Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-134/2023 ~ М-32/2023 от 24.01.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 марта 2023 года г.Кимовск

Кимовский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Макаровой В.Н.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Кадушкиным К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-134/2023 по иску ООО МКК «Центрофинанс Групп» к Степановой Татьяне Дмитриевне о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО МКК «Центрофинанс Групп» обратилось в суд с иском к Степановой Т.Д., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа № от 06.01.2022 в размере 25750 руб., проценты за пользование займом в размере 23655,92 руб., неустойку в размере 1537,95 руб., всего 50943,87 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1728,32 руб., обосновав свои требования тем, что 06.01.2022 между ООО МКК «Центрофинанс Групп» и Степановой Т.Д. заключен договор займа №, по условиям которого ответчику предоставлен заем в размере 25750 руб., которые он должен вернуть в срок до 07.02.2022 с уплатой процентов в размере <данные изъяты>% годовых. Договор займа заключен сторонами посредством подписания с использованием аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается направление в адрес заемщика СМС-сообщения со специальным кодом, который заемщиком сообщается менеджеру, тем самым происходит активация подписания договора займа. Ответчик поручил истцу перевести страховую премию путем безналичного перечисления на счет третьего лица без получения указанной суммы на руки. Ответчиком произведены платежи в счет уплаты процентов за пользованием заемными денежными средствами: 06.02.2022 в размере 5356 руб.; 03.10.2022 в размере 1,40 руб. и 53,64 руб.; 05.10.2022 в размере 2 руб.; 14.10.2022 в размере 54,29 руб. В указанный в договоре срок до настоящего времени ответчик не исполнил свои обязательства по возврату сумма займа и уплате процентов в полном объеме. На претензию об исполнении договора ответа от заемщика не поступил. Согласно представленному расчету, размер процентов за пользование денежными средствами составляет 23655,92 руб. (сумма займа 25750 руб. х 0,65% (ставка по договору за 1 календарный день) х 174 дня за период пользования с 06.01.2022 по 29.06.2022) – 5467,33 руб. (частичная оплата процентов). Пунктом 12 договора установлена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – неустойка в размере 20% годовых от непогашенной суммы долга (п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите», ст.12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»), размер которой составляет 1537,95 руб., исходя из расчета сумма займа 25750 руб. х 20% / 365 дней х 109 дней (количество дней просрочки с 13.03.2022 по 29.06.2022). Истец обращался 04.07.2022 к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который был выдан, но в связи с поступившими возражениями ответчика отменен определением судьи от 07.10.2022.

Представитель истца – ООО МКК «Центрофинанс Групп» по доверенности Митрофанова Я.О. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражала против принятия решения в порядке заочного производства.

Ответчик Степанова Т.Д. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, письменных возражений и заявлений не представила.

На основании определения Кимовского районного суда Тульской области от 02.03.2023 дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ.

На основании ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Регулирование вопросов о выдаче потребительских кредитов физическим лицам осуществляется Федеральными законами от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии с положениями п.п. 8, 9, 11 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на дату заключения договора) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (ч.23 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Пунктом 4 ч.1 ст.2 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

В соответствии с ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно п.2 ст.434 Гражданского кодекса РФ (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.161 Гражданского кодекса РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Пунктом 2 ст.160 Гражданского кодекса РФ установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

На основании п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Из материалов дела следует, что 06.01.2022 между ООО МКК «Центрофинанс Групп» и Степановой Т.Д. заключен договор потребительского микрозайма №ЦЗ5КИ112085 путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского займа, по условиям которого займодавец предоставил заемщику денежные средства в размере 25750 руб., срок возврата займа определен – 07.02.2022, процентная ставка 237,25% годовых (л.д.15).

Договор потребительского микрозайма на вышеуказанных Индивидуальных условиях ответчик Степанова Т.Д. подписала посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символический код, полученный в SMS-сообщении), на основании соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (АСП) от 06.01.2022 (л.д.13, 14).

Согласно графику платежей и п.6 Индивидуальных условий возврат суммы займа и процентов за пользование займом должен осуществляется заемщиком 07.02.2022 единовременным платежом в размере 31106 руб., из которых сумма займа – 25750 руб., начисленные проценты – 5356 руб. (л.д.16).

Пунктом 8 Индивидуальных условий предусмотрено, что исполнение заемщиком обязательств по договору производится посредством: оплата наличными в офисе; перечислением в безналичном порядке посредством зачисления на банковские реквизиты агента займодавца; путем направления почтового перевода; оплата банковской картой в личном кабинете на сайте займодавца; оплата с использованием платежных систем, сайтов и мобильных приложений банка (в том числе с использованием QR-кода договора).

Подтверждением получения денежных средств заемщиком в размере 25750 руб. является подтверждение операции АО «Тинькофф Банк» о переводе денежных средств в размере 25000 руб. на карту № и поручение от 06.01.20221, выданное Степановой Т.Д. на перечисление займодавцем третьему лицу – ИП ФИО1 от имени Степановой Т.Д. 750 руб. из суммы займа в размере 25750 руб. по вышеуказанному договору потребительского займа; платежное поручение № от 06.01.2022 на сумму 750 руб. (л.д.17, 18, 19).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: уплата неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы основного долга и (или) уплате процентов на сумму займа в размере 20% годовых от непогашенной заемщиком части суммы основного долга за соответствующий период.

Данных о том, что договор был заключен его участниками под влиянием заблуждения, вопреки действительным намерениям сторон соглашения, с нарушением принципа свободы договора, либо является противозаконным, по делу не установлено.

При заключении договора ответчик был ознакомлен с полной суммой займа, процентной ставкой, Индивидуальными условиями, Общими условиями, согласился с ними и принял на себя обязательство соблюдать условия договора, о чем свидетельствует регистрация Степановой Т.Д. в ООО МКК «Центрофинанс Групп».

ООО МКК «Центрофинанс Групп» исполнило свои обязательства по договору, перечислив Степановой Т.Д. сумму займа в соответствии с условиями договора, что не оспорено ответчиком.

За период пользования заемными денежными средства Степановой Т.Д. были произведены платежи в счет уплаты процентов в размере 5467,33 руб., из которых: 06.02.2022 в размере 5356 руб.; 03.10.2022 в размере 1,40 руб. и 53,64 руб.; 05.10.2022 в размере 2 руб.; 14.10.2022 в размере 54,29 руб. В

От исполнения договорных обязательств ответчик уклонился, единовременный платеж по договору не внес. По истечении срока возврата займа Степанова Т.Д. принятые на себя обязательства не исполнила, сумму займа в полном объеме не возвратила, проценты за пользование займом и неустойку не оплатила.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность ответчика по вышеуказанному договору микрозайма за период с 06.01.2022 по 29.06.2022 составляет 50943,87 руб., из которых основной долг – 25750 руб., проценты за пользование займом – 23655,92 руб., неустойка – 1537,95 руб.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч.8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч.9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч.11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащих применению для договоров, заключенных в I квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. включительно на срок от 31 до 60 дней включительно, установленных Банком России в размере 365% при их среднерыночном значении 322,905%.

Согласно этим значениям, полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МКК «Центрофинанс Групп» Степановой Т.Д. в размере 25750 руб. на срок от 31 до 60 дней включительно, установлена договором в размере 5356 руб., исходя из процентной ставки 237,250% годовых.

Истцом представлен расчет взыскиваемых процентов за период с 06.01.2022 по 07.02.2022 и с 08.02.2022 по 29.06.2022, исходя из процентной ставки, определенной договором микрозайма, в размере 0,65% за 1 календарный день (237,25% годовых), что является ниже ставки, установленной Банком России на дату заключения договора микрозайма.

Таким образом, представленный истцом расчет задолженности по состоянию на 29.06.2022 в сумме 50943,87 руб., из которых сумма займа в размере 25750 руб., проценты за пользование займом за период с 06.01.2022 по 07.02.2022 в размере 5356 руб. (предусмотрены договором микрозайма), проценты за пользование займом за период с 08.02.2022 по 29.06.2022 включительно (142 дня просрочки обязательства) в размере 23767,25 руб. (25750 руб. (сумма займа) х 237,25% / 365 дней х 142 дня), неустойка за период с 13.03.2022 по 29.06.2022 в размере 1537,95 руб. (25750 руб. (сумма займа) х 20% / 365 дней х 109 дней просрочки обязательства) за вычетом уплаченных процентов в размере 5467,33 руб. является арифметически верным, не противоречит предельным значениям полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащих применению для договоров, заключенных в I квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. включительно на срок от 31 до 60 дней включительно, установленных Банком России в размере 365%.

На момент рассмотрения дела задолженность ответчиком по договору микрозайма не выплачена, а при наличии нарушений со стороны заемщика условий договора, истец вправе требовать выполнения обязательств по договору.

Оценив представленные доказательства с учетом положений ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Доказательств обратного, как того требует ст.56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судом удовлетворены исковые требования истца на сумму 50943,87 руб.

Исходя из положений п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, государственная пошлина при цене иска 50943,87 руб. составляет 1728,32 руб.

Истцом оплачена государственная пошлина в общей сумме 1728,32 руб., из которой на сумму 865,83 руб. по платежному поручению от 04.07.2022 № и на сумму 862,49 руб. по платежному поручению от 28.10.2022 №.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлине в сумме 1728,32 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО МКК «Центрофинанс Групп» к Степановой Татьяне Дмитриевне о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить.

Взыскать со Степановой Татьяны Дмитриевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки гор.<данные изъяты> Тульской области (паспорт № выдан <данные изъяты>, код подразделения №), зарегистрированной по адресу: <адрес> пользу ООО МКК «Центрофинанс Групп» (ОГРН 1132932001674, ИНН 2902076410, КПП 290201001, юридический адрес: 164514, Архангельская область, г.Северодвинск, ул. Карла Маркса, д.46, офис 500) задолженность по договору займа № от 06.01.2022 в размере 25750 (двадцать пять тысяч семьсот пятьдесят) рублей, проценты за пользование займом в размере 23655 (двадцать три тысячи шестьсот пятьдесят пять) рублей 92 копейки, неустойку в размере 1537 (одна тысяча пятьсот тридцать семь) рублей 95 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1728 (одна тысяча семьсот двадцать восемь) рублей 32 копейки, всего взыскать 52672 (пятьдесят две тысячи шестьсот семьдесят два) рубля 19 копеек.

Ответчик вправе подать в Кимовский районный суд Тульской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заявление об отмене заочного решения должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Кимовский районный суд Тульской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме принято 02.03.2023.

Председательствующий