Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-453/2023 (2-4880/2022;) ~ М-3953/2022 от 09.11.2022

Мотивированный текст решения составлен 07.02.2023.

Дело №2-453/2023 (2-4880/2022)

УИД:66RS0044-01-2022-005872-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Первоуральск                                   31 января 2023 года

Первоуральский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Гайдукова Г.В.

при секретаре судебного заседания Семакиной С.В.,

с участием истца Белозеровой В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Белозеровой Венеры Газимовны к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о расторжении кредитного договора, возложении обязанности совершить действия, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Белозерцева В.Г. обратилась с иском в суд к ПАО «МТС-Банк» с требованиями о расторжении кредитного договора №ПНН123681/810/22 от 11.08.2022 в части покупки услуги по страхованию ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», возложении обязанности пересчитать сумму, оставшуюся для погашения кредитного договора, взыскании денежных средств, направленных на оплату услуги ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в размере 153 660 руб., денежной компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., неустойки за период с 29.08.2022 по 20.01.2022 в размере 153 660 руб., штрафа в размере 50 процентов от присужденной судом суммы.

В обосновании искового заявления указано, что 11.08.2022 заключила с ПАО «МТС-Банк» кредитный договор №ПНН123681/810/22. Кредит истцу навязали неизвестные лица, чтобы предотвратить последующее использование личных данных в целях оформления кредита. При оформлении кредитного договора сотрудниками ПАО «МТС-Банк» была навязана услуга страхования, в связи с чем истцу пришлось оплатить страховую премию в размере 153 660 руб. Однако до истца информация по данной услуге не была доведена, в связи с чем она ошибочно заключила договор на данных условиях. 23.08.2022 истцом в банк направлено заявление о расторжении кредитного договора в части услуги страхования, на которое ответа до настоящего времени не последовало, в связи с чем она была вынуждена обратиться в суд.

Определением суда от 14.12.2022 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, привлечены ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь». В порядке статьи 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации привлечен к участию в деле для дачи заключения Первоуральский отдел Управления Роспотребнадзора Свердловской области.

В судебном заседании истец Белозерцева В.Г. на заявленных исковых требованиях настаивала. Пояснила, что претензию о расторжении кредитного договора в адрес ответчика не направляла, а направляла в адрес ООО «АльфаСтрахование – Жизнь».

Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, о дате времени и месте судебного заседания уведомлен своевременно и надлежащим образом, направил в адрес суда возражения на иск, в которых указано, что между банком и Белозеровой В.Г. с использованием аналога собственноручной подписи. При заключении кредитного договора клиентом также заключены договоры добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе 16А (риски «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного»), страховая премия по которой составляет 113 472 руб., что подтверждается выданным Полисом-офертой № от ДД.ММ.ГГГГ, а также по программе 19А (риски «смерть застрахованного ВС» и «ВУТ застрахованного ВС»), страховая премия по которой составляет 40 188 руб., что подтверждается выданным Полисом-офертой № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании распоряжения клиента денежные средства в общей сумме 153 660 руб. были перечислены со счета клиента в страховую компанию для оплаты страховой премии. Клиент располагал всей информацией, в том числе, в части услуг страхования, имел возможность произвести свободный выбор того или иного варианта – заключить либо отказаться от заключения договора страхования. Заявление о предоставлении кредита, а также индивидуальные условия, не содержат в себе пунктов, обязывающих клиента заключать договоры страхования. Заключение кредитного договора не обусловлено необходимостью оформления договоров страхования. Более того, в самом пункте 2.2 Раздела 2 «Дополнительные опции и услуги» Заявления (стр. 5 из 8) указано, что заемщик уведомлен, что страхование не является обязательным условием для получения кредита, может быть произведено клиентом в любой страховой компании. Таким образом, ПАО «МТС-Банк» не навязывало заемщику услуги по страхованию. Кроме того, у Белозерова В.Г. при условии обращения к страховщику в пределах четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования могла расторгнуть договор страхования. Белозерова В.Г. указывает, что она обратилась 23.08.2022 в банк с заявлением о расторжении договора и возврате ей страховой премии в размере 153 660 руб., однако банк не является стороной договоров страхования.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате времени и месте судебного заседания уведомлен своевременно и надлежащим образом, направил в адрес суда возражение на исковое заявление. В обоснование возражений указано, что договоры страхования были заключены добровольно. Истец подписала договоры добровольно, была уведомлена, что заключение договоров страхования не могут являться обязательным условием для оказания банковских услуг, была вправе не заключать указанные договоры. Истец добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию, таким образом, приняла решение о вступлении договора в силу. Страхователь имеет право досрочно отказаться от договора страхования, направив в течение 14 календарных дней со дня заключения договора соответствующее заявление. Страховая премия при этом подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения такого заявления. При отсутствии необходимых сведений для возврата премии, срок возврата исчисляется с даты получения страховщиком всех сведений. 29.08.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получило заявление Белозеровой В.Г. о досрочном расторжении договоров страхования, в котором не были указаны банковские реквизиты счета, на которые истец просит произвести возврат денежных средств. Тем самым, истец не до конца использовала все способы досудебного урегулирования спора, обратившись в суд. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не отказывало истцу в возврате страховой премии, права истца нарушены не были. Просит исковое заявление оставить без рассмотрения ввиду того, что истцом не соблюден установленный законодательством досудебный порядок урегулирования спора.

Представитель третьего лица ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате времени и месте судебного заседания уведомлен своевременно и надлежащим образом.

Первоуральским отделом Управления Роспотребнадзора Свердловской области дано письменное заключение, согласно которому при рассмотрении иска необходимо учесть, что текущим законодательством до предъявления требований в суд предусмотрен определенный порядок урегулирования споров с финансовыми организациями, а именно по общему правилу обращение к финансовому уполномоченному в рамках досудебного урегулирования спора является обязательным. Белозерцевой В.Г. не представлено сведений об обращении потребителя к страховщику, и, далее, к финансовому уполномоченному. Истец вправе предоставить доказательства, подтверждающие обращение к финансовому уполномоченному, либо изменить требования иска.

Принимая во внимание положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав позицию истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу частей 1 – 3 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что 11.08.2022 между Белозеровой В.Г. и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор № ПНН123681/810/22, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 547 660 рублей на потребительские цели, сроком до 11.08.2027 и взиманием процентов за пользование кредитом в течение 3 платежных периодов 0,01% годовых, с четвертого платежного периода – 15,9% годовых. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по программе 19А с даты, следующей за датой расторжения договора страхования жизни и здоровья заёмщика, процентная ставка увеличивается на 5% годовых и составляет 20,9% годовых. Заключение кредитного договора сторонами не оспаривается.

Согласно пункту 2.2 заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета №ПНН123681/810/22 от 11.08.2022 банк информирует об опциях и услугах, доступных при заключении кредитного договора: содействие банка в оформлении услуги: добровольное страхование клиентов финансовых организаций (Страхование заемщиков потребительских кредитов) ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе 16А (риски «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного»), страховая премия по которой составляет 113 472 руб., и по программе 19А (риски «смерть застрахованного ВС» и «ВУТ застрахованного ВС»), страховая премия по которой составляет 40 188 руб., а также перечислить страховой компании оплату по договорам страхования. Белозерова В.Г. уведомлена, что страхование не является обязательным условием для получения кредита, и может быть произведено в любой страховой компании. Все сведения о деятельности страховщика, агенте, полномочиях, режиме работы, месте нахождения, перечне оказываемых услуг, их стоимости, размере вознаграждения агента размещены на сайте: aslife.ru. Заявление истцом подписано с использованием аналога собственноручной подписи, в судебном заседании не оспаривалось.

Таким образом, установлено и подтверждается материалами дела, что истцом добровольно при заключении кредитного договора заключены договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные документы у суда сомнений не вызывают, лицами, участвующими в деле, не оспорены. Вместе с тем, истец считает свои права, как потребителя, нарушенными.

Согласно положениям статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

Согласно положениям статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (пункт 1).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (пункт 2).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно памятке к договору страхования расторжение в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, если иное не предусмотрено договором. В таком случае, возможно получить возврат уплаченной страховой премии в полном объёме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа от договора, событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору. Возврат страховой премии (части страховой премии) осуществляется в течение 7 рабочих дней с момента получения страховщиком соответствующих документов об отказе от договора страхования. В случае, если в поступивших документах будут указаны не все необходимые данные для возврата страховой премии (части страховой премии), срок возврата страховщиком страховой премии (части страховой премии) исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых данных.

Стороной договоров страхования, заключенных с Белозеровой В.Г. является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Исходя из пояснений страховой компании 29.08.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получило заявление Белозеровой В.Г. о досрочном расторжении договоров страхования, в котором не были указаны банковские реквизиты счета, на которые истец просит произвести возврат денежных средств. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не отказывало истцу в возврате страховой премии, объяснило ход дальнейших действий в получении денежных средств.

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 №18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства» по спорам о расторжении договора федеральными законами предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора.

Истцу разъяснены процессуальные права, однако истец настаивала на заявленных требованиях, указанных в исковом заявлении, не просила о замене ответчика. Право определения предмета иска и способа защиты прав принадлежит только истцу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации), а перечисление из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, не противоречит положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, согласно пункту 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации, прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Из представленной суду копии кредитного договора явствует, что одностороннее расторжение условиями договора не предусмотрено, соглашение о расторжении договора не представлено, в том числе в части.

Суд приходит к выводу, что оснований для расторжения кредитного договора №ПНН123681/810/22 от 11.08.2022 в части не имеется. Исковых требований к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» не заявлено.

На основании изложенного, требования истца к ПАО «МТС-Банк» удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований Белозеровой Венеры Газимовны в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Первоуральский городской суд Свердловской области.

Судья                                             Г.В. Гайдуков