Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-687/2022 (2-5589/2021;) ~ М-5564/2021 от 02.12.2021

Дело ### (УИД 42RS0###-85)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 23 марта 2022 года

Центральный районный суд г. Кемерово в составе председательствующего судьи Шурхай Т.А., при секретаре Мартиросян А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Королевой Татьяне Владимировне, Милюковой Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Королевой Татьяне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования банк мотивирует тем, что **.**.**** между АО «Банк Русский Стандарт» и ЛИЦО_4 заключен кредитный договор.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита от **.**.**** ЛИЦО_4 указала и своей подписью подтвердила, что она ознакомлена с тем, что в рамках кредитного договора взымаются: комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10000 рублей 01 копейки: 1%, 5%, 10% от суммы выдачи (в зависимости от суммы выдачи); плата за ведение банковского счета, такая плата взымается ежемесячно по истечению шести месяцев с даты погашения всей задолженности по договору в размере от 0 до 1000 рублей; плата за перевод: 1% от суммы перевода (минимум 100 рублей, максимум 1000 рублей); комиссия за sms-услугу (ежемесячная): 95 рублей на дату подписания заявления; комиссия за услугу «Меняю дату платежа» 300 рублей на дату подписания заявления.

Заемщик предоставляет банку право списывать без его дополнительных распоряжений денежные средства с любых его банковских счетов, открытых в банке, в погашение его денежных обязательств по любым заключенным между ним и банком договором.

Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Очередной платеж считается оплаченным после списания банком денежных средств со счета заемщика в размере, определенном графиком погашения. Как следует из графика погашения, денежные средства должны быть размещены заемщиком не позднее 24 числа каждого месяца.

Согласно выписке из лицевого счета ###, открытого в рамках договора, заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору. В связи с чем банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив заключительное требование со сроком оплаты до **.**.**** в размере 31967 рублей 86 копеек, из которых сумма основного долга – 20035 рублей 61 копейка, сумма процентов за пользование кредитом - 28 рублей 05 копеек, комиссия за смс-услуги – 954 рубля, сумма неустойки – 2405 рублей 03 копейки.

В указанный срок денежные средства в размере достаточном для погашения задолженности заемщиком размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.

До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту заемщиком не возвращена и составляет 23422 рубля 69 копеек, из которых 20035 рублей 61 копейка – сумма непогашенного кредита, 28 рублей 05 копеек – сумма процентов по кредиту, 954 рубля – сумма плат и комиссий, 2405 рублей 03 копейки – неустойка, начисленная согласно п. 12 Индивидуальных условий.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента ###.

До предъявления настоящего иска банку стало известно о смерти заемщика **.**.****.

На дату смерти заемщика обязательства по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнены не были.

Полагает, что наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании изложенного просит суд взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с Королевой Татьяны Владимировны (предполагаемого наследника ЛИЦО_4) задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 23422 рубля 69 копеек, из которых 20035 рублей 61 копейка – сумма непогашенного кредита, 28 рублей 05 копеек – сумма процентов по кредиту, 954 рубля – сумма плат и комиссий, 2405 рублей 03 копейки - неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 902 рубля 68 копеек, всего взыскать 24325 рублей 37 копеек.

Определением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.**** к участию в деле в качестве ответчика привлечена Милюкова Наталья Алексеевна.

В ходе рассмотрения дела **.**.**** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен нотариус Михалевич Светлана Викторовна.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, явку представителя не обеспечил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Королева Т.В., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, по последнему известному суду месту жительства, в судебное заседание не явилась. Конверт с судебной повесткой вернулся в суд после истечения срока хранения в почтовом отделении.

Поскольку ответчик не имеет регистрации по Кемеровской области, то в судебном заседании **.**.**** в качестве представителя ответчика назначен адвокат.

Представитель ответчика – адвокат Смирнова М.А., действующая по ордеру ### от **.**.****, в судебном заседании просила отказать в удовлетворении иска.

Ответчик Милюкова Н.А., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом по месту регистрации, в судебное заседание не явилась. Конверт с судебной повесткой вернулся в суд после истечения срока хранения в почтовом отделении.

Третье лицо нотариус Михалевич С.В., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, ответчиков, третьего лица.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.п. 1-4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно абзацу первому п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Как следует из письменных материалов дела и установлено судом, на основании заявления ЛИЦО_4 от **.**.**** (л.д. 15-16) между АО «Банк Русский Стандарт» и ЛИЦО_4 заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор от **.**.**** ### по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 50794 рублей, на срок с **.**.**** по **.**.****, а ответчик обязалась производить возврат заемных денежных средств и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в размере 4969 рублей, последний платеж 4903 рубля 83 рублей.

В рамках кредитного договора заемщику открыт лицевой счет ###.

Согласно выписке по счету на лицевой счет заемщика ### **.**.**** банком перечислены денежные средства в размере 50794 рубля (л.д. 41).

Таким образом, банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме.

Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Очередной платеж считается оплаченным после списания банком денежных средств со счета заемщика в размере, определенном графиком погашения. Как следует из графика погашения, денежные средства должны быть размещены заемщиком не позднее 24 числа каждого месяца.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита от **.**.**** ЛИЦО_4 указала и своей подписью подтвердила, что она ознакомлена с тем, что в рамках кредитного договора взымаются: комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10000 рублей 01 копейки: 1%, 5%, 10% от суммы выдачи (в зависимости от суммы выдачи); плата за ведение банковского счета, такая плата взымается ежемесячно по истечению шести месяцев с даты погашения всей задолженности по договору в размере от 0 до 1000 рублей; плата за перевод: 1% от суммы перевода (минимум 100 рублей, максимум 1000 рублей); комиссия за sms-услугу (ежемесячная): 95 рублей на дату подписания заявления; комиссия за услугу «Меняю дату платежа» 300 рублей на дату подписания заявления (л.д. 15-16).

Согласно выписке из лицевого счета ###, открытого в рамках договора, заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору.

В связи с чем банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив заключительное требование от **.**.**** со сроком оплаты до **.**.**** в размере 31967 рублей 86 копеек, из которых сумма основного долга – 20035 рублей 61 копейка, сумма процентов за пользование кредитом - 28 рублей 05 копеек, комиссия за смс-услуги – 954 рубля, сумма неустойки – 2405 рублей 03 копейки.

В указанный срок денежные средства в размере достаточном для погашения задолженности заемщиком размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.

До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту заемщиком не возвращена и составляет 23422 рубля 69 копеек, из которых 20035 рублей 61 копейка – сумма непогашенного кредита, 28 рублей 05 копеек – сумма процентов по кредиту, 954 рубля – сумма плат и комиссий, 2405 рублей 03 копейки – неустойка, начисленная согласно п. 12 Индивидуальных условий.

ЛИЦО_4, **.**.**** года рождения, умерла **.**.**** (л.д. 67)

После смерти заемщика ЛИЦО_4 открыто наследственное дело ### ... (л.д. 65-100).

На дату смерти заемщика обязательства по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнены не были.

**.**.**** с заявлением о принятии наследства по закону к имуществу умершей ЛИЦО_10 обратилась дочь – Королева Татьяна Владимировна (л.д. 68-69). **.**.**** с заявлением о принятии наследства по закону к имуществу умершей ЛИЦО_10 обратилась дочь – Милюкова Наталья Александровна (л.д. 70-71). Наследственное имущество состоит из: квартиры по адресу: ..., денежных вкладов и компенсаций по ним.

Согласно выписке из ЕГРН по состоянию на **.**.**** кадастровая стоимость объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: ..., составляет 582780 рублей 69 копеек (л.д.82).

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» смерть ЛИЦО_4 был признан страховым случаем, размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица составляет 15835 рублей (л.д. 86)

Согласно сведениям о банковских счетах на дату смерти ЛИЦО_4 были открыты следующие счета:

- ###, ПАО Сбербанк, остаток на дату смерти – 17778 рублей 62 копейки;

- ###, ПАО Сбербанк, остаток на дату смерти – 0.

На указанное имущество наследника Королевой Татьяне Владимировне и Милюковой Наталье Александровне выданы свидетельства о праве на наследство по закону по 1/2 доле (л.д.95- 100).

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества.

Согласно п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Истцом предъявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами, поскольку на момент смерти у заемщика ЛИЦО_4 имелись неисполненные обязательства перед банком, как по основному долгу, так и по процентам, что подтверждается представленным в материалы дела расчетом задолженности, приложением к расчету задолженности (л.д. 12-14).

Следовательно, надлежащими ответчиками по данному делу являются Королева Т.В. и Милюкова Н.А., принятого ими наследственного имущества достаточно для оплаты долга наследодателя.

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на **.**.**** (л.д.12-14), который суд, оценив и проверив, находит правильным. Иного расчета, опровергающего расчет задолженности истца, ответчиками не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что с Королевой Т.В. и Милюковой Н.А. следует взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 23422 рубля 69 копеек, из которых 20035 рублей 61 копейка – сумма непогашенного кредита, 28 рублей 05 копеек – сумма процентов по кредиту, 954 рубля – сумма плат и комиссий.

Начисленная неустойка разумно соотносится с суммой основного долга и долга по процентам, соответствует последствиям нарушения ответчиком договорных обязательств, выраженным в том, что истец был лишен права на возврат предоставленных ответчику денежных средств и процентов за пользование ими.

Как следует из разъяснений п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Принимая во внимание названные обстоятельства в совокупности, суд не находит исключительных оснований для уменьшения неустойки.

На основании изложенного, суд удовлетворяет исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению от **.**.**** (л.д. 11), истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере 902 рубля 68 копеек.

Поскольку требования истца по существу удовлетворены полностью, то и расходы по уплате государственной пошлины в силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию в его пользу с ответчиков в полном размере в сумме 902 рубля 68 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 309, ст. 310, ст. 333, ст. 407, ст. 809, ст. 810, ст. 811, ст. 819, ст. 845, ст. 846, ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Королевой Татьяне Владимировне, Милюковой Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Королевой Татьяны Владимировны, Милюковой Натальи Александровны в солидарном порядке в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 23422 рубля 69 копеек, из которых 20035 рублей 61 копейка – сумма непогашенного кредита, 28 рублей 05 копеек – сумма процентов по кредиту, 954 рубля – сумма плат и комиссий, 2405 рублей 03 копейки - неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 902 рубля 68 копеек, всего взыскать 24325 рублей 37 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья Т.А. Шурхай

Мотивированное решение изготовлено 28.03.2022.