Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-142/2023 ~ М-101/2023 от 28.03.2023

УИД 10RS0012-01-2023-000184-34 Дело № 2-142/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 июня 2023 года г.Питкяранта

Питкярантский городской суд Республики Карелия в составе:

Председательствующего судьи Прокофьевой И.М.

При секретаре Радчук С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Калугиной Нине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

иск заявлен по тем основаниям, что 11.03.2015 между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Калугиной Н.В. заключен кредитный договор № в соответствии с которым, ответчику был предоставлен кредит в сумме 100.000 рублей на срок 120 месяцев под 50 % годовых. Из иска следует, что банк исполнил свои обязательства по договору, однако ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем с 27.05.2015 по 13.03.2022 образовалась просроченная задолженность в сумме 63.081 руб. 44 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 22.326 руб. 76 коп; просроченные проценты – 34.524 руб. 68 коп.; иные комиссии – 6230 руб. 00 коп.. Истец просит взыскать с Калугиной Н.В. задолженность по кредитному договору в сумме 63.081 руб. 44 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2092 руб. 44 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Калугина Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в ее отсутствие, представила заявление, в котором исковые требования не признает, просит применить последствия пропуска срока исковой давности.

Суд, изучив материалы дела, считает установленными следующие обстоятельства.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу требований п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу статей 807, 809, 810 ГК РФ заемщик обязан в срок, установленный договором, возвратить займодавцу полученную сумму займа, а также проценты за пользование займом.

Исходя из норм статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 11.03.2015 Калугина Н.В. обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением-офертой на заключение с ней смешанного договора, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета для кредитного продукта «Наличные 2.0», Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка, установления индивидуальных условий кредитования для кредита «Наличные 2.0».

Согласно Индивидуальных условий Калугиной Н.В. предоставлен кредит «Наличные 2.0» с лимитом 100.000 руб. под 50% годовых на срок возврата кредита - согласно графику гашения кредита, размер ежемесячного взноса 5418 руб. 05 коп., дата первого платежа 26.04.2015, окончательная дата погашения кредита определена графиком платежей - 26.03.2018.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые являются дополнением и неотъемлемыми частями договора кредитования, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (пункт 4.3. Общих условий).

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (пункт 4.4. Общих условий).

Так, в соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Размер ежемесячного взноса составляет 5148 руб. 05 коп., дата первого ежемесячного взноса 26.04.2015. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Минимальная сумма для частичного досрочного погашения кредита 100% от ежемесячного платежа, но не менее 10.000 руб. (п. 7 индивидуальных условий).

Пунктом 15 Индивидуальных условий договора предусмотрены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг: оформление карты Visa Instant Issue – 800 руб., годовое обслуживание карты, начиная со второго года – 0 руб., разблокировка карты 100 руб., снятие наличных денежных средств со счета – 4,9% плюс 399 руб.; снятие наличных денежных средств с карты Visa Instant Issue/Visa Classic в банкоматах ПАО АКБ «Восточный», НКО «ОРС» и сторонних банков – 4,9% плюс 399 руб.; плата за перевод денежных средств с банковского счета в валюте РФ при осуществлении безналичных переводов с использованием банковской карты – 4,9% плюс 399 руб.

Согласно пункту 5.1.10 Общих условий договора потребительского кредита в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий, подписывая договор, Калугина Н.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

Во исполнение условий договора банк открыл ответчику счет №, выдал банковскую карту, которая была ответчиком активирована, получены денежные средства за вычетом комиссий в сумме 99650 руб. Ответчик принятые на себя обязательства по договору кредитования исполняла ненадлежащим образом.

За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в порядке, предусмотренном пунктом 12 индивидуальных условий кредитования, размер которой составляет 50% годовых. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности составляет при сумме кредита от 50.001 руб. 00 коп. до 100.000 руб. 00 коп. – 600 руб. за факт образования просроченной задолженности два и более раза.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

После реорганизации ПАО КБ «Восточный» нумерация счета в ПАО «Совкомбанк» была изменена с сохранением всех приходно-расходных операций, и ответчику был присвоен счет №, все операции по данному счету соответствуют №. Данное обстоятельство подтверждается письмом ПАО «Совкомбанк» от 01.06.2023.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору № за период с 27.05.2015 по 13.03.2023 составляет 63.081 руб. 44 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 34.524 руб. 68 коп., просроченные проценты – 22.326 руб. 76 коп., иные комиссии – 6230 руб. 00 коп.

Из материалов дела следует, что в нарушение условий кредитного договора ответчик допускал просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем 21.02.2023 в адрес ответчика было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии. Сообщено, что в случае неисполнения или неполного исполнения обязательств по кредитному договору в установленный срок, банк вправе обратиться в суд для досрочного взыскания всей задолженности по кредиту.

Ответчиком Калугиной Н.В. заявлено о применении срока исковой давности по требованиям истца.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса.

В силу п.п.1,2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пунктам 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная правовая позиция отражена в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу положений ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как было указано выше возврат суммы займа и уплата процентов по условиям договора осуществляется путем ежемесячного внесения денежных средств, в связи с чем срок исковой давности необходимо исчислять отдельно по каждому просроченному платежу.

По правилам п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В абз. 1 п. 17 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Судом установлено, что 31.03.2018 ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось к мировому судье судебного участка Питкярантского района с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Калугиной Н.В. задолженности по указанному выше кредитному договору. 13.04.2018 мировым судьей выдан судебный приказ, однако 25.04.2018 судебный приказ был отменен, поскольку от Калугиной Н.В. поступили возражения относительно его исполнения.

Таким образом, срок исковой давности перестал течь с 31.03.2018 и возобновил течение только после вынесения мировым судьей определения от 25.04.2018 и составил 26 дней. В суд с настоящим иском истец обратился 20.03.2023, следовательно, истец вправе требовать взыскание задолженности с 20.03.2020. Дата последнего платежа по кредиту – 26.03.2018, последний платеж произведен ответчиком 13.09.2017. Таким образом, суд приходит к выводу, что с иском в суд ПАО «Совкомбанк» обратилось по истечении срока исковой давности.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1 ст.207 ГК РФ).

Согласно пункту 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Учитывая изложенные обстоятельства, принимая во внимание положение абзаца второго п. 2 ст. 199 ГК РФ, согласно которому истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, суд приходит к выводу, что срок исковой давности о взыскании задолженности с Калугиной Н.В. по кредитному договору № от 11.03.2015 истцом пропущен.

При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Питкярантский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий И.М. Прокофьева