Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3882/2019 ~ М-3308/2019 от 22.07.2019

Дело № 2 – 3882

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

29 августа 2019 года. Ново – Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Исмагиловой В.А., при секретаре Фаляхутдиновой А.М. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гильфанова ФИО5 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда.

У С Т А Н О В И Л:

Истец Гильфанов А.Р. обратился в суд с иском к ответчику ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о признании договора страхования жизни, здоровья от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредиту, заключенного --.--.---- г. недействительным, взыскании страховой премии в размере 94 843 рубля 11 копеек, компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей, понесенные расходы за услуги представителя в сумме 6 000 рублей и штраф в размере 50% от присужденной суммы ко взысканию.

В обосновании иска указал, что --.--.---- г. им был заключен договор субсидированного потребительского кредита за №-- на приобретение автомобиля с ООО «Русфинанс Банк», по условиям которого полная стоимость кредита составила 752 723 рубля 11 копеек, включая отложенную сумму, размер которой составляет 285 000 рублей под 11.786% годовых.

Выдачу кредита Банк обусловил оформлением дополнительной услуги в виде страхования жизни и здоровья в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» за счет средств кредита в сумме 94 843 рубля 11 копеек.

--.--.---- г. до истечения №-- дневного срока на отказ от страхования он потребовал возврата страховой премии у банка и страховой компании.

Однако ему отказали в возврате суммы страховой премии в виду того, что по коллективному договору страхователем является Банк, что является незаконным и противоречит Указанию Центрального Банка Российской Федерации от --.--.---- г. за №-- – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», поскольку заемщиком является физическое лицо.

--.--.---- г. он направил претензию в ООО «Русфинанс Банк» и в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с требованием о возврате суммы страховой премии в размере 94 843,11 рублей.

В своем ответе от ООО «Русфинанс Банк» об отказе в удовлетворении претензии указали, что страхование жизни и здоровья являлось обязательным, для заключения договора потребительского кредита, тем самым банк признал навязанный характер своих услуг, и не предоставил возможности и право выбора другого варианта кредитования, без страхования или с выбором другой страховой компании и за иную цену.

В заключенном кредитном договоре цена дополнительной платной услуги в виде страхования жизни и здоровья не указана, таким образом при подписании кредитного договора стороны между собой не согласовали в письменной форме существенные условия договора личного страхования, а именно: размер страховой премии, страховую сумму, страховые риски.

Таким образом, ответчик при продаже услуги по страхованию жизни и здоровья не предоставили заемщику информацию о полной стоимости услуг, полных условиях оказания проданных услуг вопреки императивных требований ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 199, № 2300-1 "О защите прав потребителей", что влечет ничтожность заключенного договора, договор страхования является недействительным, просит применить последствия недействительности сделки.

Статьями 12, 32 Закона РФ "О защите прав потребителя", пунктом 1 статьи 782 ГК предоставлено право на отказ от договора, учитывая, что он реализовал данное право и предъявил соответствующее уведомление об отказе от договора, договор публичной оферты о предоставлении услуг ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" считается расторгнутым на основании пункта 1 и пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ.

Поскольку заключением договора страхования, договора услуг ответчиками нарушены права истца потребителя, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу него подлежит взысканию компенсация морального вреда.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Исходя из вышеприведенных разъяснений полагает необходимым взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда сумму в размере 5 000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С даты получения настоящего искового заявления у ответчиков начался отсчет срока добровольного удовлетворения требований истца.

За нарушение этого порядка с ответчиков подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденного судом.

Истец Гильфанов А.Р. и его представитель Стекольщиков О.А. на судебное заседание не явились, направили в суд ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, согласны на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика Общество с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на судебное заседание не явились, о дне слушания надлежащим образом извещены.

Представитель третьего лица Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» на судебное заседание не явились, о дне слушания надлежащим образом извещены.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

Из материалов дела следует, что --.--.---- г. между Гильфановым А.Р. и обществом с ограниченной ответственность «Русфинанс банк» был заключен договор потребительского кредита за №-- – Ф, по условиям которого был предоставлен кредит в сумме 752 723 рубля 11 копеек со сроком возврата до --.--.---- г. включительно с полной стоимостью кредита 11.786% годовых.

--.--.---- г. истец Гильфанов А.Р. направил в общество с ограниченной ответственностью ««СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья.

Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается и следует из направленного ими письма в адрес Гильфанова за №-- от --.--.---- г..

Из содержания вышеуказанного письма судом установлено, что истец Гильфанов А.Р. приобрел статус застрахованного лица по договору группового страхования жизни и здоровья заемщики кредита за № СЖА – 02 от --.--.---- г. гола, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» и обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» путем подачи заявления на страхование.

В заявлении на страхование содержится информация о том, что договор страхования может быть прекращен в течении одного месяца с даты начала действия страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным. Договор страхования может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате, в таком случае возвращается 100% уплаченной страховой премии.

В период действия договора страхования он может быть прекращен на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования ( в месяцах) в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору по истечении одного месяца.

Общество с ограниченной ответственностью отказало в возврате страховой премии на основании Указания Центрального Банка Российской Федерации от --.--.---- г. за №-- – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», указав, что данное письмо распространяется на все договоры, в которых страхователь выступает физическое лицо, в данном случае страхователем является юридическое лицо общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк».

--.--.---- г. истцом Гильфановым А.Р. было направлено заявление в общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о расторжении договора страхования.

Согласно письма от --.--.---- г. ООО «Русфинанс Банк» отказали в возврате страховой премии, поскольку данное решение принимает страховая компания и в случае расторжения договора страхования, Банк будет рассматривать вопрос о повышении процентной ставки по договору, поскольку при заключении кредитного договора был выбран тариф с пониженной ставкой, по условиям которого обязательно заключение договора страхование жизни и здоровья.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В силу пунктов 1, 5, 6 и 10 Указания ЦБ РФ все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховом деле) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с договором группового страхования жизни и здоровья заемщиков кредита условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту банка.

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, страховщиком является страховая организация, а страхователем - банк.

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного.

В заявлении на страхование содержится информация о праве отказаться от участия в программе страхования в любое время, и условия, при которых страховая премия подлежит возврату.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им по этому договору страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы.

Необоснованными являются доводы ответчика общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», содержащиеся в ответах, направленные в связи с заявлением истца о расторжении договора страхования о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - банк.

Вышеизложенные выводы суда подтверждаются и пунктом 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской федерации от 05 июня 2019 года.

Таким образом, исковые требования Гильфанова А.Р. к обществу с ограниченной ответственностью ««СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии в сумме 94 843 рубля 11 копеек являются обоснованными, поскольку период охлаждения распространяется на заемщиков банка, подключенных к программе коллективного страхования.

В соответствии с положениями статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, поскольку установлен факт нарушения прав потребителя.

С учетом требований разумности и справедливости, фактических обстоятельств дела суд определяет размер компенсации с учетом требований разумности и справедливости в сумме 3 000 рублей.

На основании части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с неудовлетворением требования потребителя в добровольном порядке о возврате страховой премии, с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 48 921 рубль 55 копеек, в размере 50% от присужденной суммы ко взысканию, исходя из следующего расчета ( 94 843.11+ 3000/2).

В силу статьи 100 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат взысканию в сумме 3000 рублей, при этом принимается во внимание объем выполненной работы, одно судебное заседание проведенное в отсутствие представителя истца и самого истца.

Исковые требования Гильфанова А.Р. о признании договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредиту, заключенного --.--.---- г. между Гильфановым А.Р. и обществом с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» недействительным в виду того, что услуга по страхованию была навязана Банком являются необоснованными, поскольку истцом требований к ООО «Русфинанс Банк» в установленном законом порядке как к ответчику не заявлены.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации ответчика общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» подлежит взысканию государственная пошлина в соответствующий бюджет по нормативам отчислений по бюджетному законодательству в сумме 3 345 рублей 29 копеек, от уплаты которой истец освобожден.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 233 – 237 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу Гильфанова ФИО6 оплаченную страховую премию в сумме 94 843 рубля 11 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей, понесенные расходы за услуги представителя в сумме 3 000 рублей и штраф в пользу потребителя в сумме 48 921 рубль 55 копеек.

В иске Гильфанову ФИО7 к обществу с ограниченной ответственностью ««СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о признании договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредиту, заключенного --.--.---- г. между Гильфановым А.Р. и обществом с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» недействительным отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» госпошлину в соответствующий бюджет по нормативам отчислений по бюджетному законодательству в сумме 3 345 рублей 29 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан через Ново – Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.А.Исмагилова