Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-88/2020 ~ М-64/2020 от 28.05.2020

УИД 81RS0003-01-2020-000185-43

Дело № 2-88/2020

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

7 июля 2020 года

        Юрлинский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Дереглазовой Н.Н.,

       при секретаре судебного заседания Трушевой Е.А.,

       с участием ответчика Афанасьевой Е.В.,

       рассмотрев в открытом судебном заседании в селе Юрла гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к Афанасьевой Екатерине Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

       истец обратился в суд с данным требованием, указывая, что 31 января 2017 года между АО «ОТП Банк» и Афанасьевой Е.В. был заключён договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» №, в том числе договор банковского счёта на условиях, определённых в общих условиях договора и тарифном плане, с которыми клиент предварительно ознакомлен и согласен.

       Указанный договор является смешанным договором, включающим элементы договора банковского счёта, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг.

       Согласно договору клиент подтверждает, что заключил с банком соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, по которому любые электронные документы, подписанные аналогом собственноручной подписи – простой электронной подписью, созданной и используемой в порядке, установленном банком, являются документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента.

       9 апреля 2017 года в рамках договора на комплекс банковских услуг № клиенту предоставлен потребительский кредит с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии №, в соответствии с которым банк предоставляет клиенту денежные средства на условиях возобновляемой кредитной линии в пределах установленного индивидуальными условиями потребительского кредита с лимитом в форме кредитно-карточной линии, а клиент обязуется возвратить кредит и уплатить проценту по нему.

       Кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счёте для осуществления расходных операций.

      Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по выдаче кредита, а клиент погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объёме. За период со 2 июня 2017 года по 20 февраля 2019 года образовалась задолженность по погашению кредита в форме кредитно-карточной линии в размере 10 419, 45 рублей.

       1 февраля 2017 года в рамках заключённого договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» № клиенту предоставлен персональный кредит №, в соответствии с которым банк предоставляет клиенту денежные средства на условиях кредитной линии в пределах лимита кредитования путём зачисления суммы кредита на основной счёт, указанный в заявке клиента, а клиент обязуется возвратить и уплатить проценты на сумму кредита.

      Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по выдаче кредита. Клиент погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объёме, за период со 2 мая 2017 года по 20 февраля 2019 года образовалась задолженность по погашению персонального кредита в размере 258 287, 93 рублей.

       В соответствии с договором на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» клиент обязался оплачивать банку стоимость обслуживания продукта и иных платных услуг в размере, предусмотренном тарифным планом, применяющимся в рамках договора, однако клиент оплату услуг производил несвоевременно и не в полном объёме. За период с 2 мая 2017 года по 20 февраля 2019 года образовалась задолженность по оплате услуг по договору на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK»: комиссии и сверхлимитная задолженность в сумме 2 003, 73 рублей.

       АО «ОТП Банк» и ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее ООО «СААБ») заключили договор уступки прав требования (цессии) № ТВ3 от 18 декабря 2018 года, в соответствии с которым ООО «СААБ» передано право требования:

- по кредитному договору кредитной линии карты № в размере 10 419, 45 рублей;

- по кредитному договору персонального кредита № в размере 258 287, 93 рублей;

- комиссии по договору № в размере 2 003, 73 рублей, - всего 270 711, 11 рублей.

       На основании договора уступки прав ООО «СААБ» направило в адрес должника уведомления о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

       С 18 декабря 2018 года погашение задолженности должником не производилось.

       Истец просит взыскать с Афанасьевой Е.В. в его пользу денежные средства в размере задолженности в сумме 270 711, 11 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 5 908 рублей.

       В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО4 не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

       Ответчик Афанасьева Е.В. в заседание 7 июля 2020 года не явилась, просила об его проведении без её участия. Во время слушания 19 июня 2020 года, подтвердив факт заключения договора на названных условиях, факт получения кредита в размере 160 000 рублей, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

       Оценив доводы иска, объяснения ответчика, исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

       Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

       В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

       Как обозначено в ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

       В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

       Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

       В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Применительно к п. 1 ст. 819 ГК РФ банк предоставляет заёмщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.

       Согласно п.п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма.

       Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

       Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

       Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

       В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

       Установлено из материалов дела, что 1 февраля 2017 года АО «ОТП Банк» на основании поданного Афанасьевой Е.В. 31 января 2017 года заявления о заключении договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» № произведено зачисление на её счёт 160 000 рублей (кредитный договор персонального кредита №), 11 апреля 2017 года – зачисление 5 910, 84 рублей (кредитный договор кредитной линии карты №).

       Последний платёж в погашение задолженности по кредитному договору № внесён 9 апреля 2017 года. Погашение задолженности по кредитному договору № не производилось.

       Неотъемлемыми частями соглашения являются индивидуальные условия персонального кредита, предоставляемого в рамках договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» №, индивидуальные условия потребительского кредита с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии в рамках договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» №, из совокупности которых следует, что договор заключён с Афанасьевой Е.В. на неопределённый срок.

Подписывая заявление, индивидуальные условия, Афанасьева Е.В. подтвердила, что уведомлена о полной стоимости кредита, процентной ставке, условиях начисления и размере неустойки, тарифах.

       Воспользовавшись суммой кредита, Афанасьева Е.В. допустила нарушение своих обязательств, выразившееся в несвоевременном и недостаточном внесении платы за кредит, в связи с чем перед банком образовалась задолженность, которая согласно представленному истцом расчёту по состоянию на 20 февраля 2019 года составила: 159 220, 99 рублей – по основному долгу, 104 368, 83 рублей – по процентам, 5 117, 56 рублей – по неустойке за просрочку возврата основного долга, 2 003, 73 рублей – по комиссиям.

      Расчёты, представленные истцом, ответчиком не опровергнуты.

      18 декабря 2018 года между АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключён договор уступки прав (требований) № ТВ3, согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключённых цедентом с физическими лицами, в том числе согласно приложению № 2, составленному 20 февраля 2019 года, являющемуся неотъемлемой частью договора. Приложение – выписка из актуального реестра должников сведения об уступке прав требований к Афанасьевой Е.В. в размерах 2 003, 73 рублей по договору №, 10 419, 45 рублей по договору №, 258 287, 93 рублей по договору №.

      Таким образом, заявленные истцом требования обоснованны и подлежат удовлетворению.

       Утверждение ответчика о пропуске истцом срока исковой давности является ошибочным в связи со следующим.

       Как обозначено в ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

       В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами (п. 1).

       По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

       По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п. 2).

       В соответствии с п. 6 индивидуальных условий потребительского лимита с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии в рамках договора на комплекс банковских услуг платежи по кредиту должны осуществляться не позднее второго числа каждого месяца платежа в размере не менее минимального платежа, равного 5 % от основного долга на дату окончания расчётного периода и начисленных процентов.

       Формально из приведённых положений следует, что возврат кредита установлен периодическими ежемесячными платежами.

       Как следует из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами и тому подобное) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

       Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству днём, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

       Таким образом, при пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 ГК РФ у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

       Как уже было обозначено, заявление о выдаче кредита оформлено 31 января 2017 года.

       Трёхлетний срок исковой давности относительно данной даты истёк 30 января 2020 года.

       Обращение с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору в суд общей юрисдикции состоялось, согласно почтовому штемпелю на конверте, 28 мая 2020 года.

       Из представленных материалов следует, что 19 апреля 2019 года истец направил в адрес мирового судьи судебного участка № 1 Юрлинского судебного района Пермского края заявление о выдаче судебного приказа. Приказ выдан 24 апреля 2019 года и отменён по заявлению должника 19 марта 2020 года.

       Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

      Период с даты обращения за защитой нарушенного права 19 апреля 2019 года до даты вынесения определения об отмене судебного приказа 19 марта 2020 года не подлежит включению в срок исковой давности.

       Таким образом, обращение истца в суд произведено в рамках срока исковой давности.

       В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы – уплаченная при подаче иска государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

       Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л:

       исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к Афанасьевой Екатерине Вячеславовне удовлетворить.

       Взыскать с Афанасьевой Екатерины Вячеславовны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» задолженность по договору на комплекс банковских услуг № от 31 января 2017 года за период со 2 мая 2017 года по 20 февраля 2019 года в сумме 270 711 (двести семьдесят тысяч семьсот одиннадцать) рублей 11 копеек, включая: основной долг в сумме 159 220 (сто пятьдесят девять тысяч двести двадцать) рублей 99 копеек; проценты в размере 104 368 (сто четыре тысячи триста шестьдесят восемь) рублей 83 копейки; неустойку за просрочку возврата основного долга в размере 5 117 (пять тысяч сто семнадцать) рублей 56 копеек; задолженность по комиссиям в сумме 2 003 (две тысячи три) рубля 73 копейки.

       Взыскать с Афанасьевой Екатерины Вячеславовны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» госпошлину в размере 5 908 (пять тысяч девятьсот восемь) рублей.

       Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Юрлинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

          Судья Юрлинского районного суда

Пермского края                                                                            Н.Н.Дереглазова