Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-6/2024 (11-182/2023;) от 29.09.2023

Дело №                                                                         17 января 2024 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Гатчинский городской суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи                  ФИО8

при секретаре                                                      ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО2 на решение мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по иску АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «ФИО1» обратился к мировому судье с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 27 400 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 1022,00 рубля.

В обоснование требований указал, что договор займа был заключен между ООО <данные изъяты> и ФИО2 в электронном виде путем акцептирования (принятия) заявления оферты, являющийся сделкой, заключённой в простой письменной форме в соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ с использованием сайта займодавца (<данные изъяты>), являющегося микрофинансовой организацией, и подписан ответчиком простой электронной подписью. На основании указанного договора займа ответчик получил 15 000 рублей, путем перечисления денежных средств на его банковскую карту. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с общими условиями ООО ФИО15», которые являются неотъемлемой частью договора займа.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ФИО12» и АО «ФИО1» был заключен Договор возмездной уступки прав требования (цессии) № в соответствии с условиями которого ООО ФИО11» уступило и передало АО «ФИО1» права (требования) по кредитным договорам, указанных в Приложении № к Договору возмездной уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2.

В нарушение условий договора ответчик денежные средства и проценты, начисленные на сумму займа, в полном объеме не возвратила. ФИО2 не исполнила обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 27 400,00 рублей. В связи с состоявшейся уступкой права требования, на почтовый адрес ответчицы, указанный в анкетных данных, было направлено уведомление о переуступке долга с необходимостью погашения задолженности по договору, которое было не выполнено, в связи, с чем истец обратился с иском в суд.

Решением мирового судьи <адрес> на судебном участке № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа, расходов по оплате госпошлины удовлетворены. Указанным решением с ответчика в пользу истца взыскана задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 27 400 рублей, в том числе основной долг – 15 000 рублей, проценты на просроченный основной долг – 11400 рублей, задолженность по процентам 1000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1022,00 рубля.

Не согласившись с вынесенным решением, ФИО2 подала апелляционную жалобу на решение мирового судьи <адрес> на судебном участке № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. В апелляционной жалобе ФИО2 просит об отмене решения мирового судьи, как незаконного, вынесенного с существенным нарушением норм материального и процессуального права, полагала представленный истцом расчет задолженности не верным.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. (л.д. 84).

Апелляционная жалоба рассмотрена в отсутствие сторон в соответствии с ч. 1 ст. 327, ст. 167 ГПК РФ.

Изучив письменные материалы дела, проверяя законность и обоснованность оспариваемого решения в пределах доводов апелляционной жалобы (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

    Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Закона «О микрофинансовой деятельности» предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утв. Банком России 22.06.2017), онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом первой инстанции установлено, что согласно Индивидуальным условиям договора займа, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ФИО13» и ответчиком заключен договор займа, в соответствии с которым предоставлена на срок 30 календарных дней сумма в размере 15 000 руб., с датой возврата ДД.ММ.ГГГГ и установлением процентов за пользование займом 365 % годовых, с начислением процентов за период действия договора займа 4 500 рублей (л.д. 22-26).

В соответствии с п. 13 указанного договора ответчик согласовала полностью или в части уступку права (требования) по договору займа, а также передачу документов и информации, связанных с уступкой, третьему лицу, при этом заемщик был осведомлен о возможности осуществления запрета уступки права (требования) третьим лицам до заключения договора займа (п. 13 договора).

Подписав Индивидуальные условия, ФИО2 подтвердила ознакомление и согласие с Общими условиями договора потребительского займа, расположенными на сайте займодавца в сети Интернет по адресу: creditplus.ru (п. 14 договора) и выбрала способ получение суммы займа: перечисление на банковскую карту. Ответчик, кроме прочего, подтвердила свое ознакомление и согласие с Правилами предоставления потребительских займов, тарифами, согласовала сумму предоставленного займа, срок займа, способ его получения, размер и порядок начисления процентов, свои данные.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО ФИО14» в сети интернет.

Заключение договора в письменной форме в соответствии с Правилами предоставления займов осуществляется путём акцепта заёмщиком Формы, выражающегося в совершении следующих конклюдентных действий.

Для получения вышеуказанного займа ФИО2 была заполнена Форма заявки через Сайт с указанием её паспортных данных и иной информации

В соответствии Правилами предоставления заявитель в случае согласия с Индивидуальными условиями подписывает их электронной подписью.

В силу п. 3.3, 3.4 Соглашения об АСП (л.д. 18-19), SMS-код предоставляется пользователю Обществом путем направления SMS-сообщения (SMS), содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее SMS-код, направляется на зарегистрированный номер пользователя и, соответственно, считается предоставленным лично пользователю с сохранением конфиденциальности SMS-кода.

Истец указывает, что код был направлен заемщику на номер мобильного телефона, указанный им при акцепте Формы. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью.

Согласно п. 1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. По смыслу статьи 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями её использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней. При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральным законом или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Одним из принципов использования электронной подписи, согласно ст.4 указанного Закона является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. Так, на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как его контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код. Также на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет заемщика денежных средств по договору займа, что подтверждает факт подписания договора займа и получения денежных средств.

Таким образом, как указывает истец, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника.

Материалами дела подтверждается, что ФИО2 подписала Соглашение об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи (л.д.18-19).

Согласно статье 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (пункт 1).

Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом (пункт 2).

Материалами дела подтверждается факт перехода к истцу права требования с ФИО2 задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-16).

ФИО2 была уведомлена о состоявшейся уступке письмом от ДД.ММ.ГГГГ ШПИ №.

Суд первой инстанции законно и обоснованно пришел к выводу о том, что ФИО2 не исполнила в полном объеме своих обязанностей по возврату суммы займа и уплате процентов. Материалы дела не содержат доказательств возврата ответчиком суммы займа.

При указанных обстоятельствах, суд соглашается с выводами мирового судьи о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 15 000 руб.

При вынесении решения мировой судья согласился с представленным истцом расчетом процентов за пользование суммой займа, ответчиком иного расчета не представлено.

Суд соглашается с данным выводом мирового судьи по следующим основаниям.

29 марта 2016 г. вступил в силу Федеральный закон от 29 февраля 2015 г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" в редакции, действовавшей до 27 декабря 2018 года, который, в частности, внес изменения в Закон о микрофинансовой деятельности, в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов (п. 2 статьи 12.1. Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" N 151-ФЗ).

Договор микрозайма между сторонами заключен 30.05.2021, после вступления в силу Федерального закона от 27.12.2018 №554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) до полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Таким образом, общая сумма процентов, неустойки и иных мер ответственности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ не должна превышать 37 500 руб.

Истец указал, что общая сумма платежей от ответчика, в счет погашения задолженности по процентам, составила 3500 рублей

Согласно расчету (л.д.7) проценты за пользование займом за период с 12.10.2021 по 12.11.2021 составили 4500 рублей, проценты за пользование займом за период с 13.11.2021 по 16.05.2021 составили – 11 400 рублей.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (п. 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (п. 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (п. 11).

Так, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 4 квартале 2021г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения на срок от 31 до 60 дней, в том числе до 30 000 рублей включительно, установлены Банком России в размере 365,00%, при их среднерыночном значении 349,34%.

Таким образом, по истечении срока действия договора микрозайма дальнейшее начисление процентов должно осуществляться по ставке 349,34 % годовых. Размер процентов за пользование займом за период с 13.11.2021 по 16.05.2022 составит 26 272,28 рубль (15000 *349,34% : 365 * 183).

Между тем истцом заявлена ко взысканию сумма процентов в размере 12 400 рублей, что, не превышает предусмотренный законом полуторакратный размер предоставленного займа (15 000 *1,5).

Суд соглашается с представленным истцом расчетом процентов, т.к. он произведен с учетом п. 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также с учетом произведенных ответчиком платежей.

Ответчик в апелляционной жалобе ссылается на неправомерно произведенный истцом расчет и предоставляет свой контррасчет (л.д. 52-53). Согласно возражений ответчика, после окончания срока предоставления займа проценты должны начисляться за период с 12.11.2021 по 16.05.20212 по ставке 6,75 % годовых их размер составит 510,40 рублей, проценты, предусмотренные договором микрозайма, за период с 12.10.2021 по 11.11.2021 составят 4 500 рублей.

Суд не может согласиться с представленным ответчиком расчетом процентов, поскольку снижение процентов за пользование микрозаймом до размера средневзвешенной ставки не основано на законе и будет ниже, чем по любому из видов потребительского кредита (Определение Верховного суда РФ № 37-КГ17-6 от 06.06.2017).

Суд апелляционной инстанции полагает, что мировой судья правильно определил круг юридически значимых обстоятельств по делу, оценил в совокупности собранные по делу доказательства согласно ст. 67 ГПК РФ, выводы мирового судьи соответствует фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам. Мировой судья правильно применил нормы материального и процессуального права.

Оснований для отмены принятого судебного акта применительно к аргументам, приведенным в апелляционной жалобе, не имеется, поскольку при его принятии нарушений норм материального либо процессуального права, являющихся в силу положений ст.333,334 ГПК РФ основанием для отмены судебного постановления, не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, суд,

                                                 определил:

      Решение мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по иску АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, расходов по оплате госпошлины – оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО2 – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья:

Мировой судья судебного участка №

<адрес> ФИО9.