Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-869/2020 ~ М-648/2020 от 29.05.2020

УИД 23RS0010-01-2020-000978-04

Дело №2-869/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

    ст-ца. Выселки                                                                   28 июля 2020 г.

Выселковский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Кальчевского А.Н.,

с участием помощника судьи Коломиец А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Скляровой Н. Н. к ООО «КБ РенессансКредит» о защите прав потребителя,

установил:

              Склярова Н.Н., действуя через представителя, обратилась в суд с вышеуказанным иском, мотивируя исковые требования тем, что между ней и ответчиком были заключены кредитные договоры ... от (__)____ и ... от (__)____. Из-за невозможности выплачивать платежи в срок у истца возникла задолженность по данным договорам. Несмотря на очевидную неспособность оплачивать свою задолженность, истец неоднократно сообщал об этом банку, однако, ответчик так и не подал искового заявления в суд о расторжении договоров и взыскании с истца задолженности по ним. Полагает, что, не расторгая кредитные договоры, ответчик злоупотребляет правом, нарушая права истца. Размер задолженности за счет неустоек, процентов, предусмотренных договором, ежедневно увеличивается. Истец неоднократно обращался к ответчику с целью расторжения кредитных договоров и фиксации основного долга, процентов за пользование кредитом и неустоек, на что истцу было отказано. (__)____ представитель истца обращался к ответчику с претензией о расторжении договора в порядке досудебного урегулирования спора, однако, ответ не представлен. В связи с продолжающимся ростом задолженности истец вынужден требовать расторжения кредитных договоров в судебном порядке по основаниям ст.450, ст.451 ГК РФ. Просит суд расторгнуть кредитные договоры ... от (__)____ и ... от (__)____.

Истец Склярова Н.Н. в судебное заседание не явилась. О дате, месте и времени судебного заседания была уведомлена надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщила.

Представитель истца - Смирнов М.А. - в судебное заседание не явился. Представил ходатайство о проведении заседания в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «КБ РенессансКредит» - Борзова В.В. - в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В письменных возражениях на исковое заявление указала, что при подписании договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по Кредитам физических лиц. Кредитный договор ... от (__)____, заключенный между Скляровой Н.Н. и КБ «Ренессанс Кредит» ООО и График платежей по кредитному договору ... от (__)____, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора, составлены в полном соответствии с Законом «О потребительском кредите (займе)». До истца доведена достоверная сумма ежемесячного платежа 8975,35 рублей, а также общие платежи по кредиту, поскольку при сложении сумм процентов, основного долга итоговая сумма соответствует указанной в графе "ежемесячный платеж (общая сумма)": 319151,20 + 219369,90 = 538521,10 рублей. Из справки о задолженности по кредитному договору следует, что по состоянию на (__)____ задолженность у истца по кредитному договору составляет 439 203,74 рубля. Банк не допускал нарушений кредитного договора, а наоборот исполнил все возложенные на него обязательства, а именно: предоставил кредит, открыл счет и осуществляет его обслуживание. В свою очередь, Склярова Н.Н. перестала исполнять обязательства перед банком с ноября 2018 года. Таким образом, в настоящее время обязательства по данному кредитному договору не исполнены в полном объеме.

Также между банком и истцом был заключен договор предоставления и обслуживания карты ... от (__)____. При подписании договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», правила дистанционного обслуживания физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по Кредитам физических лиц. У держателя карты не возникает никаких обязательств денежного характера перед банком до момента совершения операций по счету при отсутствии на нем собственных денежных средств. Для того, чтобы совершать операции по счету с использованием карты, ее необходимо было активировать. Согласно п.1 договора о карте максимальный кредитный лимит 300 000 рублей. График погашения не может быть выдан клиенту вместе с картой, так как банку неизвестно, какой суммой из предоставленного лимита воспользуется клиент и сколько раз. Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора о предоставлении и обслуживании карты. Из справки о задолженности по договору о карте видно, что на (__)____ сумма задолженности составляет 160 965,07 рублей.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно. Для расторжения кредитного договора в порядке ст.450 ГК РФ нет оснований, так как банком не нарушен ни один из пунктов кредитного договора. Указанные истцом обстоятельства о сложной финансовой ситуации не освобождают истца от исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме. Оснований для расторжения договора в судебном порядке по правилам ст.451 ГК РФ не имеется. Не усматривается оснований для расторжения кредитного договора на основании ст.450 ГК РФ, поскольку банком не допущено существенных нарушений договора. Вместе с тем, обстоятельства, на которые ссылается истец, не относятся к существенным изменившимся обстоятельствам, предусмотренным ст.451 ГК РФ, служащим для расторжения договора. Истец, заключив договор о карте ... от (__)____, кредитный договор ... от (__)____, добровольно их подписал. Тем самым взял на себя обязательства по добровольному исполнению взятых на себя обязательств перед банком. Кроме того, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который Склярова Н.Н. как заемщик несет при заключении договора, и не является существенным изменением обстоятельств. Требование истца о расторжении кредитного договора без погашения задолженности по договору направлено на одностороннее изменение условий договора и уклонение от исполнения взятых на себя в соответствии с договором обязательств по оплате задолженности по кредиту. Прекращение обязательства заемщика по кредитному договору (договору займа) ранее установленного срока возврата кредита возможно только путем досрочного возврата денежных средств кредитору, что императивно установлено ст.810 ГК РФ. Никакого иного расторжения кредитного договора по одностороннему требованию должника-заемщика, который не вернул кредитору полученные в кредит заемные денежные средства, законом и нормами ГК РФ не установлено и не допускается. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все собранные и проверенные в судебном заседании доказательства, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    В п.1 ст.420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п.п.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение и заключение договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям! по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из положений ст.309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

            В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

     В силу пунктов 1, 2 статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

             Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его - расторжении, договор может быть расторгнут по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

              1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

             2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

             3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных - интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

             4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п.2 ст.451 ГК РФ).

                 Исходя из содержания данной нормы права следует, что лицо, требующее расторжения договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, при этом наступившие обстоятельства должны быть на момент заключения сделки заведомо непредвиденными.

          В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

            Из материалов дела следует, что между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Скляровой Н. Н. (__)____ был заключен договор о карте ... с кредитным лимитом 300 000 рублей под 36,00 % годовых сроком до полного исполнения обязательств сторонами.

            Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по Кредитам физических лиц являются неотъемлемой частью данного договора.

            Кроме того, (__)____ между теми же сторонами был заключен кредитный договор ... на сумму 319 151,20 рублей под 22,90% годовых сроком на 60 месяцев.

             Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», правила дистанционного обслуживания физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по Кредитам физических лиц указаны в договоре как его составная часть.

    По своей форме и содержанию договоры соответствуют требованиям главы 42 ГК РФ.

                    При заключении кредитного договора стороны в требуемой форме согласовали все существенные условия кредитования заемщика, при этом Склярова Н.Н. была согласна на оформление договоров на предложенных банком условиях, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению вышеуказанных кредитных договоров.

    Согласно исковых требований, Склярова Н.Н. просит расторгнуть указанные кредитные договоры, поскольку утратила возможность выплачивать платежи по кредиту.

              В силу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается.    ,

    Бремя предоставления доказательств в обоснование иска, а именно: подтверждения наличия основания, предусмотренного ст.451 ГК РФ, возлагается на истца.

    Кроме почтовой переписки с банком никаких доказательств, подтверждающих существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, Скляровой Н.Н. и ее представителем в суд не предоставлено.

    Давая оценку приведенным в иске обстоятельствам, суд учитывает, что невозможность выплачивать кредитные платежи относится к риску, который истец как заемщик несет при заключении кредитного договора и не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

    Данные обстоятельства в соответствии с действующим законодательством не освобождают сторону от надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по возврату кредита, в силу п.1 ст.451 ГК РФ не могут рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств, влекущих расторжение договора.

    Таким образом, расторжение договора по инициативе заемщика противоречит нормам действующего гражданского законодательства РФ. Кроме того, положения кредитного договора не предусматривают возможность расторжения договора по требованию заемщика по основаниям, указанным в иске.    указанным в; иске."    ". 1.. /; "Л

    При указанных обстоятельствах лицо, требующее расторжения действующих кредитных соглашений, не доказало наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили, вступая в договорные отношения.

                    Указывая в обоснование иска на ст.450 ГК РФ, сторона истца не учитывает, что правом требования расторжения договора наделена сторона, существенно не нарушающая договор.

В ходе рассмотрения дела установлены нарушения условий договоров только со стороны самой Скляровой Н.Н. и полное соблюдение их условий со стороны ответчика.

Данный вывод суд основывает на представленных ответчиком справках, согласно которым общая сумма задолженности по состоянию на (__)____ по кредитному договору ... от (__)____ составляет 439 203,74 рубля; по кредитному договору ... от (__)____ – 160 965,07 рублей.

Представленные суду доказательства отвечают требованиям относимости, допустимости и достоверности, в совокупности достаточны для разрешения спора, а потому суд основывает на них свое решение.

Пунктами 1 и 2 статьи 10 ГК РФ предусмотрено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Таким образом, обращение Скляровой Н.Н. с настоящим иском суд расценивает как злоупотребление правом и никак не защиту прав потребителя кредитных услуг.

Доводы стороны истца о злоупотреблении гражданскими правами со стороны ответчика являются надуманными, так как противоречат материалам дела.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Скляровой Н.Н. к КБ «РенессансКредит» (ООО) в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Скляровой Н. Н. к ООО «КБ РенессансКредит» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение в окончательной форме изготовлено 28 июля 2020 года.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Краснодарский краевой суд через Выселковский районный суд.

Судья: подпись.