Решение по делу № 2-28/2013 от 14.01.2013

Решение по гражданскому делу

Дело №2-28/2013

                                                         РЕШЕНИЕ                                 

ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 14 января 2013 г.

Мировой судья судебного участка №12 в г. Йошкар-Оле Республики Марий Эл Иванова Ж.Г., при секретаре Федотовой Е.Н.,

с участием представителя истца, ответчика  ОАО НБ «ТРАСТ» Веревкина А.В., выступающего по доверенности № 519/2012 от 6 июня 2012 г.,

 ответчика, истца Мельникова В.Д., его представителя  Коноваловой И.А.,

 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» к Мельникову <ФИО1> о взыскании задолженности  по кредитному договору, по встречному иску Мельникова <ФИО1> к Открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ» о признании сделки недействительной в части, применении последствий недействительности части сделки, взыскании комиссии,

                                                 У С Т А Н О В И Л:

     ОАО «НБ «Траст» обратился к мировому судье с иском  о взыскании с Мельникова В.Д. задолженности по кредитному договору в сумме 43461 рубль 42 коп.

       Требования обоснованы тем, что 28 апреля 2010 года между истцом - ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в лице филиала в г. Ульяновске и ответчиком Мельниковым В.Д. былзаключен кредитный договор <НОМЕР>, согласно которому истец предоставил ответчику  кредит в сумме 77690 рублей сроком на 36 месяцев  с оплатой 17 % годовых.  Истец свои обязательства по договору выполнил.

      Ответчик Мельников В.Д. полностью и своевременно не исполнял  принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем истец обратился с иском о  взыскании с  заемщика задолженности по кредитному договору по состоянию на 3 декабря 2012 г. в сумме 43461 рубль 42 коп., которая состоит из суммы основного долга в размере 37273 руб. 32 коп., процентов за пользование кредитом за период с 28.04.2010 г. по 29.04.2013 г. в сумме 3887 руб. 56 коп., платы за пропуск платежей за период с 28.02.2012 г. по 02.05.2012 г. в сумме 2200 рублей, процентов на просроченный долг за период с 29.02.2012 г. по 30.04.2012 г. в сумме 100 руб. 54 коп.

      Представитель истца иск поддержал в полном объеме, пояснил аналогично изложенному выше.

      Ответчик Мельников В.Д. и его представитель  Коновалова И.А. исковые требования банка не признали, пояснили, что  ответчик исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, обеспечив на дату очередного платежа согласно графику - 28 мая 2010 года - сумму, достаточную для полного погашения кредита.

       С учетом доводов представителя истца Веревкина А.В., утверждавшего о недостаточности на счете Мельникова В.Д. 100 рублей для полного погашения кредита по состоянию на 28 мая 2010 года, Мельников В.Д.  обратился к мировому судье со встречным иском, в котором просил признать условия  указанного кредитного договора в части  обязанности заемщика уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента и уплачивать ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание недействительными,  взыскать с ОАО «НБ» Траст» незаконно удержанную комиссию за зачисление кредитных средств на счет заемщика и комиссии за расчетное обслуживание, всего в сумме 36091 руб. 24 коп. Встречное исковое требование мотивировано тем, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика уплатить единовременную комиссию за зачисление средств на счет клиента и ежемесячно оплачивать комиссию за расчетное обслуживание, противоречат закону «О защите прав потребителей».

         Выслушав представителя ОАО «НБ «Траст» Веревкина А.В., Мельникова В.Д. и его представителя, мировой судья приходит к следующему.

Судом установлено, что 28 апреля 2010 г. Мельников В.Д. Ю.А. обратился в Национальный Банк «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 77690 рублей в соответствии с установленными в Заявлении условиями на срок 36 месяцев под 17% годовых. Банк открыл ответчику банковский счет <НОМЕР>,  кредит в сумме 77690 руб. был предоставлен путем зачисления денежных средств на счет заемщика  в день открытия счета 28 апреля 2010 г.

Между Мельниковым В.Д. и НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор <НОМЕР>, и правоотношения сторон регулируются нормами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ о таком договоре.

В соответствии с Заявлением с условиями кредитного договора, указанными в Заявлении и установленными Тарифами банка ответчик согласился и обязался их соблюдать.

В соответствии с п. 2.2 Условий с даты заключения договора у должника возникают обязательства по оплате процентов, штрафов, комиссий и плат, предусмотренных тарифами, погашения задолженности, в мере и в порядке, предусмотренном Тарифами и Условиями.

Согласно п. 1.9 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ», все денежные суммы, подлежащие уплате ответчиком банку по договору в соответствии с тарифами банка, представляют собой общую сумму задолженности клиентом перед банком.

По правилам, предусмотренным п. 3.2.3 Условий, банк в дату поступления средств безакцептно списывает средства и направляет их на погашение задолженности, согласно п.3.3  в первую очередь погашаются издержки банка, затем сумма пропущенных платежей.

В соответствии с п. 3.1.1 Условий погашение задолженности осуществляется суммами платежей согласно Графику платежей.

Согласно Графику платежей заемщик Мельников В.Д. обязался ежемесячно, начиная с 28 мая 2010 года вносить платежи в размере 7450 руб. 85 коп., последнее погашение платежа 29 апреля 2013 годав размере 7558 руб. 32 коп.

Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.

Досрочное погашение кредита согласно п.3.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды  может быть осуществлено  строго в одну из дат,  указанных в Графике платежей, и только в полном объеме, согласно п.3.2.2 Условий в следующем порядке: клиент, желающий погасить задолженность по кредиту досрочно, должен к ближайшей дате платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете сумму денежных средств, включающую  издержки кредитора по получению исполнения ( при их наличии), суммы просроченных плат и комиссий, просроченные проценты по кредиту, просроченную часть основного долга по кредиту, суммы прочих плат и комиссий, проценты по кредиту, сумму остатка основного долга по кредиту на дату досрочного погашения задолженности по кредиту, суммы штрафов за пропуск очередного платежа, проценты на просроченную часть основного долга (при их наличии).

Из представленных банком документов, в частности выписки по лицевому счету, видно, что заемщик Мельников В.Д. на 28 мая 2010 года, несмотря на намерение погасить кредит досрочно, обеспечил на счете наличие денежных средств лишь в сумме 79631 рубль 12 коп. при необходимых по Условиям 79731 рубле 12 коп., которые складывались из суммы долга в размере 77690 руб., процентов на 28.05.2010 г.в сумме 1085 руб. 53 коп., комиссии в сумме 955 руб. 59 коп.(все суммы указаны в Графике платежей), т.е. на 100 рублей меньше.

Доводы Мельникова В.Д. о том, что он был введен в заблуждение работником банка относительно полной суммы для досрочного погашения кредита, не имеют юридического значения для дела, договор в письменном виде, в котором прописаны условия досрочного погашения кредита, был подписан им. При должной предусмотрительности, внимательности   заемщик Мельников В.Д.  мог  самостоятельно определить полную сумму для досрочного погашения кредита.

Согласно условиям кредитного договора кредит предоставляется банком при условии оплаты заемщиком единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1690 рублей и  комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23% , т.е. 955 руб. 59 коп. ежемесячно (График платежей).

Исполнение заемщиком обязательств по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет, расчетное обслуживание подтверждается выпиской по лицевому счету истца.

Заемщиком Мельниковым В.Д. оплачена комиссия в сумме 1690 руб. за зачисление кредитных средств на счет клиента, на 28 мая 2010 года Мельников В.Д., помимо суммы основного долга и процентов по кредиту, внес банку 855 руб. 59 коп., намереваясь исполнить, в том числе, условие о внесении ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами РФ.

Кредит Мельниковым В.Д. получен для личных нужд, в связи с чем правоотношения сторон регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Действующим законодательством не предусмотрено взимание кредитором платы с потребителей за зачисление суммы кредита на счет заемщика и за расчетное обслуживание заемщика по кредитному договору.

Кроме того, в силу п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-II) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

То есть в связи с выдачей кредита ведение счета нельзя рассматривать как самостоятельную услугу банка, оказываемую заемщику, фактически расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет заемщика является ведением ссудного счета.

Из представленных документов не следует, что открытый на имя Мельникова В.Д. в связи с выдачей кредита счет является банковским счетом, т.е. соответствует требованиям ст. 845 ГК РФ, за операции по которым, согласно правилам ст. 851 ГК РФ кредитор вправе получать оплату.

Доказательства обратного банком мировому судье не представлены.

Поэтому установление банком дополнительных платежей по кредитному договору в виде комиссий за расчетное обслуживание, за зачисление суммы кредита на счет, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя. Данные действия банка применительно к п. 16 Закона «О защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя.  

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

По смыслу ст. 1103 ГК РФ правила гл. 60 ГК РФ - обязательства вследствие неосновательного обогащения - подлежат применению к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Банком кредитный договор не признан исполненным, поэтому судом должно быть разрешено требование Мельникова В.Д. о признании его условий в части взимания комиссии недействительными.

В связи с изложенным требования Мельникова В.Д.  о признании условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, за расчетное обслуживание, о применении последствий недействительности части сделки и взыскании с ответчика неправомерно полученной суммы комиссий подлежат удовлетворению.

С учетом незаконности  условия кредитного договора об обязанности заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание, сумма, внесенная Мельниковым В.Д. на дату очередного платежа 28 мая 2010 года была достаточна для досрочного погашения кредита. Недостача 100 рублей при том, что условие  о взимании комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно в сумме 955 рублей 59 коп.  было недействительным изначально с момента заключения кредитного договора, для Мельникова В.Д. не могла и не должна была влечь негативные последствия в виде отказа в досрочном погашении кредита.

С ОАО «НБ «Траст» в пользу Мельникова В.Д. подлежит взысканию незаконно полученная комиссия в размере 2545 руб. 59 коп. (1690 + 855,59).

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 6 ст. 13 Закона РФ).

Поскольку истец как потребитель в силу закона освобожден от уплаты  государственной пошлины при подаче иска, эти судебные расходы согласно ст. 103 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований с учетом правил ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

         В удовлетворении иска Открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» к Мельникову <ФИО1> о взыскании задолженности  по кредитному договору <НОМЕР> от 28 апреля 2010 года отказать.

         Признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора <НОМЕР>, заключенного 28 апреля 2010 года между Национальным банком «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) и Мельниковым <ФИО1>, в части обязательства оплаты комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание и применить последствия недействительности части сделки.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса №1 г. Йошкар-Ола Филиала НБ Траст г. Ульяновск в пользу Мельникова <ФИО1> денежную сумму в размере 2545 руб. 59 коп., штраф в сумме 1272 руб. 79 коп. 

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса №1 г. Йошкар-Ола Филиала НБ Траст г. Ульяновск в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 рублей. 

         Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Йошкар-Олинский городской суд РМЭ через мирового судью в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мировой судья                                                                       Иванова Ж.Г.

Мотивированное решение составлено <ДАТА19>