Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-294/2024 (2-3595/2023;) ~ М-3322/2023 от 02.08.2023

Дело №

91RS0№-74

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

11 января 2024 года                                                   <адрес>

Киевский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи    –    Хулаповой Г.А.,

при секретаре    –     ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению РНКБ Банк (ПАО) к ФИО3, третьи лица – ФИО2, прокуратура <адрес> о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,–

установил:

РНКБ Банк (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ обратился в суд с иском к ФИО3 в котором просит взыскать с ФИО3 в пользу РНКБ Банк (ПАО) задолженность по кредитному договору №-ПИ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 018 644,39 руб., из них: 2 886 263,79 руб. - задолженность по основному долгу, 130 711,22 руб. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 1 669,38 руб. - сумма неустойки (штрафов) за нарушение сроков уплаты; проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга 2 886 263,79 руб., по ставке 10,5 % начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности по договору; обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество по адресу: <адрес>Н/2а, <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 5 464 800,00 руб.; взыскать с ФИО3 в пользу РНКБ Банк (ПАО) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 293,00 руб.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере 2 920 000,00 руб. сроком 300 месяцев по ставке 10,50 %, которые перечислены на текущий счет ответчика в банке. Кредит предоставлялся для целевого использования, приобретения квартиры по адресу: <адрес>Н/2а, <адрес>, кадастровый №. Обеспечением надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, является залог (ипотека) приобретаемой квартиры, права банка по кредитному договору удостоверены закладной, залогодержателем которой является банк, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и (или) уплате процентов начисляется неустойка от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Право собственности ответчика на квартиру, а также обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу РНКБ Банк (ПАО) зарегистрированы в ЕГРН. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ в нарушение условий договора ответчик не исполняет надлежащим образом обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, чем нарушает права истца на своевременное и полное получение средств. По условиям договора банк имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности. В связи с нарушением условий договора по погашению кредита ответчику направлено требование о досрочном исполнении обязательства, которое оставлено им без рассмотрения по существу и удовлетворения, что и послужило основанием для обращения в суд с данным исковым заявлением.

Представитель истца ФИО5 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, в адрес суда направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик и иные участники процесса, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены согласно ст. 113 ГПК РФ по адресу регистрации и фактического проживания, в адрес суда возвращены конверты с отметками «истек срок хранения».

Согласно разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации), в том числе, в случае если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, оно было возвращено по истечении срока хранения. Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным законодательством не предусмотрено иное.

Учитывая неявку ответчика, извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

    Исследовав письменные материалы и оценив все доказательства по делу в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между РНКБ Банк (ПАО) и ФИО6 заключен кредитный договор.

В соответствии с условиями договора истец предоставляет ответчику денежные средства в размере 2 920 000,00 руб. сроком на 300 месяцев по ставке 10,50%, которые перечислены на текущий счет ответчика в банке, что подтверждается заявлением ответчика на перечисление средств и выпиской по счету. По условиям договора кредит предоставляется:

    для целевого использования, приобретения квартиры по адресу: <адрес>Н/2а, <адрес>, кадастровый №;

    обеспечением надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, является залог (ипотека) приобретаемой квартиры;

    права банка по кредитному договору удостоверены закладной, залогодержателем которой является Банк;

    в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и (или) уплате процентов начисляется неустойка от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (размер указан в расчете).

Согласно п. 2.2. Договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ объект недвижимости приобретается ПОКУПАТЕЛЕМ у ПРОДАВЦА за счет собственных средств в размере 1 113 383,00 рублей, средств материнского (семейного) капитала (в качестве первоначального взноса на основании государственного сертификата на материнский (семейный) капитал в размере 466 617,00 рублей, кредитных средств в размере 2 920 000,00 рублей.

Имущество, приобретённое покупателем частично с использованием средств кредита Банка в соответствии с положением настоящего Договора, с момента государственной регистрации Договора считается находящимся в ипотеке у Банка в силу закона (ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ, №102-ФЗ с последующими изменениями и дополнениями).

Право собственности ответчика на квартиру, а также обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу РНКБ Банк (ПАО) зарегистрированы в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и подтверждается выпиской ЕГРН.

При заключении кредитного договора сторонами были определены: предмет договора, обеспечение исполнения обязательств по договору, порядок предоставления кредита, порядок пользования кредитом и его возврата, обязанности и права сторон, основания и порядок расторжения договора, и прочие условия.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ в нарушение условий договора ответчик не исполняет надлежащим образом обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, чем нарушает права истца на своевременное и полное получение средств.

По условиям договора банк имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности.

В связи с нарушением условий договора по погашению кредита ответчику направлено требование о досрочном исполнении обязательства, которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ

        По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 3 018 644,39 руб., из них:

    - 2 886 263,79 руб. - задолженность по основному долгу;

    - 130 711,22 руб. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом;

- 1 669,38 руб. - сумма неустойки (штрафов) за нарушение сроков уплаты.

В соответствии со ст. ст. 307, 309 ГК РФ по обязательству, возникшему из договора, кредитор вправе требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с условиями Договора, договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств, что согласуется с положениями ч.2 ст.809 ГК РФ, согласно которой при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 48 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства. При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Исходя из изложенного, истец имеет право получить проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга – 2 886 263,79 руб., по ставке 10,5 % начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Правила залога недвижимого имущества регламентированы Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно ст. 3 Закона N 102-ФЗ ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или кредитного договора с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В силу ст. 50 Закона N 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 1 ст. 56 Закона N 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5. ст. 54.1. Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями) - Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя Кредитора) взыскание может быть обращено на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку.

Согласно ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в числе прочего так же начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Таким образом, обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору является залог приобретенной квартиры.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты.

Пунктом 1 ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу п. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

При таких обстоятельствах, требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество является законным и подлежит удовлетворению.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО3 не исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов, допущены просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, в виду чего суд находит обоснованными требования банка об обращении взыскания на заложенное в обеспечение кредитного договора имущество, поскольку установленные по делу обстоятельства в силу вышеприведенных норм, дают к этому достаточные основания.

Суд считает, что каких-либо обстоятельств, которые могли бы послужить поводом к отказу в обращении взыскания на заложенное имущество, в том числе предусмотренных указанными выше нормами, не имеется и таковым судом не установлено.

Суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору о залоге, в том числе должен определить и указать в решении способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную цену заложенного имущества при его реализации.

В данном случае залоговая стоимость имущества сторонами была определена, как 5 684 300,00 руб.

Согласно отчета об оценке рыночной стоимости <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ составляет 6 831 000,00 рублей (л.д. 22-26).

Суд считает возможным взять за основу отчет № об оценке рыночной стоимости квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому рыночная стоимость двухкомнатной квартиры расположенной по адресу: <адрес>, корпус 2, <адрес>, составляет 6 831 000,00 рублей. Соответственно, 80 % указанной стоимости составит 5 464 800,00 рублей.

Таким образом, разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд устанавливает начальную продажную цену предмета залога в размере 80 % от ее рыночной стоимости, т.е. 5 464 800,00 рублей, с последующей продажей заложенной квартиры с публичных торгов.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 293,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд –

решил:

Исковое заявление ФИО1 национального коммерческого банка (публичное акционерное общество) удовлетворить.

    Взыскать с ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>а Республики Крым, паспорт гражданина Российской Федерации 3914 №, выданный ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения 910-018, зарегистрированного по адресу: <адрес>Н/2А, <адрес>) в пользу ФИО1 национального коммерческого банка (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору №-ПИ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 018 644,39 руб., из них:

    - 2 886 263,79 руб. - задолженность по основному долгу;

    - 130 711,22 руб. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом;

    - 1 669,38 руб. - сумма неустойки (штрафов) за нарушение сроков уплаты.

    Взыскать с ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>а Республики Крым, паспорт гражданина Российской Федерации 3914 №, выданный ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения 910-018, зарегистрированного по адресу: <адрес>Н/2А, <адрес>) в пользу ФИО1 национального коммерческого банка (публичное акционерное общество) проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга 2 886 263,79 руб. по ставке 10,5 %, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности по Договору.

    Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 5 464 800,00 рублей.

    Взыскать с ФИО3 в пользу ФИО1 национального коммерческого банка (публичное акционерное общество) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 293,00 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Крым через Киевский районный суд <адрес> Республики Крым в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

         Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Судья                                                                                      Хулапова Г.А.