Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1365/2023 (2-6618/2022;) ~ М-4795/2022 от 05.12.2022

Дело № 2-1365/2023

УИД: 18RS0003-01-2022-007279-59

З А О Ч Н О Е    Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 февраля 2023 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи                 Салова А.А.,

при секретаре                                            Николаевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО КБ «Пойдём!» к КИВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

АО КБ «Пойдём!» (далее по тексту – истец, Банк) обратилось в суд с иском к КИВ (далее по тексту – ответчик) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору <номер>ф от <дата> по состоянию на <дата> в общем размере 244 742,62 руб., в том числе: по основному долгу – 231 973,66 руб., по уплате процентов за пользование кредитом – 11 657,23 руб., проценты за пользование просроченным долгом – 409,96 руб., пени по просроченному основному долгу – 453,05 руб., пени по просроченным процентам – 248,72 руб. Также просил взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 5 647,43 руб. Свои исковые требования мотивирует следующим образом.

В соответствии с кредитным договором <номер>ф от <дата>, заключенным между истцом и ответчиком путем присоединения последнего к Кредитному договору АО КБ «Пойдём!» по кредитованию физических лиц «на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы» на основании заявления о предоставлении кредита, истец предоставил ответчику кредит в размере 300 000 руб. сроком на 21 месяц на следующих условиях: проценты за кредит начисляются на остаток основного долга согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, размер ежемесячного платежа определен пунктом 6 индивидуальных условий кредитного договора, погашение задолженности осуществляется 22 числа каждого месяца. Право истца потребовать от ответчика досрочного возврата суммы кредита предусмотрено ст. 811 ГК РФ. В соответствии с условиями кредитного договора в случае нарушения сроков внесения очередного ежемесячного платежа начисляются пени в размере 0,0545% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Должник свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссии не исполнил.

В судебное заседание представитель истца АО КБ «Пойдем!» не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в иске изложено ходатайство о рассмотрении дела без их участия, на удовлетворении иска настаивает.

Ответчик Комолкин И.В., о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался по адресу, который является местом его регистрации, что подтверждается справкой Отдела адресно-справочной работы УВМ УМВД России по УР, в судебное заседание не явился, причины неявки не сообщил, судебная корреспонденция возвращена по истечении срока хранения.

Согласно части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В соответствии со ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно пункта 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах суд, в целях соблюдения прав сторон на судопроизводство в разумный срок, на основании статей 167, 233, 234 Гражданского процессуального кодекса РФ определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к нижеследующему.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункты 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 8. Общих условий договора потребительского кредита в АО КБ «Пойдём!» при подписании Индивидуальных условий электронной подписью (аналогом собственноручной подписи) в порядке, предусмотренном Правилами пользования системой «Интернет-Банк» в АО КБ «Пойдем!», являющимися приложением к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в АО КБ «Пойдем!». В случае если Договор потребительского кредита подписан аналогом собственноручной подписи Заемщика, то Договор потребительского кредита, протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Заемщика, и совершение операции в Системе «Интернет-Банк», являются документами, подтверждающими волеизъявление Заемщика заключить Договор потребительского кредита. Подтверждением заключения Договора потребительского кредита на согласованных Заемщиком условиях, является перевод суммы кредита на Счет Заемщика.

Согласно выписке из протокола проведения операций о подписании электронного документа простой электронной подписью в Системе «Интернет-Банк» АО КБ «Пойдем!», <дата> КИВ отправлено смс-сообщение с паролем для подписания документа.

Пароль для подписания был введен ответчиком, следовательно, договор потребительского кредита был подписан клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно мемориальному ордеру <номер> от <дата>,а также согласно выписке по счету клиента от <дата>, Банком выполнено зачисление кредита <дата> в сумме 300 000 рублей.

Таким образом, <дата> между АО КБ «Пойдем!» (кредитор) и ответчиком КИВ (заемщик) заключен кредитный договор <номер>ф, в соответствии с которым ответчику КИВ предоставлен потребительский кредит в размере 300 000 руб. на срок 60 месяцев.

В соответствии с п. 4 кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18% годовых.

В соответствии с п. 6 кредитного договора, размер ежемесячного платежа составляет 16760 руб., погашение задолженности осуществляется 22 числа каждого месяца. Размер последнего платежа может отличаться от остальных ежемесячных платежей. Количество ежемесячных платежей – 21.

Дополнительным соглашением от <дата> к договору потребительского кредита <номер>ф от <дата> были изменены условия п.1 кредитного договора(на дату заключения дополнительного соглашения сумма основного долга составляет 61 681,63 руб.), п.2 кредитного договора (срок возврата кредита: 49 месяцев (с <дата> по <дата>), п.6 кредитного договора(начиная с января 2021 г. размер ежемесячного платежа составляет 8000 руб., погашение задолженности осуществляется 22 числа каждого месяца; размер последнего платежа может отличаться от остальных ежемесячных платежей; количество ежемесячных платежей – 49).

Дополнительным соглашением от <дата> к договору потребительского кредита <номер>ф от <дата> условия п.6 кредитного договора были изменены: начиная с мая 2021 г. размер ежемесячного платежа составляет 8000 руб., погашение задолженности осуществляется 24 числа каждого месяца; размер последнего платежа может отличаться от остальных ежемесячных платежей; количество ежемесячных платежей – 49.

В силу п.12 договора, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий договора потребительского кредита, связанных с погашением кредита и уплатой процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает пени в размере 0,0545% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору <дата> в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы задолженности, которое было оставлено без удовлетворения.

<дата> мировым судьей судебного участка №1 Октябрьского района г.Ижевска был вынесен судебный приказ <номер> о взыскании с КИВ задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Октябрьского района г.Ижевска, от <дата> вышеуказанный судебный приказ был отменен.

Данные обстоятельства установлены в ходе судебного разбирательства, и сторонами не оспаривались.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенные договором.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.

Согласно ст.33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору, банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит, платить начисленные на него проценты (п.3.3.2 Общих условий договора потребительского кредита).

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

КИВ свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, имеет место нарушение сроков уплаты основного долга и процентов, в связи с чем, <дата> истцом в адрес ответчика направлено требование о погашении всей кредитной задолженности досрочно.

Из содержания статей 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Исследовав имеющиеся в материалах дела документы, а также условия названного кредитного договора, суд приходит к выводу, что Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита заемщику, ответчик, в свою очередь, от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов уклоняется, представленные в материалы дела доказательства и расчет истца подтверждают наличие как основного долга по договору, так и период просрочки погашения задолженности.

Доказательств, подтверждающих неправомерность заявленных требований и неправильность произведенного кредитором расчета исковых требований, ответчик суду не представил.

Представленный Банком расчет задолженности, судом проверен в судебном заседании и признан правильным, соответствующим требованиям ст.319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, условиям договора.

Таким образом, сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на <дата> составляет по основному долгу – 231 973,66 руб., по процентам – 22 657,23 руб., по процентам за пользование просроченным долгом – 409,96 руб., по пеням по просроченному основному долгу – 453,05 руб., по пеням по просроченным процентам – 248,72 руб.

Исходя из вышеизложенного, учитывая установленный факт неисполнения ответчиком своих обязательств по договору кредита, вышеуказанная сумма должна быть взыскана в пользу Банка.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно статье 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Из дела видно, что сторонами в договоре согласован размер неустойки 0,0545% (19,89% годовых и 19,95% годовых в високосный год) в день от суммы просроченного платежа, истец просит взыскать неустойку, исходя из размера, установленного договором.

Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков внесения платежа, суд находит требование о взыскании неустойки правомерным. Согласно представленному истцом расчету к ответчику предъявлено требование о взыскании неустойки за просроченный основной долг по состоянию на <дата> в размере 453,05 руб., неустойки за просроченные проценты по состоянию на <дата> в размере 248,72 руб., что не противоречит пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который ограничивает предельный размер неустойки за просрочку исполнения кредитных обязательств (не более 20% годовых в случае одновременного начисления процентов за пользование кредитом).

Требование о взыскании неустойки в указанном размере соразмерно нарушенному ответчиком обязательству, ее размер ответчиком не оспорен, в связи с чем суд не находит оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

С учетом удовлетворенных требований уплаченная государственная пошлина в размере 5647,43руб. подлежит возмещению с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО КБ «Пойдем!» к КИВ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с КИВ в пользу Акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» задолженность по кредитному договору <номер>ф от <дата> по состоянию на <дата> в общем размере 244 742,62 руб., в том числе: по основному долгу – 231 973,66 руб., по уплате процентов за пользование кредитом – 11 657,23 руб., проценты за пользование просроченным долгом – 409,96 руб., пени по просроченному основному долгу – 453,05 руб., пени по просроченным процентам – 248,72 руб.

Взыскать с КИВ в пользу Акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 647,43 руб.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 22.02.2023 г.

Председательствующий судья                                                                А.А. Салов