Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-233/2024 (2-1414/2023;) ~ М-1573/2023 от 20.12.2023

Дело № г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 апреля 2024 года                                                                                    <адрес>

Назрановский районный суд Республики Ингушетия в составе:

председательствующего судьи Ярыжева А.Б.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда и процентов по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика АО «Тинькофф Страхование» страховое возмещение в размере 256 000 руб., штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 128 000 руб., компенсацию морального вреда в размере                 1 000 000 руб., проценты по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 49036 руб. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №. Того же числа заявитель путем подписания заявления-анкеты выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №КД-0913, заключенному между Финансовой организацией и АО «Тинькофф Банк» (далее - Договор страхования). Выгодоприобретателем по Договору является истец. В период действия Договора наступил страховой случай. Истцу была установлена инвалидность второй группы, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ серии МСЭ-2022 №. Согласно сведениям о результатах проведения медико-социальной экспертизы, выданным Бюро медико-социальной экспертизы № ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России, причиной установления истцу инвалидности явились последствия сочетанной травмы от ДД.ММ.ГГГГ: Множественные ушибы и ссадины верхних и нижних конечностей, ушибы обоих тазобедренных суставов. Посттравматический двусторонний асептический некроз головок тазобедренной кости. Код основного заболевания по МКБ-10 - М87. 25.10.2022г. истец обратился в АО «Тинькофф Страхование» е заявлением о страховой выплате по Договору страхования по факту установления инвалидности. 28.10.2022г. АО «Тинькофф Страхование» уведомило истца о необходимости предоставить дополнительные документы по факту заявленного события. В ответ на уведомление в АО «Тинькофф Страхование» была направлена справка № от ДД.ММ.ГГГГ из ГБУ «Ингушская Республиканская клиническая больница ИМ ФИО3». ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Страхование» уведомило истца о необходимости предоставить дополнительные документы по факту заявленного события. Истец направил в АО «Тинькофф Страхование» претензию с требованием признать заявленное событие страховым случаем и произвести страховую выплату по Договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Страхование» уведомило истца о продлении сроков рассмотрения Заявления на страховую выплату, а также о необходимости предоставить дополнительные документы по заявленному событию. 30.12.2022г. истец направил обращение в службу финансового уполномоченного с просьбой принять меры в отношении Страховой компании в связи с нарушением сроков рассмотрения заявления о наступлении страхового события. 17.01.2023г. истцом получен отказ от страховой компании в страховом возмещении на основании заключения эксперта ФИО4, из которого следует, что причинно- следственной связи между травмой от ДД.ММ.ГГГГ и установлением 2-й группы инвалидности не имеется, что не соответствует информации из протокола Медико-Социальной экспертизы. 24.01.2023г. Службой финансового уполномоченного принято решение об отказе в удовлетворении требования истца о взыскании страховой суммы по договору страхования жизни. 19.04.2023г. в связи с проведением контрольного заочною освидетельствования от 06.02.2023г. в страховую компанию была направлена досудебная претензия и протокол проведения контрольного заочного освидетельствования. 26.05.2023г. получен ответ от страховой компании с откатом в страховом возмещении, якобы, предоставленная информация не содержит новые сведения. 31.05.2023г. было направлено обращение в службу финансового уполномоченного в связи с отказом страховой компании после предоставления новых сведений. 19.06.2023г. получено решение финансового уполномоченного о прекращении рассмотрения обращения в связи с тем, что по данному спору уже имеется решение финансового уполномоченного. Ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ тем, что причинно-следственной связи между полученной истцом поверхностной травмой нижних конечностей в виде ссадин и «ушибов» от ДД.ММ.ГГГГ и установлением истцу второй группы инвалидности не имеется. В результате неправомерных действий ответчика по невыплате истцу страхового возмещения, истец испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не может получить соответствующую денежную сумму, в связи с чем просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, которую оценивает в размере 1 000 000 (один миллион) руб. Далее истец обратился с иском в Назрановский районный суд Республики Ингушетия о взыскании страхового возмещения. При этом истцом не было заявлено ходатайство о восстановлении срока на подачу иска. ДД.ММ.ГГГГ по делу № было вынесено определение об оставлении без рассмотрения иска. В связи с тем, что истец является инвалидом и часто проходит лечение, просит восстановить срок на подачу искового заявления.

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принял, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель АО «Тинькофф Страхование» ФИО5 просил отказать в удовлетворении требований истца по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Представитель Финансового уполномоченного в судебном заседании участия не принял.

Выслушав явившихся лиц, изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

ФИО1 застрахован в АО «Тинькофф Страхование» по Программе страховой защиты заемщиков Банка (далее - Программа страхования), в рамках Договора КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04.09.2013г. (далее - Договор страхования) на основании Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы в части риска «Потеря работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по Программе страховой защиты заемщиков Банка, в редакции, действующей на дату подключения к Программе страхования (далее - Условия страхования). Действие Программы страхования распространяется на Договор кредитной карты 0312865835.

Ознакомившись с условиями программы страхования, истец изъявил желание быть подключенным к данной программе и осуществлял плату за программу. До истца была доведена полная информация о страхователе, страховщике, страховых рисках и страховой сумме. Данная программа разработана в соответствии с Договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ (Далее - Договор коллективного страхования). Договор заключён между АО «Тинькофф Страхование» (ранее ОАО «Страховая Компания Москва») и АО «Тинькофф Банк» (ранее ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы»),

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

25.10.2022г. В АО «Тинькофф страхование» от истца поступили документы по факту установления инвалидности (вторая группа инвалидности ДД.ММ.ГГГГ)

В соответствии с и. 3.1. Условий страхования в рамках Программы страхования Застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления, в том числе, следующих событий:

    Смерть Застрахованного лица, наступившая в Период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате Несчастного случая, произошедшего в Период страхования;

    Смерть Застрахованного лица, наступившая в Период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате Болезни, впервые диагностированной в Период страхования.

    Установление Застрахованному лицу инвалидности I группы в Период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, явившейся результатом Несчастного случая, произошедшего в Период страхования, установленный для данного Застрахованного лица;

    Установление Застрахованному лицу инвалидности II группы в Период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, явившейся результатом Несчастного случая, произошедшего в Период страхования, установленный для данного Застрахованного лица.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В пункте 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1.6. Условий страхования «Несчастный случай - не являющееся Болезнью, фактически произошедшее в период действия страхового покрытия в отношении Застрахованного лица, независимо от воли Застрахованного лица и/или Страхователя, и/или Выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы или смерть Застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций.

Не являются Несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов».

При обращении за страховой выплатой по риску «Инвалидность в результате несчастного случая» Страхователь (Выгодоприобретатель, Застрахованное лицо) обязан предоставить Страховщику, в том числе, следующие документы:

    Документы компетентных органов, подтверждающие обстоятельства наступления страхового случая - постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, документы о результатах проведенного расследования (постановление о приостановлении уголовного дела, прекращении уголовного дела и г.д.), справка ГИБДД, протокол о возбуждении административного производства, постановление о привлечении к административной ответственности или о прекращении административного производства, решение суда, приговор и др.;

           Копия медицинского документа, в котором указаны результаты                   химико-токсикологического исследования (ХТИ) биологических объектов, крови, мочи, на наличие алкоголя и его суррогатов, наркотических средств, психотропных и других веществ, вызывающих опьянение и их метаболитов (либо справку, что исследование не проводилось).

Страховщик письмом за исх. № ОС-82674 от ДД.ММ.ГГГГ уведомил истца о необходимости предоставления вышеуказанных документов.

Акционерное общество «Тинькофф Страхование» повторно рассмотрело заявление на получение страховой выплаты от ДД.ММ.ГГГГ, и все представленные документы, а именно: копию справки серии МСЭ-2022 №>1232850 об инвалидности; копию паспорта; копию акта медико-социальной экспертизы из ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы №; копию протокола медико-социальной экспертизы из ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы №; копию направления медико-социальной экспертизы из ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы №; копию Справки из ГБУ «Ингушская РКБ»                      им.              ФИО3.

По результатам рассмотрения, Страховщик письмом за исх. № ОС-84951 от 30.11.2022г. уведомил истца о необходимости предоставления документов, согласно п. 6.3 Условий страхования, необходимых, для подтверждения факта и обстоятельств заявленного события, а именно: копии амбулаторной карты/выписку из амбулаторной карты, в том числе с данными, предшествующими Договору страхования, а также данные за период прохождения лечения от даты травмы до установления группы инвалидности; копии Стационарной карты по лечению от марта 2022 г.

Страховщик письмом за исх. № ОС-86664 от ДД.ММ.ГГГГ уведомил истца о необходимости предоставления документов, согласно п. 6.3 Условий страхования, необходимых, для подтверждения факта и обстоятельств заявленного события.

Также истец был уведомлен, что в соответствии с п. 8.11. Договора страхования п. 10.11. Правил Страхования, Страховщик имеет право продлить срок рассмотрения Заявления о страховой выплате до 60 (шестидесяти) календарных дней для уточнения причин наступления страхового случая и необходимости проведения дополнительной проверки в отношении причины наступления страхового случая и необходимости получения полной информации о нем.

Истец был проинформирован о том, что срок рассмотрения Заявления о страховой выплате продлен на 60 (шестьдесят) календарных дней.

Согласно представленной копии Справки серия МСЭ-2022 №, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России Бюро МСЭ №, истцу была установлена вторая группа инвалидности ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из Протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном учреждении медико-социальной экспертизы                        №.6.6/2022 от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России Бюро МСЭ № (смешанного профиля) «ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России (далее - Протокол МСЭ), истец был освидетельствован и признан инвалидом в связи с основным заболеванием; «Последствия сочетанной травмы от 28.01.2022г.: (множественные ушибы и ссадины верхних и нижних конечностей, ушибы обоих тазобедренных суставов). Посттравматический двусторонний асептический некроз головок тазобедренных костей. Посттравматический двусторонний коксартроз справа 3 ст., слева 2. Смешанная контрактура тазобедренных суставов. Двусторонний гонартроз справа 2 ст., слева 2 <адрес> контрактура правого коленного сустава. Болевой синдром».

В целях выяснения причин, приведших к патологиям, в результате которых истец были признан инвалидом, Страховщик обратился для проведения медицинской экспертизы к судебно-медицинскому эксперту ФИО4, имеющему высшее медицинское образование.

Согласно заключению эксперта от 13.01.2023г., такие поверхностные повреждения, как ссадины и возможно кровоподтеки («ушибы») в области нижних конечностей, отмеченные у Заявителя ДД.ММ.ГГГГ при обращении в травматологический пункт, не могли привести к осложнениям, указанным как причина установления инвалидности (а именно: Остеонекроз - Последствия сочетанной травмы от ДД.ММ.ГГГГ (множественные ушибы и ссадины верхних и нижних конечностей, ушибы обоих тазобедренных суставов). Посттравматический двусторонний асептический некроз головок тазобедренных суставов. Посттравматический двусторонний коксартроз справа 3 ст., слева 2 <адрес> контрактура тазобедренных суставов. Смешанная контрактура правого коленного сустава. Болевой синдром), поскольку посттравматические коксартрозы развиваются после травматических вывихов, переломов шейки бедра, переломов таза, а таких повреждений у истца отмечено не было.

Причинно-следственной связи между полученной истцом поверхностной травмой нижних конечностей в виде ссадин и «ушибов» от ДД.ММ.ГГГГ и установлением истцу второй группы инвалидности не имеется.

Учитывая вышеизложенное (в том числе данные медицинской литературы), связать деструктивно-дистрофические изменения тазобедренных и коленных суставов у истца (асептический некроз головок тазобедренных суставов; двусторонний коксартроз справа 3 ст., слева 2 ст.), послужившие причиной установления второй группы инвалидности со случаем от 28.01.2022г. не представляется возможным.

В связи с тем, что последствия несчастного случая от 28.01.2022г. не являются причиной инвалидности, заявленное событие и не может быть признано страховым случаем, о чем истец был проинформирован в письме исх.                                  № ОС-87565 от ДД.ММ.ГГГГ.

30.12.022г. истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с заявлением о взыскании страхового возмещения.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 по результатам рассмотрения обращения ФИО1 от 30.12.2022                        № У-22-153891 вынес решение №У-22-153891/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому в удовлетворении требования ФИО1 к АО «Тинькофф Страхование» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано.

Данное решение истцом в установленный законом срок не оспорено.

01.06.2023г. истец направил повторное обращение финансовому уполномоченному с аналогичными требованиями.

Согласно абз. 5 п. 1 ст. 19 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, по которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение, принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), о том же предмете и по тем же основаниям.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 по результатам рассмотрения обращения ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-60253 вынес решение № У-23-60253/8020-003, которым решил: Прекратить рассмотрение Обращения в связи с тем, что по спору между ФИО1 и АО «Тинькофф Страхование» поскольку имеется решение финансового уполномоченного о том же предмете и по тем же основаниям.

В соответствии с частью 3 статьи 25 Закона № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее Закон № 123-ФЗ) в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Согласно части 1 статьи 23 Закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Так как решение №У-22-153891/5010-003 об отказе в удовлетворении требований ФИО1 финансовым уполномоченным было принято 24.01.2023г., то исковое заявление подано истцом в суд за пределами процессуального срока, предусмотренного ст. 25 Закона № 123-ФЗ.

Следовательно, оснований для удовлетворения требований о выплате страхового возмещения не имеется.

В связи с изложенным, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца ФИО1

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                     РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда и процентов по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Ингушетия через Назрановский районный суд Республики Ингушетия в течение месяца.

Председательствующий:

Копия верна:

Судья:                                                                                        А.Б. Ярыжев