Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-158/2021 (2-1397/2020;) ~ М-1258/2020 от 22.06.2020

78RS0003-01-2020-002010-75

Дело № 2-158/21                                     02 марта 2021 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дзержинский районный суд Санкт-Петербурга

в составе председательствующего судьи Лавриненковой И.В.,

при секретаре Штолиной С.А.

          рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

        Истец ПАО «Промсвязьбанк» обратился в Дзержинский районный суд г. Санкт-Петербурга с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, компенсации судебных расходов, просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по Кредитному договору №*** от **.**.**** в размере 1 012 423 рубля 99 копеек, в том числе,:

        - 927 746 рублей 51 копейка – размер задолженности по основному долгу,

        - 84 677 рублей 48 копеек – размер задолженности по процентам,

        а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 262 рубля 12 копеек (л.д. 4-5).

         В обоснование заявленных требований истец указал, что **.**.**** между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор на потребительские цели путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита №***, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 959 000 рублей сроком на 84 месяца со взиманием за пользование кредитом 16,9 % годовых, возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно в соответствии с графиком погашения, а ответчик взял на себя обязательства исполнять содержащиеся в Правилах требования.

        Кредитный договор заключен в следующем порядке. **.**.**** ответчик предоставил в банк заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, выпуск банковской карты №***, согласно которому банк и ответчик заключили два договора: договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» путем присоединения ответчика в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Правила ДКО), согласно заявлению; договор дистанционного банковского обслуживания путем присоединения ответчика в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк» (далее – правила ДБО).

        В рамках Правил ДКО и Правил ДБО должнику был предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания Банка PSB-Retail (далее - Система PSB-Retail), выдан помер клиента и пароль для доступа в Систему PSB-Retail. Доступ клиента к Системе PSB-Retail осуществляется только при условии обязательной идентификации и аутентификации Клиента. Идентификация клиента осуществляется для определения Банком личности клиента по предъявленному им идентификатору. Основным идентификатором Клиента является номер Клиента в Системе PSB-Retail. Аутентификация производится при использовании каналов доступа для подтверждения Клиентом принадлежности идентификатора Клиенту путем проверки банком пароля (последовательность символов, известная только Клиенту). Положительный результат аутентификации подтверждает, что формирование и передача в Банк поручения и (или) информационного сообщения производится самим Клиентом. Идентификация и аутентификация при обслуживании по каналам доступа могут быть произведены также с использованием средств подтверждения - Таблицы разовых ключей и (или) кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «SMS-код». В соответствии с договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» банк и ответчик пришли к соглашению о возможности использования в случаях, установленных Правилами ДКО, при наличии у них технической возможности электронной подписи, в том числе при заключении договоров о предоставлении банковских продуктов. На основании заявления должника о присоединении к правилам использования электронной цифровой подписи при осуществлении дистанционного банковской обслуживания физических лиц посредством системы FSB-Retail в ОАО «Промсвязьбанк должнику была доступна техническая возможность использования электронной подписи, в том числе, при заключении договоров о предоставлении банковских продуктов.

        **.**.**** в Мобильном приложении PSB-Mobile в рамках Системы PSB-Retail ответчик осуществил вход в Систему PSB-Retail и в целях заключения с банком кредитного договора перешел в раздел «Мобильный кредит», где выбрал параметры кредита: сумму, срок кредита, размер процентной ставки, ежемесячный платеж, банковский счет для зачисления кредитных денежных средств. На экранной форме «Подтверждение операции» была сформирована заявка на получение потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, график погашения (информационный расчет), доступные для ознакомления ответчиком. После нажатия кнопки «Выполнить» на экранной форме «Подтверждение операции» ответчик подписал заявление на заключение договора потребительского кредита №*** простой электронной подписью с помощью кода подтверждения полученного в рамках сервиса «sms-код». Таким образом, ответчик направил в Банк заявление на заключение договора потребительского кредита №*** (оферту) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и действующей редакции Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания (Общие условия договора потребительского кредита). Банк акцептовал заявление должника, путем зачисления суммы кредита на банковский счет должника, что подтверждается выписками по счету. Кредитный договор был заключен путем направления должником в банк заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью должника, и акцепта банком оферты должника путем зачисления суммы кредита на банковский счет должника. Ответчик обязался не позднее 20 числа каждого календарного месяца и в соответствии с Графиком погашения производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом.

        Однако, с **.**.**** ответчик в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, в связи с чем, **.**.**** в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении задолженности. Однако, ФИО6 своих обязательств по договору не исполнил, в настоящее время задолженность также не погашена, в связи с чем истец обратился в суд.

        Представитель истца в назначенное судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен судом надлежащим образом, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

        Ответчик ФИО7 в назначенное судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения гражданского дела по адресу регистрации, прием корреспонденции не обеспечен, о причинах неявки суд не уведомил, ранее в материалы дела представлены письменные возражения на исковое заявление (л.д. 71-72), согласно которым ответчик не оспаривал факт заключения указанного истцом кредитного договора, получения денежных средств и образования задолженности, указывал, что с требованиями истца о взыскании задолженности по основному долгу в размере 927 746 рублей 51 копейка согласен, но взыскание в пользу истца процентов по договору в размере 84 677 рублей 48 копеек, по мнению ответчика, приведет к обогащению истца за счет средств ответчика. Также ответчик просил о проведении судебного заседания без его участия (л.д. 72).

        В связи с изложенным, суд по правилам ст.167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ рассматривает дело в отсутствии не явившегося представителя истца и ответчика.

        Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

        Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

         Материалами дела установлено, что **.**.**** между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №*** (л.д. 11-17), в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 959 000 рублей со взиманием за пользование кредитом 16,9 % годовых, срок возврата кредита - 84 месяца, возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно в соответствии с графиком погашения (л.д. 14-17).

        Указанный кредитный договор заключен сторонами по правилам ч.2 ст.434 ГК РФ следующим образом.

        **.**.**** ответчик предоставила в банк заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, выпуск банковской карты №***, согласно которому банк и ответчик заключили два договора: договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» путем присоединения ответчика в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Правила ДКО), согласно заявлению; договор дистанционного банковского обслуживания путем присоединения ответчика в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк» (далее – правила ДБО).

        В рамках Правил ДКО и Правил ДБО должнику был предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания Банка PSB-Retail (далее - Система PSB-Retail), выдан помер клиента и пароль для доступа в Систему PSB-Retail. Доступ клиента к Системе PSB-Retail осуществляется только при условии обязательной идентификации и аутентификации Клиента. Идентификация клиента осуществляется для определения Банком личности клиента по предъявленному им идентификатору. Основным идентификатором Клиента является номер Клиента в Системе PSB-Retail. Аутентификация производится при использовании каналов доступа для подтверждения Клиентом принадлежности идентификатора Клиенту путем проверки банком пароля (последовательность символов, известная только Клиенту). Положительный результат аутентификации подтверждает, что формирование и передача в Банк поручения и (или) информационного сообщения производится самим Клиентом. Идентификация и аутентификация при обслуживании по каналам доступа могут быть произведены также с использованием средств подтверждения - Таблицы разовых ключей и (или) кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «SMS-код». В соответствии с договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» банк и ответчик пришли к соглашению о возможности использования в случаях, установленных Правилами ДКО, при наличии у них технической возможности электронной подписи, в том числе при заключении договоров о предоставлении банковских продуктов. На основании заявления должника о присоединении к правилам использования электронной цифровой подписи при осуществлении дистанционного банковской обслуживания физических лиц посредством системы FSB-Retail в ОАО «Промсвязьбанк должнику была доступна техническая возможность использования электронной подписи, в том числе, при заключении договоров о предоставлении банковских продуктов. **.**.**** в Мобильном приложении PSB-Mobile в рамках Системы PSB-Retail должник осуществил вход в Систему PSB-Retail и в целях заключения с банком кредитного договора перешел в раздел «Мобильный кредит», где выбрал параметр кредита: сумму, срок кредита, размер процентной ставки, ежемесячный платеж, банковский счет для зачисления кредитных денежных средств. На экранной форме «Подтверждение операции» были сформированы индивидуальные условия договора потребительское кредита, график погашения (информационный расчет), доступные для ознакомления должником. После нажатия кнопки «Выполнить» на экранной форме «Подтверждение операции» должник подписал заявление на заключение договора потребительского кредита №*** простой электронной подписью с помощью кода подтверждения полученного в рамках сервиса «sms-код». Таким образом, должник направил в Банк заявление на заключение договора потребительского кредита №*** (оферту) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и действующей редакции Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания (Общие условия договора потребительского кредита). Банк акцептовал заявление должника, путем зачисления сумм кредита на банковский счет должника, что подтверждается выписками по счету. Кредитный договор был заключен путем направления должником в банк заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью должника, и акцепта банком оферты должника путем зачисления суммы кредита на банковский счет должника.

        Факт заключения кредитного договора и получения денежных средств по нему ответчиком не оспаривался.

        В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и односторонний отказ от исполнения обязательства по правилам ст.310 ГК РФ не допускается. Согласно п.2 ст.819, п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит в срок и в порядке, которые предусмотрены договором кредита.

        Как усматривается из выписок по лицевому счету (л.д. 45-55), расчета задолженности (л.д. 43) и сведениях о погашении задолженности (л.д. 56) истцом обязанность по предоставлению кредита исполнена, ответчиком график погашения по кредитному договору нарушался, возврат кредита выплата процентов не производились, допускались просрочки исполнения принятых на себя обязательств по возврату кредита.

       В соответствии с п.п. 1.17.2, 1.17.3 Правил ДКО получение Банком Поручения и/или Информационного сообщения подтвержденного при помощи действительного Средства подтверждения, находящегося в распоряжении Клиента, юридически эквивалентно получению Банком идентичного смыслу и содержанию документа на бумажном носителе, оформленного в соответствии с законодательством Российской Федерации и подписанного собственноручной подписью Клиента и влечет такие же обязательства Клиента; сделки (договоры), заключенные/прекращенные путем передачи в банк Поручений и/или Информационных сообщений, подтвержденных при помощи действительного Средства подтверждения, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям сделок совершаемых с физическим присутствием лица (взаимным присутствием лиц заключающего (заключающих) сделку. Такие сделки (договоры) не могут быть оспорены только на том основании, что действия не подтверждаются документами, составленными на бумажном носителе. Документы, подтвержденные при помощи действительного Средства подтверждения, могут быть представлены в качестве доказательств равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или их копий на бумажном носителе.

       Согласно п. 2.4.14 Правил ДБО стороны признают, что переданные Клиентом, прошедшим в каждом случае надлежащим образом процедуры Идентификации и Аутентификации, Поручения и Информационные сообщения, подтвержденные с помощью действительных Средств подтверждения, находящихся в распоряжении Клиента: удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными путем собственноручного подписания документов при физическом взаимном) присутствии лиц, совершающих сделку, а также в установленных случаях, например, при создании Банком Шаблонов общего пользования в Системе включая Шаблоны для расторжения соответствующей сделки, либо в случаях, установленных Сторонами в иных соглашениях) являться офертой /акцептом Стороны-отправителя для заключения (расторжения) между Банком и Клиентом сделки (соглашения); равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода и подписанным собственноручной подписью Клиента, и являются основанием для проведения Банком Финансовых операций, Информационных операций а также совершения сделки от имени Клиента на основании Поручения, и приема Банком от клиента Информационных сообщений; не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы, Каналов доступа и/или оформлены в виде Электронных документов; могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или их копий на бумажном носителе.

        В соответствии с п.2.1 Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания, являющихся Приложением № 4 к Правилам ДКО, банк акцептовал заявление должника, путем зачисления сумм кредита на банковский счет ответчика.

        В соответствии с п.7.1 Правил предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания, являющегося неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, кредитор вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в случае нарушения заемщиком сроков, установленных для погашения задолженности по договору, а так же иных случаях, предусмотренных законодательством. Согласно п.7.2 Правил, кредитор вправе направить заемщику требование о досрочном возврате суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей по договору, а заемщик обязан погасить задолженность по договору не позднее даты, указанной в направленном кредитором требовании.

        Ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору Банком заемщику **.**.**** направлено требование о досрочном погашении кредита в срок до **.**.**** (л.д.39-42).

        Задолженность по кредитному договору в установленный указанным требованием срок не погашена, что не оспаривается ответчиком.

        Как усматривается из расчета по иску, выполненного по состоянию на **.**.****, указанных выписок по лицевому счету, задолженность ответчика по рассматриваемому кредитному договору составляет 1 012 423 рубля 99 копеек, в том числе:

        - 927 746 рублей 51 копейка – размер задолженности по основному долгу,

        - 84 677 рублей 48 копеек – размер задолженности по процентам.

        Расчеты, представленные истцом, судом проверены, являются обоснованными, исполнены в соответствии с условиями кредитного договора и нормами действующего законодательства, ответчиком не оспариваются.

        Доводы ответчика о необоснованности требований истца о взыскании процентов суд полагает несостоятельными, требования истца в указанной части основаны на положения договора, заключенного между сторонами, соответствуют его условиям.

        На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования обоснованы, основаны на положениях ст.309, п.1 ст.330,ст.807, п.1 ст.810, п.2 ст.811, ст.819 ГК РФ, подлежат удовлетворению, в размере 1 012 423 рубля 99 копеек.

        В соответствии со ст.ст.94, 98 ГПК РФ, ст.ст.333.19, 333.20 НК РФ, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины при обращении в суд с иском в размере 13 262 рубля 12 копеек (л.д. 8).

        На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 167, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №*** ░░ **.**.**** ░ ░░░░░░░ 1 012 423 ░░░░░ 99 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░:

- 927 746 ░░░░░░ 51 ░░░░░░░ – ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░,

- 84 677 ░░░░░░ 48 ░░░░░░ – ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░,

░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 13 262 ░░░░░ 12 ░░░░░░ (░.░. 4-5).

        ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

        ░░░░░                                                                               ░.░. ░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░: **.**.****