Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-164/2019 ~ М-28/2019 от 11.01.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2019 г.                                     ...

Сегежский городской суд Республики Карелия

в составе председательствующего судьи Ронгонен М.А.

при секретаре Медведевой О.Г.,

с участием представителя ответчика Бурдина А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Медведева С.А. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

установил:

    Иск предъявлен в суд по тем основаниям, что 11.05.2018 между ПАО Банк ВТБ и Медведевым С.А. был заключен кредитный договор №... на основании заявления о получении кредита от 11.05.2018 на предоставление кредита в сумме 480770 руб. сроком на 60 месяцев, при этом с истца было взыскано по договору страхования 80769 руб. (страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование») путем включения соответствующих условий в кредитный договор. Положения кредитного договора были сформулированы банком таким образом, что без страхования кредит не выдавался. Банк, включив соответствующие условия в договор, нарушил ст. 421 ГК РФ, так как заемщик не был свободен в заключении договора и не мог отказаться от заключения договора страхования, был лишен права выбрать страховую компанию, и при этом получить кредит. Сумма, подлежащая оплате по договору страхования, была включена в сумму выдаваемого кредита, а потом списана. На эту сумму необоснованно были начислены проценты. Условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика являются недействительными как ущемляющие права потребителя. Страховая компания, передав персональные сведения третьему лицу - банку, нарушила <...> страхования. Понесенные расходы на оплату по договору страхования являются убытками, возникшими вследствие нарушения права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме. Взимание комиссии за подключение к программе страхования является ничтожным условием, так как банк не оказал заемщику какой-либо услуги. Страхование жизни и утраты трудоспособности не относятся к предмету кредита и могут быть невыгодными для заемщика. Также истец полагает, что банком нарушена очередность погашения задолженности. Условия кредитного договора, устанавливающие порядок погашения задолженности не в соответствии со ст. 319 ГК РФ, следует считать недействительными. Истец, увеличив впоследствии исковые требования, просил признать недействительными условия кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования в размере 80769 руб., взыскать с ответчика данную сумму, проценты за пользование его денежными средствами в сумме 4181,17 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание истец не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика Бурдин А.А. против удовлетворения исковых требований возражал, ссылаясь на письменные возражения, согласно которым оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, является дополнительной самостоятельной услугой. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по вопросу подключения к программе страхования, что подтверждается п. 9, 10 согласия на кредит. Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте банка (www.vtb24.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте банка, отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита. Заемщик выразил согласие на подключение к программе страхования на стадии подачи анкеты-заявления (п. 18). Заемщик подтвердил, что приобретение услуг банка по подключению к программе страхования является добровольным, не влияет на условия кредита, подтвердил о доведении информации о возможности свободного выбора страховщика, согласился со сроком страхования, стоимостью услуг банка. Факт подключения к программе страхования заемщика подтверждает надлежащее исполнение банком обязательства по передаче страховщику сведений и денежных средств в счет оплаты страховой премии. Страховая премия получена страховой компанией, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца. При досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Случаи возврата страховой премии предусмотрены п. 6.5 Условий страхования. Уплаченная сумма подлежит возврату лишь в период охлаждения (14 дней с даты заключения договора страхования). В остальных случаях страховая премия возврату не подлежит. Об этом заемщик был предупрежден при подписании заявления на страхование. Спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки. Банк полагает, что надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге. Поскольку вина банка в действиях банка отсутствует, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется. Истец не указывает, какие физические и нравственные страдания были им перенесены, чем подтверждается факт причинения указанных страданий.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещался судом о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Указанием Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 г. № 4500 внесены изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3 854-У, слова «пяти рабочих» заменены словами «четырнадцати календарных», таким образом, увеличен «период охлаждения», в течение которого допускается отказ от заключенного договора страхования с полным возвратом страховой премии.

В силу п. 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ (аналогичная позиция изложена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от ХХ.ХХ.ХХ. №...-КГ17-24).

Судом установлено, что 11.05.2018 между ПАО Банк ВТБ и Медведевым С.А. был заключен кредитный договор №... на основании заявления о получении кредита от 11.05.2018 на предоставление кредита в сумме 480770 руб. сроком на 60 месяцев под 14,9 % годовых.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (индивидуальные условия).

При заполнении анкеты-заявления на получение кредита от 11.05.2018 истец выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», а также подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита; стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 80769 руб.

По сведениям ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», между указанным юридическим лицом и Банком ВТБ24 (ПАО) (впоследствии правопреемником которого стал Банк ВТБ (ПАО) заключен договор коллективного страхования №... от 01.02.2017.

Присоединение к программам страхования в рамках договора осуществляется на основании заявления на включение в число участников программы страхования, которое подписывает клиент при оформлении договора кредитования. Размер страховой премии, согласно сведениям ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», составил 64615,2 руб., страховая премия была оплачена банком в полном объеме, период страхования с 12.05.2018 по 10.05.2023.

Таким образом, вознаграждение банка составило 16153,80 руб.

Страховая премия получена страховой компанией.

При досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Случаи возврата страховой премии предусмотрены п. 6.5 Условий страхования.

Уплаченная сумма подлежит возврату в период охлаждения - 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. В остальных случаях страховая премия возврату не подлежит. Об этом заемщик был предупрежден при подписании заявления на страхование.

Заявление Медведева С.А. о расторжении договора добровольного страхования и о возврате страховой премии поступило в банк 25.07.2018, то есть по истечении 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования, в течение которых он был вправе отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме.

Поскольку банком услуга по подключению истца к программе страхования была оказана, истец является застрахованным лицом с 12.05.2018 по 10.05.2023, выразил согласие на подключение к данной услуге, в установленный срок не отказался от страхования, оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования, взыскания с ответчика уплаченных истцом денежных средств в качестве вознаграждения банка за подключение к программе страхования и страховой премии не имеется.

Требования о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда как производные от основного требования не подлежат удовлетворению.

Заявление истца о нарушении банком правила об очередности списания денежных средств в счет оплаты кредита является необоснованным. Производимое банком распределение поступающих от истца денежных средств в счет оплаты кредитных обязательств соответствует ст. 319 ГК РФ.

При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных требований не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Медведева С.А. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Сегежский городской суд Республики Карелия в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления судом мотивированного решения.    

Судья                                        М.А. Ронгонен

Мотивированное решение в порядке ст. 199 ГПК РФ составлено ХХ.ХХ.ХХ..