Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-2961/2021 от 15.02.2021

Судья: Грайворонская О.В.         гр.дело №33-2961/2021

(гр. дело №2-1987/2020)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 марта 2021 года                             г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего - Акининой О.А.,

судей – Мокшаревой О.Г., Маликовой Т.А.,

при секретаре – Петровой А.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Мороз Е.Е. на решение Железнодорожного районного суда г.Самары от 30 ноября 2020 года, которым постановлено:

«Исковые требования Мороз Е.Е. к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Мокшаревой О.Г., выслушав объяснение представителя истца Погосян Р.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, возражение относительно доводов жалобы представителя ответчика Хренковой А.Ю., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Мороз Е.Е. обратилась в суд с названным выше иском, указав, что 26.01.2015 между ПАО «Сбербанк» (кредитор) и Тюкиным В.К., Мороз Е.Е. (заемщики, супруги) заключен кредитный договор, в рамках которого заёмщики договором страхования подключены к программе страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма по договору страхования за период с 15.03.2019 по 14.03.2020 составила 1298014,71 руб., страховая премия – 11552,30 руб., последняя уплачена 25.02.2019. Тюкин В.К. умер 08.08.2019 от хронической экзогенной неуточненной интоксикации организма, осложнившейся острой сердечно-сосудистой недостаточностью, что является страховым случаем. Его наследником является Мороз Е.Е., которой 14.10.2019 в адрес страховой компании подано заявление о выплате страхового возмещения с приложением всех необходимых документов для осуществления выплаты. Страховое возмещение выплачено не было, решения об отказе в выплате страхового возмещения в адрес истца не направлялось, запрос о необходимости представления дополнительных документов не поступал. 03.02.2020 в адрес САО «ВСК» подана претензия, ответом на которую страховщик просил предоставить акт судебно-медицинского исследования с результатами исследования крови на алкоголь и токсикологического исследования. 27.04.2020 страховщику направлена повторная претензия, в которой сообщалось о невозможности предоставления Мороз Е.Е. запрашиваемого страховщиком документа, поскольку данные сведения составляют врачебную тайну.

Ссылаясь на указанные обстоятельства и отсутствие выплаты страхового возмещения, истец просила суд взыскать с САО «ВСК» в пользу ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в размере 1273837,67 руб., в ее пользу страховое возмещение в размере 24177,04 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф, расходы на оплату юридических услуг в размере 30000 руб..

До принятия решения судом сторона истца пояснила, что САО «ВСК» в добровольном порядке выплатило страховое возмещение как выгодоприобретателю - ПАО «Сбербанк России», так и наследникам Мороз Е.Е. и Мороз Ю.В. в полном объеме.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе заявитель ссылается на нарушение судом норм материального и процессуального права, в связи с чем считает решение суда первой инстанции незаконным, необоснованным и подлежащим отмене, просит принять новое судебное постановление об удовлетворении иска.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом. В соответствии со ст.ст.167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Суд апелляционной инстанции в силу ст.327.1 ГПК РФ рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Рассмотрев дело в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, исследовав материалы дела, заслушав представителей сторон, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 26.01.2015 между кредитором ПАО «Сбербанк» и созаемщиками Тюкиным В.К., Мороз Е.Е. заключен кредитный договор №7659 на сумму 1450000 руб. для приобретения квартиры, по условиям которого заемщик обязан заключить иные договоры, в том числе договор страхования жизни и здоровья титульного созаемщика на условиях, определяемых выбранной им страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.

25.02.2019 между САО «ВСК» и Тюкиным В.К. заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней, в качестве страховых случаев указана смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или по причинам иным, чем несчастный случай. Размер страховой выплаты составляет 100 % страховой суммы, т.е. 1298014,71 руб. Срок действия договора страхования с 15.03.2019 до 14.03.2020. Выгодоприобретателем 1-ой очереди в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору является ПАО «Сбербанк России», 2-й очереди в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате банку, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники по закону.

В соответствии с п.2.4 Правил №№ добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, утвержденных 01.11.2017 САО «ВСК», несчастный случай – это внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного. К таким воздействиям, в том числе, относятся: взрыв; действие электрического тока; удар молнии; нападение злоумышленников или животных; падение предметов на застрахованного; падение самого застрахованного; попадание в дыхательные пути инородного тела; утопление застрахованного; случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, ядовитыми газами; пищевое отравление; движение средств транспорта или их крушение; пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами; воздействие высоких (термические ожоги) или низких (отморожения) температур, химических веществ, если иное не оговорено договором страхования. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания (кроме клещевого энцефалита/клещевого энцефаломиелита/,полиомиелита), если иное не оговорено договором страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Тюкин В.К. умер.

ДД.ММ.ГГГГ Мороз Е.Е. обратилась к страховщику с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением смерти застрахованного лица Тюкина В.К., при этом согласно представленной справке о смерти № № причина смерти не установлена и отложена до окончания лабораторных исследований.

САО «ВСК» предпринимались самостоятельные меры для истребования необходимых для принятия решения документов из компетентных органов, что подтверждается запросами. В предоставлении акта судебно-медицинского исследования страховщику отказано согласно ответам ГБУЗ «СОБСМЭ» от 06.11.2019, АО СК «АСКОМЕД» от 21.10.2019.

Согласно страховому акту от 31.12.2019 отказано в страховом возмещении по причине «не страховой случай», поскольку смерть Тюкина В.К. произошла по причинам, иным, чем несчастный случай, на рабочем месте по заболеванию. 27.03.2020 страховщиком в адрес Мороз Е.Е. направлены ответ на претензию, повторный ответ на претензию от 18.06.2020.

Как следует из акта судебно-медицинского исследования ГБУЗ «СОБСМЭ» № от 03.09.2019, предоставленного по запросу суда, смерть Тюкина В.К. наступила от хронической экзогенной неуточненной интоксикации организма, осложнившейся острой сердечно-сосудистой недостаточностью, о чем свидетельствуют данные судебно-медицинского диагноза: дряблость сердечной мышцы, белковая зернистая дистрофия кардиомицитов, липоматоз миокарда, дистрофия нейроцитов, липоматоз, фиброз поджелудочной железы, крупно и среднекапельная жировая дистрофия гепатоцитов, обильные разлитые трупные пятна, отек головного мозга и легких, крупноочаговая фрагментация, волнообразная деформация мышечных волокон сердца. При судебно-химическом исследовании крови и мочи от трупа Тюкина В.К. этанол не обнаружен, перед смертью он в состоянии алкогольного опьянения не находился.

В связи с полученными в ходе судебного заседания ответами из компетентных органов САО «ВСК» 13.10.2020 принято решение о признании события страховым и выплате страхового возмещения в размере 1276542,39 руб. в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк».

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 27.02.2020, наследниками Тюкина В.К. являются: в 1/2 доле супруга – Мороз Е.Е., в 1/2 доле дочь – Мороз Ю.В..

Данное обстоятельство стало известно страховщику только после получения материалов наследственного дела по запросу суда, в связи с чем, 16.11.2020 ответчик в добровольном порядке перечислил разницу между выплаченным страховым возмещением на реквизиты наследников в размере 10745,16 руб. в пользу каждой согласно платежным поручениям от 16.11.2020.

Оценив доказательства по делу в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, руководствуясь ст.ст.10, 421, 422, 819, 934, 935 ГК РФ, суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска, как в части основного требования, так и в части производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и возмещения судебных расходов.

Оспаривая выводы суда, заявитель апелляционной жалобы указывает на безусловность страхового случая такого события как смерть Тюкина В.К. и предоставление страховщику всех необходимых документов для выплаты страхового возмещения, в связи с чем, действия ответчика необоснованно признаны добросовестным исполнением обязательства по выплате страхового возмещения. Приведенные доводы не могут быть приняты во внимание, поскольку не основаны на материалах дела.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании положений ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, а исходя из ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон.

Согласно п.п.6.4, 6.4.3 Правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, для принятия решения о страховой выплате при наступлении страхового события – смерти застрахованного в результате несчастного случая страховщику должны быть предоставлены, в том числе справка о смерти с указанием причины смерти, акт судебно-медицинского исследования с результатами исследования крови на алкоголь и токсикологического исследования, акт о расследовании несчастного случая на производстве, свидетельство о праве на наследство, выписки из медицинских карт, историй болезни.

Как установлено судом первой инстанции, в нарушение п.6.4 Правил страхования при обращении с заявлением истцом не представлены доказательства, подтверждающие причину смерти застрахованного лица, как и впоследствии не представлены документы о наследниках Тюкина В.К.. Ответчиком предпринимались самостоятельные меры для истребования необходимых для принятия решения документов из компетентных органов. Тем самым не предоставление истцом предусмотренных правилами страхования документов, привело к принятию страховщиком отказного решения, поскольку факт смерти застрахованного лица не является безусловным основанием для производства страховой выплаты.

Согласно положениям пункта 6.7 Правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в течение 15 рабочих дней с даты поступления последнего из необходимых для принятия решения документов, указанных в п.п.6.4, 6.5 и 6.6. настоящих правил, страховщик принимает решение о признании произошедшего события страховым случаем или принимает решение об отказе в страховой выплате.

14.10.2019 Мороз Е.Е. обратилась к страховщику с заявлением о страховой выплате, 21.10.2019 САО «ВСК» направлен запрос в ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы», СК «АСКОМЕД», ГБУЗ СО «СГП №» о предоставлении акта судебно-медицинского исследования с результатами исследования крови на алкоголь и токсикологического исследования, амбулаторной карты, о чем сообщено Мороз Е.Е.. 19.11.2019 ответчиком сделаны повторные запросы в медицинские учреждения, о чем также уведомлена истица. В связи с тем, что 21.12.2019 поступил ответ из АО СК «АСКОМЕД», то 31.12.2019, то есть в пределах установленного Правилами срока, ответчиком принято решение об отказе в страховой выплате.

Учитывая п.3 ст.10 ГК РФ принципа добросовестности и разумности участников гражданский отношений, страховщик исходил из поведения заявителя, соответствующего условиям заключенного договора страхования, содействующего первому, в том числе в получении необходимой информации. В данном случае ответчик имел возможность принять решение о признании события страховым и выплате страхового возмещения только после получения в ходе судебного разбирательства ответов компетентных органов.

Таким образом, предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований для отмены оспариваемого решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Железнодорожного районного суда г.Самары от 30 ноября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Мороз Е.Е. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи