхования между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 74 217,60 рублей, вознаграждение ПАО БАНК ВТБ за подключение к договору страхования 18 554,40 рубля. Указанная сумма в размере 92 772 рубля была уплачена единовременно. Срок страхования был определен с 00 часов 00 минут .... по 24 часа 00 минут .... По состоянию на .... кредит в полном объеме досрочно выплачен истцом. .... истцом были направлены претензии в адрес ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страхового возмещения в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Ответа на претензию не последовало. Полагает, что на основании ст. 958 ГК РФ имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. Просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 64 321,92 рубль, штраф в размере 50% от основной суммы долга за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольной порядке, взыскать с ПАО Банк ВТБ сумму за услугу присоединения к программе страхования в размере 16 080,48 рублей, штраф в размере 50% от основной суммы долга за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольной порядке, взыскать пропорционально с ПАО Банк ВТБ и ООО «ВТБ Страхование» 10 000 рублей компенсации морального вреда, 2 390 рублей на оплату услуг по оформлению нотариальной доверенности.

Истец Ильин В.В. в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 24).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании участия не принимал, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил в суд отзыв, в котором в удовлетворении исковых требований Ильина В.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» просил отказать в полном объеме. Указал, что между ООО СК «ВТБ Страхование» (далее — Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (далее — Страхователь, Банк), был заключен договор коллективного страхования от .... № (далее — договор страхования). Заявлением на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от .... Ильин В.В. обратился в адрес ВТБ (ПАО) с заявлением от ...., при включении в число участников договора страхования было достигнуто согласие между сторонами: в соответствии с программой страхования («Финансовый резерв Лайф+»), застрахованный Ильин В.В.; страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование»; страхователь - ВТБ 24 (ПАО). В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, договором страхования были определены существенные условия: о застрахованном лице; о характере события; о размере страховой суммы; о сроке действия. Таким образом, все характерные, индивидуальные признаки договора страхования были прописаны в соответствии с ст. 942 ГК РФ, и четко оговорены с Ильиным В.В. Заявление от ...., является добровольным, и было подано на основании свободного волеизъявления застрахованного (Ильина В.В.) при включении в договор страхования. В результате чего ответчик принял на себя обязательства, в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного. Ильина В.В. условия договора страхования устраивали, страховая премия уплачена. Положения договора страхования не противоречат требованиям действующего законодательства. Согласно ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В соответствии с заявлением от ...., премия была определена в размере 74 217,60 рублей. В соответствии с ст. 934 ГК РФ, договор страхования был заключен в пользу Ильина В.В., ООО СК «ВТБ Страхование» осуществляло страховое покрытие по рискам указанным в пунктах указанных выше. ООО СК «ВТБ Страхование» добросовестно осуществляет свои обязательства по договору страхования. Так, со стороны истца не было предоставлено доказательств того, что Ильин В.В. не мог отказаться от заключения договора страхования при заключении кредитного договора. Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по
обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на
часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало
страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии, при досрочном расторжении договора. Согласно п. 6 условий по страховому продукту «Финансовый резерв», при прекращении договора страхования в отношении конкретного застрахованного, страховая премия возврату не подлежит. За исключением п. 6.2. условий страхования, страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным). Однако застрахованный не заявляет об обстоятельствах, изложенных в п. 6.2. условий страхования, требующихся для выплаты страховой премии. ООО СК «ВТБ Страхование» не брало на себя дополнительных обязательств в рамках договора страхования, по риску «Возврат страховой премии» - как обстоятельство
возможного прекращения договора страхования.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебном заседании участия не принимал, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд установил следующее.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из ч. 1 ст. 425 ГК РФ следует, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Частью 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-I «О защите прав потребителей», (далее Закон РФ «О защите прав потребителей»), он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17
«О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что .... между Ильиным В.В. и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу выдан кредит в сумме 441 772 рубля сроком на 60 месяцев под 15,5% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора Ильиным В.В. было подано в ПАО Банк ВТБ заявление о подключении его к договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ страхование». Согласно заявлению, истец просил его подключить к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», где страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф +» являются смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Страховая сумма составила 441 772 рубля. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования на весь срок страхования: 92 772 руб., из которых вознаграждение банка – 18 554 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 74 217,60 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Заявление на подключение к программе коллективного страхования подписано Ильиным В.В.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, договором страхования были определены существенные условия: о застрахованном лице (Ильине В.В.), о характере события, о размере страховой суммы, о сроке действия.

Таким образом, все характерные, индивидуальные признаки договора страхования были соблюдены в соответствии со ст. 942 ГК РФ, и четко оговорены с Ильиным В.В.

Заключение договора страхования от .... является добровольным. В результате чего ответчик принял на себя обязательства, в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного лица.

Ильина В.В. условия договора страхования устраивали, страховая премия уплачена. Положения договора страхования не противоречат требованиям действующего законодательства.

Согласно ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с договором страхования от ...., премия была определена в размере 74 217,60 рублей, 18 554 рубля вознаграждение Банка за подключение к программе коллективного страхования.

В соответствии с ст. 934 ГК РФ, договор страхования был заключен в пользу Ильина В.В., ООО СК «ВТБ Страхование» осуществляло страховое покрытие по рискам указанным в пунктах указанных выше.

ООО СК «ВТБ Страхование» добросовестно осуществляет свои обязательства по договору страхования.

ПАО Банк ВТБ добросовестно осуществил свои обязательства по подключению истца к программе коллективного страхования.

В соответствии с п. 5.5 договора коллективного страхования № от .... страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Согласно п. 5.6 договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

П. 5.7 договора коллективного страхования предусматривает, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

.... Ильиным В.В. была направлена в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ» претензия о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

.... в адрес истца был направлен ответ на его обращение, из которого следует, что Страхование физических лиц – заемщиков потребительских кредитов Банка ВТБ24 (ПАО) (впоследствии правопреемником является Банк ВТБ (ПАО) от потери работы, несчастных случаев и болезней, осуществляется в рамках заключенного между Обществом и Банком договора коллективного страхования. Страхование осуществляется на основании согласия, данного истцом в заявлении на включение в число участником программы страхования. Банк по договору коллективного страхования является страхователем, общество – страховщиком. Страховая премия уплачивается страховщику страхователем. Таким образом, у общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требований истца по предоставлению договора коллективного страхования, так как застрахованный не является стороной по указанному договору (л.д.62).

Договором страхования, заключенным между Ильиным В.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии, при досрочном расторжении договора/погашении кредитного договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, при этом ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, ч. 2 указанной статьи установлено, что если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Доказательств тому, что Ильин В.В. обращался с заявлением о расторжении договора страхования в период 14 календарных дней после его заключения материалы дела не содержат.

Претензия о возвращении страховой премии направлена в страховую компанию ...., т.е. спустя продолжительное время со дня заключения договора. До этого момента истец был застрахован от страховых рисков, пользовался услугой, предоставляемой страховой компанией.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству, доказательств утраты возможности получения страхового возмещения стороной истца не представлено.

С учетом изложенного, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о возврате страховой премии в части, возврате суммы за присоединение к программе страхования, и, как следствие, об отказе в удовлетворении требований о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

                      Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Ильина В.В. к ООО Страхования компания «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

    Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд адрес.

Судья                                   И.В. Лисовец