Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-845/2020 ~ М-678/2020 от 22.06.2020

Дело №

УИД №

Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Тогучинский районный суд <адрес> под председательством судьи <данные изъяты>

с участием представителя истца – адвоката ФИО2, представившего ордер и удостоверение адвоката,

при секретаре ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к Коммерческому банку «<данные изъяты>» (Акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО5 обратился в суд с иском к КБ «<данные изъяты>» (АО), ООО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и КБ «<данные изъяты>» (АО) был заключен договор потребительского кредита № по условиям которого <данные изъяты> предоставил ему кредит.

Одновременно в этот же день, между ним и ООО «<данные изъяты>» был заключен договор страхования и выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № «<данные изъяты>» по кредитному договору заемщика.

Срок договора страхования 24 месяца, страховая премия в сумме <данные изъяты> была списана единовременно со счета истца, который открыт в рамках вышеуказанного кредитного договора, а остаток денежных средств выданы истцу.

Через 13 дней – ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 13 рабочих дней со дня заключения договора, истец направил заявления (требования) ответчикам о расторжении договора (полис-оферта) добровольного страхования клиентов финансовых организаций № «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ООО «<данные изъяты>», заключенному по устному заявлению ДД.ММ.ГГГГ.

Денежные средства, уплаченные по договору страхования (страховая премия), истец просил вернуть на расчетный счет истца с целью досрочно (в части) погасить предоставленный банком кредит на сумму страховой премии, что подтверждается почтовой квитанцией об отправке заказанного письма.

Ответчики до настоящего времени ответ не направили и требование не удовлетворили.

Поскольку истцу необоснованно было отказано в возвращении страховой премии, право истца, как потребителя было нарушено. При наличии установленных обстоятельств имеются правовые основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда.

При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Истец также понес расходы на представителя в размере 30 000 рублей, что подтверждается квитанцией.

Просит расторгнуть договор (полис-оферта) добровольного страхования клиентов финансовых организаций № «Страхование заемщиков потребительских кредитов» от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО5 и ООО «<данные изъяты>» по устному заявлению от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с КБ «<данные изъяты>» (АО) и ООО «<данные изъяты>» в пользу ФИО5 денежные средства в сумме <данные изъяты>; моральный вред в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек; процессуальные издержки по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> копеек; штраф в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной судом в пользу истца; взыскать с КБ «<данные изъяты> и ООО «<данные изъяты>» в пользу ФИО5 неустойку за невыполнение законных требований в добровольном порядке в размере <данные изъяты> копеек (<данные изъяты>%) за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (день направления обращения финансовому управляющему) по день вынесения решения суда.

Истец ФИО5, извещенный о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, с участием представителя ФИО2

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика КБ «<данные изъяты>» (АО), извещенный о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, предоставил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между Истцом и Банком заключен договор потребительского кредита № (далее «Кредитный договор») в соответствии с условиями которого Заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с договором страхования жизни, здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенным Истцом с ООО «<данные изъяты>» сумма страховой премии составила      <данные изъяты>

Страховая сумма была перечислена в адрес страховой компании в соответствии с заявлением клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ. подписанным лично ФИО5, то есть именно Заемщик дал Банку распоряжение перечислить соответствующую денежную сумму в счет оплаты страховой премии.

Таким образом, стороны в индивидуальных условиях кредитного договора в соответствии с действующем законодательством, согласовали условия предоставления кредита с учетом страхования жизни и здоровья.

Ознакомление клиента с условиями кредитования в банке, действующими тарифами по кредитованию подтверждается собственноручной подписью в Заявлении-анкете и п. 14 Индивидуальных условий.

На основании изложенного, каких либо нарушений прав потребителя при заключении Кредитного договора не допущено.

Согласно, п.5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Банк не является стороной договора страхования и не получал от истца денежных средств, соответственно не является надлежащим ответчиком по данному делу.

Просит в удовлетворении исковых требований ФИО5 отказать в полном объеме; провести судебное заседание в отсутствие представителя ответчика.

Представитель ответчика ООО «<данные изъяты>», извещенный о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, направил в суд отзыв на исковое заявление, из которого следует, что исковые требования ФИО5 ответчик ООО <данные изъяты>» не признает в полном объеме, поскольку договор страхования с истцом был заключен добровольно, заявление на страхование ФИО5 подписано собственноручно. Истец добровольно и собственноручно оплатил страховую премию, доказательств того, что истец не мог получить кредит без заключения договора страхования, не предоставлено. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей.

Стороны согласовали в договоре страхования порядок возврата страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ООО <данные изъяты>» получило претензию истца с требованием о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии. В полученной претензии истца, отсутствовали банковские реквизиты счета, на который необходимо перечислять денежные средства, также не выражал ФИО5 и о своем желании в получении денежных средств в наличной форме в кассе страховой компании. Считает, что вина ООО «<данные изъяты> - <данные изъяты>» в том, что истец не получил обратно страховую премию не доказана. Считает, что истец злоупотребил своим правом, не предоставив банковские реквизиты, обратился в суд с целью неосновательного обогащения за счет страховой компании.

Кроме того, истец также не доказал наличие обязательных условий причинения ему морального вреда.

ООО «<данные изъяты>» не отказывало истцу в возврате страховой премии, объяснило ход дальнейших действий в получении денежных средств, однако, со стороны истца указанное информационное письмо было проигнорировано.

ООО «<данные изъяты>» считает заявленную сумму судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей чрезмерно завышенной, учитывая невысокую сложность судебного дела и качество оказанных услуг.

Суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителей ответчиков.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Рассматривая ходатайство представителя ответчика ООО <данные изъяты>» об оставлении искового заявления ФИО5 без рассмотрения, в связи с нарушением установленного обязательного досудебного порядка урегулирования спора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении ходатайства, поскольку к исковому заявлению истцом приложено обращение Главному уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 и, направленный ответ Службы финансового уполномоченного ФИО4 об отказе в принятии к рассмотрению обращению. Таким образом, обязательный досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и КБ «<данные изъяты> был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому ФИО5 был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев.

Кроме того, в этот же день – ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО5 и ООО «<данные изъяты>» заключен договор (полис) страхования заемщика №. Согласно указанного договора страховая премия списывается единовременно в размере <данные изъяты> рублей, срок договора страхования с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет страховщика в течение сроку, указанного в п. 9.1. настоящего полиса-оферты.

В соответствии с п. 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем — физическим лицом.

Если в заявлении об отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При этом согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (редакция от ДД.ММ.ГГГГ) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. Данное Указание вступило в силу со ДД.ММ.ГГГГ, соответственно к ДД.ММ.ГГГГ страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания. Редакция Указания от ДД.ММ.ГГГГ вступила в силу с ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, к указанному сроку страховщики обязаны были привести свою деятельность в соответствии с Указанием в части сроков обращения потребителей с заявлением об отказе от договоров страхования.

Исходя из приведенных норм, суд приходит к выводу, что поскольку ответчик КБ «<данные изъяты>) не является стороной при заключении договора (полис) страхования заемщика № в связи с чем, не может являться надлежащим ответчиком по делу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчикам была направлена претензия о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Указанная претензия получена ответчиком ООО <данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного следует, что договор (полис) страхования заемщика №, заключенный между истцом и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», должен соответствовать требованиям Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У в отношении застрахованных лиц, заключивших данный договор после ДД.ММ.ГГГГ Истец заключил договор страхования на условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, соответственно, указанные условия страхования должны соответствовать Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, вступившей в силу с ДД.ММ.ГГГГ).

Судом установлено, что страховая премия истцом была уплачена ДД.ММ.ГГГГ единовременно в размере <данные изъяты> рублей за счет денежных средств, полученных ФИО5 по кредитному договору, что подтверждается имеющимся в материалах полисом-офертой № от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением клиента на перевод (приложение № к договору № от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. личных денежных средств застрахованного лица.

Таким образом, учитывая положения ст. 934, 954 ГК РФ, из которых следует, что страхователем по договору страхования является лицо, уплатившее страховую премию страховщику, Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, устанавливающее минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц, распространяется на спорные правоотношения.

Как следует из материалов дела, истец направил ДД.ММ.ГГГГ ответчику заявление о возврате страховой премии, в котором, просил расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную страховую премию. Однако в установленный Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У срок страховая премия не была возвращена истцу.

В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, учитывая изложенное, неисполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии. Истец отказался от договора страхования в течение четырнадцати рабочих дней с момента заключения договора, обратившись с соответствующим заявлением, что не оспаривалось ответчиком, а потому договор (полис-оферта) добровольного страхования клиентов финансовых организаций № «Страхование заемщиков потребительских кредитов» от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования истца прекратил свое действие.

Доводы ответчика на то, что истец не представил банковские реквизиты, не мог являться основанием для отказа в выплате страховой премии, поскольку согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Законодательство не устанавливает никаких изъятий из данного правила в отношении исполнения обязательств по договору страхования в случае отсутствия данных (банковских реквизитов) страхователя. Статья 327 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает возможность внесения денежных средств на депозит нотариуса в случае невозможности исполнить обязательство. Таким правом страховщик, желая выплатить истцу страховую премию, не воспользовался.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию. Требования истца о взыскании страховой премии подлежат удовлетворению в размере 329 189 руб. 19 коп.

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от желания быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежит.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, определенного с учетом требований разумности и справедливости в размере <данные изъяты> руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо оттого, заявлялось ли такое требование суду (п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06. 2012 г. №). Размер штрафа составит <данные изъяты> Оснований для уменьшения указанного штрафа в порядке применения статьи 333 ГК РФ у суда не имеется.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ суд считает подлежащими взысканию расходы на представителя в размере <данные изъяты> руб., учитывая количество судебных заседаний, в которых участвовал представитель и сложность дела, и в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ООО «<данные изъяты>» в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО5 к ООО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования договор (полис) страхования заемщика №, заключенный между истцом и ООО «<данные изъяты>» заключенный между ФИО5 и ООО «<данные изъяты>», по устному заявлению от ДД.ММ.ГГГГ по договору потребительского кредита №/№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО «<данные изъяты>» в пользу ФИО5 страховую премию в размере: <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты>., расходы на представителя <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты>

Взыскать с ООО «<данные изъяты>» государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты>

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО5 к КБ «<данные изъяты> отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через суд, постановивший решение в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                                                                                <данные изъяты>

Копия верна

Судья                                                                                                <данные изъяты>