Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-198/2024 (2-1223/2023;) ~ М-875/2023 от 19.10.2023

Дело № 2-198/2024

УИД 24RS0048-01-2023-001114-03

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(резолютивная часть)

12 февраля 2024 года          г. Ужур          

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Сазоновой О.В.,

при секретаре Кривогорницыной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Веселкову ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Красноярского отделения № 8646 обратилось в суд с иском к Веселкову В.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ на основании кредитного договора № ПАО Сбербанк выдало кредит Веселкову ФИО6 в сумме 850000 рублей на срок 60 месяцев под 16,9% годовых. В соответствии с п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Согласно п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 17.04.2023 по 02.10.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 520910 рублей 96 копеек. Веселков В.М. неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику Веселкову В.М. были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредиту, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811, 819 ГК РФ, истец ПАО Сбербанк просит: расторгнуть кредитный договор № от 02.11.2020; взыскать в свою пользу с Веселкова ФИО7 задолженность по кредитному договору № от 02.11.2020 по состоянию на 02.10.2023 в размере 520910 рублей 96 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 509513 рублей 58 копеек, просроченные проценты - 11397 рублей 38 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14409 рублей 11 копеек.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца Суш М.С. о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО Сбербанк.

Ответчик Веселков В.М. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением.

В соответствии с положениями ст. ст. 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против которого представитель истца не возражает.

Исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

На основании п. 1 и п. 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ и ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Частью 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Судом установлено, что 02.11.2020 между ПАО Сбербанк и Веселковым В.М. в акцептно-офертной форме был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил последнему потребительский кредит на цели личного потребления в размере 850000 рублей под 16,9% годовых на срок 60 месяцев путем зачисления суммы кредита на счет № (п. 1, 2, 4, 11, 17 Индивидуальных условий договора). Полная стоимость кредита 414089,05%.

Согласно п. 2.1 Общих условий кредитования кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Информация о принятом кредитором положительного решения доводится до сведения заемщика любым из способов, предусмотренных договором, не позднее дня, следующего за днем принятия данного решения. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет (п. 2.2).

Погашение кредита осуществляется путем внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 21079 рублей 01 копейки. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону (п.6 Индивидуальных условий договора кредитования).

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (п. 3.2). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1).

Аннуитетные платежи - денежные суммы, ежемесячно направляемые в счет погашения полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования или каждого из временных интервалов, на которые разделен общий срок кредитования (Раздел 1 Общих условий кредитования).

Как следует из истории погашений по кредитному договору № от 02.11.2020 платежная дата по кредиту - 02 число каждого месяца.

Согласно заявления Веселкова В.М. от 12.03.2021 он просил перенести платежную дату по указанному кредитному договору со 02 на 16 число каждого месяца. Вместе тем, Веселков В.М. проинформирован о том, что платежная дата для заключительного платежа по кредитному договору, установленная при подписании кредитного договора, не подлежит изменению и соответствует дню фактического предоставления кредита.

Заявление об изменении платежной даты по кредитному договору согласовано и подписано сторонами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 3.4 Общих условий кредитования при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

При заключении кредитного договора № от 02.11.2020, Веселков В.М. подтвердил, что с содержанием Общих условий кредитования он ознакомлен и согласен (п. 14 Индивидуальных условий кредитования).

Подписав Индивидуальные условия кредитного договора, Веселков В.М. подтвердил, что кредитный договор заключен именно с ним, а не с иным лицом, пользовался предоставленным ему кредитом. Факт заключения кредитного договора ответчиком не оспорен.

Обстоятельств понуждения к заключению кредитного договора судом не установлено и доказательств этому в материалах дела не имеется, равно как отсутствуют доказательства, объективно подтверждающие непредоставление ответчику соответствующей информации об условиях кредита. Напротив, из материалов дела следует, что до ответчика в доступной форме и в полном объеме была доведена информация об оказываемой услуге, а кредитный договор не содержит условий, помимо воли заемщика обязывающих заключить указанный договор.

          Свои обязательства по договору ПАО Сбербанк выполнило, денежные средства в размере 850000 рублей были перечислены Веселкову В.М. на открытый банковский счет кредитования № (номер карты №), что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 02.11.2020 по 08.11.2023, а также справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от 31.08.2023.

Согласно выписки по движению денежных средств, а также расчета задолженности, Веселков В.М. обязательства по договору кредитования исполнял ненадлежащим образом, последний платеж в счет кредитных обязательств произвел 11.10.2023.

Доказательств оплаты задолженности по договору кредитования после 11.10.2023, ответчиком не представлено.

Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения Веселковым В.М. обязательств по кредитному договору на протяжении длительного времени.

Ввиду невнесения заемщиком средств для погашения кредита и процентов за пользование им, у ответчика образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность по кредитному договору № от 02.11.2020 по состоянию на 02.10.2023 составляет 520910 рублей 96 копеек, из которых: 509513 рублей 58 копеек - просроченный основной долг; 11397 рублей 38 копеек - просроченные проценты.

Вместе с тем, из представленной выписке по счету установлено, что ответчиком Веселковым В.М. после подачи искового заявления в суд, 11.10.2023 было произведено гашение задолженности по спорному кредитному договору в размере 24930 рублей, которая распределена банком следующим образом: денежные средства в размере 13532 рубля 62 копейки направлены в счет погашения просроченного основного долга, 11397 рублей 38 копеек - в счет погашения просроченных процентов. Согласно данной выписке, после зачисления внесенной ответчиком суммы, задолженность по процентам по состоянию на 12.10.2023 составила 0 рублей, а сумма основного долга уменьшилась до 495980 рублей 96 копеек.

Принимая во внимание изложенное, задолженность по просроченным процентам в размере 11397 рублей 38 копеек, предъявленная истцом ко взысканию по состоянию на 02.10.2023, ответчиком Веселковым В.М. полностью погашена 11.10.2023.

Учитывая, в том числе, частичное погашение задолженности по основному долгу в размере 13532 рубля 62 копейки, сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика, на дату вынесения решения составляет 495980 рублей 96 копеек (509513,58 руб. - 13532,62 руб.), состоящая только из суммы основного долга.

Указанный размер задолженности подтвержден расчетом задолженности по состоянию на 26.01.2024, а также Приложениями № 1-3 к расчету задолженности, выполненным истцом, который проверен судом, сомнений не вызвал.

Взыскание с ответчика Веселкова В.М. просроченных процентов, начисленных на сумму основного долга после 02.10.2023, по состоянию на 26.01.2024 предметом разрешения настоящего спора не является.

Таким образом, суд находит обоснованными требования ПАО Сбербанк в части взыскания с Веселкова В.М. задолженности по основному долгу в размере 495980 рублей 96 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика.

30.08.2023 ПАО Сбербанк в адрес заемщика Веселкова В.М. направило требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора № от 02.11.2020. Вместе с тем, ответчиком до настоящего времени указанное требование оставлено без исполнения.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а так же в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из положений п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая, что Веселковым В.М. в виду неисполнения обязанности по уплате кредитной задолженности существенны нарушены условия договора кредитования, принимая во внимание, что предусмотренную п. 2 ст. 452 ГК РФ обязанность по предварительному предложению о расторжении договора, истец выполнил, кредитный договор №, заключенный 02.11.2020 между ПАО Сбербанк и Веселковым В.М., подлежит расторжению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в заявленном истцом размере 14409 рублей 11 копеек. Указанные расходы подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ 02.11.2020, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░8.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░9, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░░░ (░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░ № ░░░░ №) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 02.11.2020 ░ ░░░░░░░ 495980 ░░░░░░ 96 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14409 ░░░░░░ 11 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 510390 ░░░░░░ 07 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ 16 ░░░░░░░ 2024 ░░░░