Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2875/2023 ~ М-2437/2023 от 20.06.2023

№ 2-2875/2023

№ 70RS0004-01-2023-003083-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ненашевой О.С.,

при секретаре Несмеловой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к В. о взыскании задолженности по кредитному договору №(5042748894) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 130282 руб. 39 коп., а также возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3805 руб. 65 коп., расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 176 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и В. заключен кредитный договор №(5042748894), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 74711 руб. 33 коп. под 30 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 2343 дня. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий Договора потребительского кредитования. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 185 860 руб. 83 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составила 130 282 руб. 39 коп., из которой: просроченная ссудная задолженность – 74 574 руб. 50 коп.; просроченные проценты – 46 398 руб. 87 коп.; иные комиссии 9309 руб. 02 коп. В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств, банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Истец, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя не направил, в иске просил рассмотреть дела в свое отсутствие.

Ответчик В., извещенная надлежащим образом о времени и дате судебного заседания не явилась, направив возражения относительно заявленных требований, суть которых сводится к тому, что ответчик полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат ввиду пропуска истцом срока исковой давности.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учетом приведенных нормативных положений письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ В. обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением – офертой, в которой просила заключить с ней соглашение о кредитовании счета № на условиях, изложенных в разделе, Данные о кредитовании счета настоящего заявления, Типовых условиях кредитования счета и правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «КУ «Восточный».

Акцептом Банка заявления (оферты) В. согласно п. 3.2 Общих условий является момент согласования Банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику.

Согласно индивидуальным условиям договора кредитования №) от ДД.ММ.ГГГГ, кредит предоставляется на следующих условиях: вид кредит – кредитная карта, сумма кредита – 100 000 руб.; срок возврата - до востребования; процентная ставка 30 % годовых; полная стоимость кредита – 81 %; максимальный размер минимального обязательного платежа 13148 руб.; дата платежа – согласно счет выписки.

Ответственность клиента за ненадлежащее исполнения условий Договора предусматривает начисления пени на сумму превышения кредитного лимита (неразрешенного овердрафта) – 50%; меры ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа: неустойка за просрочку минимального обязательного платежа, в день / штраф 3№ / 590 руб.

Клиент совей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями, правилами и тарифами банка, которые буду взыматься с клиента в случае заключения Договора кредитования, кроме того, своей подписью В. выразила желания признать неотъемлемой частью заявления Общие условия, Правила и тарифы банка.

Акцептом банк заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета №, выдачи кредитной карты с установлением кредитного лимита в размере 100000 руб.

В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли взаимные обязательства, которые на основании ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Из представленной выписки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ОАО КБ «Восточный» выполнил свои обязательства по договору кредитования путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в сумме 100 000 руб. на счет в качестве кредита.

Согласно выписке по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик исполнял свои обязательства, за указанный период В.. были внесены денежные средства в счет погашения кредита в общей сумме 165 989 руб. 27 коп., в том числе: 86 206 руб. 52 коп. – гашение основного долга; 45 306 руб. 67 коп. – гашение процентов по кредиту; 14 861 руб. 14 коп. – гашение задолженности по просроченному основному долгу; 3294 руб. 94 коп. – гашение просроченных процентов по основному долгу. После ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения кредит заемщиком не вносились.

Как следует из материалов дела, ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в июне 2016 года обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с В. задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 2 Вахитовского судебного района г. Казани по существу заявленных требований был вынесен судебный приказ, который в последующем определением мирового судьи судебного участка № 2 Вахитовского судебного района г.Казани от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения.

Согласно ст.387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

Материалами дела установлено, что на основании решения общего собрания акционеров ПАО «Совкомбанк» (протокол № 4 от 22.10.2021), а также решения № 2 от 25.10.2021 Единственного акционера ПАО КБ «Восточный», ПАО «Совкомбанк» реорганизован в форме присоединения к нему ПАО КБ «Восточный»

Данные обстоятельства подтверждаются Уставом ПАО «Совкомбанк», сведениями из Единого государственного реестра юридических лиц о внесении записи о прекращении деятельности в отношении ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ, передаточным актом от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ПАО КБ «Восточный» переданы ПАО «Совкомбанк» все права и обязанности, активы и пассивы ПАО КБ «Восточный».

В силу п.2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом. Правопреемство при указанной реорганизации носит универсальный характер, обусловленный передачей прав и обязанностей правопреемнику единым комплексом в полном объеме и в том виде, в каком они принадлежали правопредшественнику на момент его реорганизации.

С учетом нормативных положений п.2 ст.58, п.1 ст.382, ст.387 ГК РФ с ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» является полным правопреемником ПАО КБ «Восточный» в том числе, по обязательствам, вытекающим из кредитного договора №(5042748894) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с В.

До принятия судом решения ответчик заявил о применении срока исковой давности, разрешая указанное ходатайство ответчика к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору №(5042748894) от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из того, что в силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43).

В п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 указано, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Предъявление банком заявления о выдаче судебного приказа на взыскание всей суммы долга по договору займа (кредита) в связи с неисполнением заемщиком обязательства вносить ежемесячные платежи означает досрочное востребование кредитором суммы займа (кредита) с процентами в соответствии со ст. 811 ГК РФ, что изменяет срок исполнения обязательства заемщиком (п. 7 "Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 4 (2021)", утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

В рассматриваемом случае, как ранее было установлено судом, судебный приказ по заявлению ОАО «КБ «Восточный экспресс банк» о взыскании с В. задолженности по кредитному договору выдан ДД.ММ.ГГГГ, отменен ДД.ММ.ГГГГ, то есть учитывая, что кредитор в 2016 году воспользовался своим правом на судебную защиту, обратившись к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, что уже является основанием для изменения исчисления срока исковой давности, а настоящее исковое заявление было сдано истцом в отделение почтовой связи для направления в адрес суда ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении более 3-лет с момента отмены судебного приказа о взыскании задолженности, то есть уже за пределами срока исковой давности.

В силу статьи 207 ГК РФ с истечением срока по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.), к числу которых относится и требование истца о взыскании процентов за заявленный им период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 46 398 руб. 87 коп., иные комиссии в размере 9309 руб. 02 коп.

Истечение исковой давности по требованию о взыскании суммы основного долга свидетельствует о невозможности реализации займодавцем своих прав в отношении процентов, начисленных и не выплаченных после окончания срока договора. При этом право кредитора в отношении дополнительных требований (в том числе комиссий) не может существовать бессрочно, на защиту данного права распространяются общие правила об исковой давности.

Истечение срока исковой давности по требованию истца о взыскании суммы основного долга является основанием окончания срока исковой давности и по дополнительному требованию о взыскании процентов за пользование займом. Проценты за пользование займом, неустойка, комиссия носят в данном случае дополнительный, существующий только в связи с обязательством по основному долгу характер, зависимый от основного, не возникает само по себе.

Данная правовая позиция отражена в определении Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 25.10.2022 №88-17510/2022 (8г-17487/2022).

Таким образом, обращение истца с настоящим иском в суд последовало за пределами срока исковой давности в отношении всей предъявленной к взысканию задолженности.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование ПАО «Совкомбанк» к В. о взыскании задолженности по договору кредитования № (5042748894) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 282 руб. 39 коп. подлежит оставлению без удовлетворения.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 3 805 руб. 65 коп., подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 176 руб. возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ №) ░ ░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, (░░░░░░░ ...) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №(5042748894) ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 130282 ░░░░░░ 39 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3805 ░░░░░░ 65 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 176 ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░.

░░░░░/... ░.░. ░░░░░░░░

...

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 14.09.2023