Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-390/2024 (2-3299/2023;) ~ М-1820/2023 от 07.07.2023

2-390/2024

24RS0013-01-002305-58

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2024 года пгт. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Павловой К.П.,

при секретаре Мартиросян А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО6 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ошарова Е.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 76402 руб. 03 коп., неустойку в размере 76402 руб. 03 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2400 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Требования мотивированы тем, что 15.07.2022г. между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №№ как сотрудник банка сообщил истцу, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования. 15.07.2022г. был подписан полис-оферта по программе «Страхование жизни здоровья – расширенная защита» программа 2.2.1 №№ от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 21.01.2023г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа ни последовало. До подачи искового заявления истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен. Так как в досудебном порядке нарушенное право истца восстановлено не было, по мнению истца исковые требования подлежат удовлетворению, поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Однако страховой компанией данные обстоятельства не учтены. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 15.07.2022г. по 21.01.2023г. – 190 дней. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом заявителя от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, часть страховой премии в размере 76402 руб. 03 коп. по мнению истца подлежит возврату. Финансовый уполномоченный вынес решение об отказе в удовлетворении требований потребителя, сославшись на условие, содержащиеся в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится. Истец полагает, что такое решение Финансового уполномоченного не может быть признано законным и обоснованным. Кроме того с ответчика подлежит взысканию неустойка, за невыполнение в добровольном порядке в разумный срок законного требования потребителя о возврате части страховой премии. 10.03.2023г. в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхование, содержащее требование возврата данной услуги, однако в законные сроки (то есть до 27.03.2023г.) данное заявление не было удовлетворено, в связи с чем, по мнению истца, его права как потребителя были нарушены. 03.04.2023г. в страховую компанию была направлена претензия, которая не была удовлетворена в установленные законом сроки. В связи с чем истец полагает возможным взыскать с ответчика неустойку в размере 76402 руб. 03 коп. кроме того, истец оценивает причиненный ему моральный вред на сумму в размере 10000 руб.

К участию в деле в качестве третьих лиц привлечены АО «Альфа-Банк», АО «АльфаСтрахование».

В судебное заседание истец Ошарова Е.Н., представители третьих лиц АО «Альфа-Банк», АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, об уважительной причине неявки суду не сообщили.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми просил в иске отказать, указывая, что нарушений прав истца со стороны ответчика не было.

Представитель АНО «Служба обеспечения Финансового Уполномоченного» в судебное заседание не явился, представил письменные объяснения, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В силу ст. 233 ГПК РФ суд рассматривает настоящее дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно п.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений ст. 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, Ошаровой Е.Н. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ. (т.1 л.д.28-30).

В этот же день между Ошаровой Е.Н. и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья – Расширенная защита» Программа 2.2.1. №№ (т.1 л.д.27).

Согласно условиям договора страхования срок страхования составил 60 месяцев, Страховыми рисками являются: установление Застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования в соответствии с законодательством РФ. Страховая сумма по риску «Инвалидность застрахованного» 386 000 руб. и страховая премия- 85 275 руб. 12 коп., страховая сумма по риску «Госпитализация застрахованного» - 386000 руб., страховая премия 11857 руб. 92 коп. (л.д.27).

Договор страхования заключен в соответствии с условиями добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденными приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя (физического лица) от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя (физического лица) от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев, страховых выплат по договору страхования (т.1 л.д.140 оборот).

В силу п. 8.4 указанных Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Из заявления на добровольное оформление услуги страхования, подписанного Ошаровой Е.Н. простой электронной подписью, следует, что страхование является добровольным и при заключении договора страхования может быть оплачено любым удобным способом, как безналичной, так и наличной форме за счёт собственных средств. В случае оформления, договора страхования как дополнительной (необязательной) услуги при заключении Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, стоимость стразовой премии может быть включена в сумму Кредита, предоставляемого в рамках Договора выдачи Кредита наличными.

Судом установлена добровольность заключения истцом договоров страхования, которая сторонами не оспаривается.

Истец ДД.ММ.ГГГГ. обратилась с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о прекращении договора страхования № и возврате части неиспользованной страховой премии за не истёкший период действия договора (т.1л.д.55-56).

Так же, истец ДД.ММ.ГГГГ. обратилась с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о прекращении договора страхования № и возврате части неиспользованной страховой премии за не истёкший период действия договора (т.1л.д.58-59).

ДД.ММ.ГГГГ. Ошаровой Е.Н. возвращена часть неиспользованной страховой премии за не истёкший период действия договора № в размере 1252 руб. 69 коп., что подтверждается платежным поручением № (т.1л.д.192).

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес Ошаровой Е.Н. направлен отказ в возврате части неиспользованной страховой премии за не истёкший период действия договора №, поскольку договор страхования не отвечает условиям, соответственно не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договор потребительского кредита (займа) (т.1л.д.193).

Также письмом от ДД.ММ.ГГГГ. Ошаровой Е.Н. сообщено о невозможности возврата страховой премии по договору страхования №, поскольку акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения кредита в банке, страхователь/застрахованный уведомлен, что он вправе не принимать полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые полисом риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита (т.1 л.д.194).

Не согласившись с приняты решением, истец обратилась в финансовому уполномоченному, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ №№ отказано во взыскании с АО «Альфстрахование-Жизнь» части страховой премии при расторжении договора страхования и взыскании неустойки (т.2 л.д.17-24).

В исковом заявлении истец указывает на то, что с ответчика подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования на основании статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Действительно, в силу ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Однако Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» к правоотношениям сторон по договору страхования (личного) применяется только в общей части (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»), а потому положения ст. 32 названного Закона о праве потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, к спорным правоотношениям применению не подлежат, поскольку правоотношения из договора страхования, в том числе, связанные с возвратом страховой премии, урегулированы специальными нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые и определяют условия такого возврата.

Доводы истца об обратном несостоятельны и основаны на неправильном толковании норм материального права.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью, что следует из п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958).

Страхователь (выгодоприобретатель) также вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Кодекса, что следует из п. 2 ст. 958 Кодекса. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 Кодекса).

Как следует из искового заявления, истцом принято решение отказаться от страхования по основанию, указанному в п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, право на возврат страховой премии может быть реализовано, если возврат страховой премии при отказе истца от договора по такому основанию предусмотрен условиями договора страхования. При этом ни в заявлении истца на страхование, ни в полисе-оферте, ни в Правилах добровольного страхования жизни и здоровья не предусмотрено в спорном случае возврата уплаченной страховой премии, что, вопреки доводам истца, действующему законодательству не противоречит.

Согласно п.8.2 Правил страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

-просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса;

-исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, договор страхования прекращается при этом на дату исполнения;

-отказ страхователя от договора страхования, договор страхования прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику;

-ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке, договора страхования прекращается в даты внесения соответствующей записи в ЕГРЮЛ;

-признание договора страхования недействительным по решению суда, договора страхования прекращается с даты, указанной в решении суда:

-по соглашению сторон, договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении;

-смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющегося страховым случаем, договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного;

-смерть страхователя-физического лица или ликвидация страхователя-юридического лица, если только обязанность по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и /или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования, договор страхования прекращается с даты смерти страхователя-физического лица либо в даты внесения соответствующей записи в ЕГРЮЛ в отношении страхователя-юридического лица;

-в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Согласно п. 8.3 указанных Правил, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договора страхования.

Данное условие соответствует Указаниям Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в ред. от 21.08.2017 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим с силу с 01.01.2018.

Положениями п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» возможность возврата страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования установлена лишь в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания (14 рабочих дней со дня заключения договора страхования), но после даты начала действия страхования.

Поскольку отказ от договора страхования имел место по истечении срока, установленного п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», указанные положения к спорным правоотношениям не применимы.

Согласно п. 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах, разрешая заявленные исковые требования о взыскании страховой премии по договору страхования от №, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для их удовлетворения, поскольку Ошарова Е.Н. обратилась к ответчику с требованием об отказе от договора страхования и возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении четырнадцатидневного срока со дня заключения договора страхования, в договоре страхования, заключенном сторонами, не предусмотрено условие о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по истечении 14 дней со дня его заключения, а сам договор страхования не является способом обеспечения обязательства по кредитному договору, в связи с чем, оснований для возврата части уплаченной страховой премии у ответчика не имелось.

Также судом, при рассмотрении дела учтено, что ДД.ММ.ГГГГ. Ошаровой Е.Н. ответчиком возвращена часть неиспользованной страховой премии за не истёкший период действия договора № в размере 1252 руб. 69 коп.

Таким образом, суд, руководствуясь приведенными нормами права, оценив все представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований. Поскольку основные требования истца оставлены без удовлетворения, не имеется оснований для удовлетворения производных требований в части неустойки, компенсации морального вреда, взыскания штрафа.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО7 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 29.01.2024 года.

Председательствующий К.П. Павлова