Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1645/2024 ~ М-1033/2024 от 26.03.2024

№ 2-1645/2024

УИД 70RS0004-01-2024-001591-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 мая 2024 года Советский районный суд г. Томска в составе

председательствующего судьи Цыганова Е.А.,

при секретаре Никитиной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Овчинниковой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Овчинниковой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Овчинникова О.Н. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», кредитного договора, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит в сумме 126460, 90 руб. При подписании указанного Заявления ответчик подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом Банка ее предложения (оферты) о заключении договора являются действия Банка по открытию на ее имя счета; указала, что она обязуется соблюдать Заявление, Условия и График платежей? являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора. Банк акцептовал оферту ответчика путем открытия банковского счета №, тем самым заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Во исполнение своих обязательств по кредитному договору Банк зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита 126460, 90 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – 1827 дней, процентная ставка по договору 36 % годовых. Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. В связи с нарушением ответчиком обязательства по кредитному договору, Банк потребовал досрочного погашения задолженности по кредиту, выставив Клиенту ДД.ММ.ГГГГ Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет 127192,13 руб. До предъявления настоящего иска в суд Банком была реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства. Судебный приказ был отменен.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 127192,13 руб., а также просит возместить за счет ответчика понесенные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3743,84 руб.

Истец, своевременно получивший извещение о времени и месте судебного разбирательства, направленное в его адрес заказным почтовым отправлением, в суд своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Овчинникова О.Н. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте его проведения надлежащим образом, представила заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать в связи с истечением срока исковой давности.

Учитывая надлежащее извещение сторон, суд на основании ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Положениями статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 ГК РФ. Так, согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ Овчинникова О.Н. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением №, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» кредитного договора, в рамках которого просила Банк открыть ей банковский счет в рублях, и предоставить ей кредит в сумме 126460, 90 руб.

В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Овчинникова О.Н. указала и своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора являются действия Банка по открытию на ее имя Счета; составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться: настоящее Заявление, Условия и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Своей подписью в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, в Графике платежей ответчик подтвердила получение на руки указанных документов.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, оферты, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении иУсловиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», в которых содержались все существенные условия кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что письменная форма договора была соблюдена. АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита 126460, 90 руб.; размер процентной ставки по кредиту 36% годовых; полная стоимость кредита 35,98% годовых; срок кредитования 1832 дня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии с изменениями № 10, внесенными в устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» (согласованы 24.10.2014), наименование Банка изменено в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 15.09.2014 (протокол № 3) на акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Банк исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика № денежные средства в сумме 126460, 90 руб. в качестве кредита, что подтверждается выпиской по счету.

С этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии с условиями кредитного договора клиент обязан в порядке и на условиях договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществить погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возместить Банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов Банка (п.8.1 Условий).

Как следует из п. 4.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части основного долга (при наличии), процентов, начисленных за пользование кредитом.

Согласно Графику платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма ежемесячного платежа составляет 4570 руб., последний платеж 4085,95 руб., платежи осуществляются каждое 17 число месяца, начиная с декабря 2014 по ноябрь 2019.

В соответствии с условиям кредитного договора погашение кредита должно осуществляться путем размещения клиентом денежных средств на своем счете, а Банк в установленную Графиком платежей дату оплаты, производить списание денежных средств в погашение кредита в безакцептном порядке. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания Банком денежных средств со счета заемщика в размере, определенном Графиком платежей.

В силу п. 9.7 Условий Банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае:

- неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности;

- нарушения клиентом своих обязательств, изложенных в п.8.1, 8.2 Условий;

- если клиент введет банк в заблуждение путем предоставления банку недостоверных сведений (в том числе сообщенных в анкете и/или заявлении);

- если клиент не исполняет, либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по другим договорам, заключенным между банком и клиентом и связанным с предоставлением банком клиенту заемных денежных средств.

Как видно из выписки по счету № в течение срока действия договора ответчиком нарушались условия кредитного договора, допускались просрочки платежей. В счет погашения кредита Овчинниковой О.Н. внесены денежные средства на счет в общей сумме 23758,87 руб. – в счет уплаты основного долга, 77296,75 руб. – в счет погашения процентов за пользование кредитом, 534,38 руб. – в счет штрафов за пропуск платежей.

После ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашении кредита поступать перестали, в связи с чем образовалась задолженность.

В случае пропуска клиентом очередного (очередных) платежа (платежей) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив клиенту заключительное требование (п.6.3.2 Условий).

Согласно п.1.6 Условий заключительное требование – документ, формируемый и направляемый Банком клиенту по усмотрению Банка в случае пропуска клиентом очередного платежа, а также в иных случаях, определенных Условиями, содержащий требование Банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.

В силу п.6.4 Условий заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично.

Согласно п.6.8.3 Условий сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед Банком, при условии погашения клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования.

В соответствии с п. 6.3.2 Условий Банк сформировал заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма, указанная в заключительном требовании в размере 127192,13 руб., являлась полной суммой задолженности клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, в установленный срок исполнены не были. При этом, согласно п. 6.4 Условий неполучение заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает заемщика от обязанности погашать задолженность и уплачивать Банку начисленную(-ые) плату(платы) за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с Условиями и Заявления.

В связи с неисполнением обязанности по уплате суммы задолженности, отраженной в заключительном требовании, сумма задолженности предъявлена к взысканию по настоящему иску с учетом того, что в счет погашения задолженности по кредиту после выставления заключительного требования денежные средства ответчиком не вносились.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату предъявления иска в суд составила 127192,13 руб., в том числе:

- основной долг: 102702,03 руб.;

- проценты по кредиту: 17104,22 руб.;

- неустойка (плата за пропуск платежей): 7385,88 руб.

Доказательств погашения указанной задолженности полностью либо в части стороной ответчика суду не представлено.

Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размере, указанные в выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст.319 ГК РФ.

В то же время стороной ответчика заявлено о пропуске истцомсрокаисковойдавности.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечениисрокаисковойдавности.

В соответствии со ст.195ГК РФисковойдавностьюпризнаетсясрокдля защиты права поискулица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст.196 ГК РФобщийсрокисковойдавностисоставляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст.200 ГК РФ,если законом не установлено иное, течениесрокаисковойдавностиначинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком поискуо защите этого права. По обязательствам с определеннымсрокомисполнения течениесрокаисковойдавностиначинается по окончаниисрокаисполнения.

Исковаядавностьприменяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи199 ГК РФ).

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд принимает во внимание разъяснения, изложенные в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в пункте 24 которого указано, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять с момента наступления просрочки исполнения обязательств.

Согласно условиям заключенного сторонами договора,сроквозврата задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ определен, помимо прочего, датой указанной в заключительном требовании.

Так, из представленных материалов следует, что первая просрочка внесения очередного ежемесячного платежа по кредитному договору была допущена Овчинниковой О.Н. ДД.ММ.ГГГГ, с указанной даты обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнялись, предусмотренные договором платежи не производились.

ДД.ММ.ГГГГ вся задолженность по кредитному договору была вынесена Банком на счет просроченной задолженности, в связи с чем, в указанную дату АО «Банк Русский Стандарт» направило в адрес ответчика заключительное требование о досрочном погашении всей имеющейся задолженности по кредитному договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ наступил срок исполнения обязательств по всем периодическим платежам по кредиту, соответственно, с ДД.ММ.ГГГГ следует исчислять течение срока исковой давности, который оканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когдаисковоезаявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка №4 Советского судебного района г. Томска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Овчинниковой О.Н. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ по существу заявленных требований был вынесен судебный приказ.

Определением мирового судьи судебного участка №4 Советского судебного района г. Томска от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Овчинниковой О.Н. судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Ввиду истечения срока исковой давности (ДД.ММ.ГГГГ) на момент обращения в суд с заявлением о вынесении судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ, юридического значения факт данного обращения не имеет, и время рассмотрения требования банка к ответчику в порядке приказного производства при исчислении срока исковой давности учету не подлежит.

Согласно ст. 203 ГПК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Последний платеж по кредитному договору совершен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, после выставления ДД.ММ.ГГГГ заключительного требования платежи в счет погашения задолженности не осуществлялись, в связи с чем говорить о признании долга ответчиком оснований не имеется.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору надлежит исчислять, как указано выше, с ДД.ММ.ГГГГ, его течение оканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящее исковое заявление направлено в суд в электронном виде лишь ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, на момент подачи иска срок исковой давности истцом пропущен. При этом ходатайство о восстановлении пропущенного срока на обращение с настоящими исковыми требованиями в суд с указанием обстоятельств, объективно препятствовавших предъявлению иска в пределах срока исковой давности, истцом не заявлялось.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Овчинниковой О.Н. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит оставлению без удовлетворения.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 3743,84 руб., подтвержденные платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ,

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Овчинниковой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 127192,13 руб., расходов по оплате государственной пошлины 3743,84 руб. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья /подпись/ Е.А. Цыганова

Оригинал находится в гражданском деле № 2-1645/2024 (УИД 70RS0004-01-2024-001591-88) Советского районного суда г.Томска.

Мотивированное решение составлено 14.05.2024.