Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-152/2024 ~ М-49/2024 от 06.02.2024

Дело №2-152/2024

        УИД 09RS0009-01-2024-000077-70

Решение

Именем Российской Федерации

22 апреля 2024 года                                     аул Адыге-Хабль

Адыге-Хабльский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе судьи Карасова А.К., при секретаре судебного заседания Унаджевой Б.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «<данные изъяты>» к Кумратовой А.Д. о признании недействительным договора страхования и применении последствия недействительности сделки,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью Страхования компания «<данные изъяты>» обратилось в суд с исковым заявлением к Кумратовой А.Д. о признании недействительным договора страхования и применении последствия недействительности сделки. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ года между Кумратовой А.Д. и ООО СК «<данные изъяты>» на основании правил страхования заключен договор страхования жизни __№__. Между сторонами согласованы все существенные условия договора страхования, в том числе размер страховой премии, страховой суммы, о чем свидетельствует подписанный договор. После заключения договора истцу стало известно, что при заключении указанного договора страхования страхователь Кумратова А.Д. не сообщила все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что прямо предусмотрено ст. 944 ГК РФ. Из поступивших в адрес истца медицинских документов следует, что страхователь Кумратова А.Д. обращалась за медицинской помощью в ДД.ММ.ГГГГ года и ей поставлен с диагноз <данные изъяты>. Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица Кумратовой А.Д. имелись заболевания, о которых не было известно истцу.

Ссылаясь на нормы ст. 166, 167, 944 ГК РФ, истец ООО СК «<данные изъяты>» просит суд признать недействительным договор страхования __№__, заключенный между Кумратовой А.Д. и ООО СК «<данные изъяты>», применить последствия недействительности сделки к договору страхования __№__ в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

Определением суда от 4 марта 2024 года к участию в деле привлечено третье лицо ПАО «<данные изъяты>».

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Кумратова А.Д., представитель третьего лица ПАО «<данные изъяты>», надлежаще извещенные о времени и месте судебного заседания, в том числе посредством размещения информации на сайте суда, в судебное заседание не явились, об уважительности причин неявки не уведомили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали.

На основании ст. 167 ГПК РФ по определению суда дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 11 ГК РФ закреплена судебная защита нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов.

По смыслу ст. ст. 11, 12 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ предъявление иска должно иметь своей целью восстановление нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов обратившегося в суд лица посредством использования предусмотренных действующим законодательством способов их защиты.

На основании статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно ст. 167 НК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ч. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктов 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

По смыслу названных норм права, при наступлении страхового случая оспаривание условий договора возможно только для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по факту названного страхового случая. Иное оспаривание условий договора не влечет восстановление прав страховщика, поскольку в таком случае права не являются нарушенными, а наступление страхового случая не предполагается.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО "<данные изъяты>" и заемщиками Кумратовой А.Д. и Кумратовым Р.И. заключен кредитный договор __№__ на приобретение готового жилья, по которому Кумратовой А.Д. и Кумратову Р.И. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.

Согласно п. 4, 10, 20 кредитного договора, обязательным условием предоставления кредита под <данные изъяты> % годовых является заключение договора страхования жизни и здоровья титульного созаемщика Кумратовой А.Д. на условиях, определяемых выбранной титульным созаемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора. При этом при расчете полной стоимости кредита использованы тарифы ООО СК «<данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГ года между Кумратовой А.Д. и ООО СК «<данные изъяты>» заключен договор страхования серии __№__, который с ДД.ММ.ГГГГ года является расторгнутым.

ДД.ММ.ГГГГ года между Кумратовой А.Д. и ООО СК «<данные изъяты>» заключен договор страхования серии __№__, который с ДД.ММ.ГГГГ года является расторгнутым.

ДД.ММ.ГГГГ года между Кумратовой А.Д. и ООО СК «<данные изъяты>» заключен договор страхования серии __№__ на срок с ДД.ММ.ГГГГ года.

Указанный договор страхования заключен в акцептно-офертной форме, составлен в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью и считается заключенным на условиях, содержащихся в страховой полисе и правилах страхования __№__, утвержденных приказом ООО СК «<данные изъяты>» __№__ от ДД.ММ.ГГГГ года с момента уплаты страхователем первого страхового взноса в соответствии с условиями.

Согласно п. 3 Договора, выгодоприобретателем, в том числе, указан ПАО «<данные изъяты>» в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату наступления страхового случая.

Согласно п. 4.1 Договора, страховыми рисками по договору является, в том числе, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы.

Согласно п. 5.2 Договора, Кумратова А.Д. при заполнении заявления подтвердила, что не является инвалидом 1, 2, 3 группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имела в прошлом онкологических заболеваний.

Согласно п. 4.14 Договора, договор страхования прекращается в случаях установленных разделом 8 Правил страхования.

Согласно п. 8.1.1 Правил страхования __№__, утвержденных приказом ООО СК «<данные изъяты>» __№__ от ДД.ММ.ГГГГ года, договор страхования прекращается до истечения срока на который он был заключен в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, то есть при наступлении страхового случая.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года Кумратова А.Д. обратилась к страховщику ООО СК «<данные изъяты>» с заявлением о наступлении страхового случая, в связи с установлением страхователю Кумратовой А.Д. ДД.ММ.ГГГГ года <данные изъяты>, с приложением документов, подтверждающие данные обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ года Кумратова А.Д. повторно обратилась к страховщику ООО СК «<данные изъяты>» с заявлением о наступлении страхового случая, в связи с установлением страхователю Кумратовой А.Д. ДД.ММ.ГГГГ года <данные изъяты>.

    Из протокола проведения медико-социальной экспертизы Кумратовой А.Д. от ДД.ММ.ГГГГ года следует, что Кумратова А.Д. наблюдается в медицинской организации с ДД.ММ.ГГГГ года с <данные изъяты>, на основании чего ДД.ММ.ГГГГ года Кумратовой А.Д. установлена <данные изъяты>, то есть в течение срока действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ года страхователю Кумратовой А.Д. впервые диагностировано заболевание, повлекшее установление ей <данные изъяты> после окончания срока действия договора от ДД.ММ.ГГГГ года в срок не более 1 года.

    Страховщик ООО СК «<данные изъяты>», рассмотрев поступившие документы, по договору страхования серии __№__ от ДД.ММ.ГГГГ года признал случай страховым и ДД.ММ.ГГГГ года осуществил выгодоприобретателям ПАО «<данные изъяты>» страховую выплату в размере <данные изъяты> руб., и Кумратовой А.Д. ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> руб.

    Таким образом, на момент подачи настоящего искового заявления страховщиком ООО СК «<данные изъяты>» по договору страхования серии __№__ от ДД.ММ.ГГГГ года выполнены свои обязательства перед ПАО «<данные изъяты>» путем выплаты полной суммы задолженности по кредитному договору, заключенному между ПАО «<данные изъяты>» и созаемщиками Кумратовой А.Д. и Кумратовым Р.И.

Следовательно, и кредитный договор и договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ года считаются прекращенными с ДД.ММ.ГГГГ года.

    С учетом вышеуказанных норм права, установленных судом обстоятельств, суд полагает, что требования истца ООО СК «<данные изъяты>» о признании договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ года недействительным не могут быть удовлетворены, поскольку это не восстановит права истца, страховщиком по договору страхования серии __№__ от ДД.ММ.ГГГГ года страховой случай был признан страховым, выгодоприобретателям выплачены страховые выплаты.

    Наличие нормы права (ч. 3 ст. 944 ГК РФ) и возможность ее применения при указанных истцом обстоятельствах, не влечет безусловного ее применения при отсутствии цели обращения в суд как восстановление прав истца. Как указано выше, целью обращения в суд является восстановление прав истца, однако, в данном случае, права страховщика не могут быть восстановлены требованием признания сделки недействительной и применения последствий недействительности сделки, и в удовлетворении исковых требований следует отказать.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ __№__, ░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>», ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ __№__ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 27 ░░░░░░ 2024 ░░░░.

    ░░░░░

    ░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░                ░░░░░░░ ░.░.