Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6195/2014 ~ М-6661/2014 от 16.07.2014

К делу № 2- 6195 /14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2014 года                                     г. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

Председательствующего судьи                                Бодровой Н.Ю.,

при секретаре                                Авдеевой Н.А.

с участием представителя истца                                                         Закирьян А.В.

представителя ответчика                                                                     Толстовой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колаян К.М. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Колаян К.М. обратилась в суд с иском к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключение истцу пакета услуг «Универсальный» недействительными (ничтожными) в силу закона, применении последствия недействительности сделки, взыскании с ОАО «УБРиР» в пользу Колаян К.М. суммы платы за подключение пакета услуг «Универсальный» в размере <данные изъяты> рублей; процентов за незаконное пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рубль; неустойку за нарушение установленных сроков удовлетворения требований в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке в размере <данные изъяты> от присужденной суммы.

В обоснование своих требований, истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор в форме анкеты заявление № между ОАО «УБРиР» и Колаян К.М., согласно которого истица получила кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца по <данные изъяты> годовых. При заключении кредитного договора с истицы была списана сумма за пакет услуг «Универсальный» в размере <данные изъяты> рублей. Указанная плата рассчитывается банком за весь срок кредита и включает информирование и управление карточным счетом с использованием СМС-банк, изменение даты ежемесячных платежей по кредиту, подключение истицы к программе коллективного добровольного страхования с компенсацией банку страховой премии по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ЗАО «Д2 Страхование», и оплате комиссии банку за оказание услуг по распространению на истца действия указанного договора страхования. В иске указано, что на стадии подписания кредитного договора банк информировал заемщика о сумме страховой премии, которую ответчик оплачивает страховщику, и о сумме комиссии банку за подключение к программе страхования. Истец считает, что данные условия кредитного договора являются недействительными (ничтожными) и противоречат закону.

Представитель истца Закирьян А.В. на исковых требованиях настаивала, просила удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности, Толстова Е.И., против удовлетворения исковых требований возражала, пояснила суду, что Колаян К.М. при заключении кредитного договора № была уведомлена о подключении ей пакета банковских услуг «Универсальный» и была вправе отказаться от присоединения к программе страхования. Просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав стороны, исследовав письменный материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороной надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждения, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч.4. ст.422 ГК РФ).

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашения. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороны и её акцепта (принятия предложения) другой стороны.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Колаян К.М. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключен договор комплексного банковского обслуживания, кредитный договор № в форме анкеты-заявления № сроком пользования <данные изъяты> месяца, с условием уплаты процентов <данные изъяты> годовых и суммой кредита <данные изъяты> рублей.

При заключении и кредитного договора заемщику бал подключен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя: подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО «УБРиР»; подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта; информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк; бесплатное изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, в течение срока действия кредитного соглашения, бесплатное предоставление справки о кредитной истории физического лица в ОАО «УБРиР» в течение срока действия кредита.

          Стоимость пакета «Универсальный» составляет <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> в год от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> рублей и взимается единовременно за весь срок действия кредита по кредитному договору, в момент приема заявления в ОАО «УБРиР». Плата за подключение к программе коллективного страхования рассчитана банком на весь срок кредита и включает компенсацию банку страховой премии по договору страхования, заключенному между банком и ЗАО «Д2 Страхование» и комиссию банка за оказание услуг по распространению на истца действия указанного договора страхования жизни и здоровья заемщиков. При этом в случае досрочного погашения кредита, удержанная банком плата за подключение к программе коллективного страхования/пакета услуг ни перерасчету, ни возврату не подлежит.

Их пояснений представителя ответчика следует, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются «Тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт», с которыми Колаян К.М. был ознакомлена и согласна, что подтверждает личная подпись в анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ г.

В соответствии с Тарифами и анкетой-заявлением, в пакет банковских услуг «Универсальный» включены следующие услуги: подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта; информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк; бесплатное изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, в течение срока действия кредитного соглашения (количество раз - неограниченно), бесплатное предоставление справки о кредитной истории физического лица в ОАО «УБРиР» (по форме Банка) в течение срока действия кредита (количество раз – неограниченно).

         Услуга «Телебанк» позволяет потребителю через информационную сеть «Интернет» получать информацию о состоянии счета, а также управлять счетом (совершать платежи, получать выписки по счету и т.д.) «СМС-Банк» позволяет при помощи телефона путем отправки СМС-сообщений совершать некоторые расходные операции по счету, а также получать информацию о движении денежных средств по счету. Изменение даты платежа позволяет потребителю перенести дату очередного платежа по кредиту по желанию заемщика. При этом, штрафные санкции к потребителю не применяются.

           Согласно Порядка предоставления пакетов банковских услуг физическим лицам – заемщикам ОАО «УБРиР» клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования. Договор страхования с Колаян К.М. не заключался, она лишь стал застрахованной по договору коллективного страхования на основании заявления на присоединение к Программе добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

         Оплата страховой премии осуществляется банком, с заемщиков плата за присоединение к программе не взимается. Таким образом, отсутствие в кредитном договоре суммы страховой премии не нарушает прав потребителя, поскольку банк услуги страхования не оказывает. При этом независимо от вступления в Программу коллективного добровольного страхования клиент, оформивший пакет, оплачивает стоимость пакета, действующего одновременно с кредитным договором.

        Истец был вправе отказаться от присоединения к программе коллективного добровольного страхования. Однако, в соответствии с заявлением на присоединение к программе коллективного добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ заемщик подтверждает что Страховщик выбран ею добровольно, и что она уведомлена банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования. Также она уведомлена, что участие в Программе коллективного добровольного страхования не может являться основанием для отказа в заключении со ней кредитного договора в форме анкеты-заявления.

В связи с тем, что данная комиссия платой за кредит не является, она в кредитном договоре в форме анкеты-заявления не указывается. В соответствии со ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» плата за данный пакет услуг учтена при расчете полной стоимости кредита, который в анкете заявлении указан.

Пакет банковских услуг также не может считаться услугой, обусловливающей выдачу кредита, так как не является обязательным условием его получения. Пакет услуг предоставлен на основании анкеты-заявления Заемщика. Для всех кредитных продуктов, за исключением кредитов, выдаваемых наличными денежными средствами введены типовые формы заявлений о предоставлении кредита и в том числе форма заявления, когда клиент не дал согласия на оформление пакета, либо по кредитному продукту пакет не оформляется.

В силу с.1 ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании с ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Вместе с тем, доводы представителя истца о том, что при заключении кредитного договора Колаян К.М. не была проинформирована о сумме страховой прем, которую ответчик оплачивает страховщику, и о сумме комиссии банку за подключение к программе страхования, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Их письменных материалов настоящего гражданского дела усматривается, что Колаян К.М. выразила свое волеизъявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования.

В связи с установленными обстоятельствами, суд, полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований Колаян К.М. о признании условий кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между нею и ОАО «УБРиР» в части подключения к программе коллективного страхования и пакета банковских услуг «Универсальный» недействительными (ничтожными) в силу закона; взыскании в её пользу с ОАО «УБРиР» суммы платы за подключение к программе страхование/ пакет банковских услуг в размере <данные изъяты> рублей; процентов за незаконное пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей; неустойки в размере <данные изъяты> рублей и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> от присужденной суммы.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненной потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации морального вреда причинителем вреда при наличии его вины.     Поскольку в ходе рассмотрения дела нарушение ответчиком прав истца установлено не было, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Обсуждая требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов, суд руководствуется положениями ст. 98,100 ГПК РФ и считает необходимым отказать во взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей и расходов на оплату услуг нотариуса за изготовление и удостоверение доверенности в размере <данные изъяты> рублей.             На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199,209 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░.

░░░░░-