Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2374/2016 ~ М-2212/2016 от 14.11.2016

Дело № 2-2374/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2016 года                                 г. Сальск

Сальский городской суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Пивоваровой Н.А.

при секретаре Гладченко Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Махова И.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Махов И.А. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей и расторжении кредитного договора, указывая на то, что между Маховым И.А. и Обществом с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор.

В настоящий момент заемщик не в состоянии выполнять условия данного договора в связи с существенными изменениями обстоятельств в его жизни, которые он не был в состоянии предусмотреть при подписании договора с ответчиком.

После подписания договора у истца существенно ухудшилось материальное положение в связи со снижением ежемесячного дохода. В результате истец стал не в состоянии исполнять свои кредитные обязательства.

В силу ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или вытекает из его существа.

Истец полагает, что указанная выше ситуация является существенным обстоятельством для расторжения заключенного между истцом и ответчиком договора.

Ранее истцом была направлена в адрес ответчика претензия с вышеизложенными фактами. В данной претензии содержалось требование о предоставлении копии договора и о расторжении договора. Однако требование истца не исполнено, копия кредитного договора не представлена, кредитный договор не расторгнут.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор.

Истец о месте и времени судебного заседания извещен, что подтверждено почтовым уведомлением (л.д.21), в судебное заседание не явился, посредством заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие и отсутствие его представителя (л.д.23).

Суд, руководствуясь ст. 167 ч. 5 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя.

Ответчик, ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», о времени и месте судебного разбирательства извещен в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК РФ, представитель в судебное заседание не явился, посредством заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.27).

Руководствуясь ст. 167 ч. 5 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит».

Из письменных возражений ответчика следует, что с требованиями истца ответчик не согласен, в удовлетворении просит отказать по следующим основаниям.

26 марта 2014 года между <данные изъяты> и истцом был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды №. Подписав кредитный договор, истец выразил свое понимание и согласие со всеми их положениями, а также принял на себя обязательство исполнять их надлежащим образом.

Между <данные изъяты> и «Ренессанс Кредит» была заключена сделка (договор уступки прав (требований) № от 12 ноября 2014 года), в результате которой обслуживание кредитного договора было передано в «Ренессанс Кредит». Со стороны <данные изъяты> по почте РФ истцу было направлено официальное уведомление о переуступке прав по указанному выше договору.

На основании договора банковского счета № от 26 марта 2014 года заключенного между заемщиком и банком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в целях осуществления обслуживания банком кредитного договора был открыт банковский счет №.

Банковский счет в российских рублях открывается истцу банком для целей осуществления операций, связанных с расчетами по кредитному договору, права требования по которому приобретены банком.

Ответчик обращает внимание, что в банке «Ренессанс Кредит» истец оформлял только заявление на открытие счета для зачисления платежей, без подписания кредитного договора. Условие, прописанные в изначальном договоре, не изменялись, график платежей актуален, в связи с чем, истцу необходимо было продолжать вносить сумму ежемесячных платежей по графику платежей.

Информируем, что со стороны <данные изъяты> каждому клиенту было направлено официальное уведомление о переуступке прав. Со стороны банка ответчика также осуществлялось СМС-информирование клиентов о передаче кредита истца на обслуживание в КБ «Ренессанс Кредит.

Ответчик сообщает, что по имеющейся у них информации все клиенты <данные изъяты> были проинформированы о переуступке прав (требований).

Согласно условиям кредитного договора, истец обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных кредитным договором. При этом надлежащим исполнением истцом обязательств по уплате ежемесячных платежей по кредитному договору является обеспечение наличия денежных средств на счете по кредитному договору не позднее даты, предшествующей дате ежемесячного платежа, указанной в графиках платежей. Учитывая данное положение условий кредитного договора. банк рекомендовал осуществлять очередные платежи не менее, чем за семь рабочих дней до даты очередного платежа в соответствий с графиком платежей по кредитному договору.

Вместе с тем, истец перестал перечислять денежные средства в счет оплаты платежей по имеющемуся кредиту, что привело к образованию просроченной задолженности по кредитному договору, в связи, с чем банком в соответствии с условиями кредитного договора, была начислена неустойка на сумму просроченного основного долга.

Со своей стороны ответчик сообщает, что завершение кредитного договора возможно только после исполнения истцом всех финансовых обязательств перед банком. Истец обязан полностью вернуть кредит и погасить задолженность перед банком в полном объеме. До этого момента расторжение договора банковского счета № невозможно. Это подтверждается положениями гражданского законодательства, согласно которым, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ). На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями кредитного договора истец обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и в порядке, установленные кредитным договором, а также графиком платежей.

На основании вышеизложенного, ответчик просит суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 195 ГПК РФ суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, оценивая все доказательства, представленные суду в совокупности.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив доказательства, судом установлено следующее.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств, при том, что содержание кредитного договора, собственноручно подписанных заемщиком, позволяли определить размер возникшего у нее обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В п. 1 ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Обращаясь в суд с исковыми требованиями о расторжении кредитного договора с КБ «Ренессанс Кредит», истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт заключения кредитного договора с ответчиком.

Из возражений ответчика следует, что 26 марта 2014 года между <данные изъяты> и Маховым И.А. был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды №, подписав который, истец выразил свое понимание и согласие со всеми их положениями, а также принял на себя обязательство исполнять их надлежащим образом.

Однако, 12 ноября 2014 года между <данные изъяты> и «Ренессанс Кредит» был заключен договор уступки прав (требований) № по условиям которого обслуживание кредитного договора № от 26 марта 2014 года было передано в «Ренессанс Кредит». Со стороны <данные изъяты> по почте РФ истцу было направлено официальное уведомление о переуступке прав по указанному выше договору.

Истец извещен о переуступке прав требования по кредитному договору № от 26 марта 2014 года, что подтверждено приходными кассовыми ордерами от 05 декабря 2014 года № и приходным кассовым ордером от 08 апреля 2015 года №, свидетельствующим о том, что Махов И.А. производил оплату денежных средств КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет погашения кредита, а также выпиской по лицевому счету № за период с 05 мая 2005 года по 11 мая 2016 года (л.д.8,9,80-82).

Так же установлено, что между Маховым И.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит», заключен договор банковского счета № от 26 марта 2014 года. В целях осуществления обслуживания банком договора был открыт банковский счет № (л.д.34-36).

Кроме этого, согласно заявлению о персональных данных клиента от 05 декабря 2014 года, заполненного собственноручно Маховым И.А., настоящим заявлением он дал акцепт на списание КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с открытого в банке счета денежных средств в погашение задолженности по заключенному с ним кредитному договору, права по которым приобретены банком. Так же он настоящим уведомляет <данные изъяты> о замене выгодоприобретателя <данные изъяты> на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (л.д.78).

Таким образом, ООО КБ «Ренессанс Кредит» стало новым кредитором Махова И.А. по обязательству, возникшему из кредитного договора № от 26 марта 2014 года.

В соответствии с положениями ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что Махов А.В. обязательства по кредитному договору в настоящее время не исполняет. Данное обстоятельство подтверждено уведомлением КБ «Ренессанс Кредит» от 17 мая 2016 года, адресованным Махову И.А., согласно которому задолженность по кредитному договору № от 26 марта 2014 года по состоянию на 11 мая 2016 года составляет 501345 рублей 77 копеек (л.д.66-69). Факт неисполнения условий кредитного договора № от 26 марта 2014 года в части своевременного погашения задолженности по кредиту, подтверждает и сам истец, указывая на то, что не в состоянии выполнять условия данного договора в связи с существенными изменениями обстоятельств жизни, которые он не имел возможности предусмотреть при подписании договора.

Судом установлено, что 21 апреля 2016 года истец направил ООО КБ «Ренессанс Крендит» претензию об истребовании документов, запрете использования персональных данных, изменении/расторжении кредитного договора (л.д.10).

Обращаясь в суд с требованием о расторжении кредитного договора, истец ссылается только на то обстоятельство, что он не в состоянии выполнить условия договора в связи с существенными изменениями обстоятельств в его жизни.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Следовательно, заключая данную сделку, действуя разумно и добросовестно, Махов И.А. должен был самостоятельно оценить риск финансового бремени.

Статья 450 ГК РФ содержит исчерпывающий перечень оснований для расторжения договора в судебном порядке и данный перечень расширительному толкованию не подлежит.

Пунктом 1 статьи 451 ГК РФ предусмотрено, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом в силу пункта 2 указанной статьи договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Действий, нарушающих требования законодательства, условия заключенного договора со стороны ответчика судом не установлено. Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, которые бы давали основание для досрочного расторжения договора займа по ее инициативе, а равно для одностороннего изменения условий заключенного договора.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истица как заемщик несет при заключении договора займа и не является существенным изменением обстоятельств, которое служит основанием для расторжения договора.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Всесторонне исследовав представленные сторонами доказательства, в их совокупности проверив и оценив их (каждая сторона должна доказательств те обстоятельства, на которые она ссылается как в обосновании заявленных требования, так и возражений; доказательства предоставляются сторонами - ст.ст. 56-57 ГПК РФ), исходя из установленных по делу обстоятельств, применительно к требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения сторон, суд не установил законных оснований для расторжения кредитного договора, в связи с чем, пришёл к выводу в удовлетворении исковых требований, отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Махова И.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей и расторжении кредитного договора, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Сальский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 декабря 2016 года.

Председательствующий Н.А. Пивоварова