Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-265/2022 ~ М-288/2022 от 13.07.2022

22RS0016-01-2022-000376-94

№ 2-265/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 октября 2022 года с. Волчиха

Волчихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Присяжных Ж.М.,

при секретаре судебного заседания Клипа В.Г..,

с участием ответчика Голубева А.Г.- представителя Федотова В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Голубеву ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском к Голубеву А.Г., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления – оферты №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 рублей под 29 % годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору и нарушил п.п. 4.1. Условий кредитования.

Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 3086 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составила 3086 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 57 911 рублей 28 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составила 73.082 рублей 79 копеек, из них:

просроченная ссуда 29922.03 руб.;

просроченные проценты 5729.24 руб.;

штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 0 руб.;

штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 35631.52 руб.;

комиссия за смс-информирование 0 руб.;

комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 1800.00 руб.

что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

Истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 73082 рублей 79 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2392 рублей 48 копеек.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление принято к производству суда и постановлено рассмотреть дело в порядке упрощенного производства.

Согласно указанному определению, сторонам было предложено в срок до ДД.ММ.ГГГГ представить в суд и направить друг другу доказательства и возражения относительно предъявляемых требований, урегулировать спор самостоятельно. Этим же определением сторонам предоставлен срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ для предоставления в суд и направления друг другу дополнительных документов, содержащих объяснения по существу заявленных требований и возражения в обоснование своей позиции.

От ответчика Голубева А.Г. поступили возражения относительно рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Голубев А.Г. в судебное заседание указал, что с исковыми требованиями не согласен, просил применить общий срок исковой давности к обязательствам об уплате основного долга, процентов, штрафов, так как последний платеж по кредиту произведен им в 2013 году, о чем им подано письменное ходатайство.

Представитель Голубева А.Г.- Федотов В.В. поддержал своего доверителя, просил суд отказать истцу в полном объеме, полагает, что истец злоупотребляет правом в виду того, что как пояснил ответчик после 2013 года им никакие платежи и взносы в банк не уплачивались, то что банк осуществлял без ведома клиента какие-то движения по кредитной карте, предоставление кредита, переводы в счет погашения кредита, уплата процентов за период с 2013 по 2020 год, а также выставление уведомления о задолженности только в мае 2022 года говорит о полном нарушение прав заемщика и полагает, что данные действия банк производил намеренно, что подать иск в суд.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В силу требований ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2,3 ст.434 ГК РФ.

На основании ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Ч. 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безусловным.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Голубев А.Г. обратилась в ООО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита на потребительские цели. В заявлении Голубев А.Г просил заключить с ним договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании.

Указанное заявление соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, согласно которым офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно, и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцепт оферты Голубевым А.Г совершен перечислением банком ответчику денежных средств по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.Пунктами договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ установлена сумма кредита – 30 000 руб.; срок кредита - 36 месяцев с правом досрочного возврата; процентная ставка по кредиту 29 % годовых. В свою очередь заемщик принял на себя обязательство надлежащим образом осуществлять гашение задолженности по кредитному договору. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.В силу требований ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В данном случае существенные условия договора на предоставление кредита, заключенного между истцом и ответчиком, содержатся в заявлении-оферте ответчика, а также индивидуальных условиях потребительского кредита. Сумма минимального обязательного платежа 3000 руб. срок оплаты заемщиком по кредитному договору – ежемесячно по дату (число) подписания кредитного договора, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом. Согласно п. 4.1.1 Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. Из материалов дела следует, что ответчик свои обязательства надлежащим образом не выполняет, допускает просрочки платежей, задолженность по возврату кредита, уплате процентов, неустойку не погашает. Согласно п.п. 5.2. Условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае несвоевременности любого платежа по договору.ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 7-8), которое оставлено Голубевым А.Г без исполнения. Согласно представленного истцом расчета у Голубева А.Г образовалась задолженность перед истцом в сумме 73 082 рублей 79 копеек, из них:просроченная ссуда 29922.03 руб.;просроченные проценты 5729.24 руб.;штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 0 руб.;штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 35631.52 руб.;комиссия за смс-информирование 0 руб.;комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 1800.00 руб.Относительно заявленного ответчиком Голубевым А.Г и его представителя ходатайства о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности и отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, суд приходит к следующему. Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса. В соответствии с п.п. 1,2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из расчета задолженности от ДД.ММ.ГГГГ и выписки по счету следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Голубев А.Г периодически вносил денежные средства на счет. Последний платеж им внесен ДД.ММ.ГГГГ. После указанной даты платежи по кредиту не вносились, что следует из выписки по счету, приложенной истцом к исковому заявлению (л.д. 5-6).

Согласно условиям заключенного сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, срок возврата кредита истек ДД.ММ.ГГГГ, так как в поданной Голубевым А.Г. оферте прямо указан срок кредита – 36 месяцев с даты заключения договора, именно эта оферта акцептована банком.

Нарушенное право банка на получение всей задолженности по кредиту возникло после неисполнения заемщиком обязанности возвратить кредит в предусмотренный договором срок, согласно указанным положениям норм права срок исковой давности по последнему платежу истекал ДД.ММ.ГГГГ год.

В данном случае срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ года(согласно почтовому штемпелю) ПАО «Совкомбанк» обратилось в судебный участок Волчихинского района Алтайского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по указанному кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка Волчихинского района Алтайского края выдан судебный приказ о взыскании с Голубева А.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который отменен ДД.ММ.ГГГГ по возражениям должника.

Таким образом, истец впервые обратился в суд с указанными требованиями ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности.

После отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика было направлено требование о возврате суммы задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено Голубевым А.Г без исполнения.

Суд полагает, что досудебное требование о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, датированное ДД.ММ.ГГГГ направленное истцом Голубеву А.Г., и им же представленное в суд, заключающееся в том, что задолженность должна была быть погашена до ДД.ММ.ГГГГ, не может влиять на начало течения срока исковой давности.

Так как иск в смысле статей 3, 131, 196 ГПК РФ основан именно на кредитных отношениях, поэтому сам по себе факт наличия транзакций по счету (ДД.ММ.ГГГГ) после истечения срока действия договора не влечет иной порядок исчисления срока исковой давности.

Настоящее исковое заявление подано в суд истцом ДД.ММ.ГГГГ, т.е. так же с пропуском срока исковой давности.

В ходе рассмотрения спора ПАО «Совкомбанк» исковые требования не уточняло, требований и расчета задолженности за иной период не предъявляло.

В соответствии с ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств необходимо отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░6 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░