Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3205/2023 ~ М-1951/2023 от 26.04.2023

39RS0001-01-2023-002384-82 Дело № 2-3205/2023

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 сентября 2023 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г.Калининграда в составе судьи Таранова А.В., при секретаре Громовой Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Каштановой И. А. к ООО «Сбербанк Страхование жизни» о признании недействительным в части договора страхования, взыскании страхового возмещения, неустойки и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Каштанова И.А. обратилась в суд с иском к ООО «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в сумме 594 279,23 рублей, неустойки 570 508,54 рублей и компенсации морального вреда 400 000 рублей, штрафа. Впоследствии истцом было дополнительно заявлено требование о признании недействительным пункта 4.1.8. Правил страхования №, утвержденных приказом ООО «Сбербанк Страхование жизни» от 18.06.2019 года № № В обоснование требований истец указывает следующее.

Истец является наследником умершего <данные изъяты> года рождения.

30.10.2019 года <данные изъяты> заключил договор страхования с ООО «Сбербанк Страхование жизни», что подтверждено страховым полисом № СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 4.6 договора установлено, что страховая сумма равна 594 279.73 рубля. В соответствии с пунктом 4.8. Страховая премия составляет 69 530.73 рубля, которые были выплачены единовременно.

На момент заключения договора страхования <данные изъяты> был абсолютно здоров, что подтверждается выпиской из амбулаторной карты, в которой сказано, что с 2014 года по 2022 год за медицинской помощью не обращался. <данные изъяты> умер ДД.ММ.ГГГГ; причиной его смерти, согласно справке о смерти <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, является отек головного мозга и множественные болезни как результат болезни, вызванной ВИЧ. Сам наследодатель о своей инфицированности ВИЧ узнал в июле 2021 года. На учет был поставлен в августе 2021 года. Таким образом, болезнь <данные изъяты> наступила значительно позже заключения договора страхования.

05.11.2022 года Каштанова И.А обратилась к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования. Заявление было направлено ценным письмом с описью вложения (номер ШПИ 80515477967733) и получено адресатом 11 ноября 2022 года. К заявлению истцом были приложены нотариальная копия свидетельства о смерти, нотариальная копия свидетельства о праве на наследства, копия страхового полиса, справка о круге наследников, нотариальная справка из инфекционной больницы от 26.05.2022 № 1474, справка о смерти и другие документы.

30.12.2022 года Каштанова И.А., на соответствующий запрос от ответчика, направила дополнительно выписку из амбулаторной карты <данные изъяты> 20 января 2022 года истец получила от ООО «Сбербанк страхование жизни» отказ в страховой выплате со ссылкой на то, что п. 4.1.8 правил страхования не признаются страховыми случаями, события, наступившие в результате и/или вовремя, наличия заболевания СПИДом (ВИЧ-инфекцией).

02.03.2023 года истцом в ООО «Сбербанк Страхование жизни» была направлена досудебная претензия с требованием в течении 10 дней осуществить страховую выплату. 10 марта 2023 года ответчик получил претензию, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления. Таким образом, выплата страхового возмещения должна была быть осуществлено не позднее 20 марта 2023 года. Однако 17 марта 2023 года ответчик направил истцу ответ на досудебную претензию, в которой указал, что случай не был признан страховым.

Истец полагает, что отказ в страховой выплате является неправомерным, поскольку пункт 1 статьи 5 Федерального закона от 30 марта 1995 года №38-Ф3 «О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызванного вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекция)» устанавливает, что ВИЧ-инфицированные граждане РФ обладают всеми правами и свободами в соответствии с законодательством, а ограничены в этих правах и свободах они могут быть только федеральным законом, при этом статья 55 Конституции РФ допускает также возможность ограничения прав граждан - но лишь федеральными законами.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными

Согласно ст. 422 ГК РФ, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Общие условия страхования не должны содержать положения, ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Обстоятельств указанных в п.2 ст. 961, п.3 ст. 962, п.1 ст. 963, п.1 ст. 964 ГК РФ, дающих право страховщику отказаться от страховой выплаты либо быть освобожденным от такой выплаты, не имеется.

Отказ в выплате страхового возмещения, обусловленный наличием ВИЧ-инфекции застрахованного, является неправомерным, поскольку нарушают требования закона.

Размер страховой выплаты по риску «смерть застрахованного лица» установлен в размере 594 279,73 рублей.

Кроме того, подлежит взысканию неустойка, предусмотренная ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», по ставке 3% от суммы страховой премии за каждый день просрочки выплаты страхового возмещения, за период с 21.03.2023 года по 21.04.2023 года (32 дня), что составит: 570 508,54 рублей.

Также подлежит взысканию компенсация морального вреда за нарушение прав истца, как потребителя финансовой услуги и штраф по закону о защите прав потребителей.

Истец и ее представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, возражений на иск, документов, подтверждающих заключение договора страхования, обращение истца за страховой выплатой, и обоснованности отказа в выплате, в суд, несмотря на неоднократные запросы, не направил.

В соответствии с частью 1 статьи 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. На этом основании судом определено рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Общие условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

В соответствии со п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.2 ч.2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как установлено в судебном заседании, 30.10.2019 года между <данные изъяты> и ООО «Сбербанк Страхование жизни», был заключен договор страхования, что подтверждено страховым полисом № СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 4.6 договора установлено, что страховая сумма по риску «смерть с застрахованного лица» равна 594 279.73 рубля, с уменьшением, согласно графику. В соответствии с пунктом 4.8. Страховая премия составляет 69 530.73 рубля, которые были выплачены единовременно. Выгодоприобретателем по риску «смерть застрахованного лица» являются наследники страхователя (п. 3.1 договора).

Определение условий, на которых заключается договор страхования, в стандартных правилах страхования, в полной мере соответствует п.1 ст.943 ГК РФ.

В силу п.1 ст. 944 ГК РФ, п. 3.1. Договора при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

<данные изъяты> умер ДД.ММ.ГГГГ; причиной его смерти, согласно справке о смерти <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, является отек головного мозга и множественные болезни как результат болезни, вызванной ВИЧ. На момент заключения договора страхования <данные изъяты> был абсолютно здоров, что подтверждается выпиской из амбулаторной карты, в которой сказано, что с 2014 года по 2022 год за медицинской помощью не обращался. Сам наследодатель о своей инфицированности ВИЧ узнал в июле 2021 года. На учет был поставлен в августе 2021 года. Таким образом, болезнь <данные изъяты> наступила значительно позже заключения договора страхования.

Из материалов наследственного дела <данные изъяты> к наследственному имуществу умершего <данные изъяты> следует, что его единственным наследником принявшим наследство после его смерти, является его дочь Каштанова И.А.

05.11.2022 года Каштанова И.А обратилась к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования. Заявление было направлено ценным письмом с описью вложения (номер ШПИ 80515477967733) и получено адресатом 11 ноября 2022 года. К заявлению истцом были приложены нотариальная копия свидетельства о смерти, нотариальная копия свидетельства о праве на наследства, копия страхового полиса, справка о круге наследников, нотариальная справка из инфекционной больницы от 26.05.2022 № 1474, справка о смерти и другие документы.

30.12.2022 года Каштанова И.А., на соответствующий запрос от ответчика, направила дополнительно выписку из амбулаторной карты <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ истец получила от ООО «Сбербанк страхование жизни» отказ в страховой выплате со ссылкой на то, что п. 4.1.8 правил страхования не признаются страховыми случаями, события, наступившие в результате и/или вовремя, наличия заболевания СПИДом (ВИЧ-инфекцией).

02.03.2023 года истцом в ООО «Сбербанк Страхование жизни» была направлена досудебная претензия с требованием в течении 10 дней осуществить страховую выплату. 10 марта 2023 года ответчик получил претензию, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления. Однако 17 марта 2023 года ответчик направил истцу ответ на досудебную претензию, в которой указал, что случай не был признан страховым.

Как следует из условий заключенного сторонами договора (п. 4.1.8 Правил страхования), не признаются страховыми случаями, события, наступившие в результате и/или вовремя, наличия заболевания СПИДом (ВИЧ-инфекцией).

Как установлено частью 1 статьи 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положения стс.ст.961,963,964 ГК РФ устанавливают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствующих наступлению страхового случая. Других оснований ГК РФ и федеральными законами не предусмотрено.

В п.2 ст.5 Федерального закона от 30.03.1995 года №38-Ф3 «О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызванного вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)» установлено, что права и свободы граждан Российской Федерации могут быть ограничены в связи с наличием у них ВИЧ-инфекции только федеральным законом.

Таким образом, ограничение ответственности страховщика в исключительно в зависимости о наличия у застрахованного лица ВИЧ-инфекции и обусловленных ею заболеваний и симптомов, является необоснованным и дискриминационным ограничением прав таких лиц по сравнению с другими потребителями (застрахованными лицами), что противоречит закону.

Доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая и свидетельствующих о наличии оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, не представлено, следовательно, у страховщика отсутствовали основания для отказа в выплате страхового возмещения. Условия договора страхования и правила личного страхования об освобождении страховщика от выплаты страховой суммы по риску смерти от заболевания прямо или косвенно связанного с ВИЧ-инфекцией противоречат закону и являются недействительными.

В связи с чем, заявленные требования в части признания п.4.1.8 вышеуказанных Правил страхования недействительными и признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным являются обоснованными.

Сумму страховой выплаты надлежит определить исходя из страховой суммы, поскольку ответчик от представления заверенной копии договора страхования со всем приложениями, уклонился, а истец (не имевший всех документов по причинам, не связанным в его бездействием) представил в суд имеющиеся у него документы, из которых в ином размере определить страховую сумму не представляется возможным.

Таким образом, в пользу истца, которая, как наследник, является выгодоприобретателем, надлежит взыскать страховое возмещение в размере 594 279.73 рублей.

Согласно пункту 8.7. Правил страхования № 0065.СЖ.01.00 утвержденных приказом заместителя генерального директора административного директора ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» от 18.06.2019 года № ответчик обязан был осуществить страховую выплату в десятидневный срок от даты получения заявления о наступлении страхового случая, т.е. не позднее 21 ноября 2022 года.

В этой связи, в соответствии с пунктом 5 ст. 28, ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик обязан выплатить неустойку в сумме 570 508,54 рублей, исходя из суммы 594 279,73 рубля, за период 21.03.2023 - 21.04.2023 года - 32 дня (594279.73х32х3%=570 508.54 рубля).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (ст. 1101 ГК РФ).

Учитывая нарушение ответчиком прав истицы, исходя из требований вышеуказанных норм права, считает, с учетом разумности и справедливости, необходимо взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей.

Пунктом 46 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ определено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В этой связи с ответчика также надлежит взыскать штраф в размере 584 894,14 рублей (594 279,73 + 570 508,54 + 5 000 = 1 169 788,27/2= 584 894,14).

Мотивированных ходатайств о снижении неустойки, штрафа, ответчиком не заявлено.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 14 323,94 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 264 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. (░░░░░ №) ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» (№) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░ 4.1.8. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ №.№, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░ ░░.░░.░░░░ № ░░/108-1.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 594 279,73 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 570 508,54 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 584 894,14 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14 323,94 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 (░░░░) ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 13 ░░░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░