Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-590/2023 ~ М-521/2023 от 20.09.2023

Дело №2-590/2023

УИД 13RS0015-01-2023-000644-69

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснослободск                                                             28 ноября 2023 г.

Краснослободский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Канайкиной О.Ю.,

при секретаре судебного заседания Конкиной Е.В.,

с участием в деле:

истца - общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «ЧЕСТНОЕ СЛОВО»,

ответчика - Яшиной Ирины Викторовны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Честное слово» к Яшиной Ирине Викторовне о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Честное слово» (далее – ООО МФК «Честное слово») обратилось в суд с иском к Яшиной И.В. о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов указав, что 09 ноября 2022г. между ООО МФК «Честное слово» и Яшиной И.В. был заключен договор займа №4310980, в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем в размере 24 000 руб. сроком на 11 календарных дней, с процентной ставкой 1% в день.

Договор займа на указанных Индивидуальных условиях Должник подписал посредством простой электронной подписи (с использованием SMS-кода). Порядок заключения Договора определен «Общими условиями Договора микрозайма» и «Правилами предоставления микрозаймов ООО «Честное слово».

В своей деятельности взыскатель использует Систему моментального электронного кредитования - далее Система. Указанная система представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Общества www.4slovo.ru, включая автоматические сервисы системы, клиентскиемодули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО МФК «Честное слово» с использованием SMS-сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчеты.

На основании пункта 2 статьи 8 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02 июля 2010г. №151-ФЗ и Общих условий, Договор микрозайма, заключаемый между Должником и ООО МФК «Честное слово», состоит из Индивидуальных условий и Общих условий, одновременно являющихся его неотъемлемыми частями.

Согласно пункту 2.8 Общих условий договора микрозайма, стороны признают то, что действия, совершенные с использованием личного кабинета посредством программно-аппаратного комплекса www.4slovo.ru и зафиксированные им в электронном виде, являются волеизъявлением на установление, изменение и прекращение правоотношений для заключения и совершения сделок, в том числе правоотношений по настоящему Договору, могут быть использованы для подтверждения заключения и исполнения настоящего Договора, в том числе в качестве доказательств в судебных органах, при рассмотрении споров по гражданско-правовым спорам, подтверждают их действительность и юридическую силу.

Согласно пункту 2.10 Стороны признают документы в электронной форме, составленные с помощью средствами) учетной системы www.4slovo.ru (акты, договоры, учетные записи, выписки по учетным записям, заявления, извещения и прочее), в том числе подписанные электронно-цифровой подписью (с использованием SMS-кода), юридически равнозначными соответствующими документами в простой письменной форме.

В соответствии с Договором займа Должник должен уплачивать Микрофинансовой компании проценты, при сроке возврата займа 30 календарных дней с даты предоставления займа и процентной ставке - 365% процентов годовых (1% в день).

Порядок и сроки внесения Должником единовременного платежа по возврату займа и уплате процентов определен Индивидуальными условиями Договора займа.

Денежные средства Должнику перечислены Истцом 09 ноября 2022г. Однако Должником в срок, установленный договором, не были исполнены обязательства по Договору займа. В связи с неисполнением Должником обязательства в соответствии с ограничениями по начислению процентов, установленными Федеральным законом от 02 июля 2010г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), произведены начисления процентов за пользование и неустойки (неустойка может не предъявляться к взысканию). Структура задолженности: сумма просроченного основного долга - 24 000 руб.; сумма просроченных срочных процентов - 2 640 руб.; суммы начисленных и неуплаченных процентов на просроченный ОД - 33 360 руб.; неустойка - 0 руб. Итого задолженность - 60 000 руб.

Истец обращался в приказном порядке за защитой своего нарушенного права, но судебный приказ отменен судом по заявлению должника.

На основании изложенного просит взыскать с Яшиной Ирины Викторовны задолженность по Договору займа №4310980 от 09 ноября 2022 г. за период с 09 ноября 2022г. по 22 апреля 2023г. (дата расчета задолженности) в сумме 60 000 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 000 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО МФК «Честное слово» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. Представитель истца Князева Л.А., действующая на основании доверенности от 22 мая 2023г., выданной на срок один год, представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик Яшина И.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом.

Участники процесса, помимо направления извещения о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Краснослободского районного суда Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://krasnoslobodsky.mor@sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статей 167, 233-234 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно нормам статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу пунктов 1 - 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пункт 2 статьи 160 ГК РФ предусматривает, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно статье 2 Федерального закона от 06 апреля 2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011г. №63-ФЗ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции от 08 марта 2022г., действующей на день заключения договора) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление займа, в иных документах, устанавливающих условия займа и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (часть 1 статья 809 ГК РФ).

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, в соответствии с заявлением Яшиной И.В. о предоставлении потребительского займа от 09 ноября 2022г., между ООО «МФК «Честное слово» и Яшиной И.В. был заключен договор потребительского займа №4310980 от 09 ноября 2022г., в соответствии с которым ООО «МФК «Честное слово» обязалось предоставить Яшиной И.В. заем в размере 24 000 руб. на срок до 20 ноября 2022г., полная стоимость займа составляет 365,00% годовых, а ответчик обязалась возвратить полученный заем и начисленные проценты (том 1 л.д.11-15).

Согласно материалам дела договор потребительского займа заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования сайта ООО МФК «Честное слово» в сети Интернет, путем подачи заемщиком заявки на его заключение в электронном виде, ознакомления с общими условиями предоставления займа, согласования индивидуальных условий и их подписания с использованием аналога собственноручной подписи - простой электронной подписи с использование СМС-кода.

В заполненной Яшиной И.В. на официальном сайте соответствующей форме заявления на предоставление потребительского займа от 09 ноября 2022г., отражены персональные (ФИО, дата рождения) паспортные данные, сведения о семейном положении, месте жительства, номере телефона, адресе электронной почты, номере банковской карты для получения займа, требуемая сумма заемных средств, которые отражены также в индивидуальных условиях договора в качестве способа предоставления займа, а также указано, что, совершая действия по акцепту (путем подписания с использованием уникального СМС-кода) индивидуальных условий потребительского займа, заявление подписано заемщиком собственноручно.

Процедура идентификации заемщика установлена в доступных на интернет-сайте Правилах предоставления микрозаймов, к которым присоединяется заемщик. Заемщик, подавая заявку на получение займа заимодавцу, подтверждает, что все сведения, которые указаны в заявке, являются полными, точными, достоверными, относятся к заемщику и соответствуют требованиям данных Правил. Заемщик, выступая в качестве субъекта персональных данных и субъекта кредитной истории, путем подачи заявки на получение займа заимодавцу дает свое согласие на передачу и на обработку заимодавцем персональных данных заемщика для целей получения заемщиком услуг, оказываемых заимодавцем, в том числе рассмотрения вопроса о возможности предоставления заемщику займа, заключения и исполнения договора займа, а также предоставления заемщику информации об услугах, оказываемых заимодавцем. Заимодавец проверяет данные, указанные заемщиком при создании учетной записи и в заявке на получение займа, для принятия решения о предоставлении займа и исполнения обязательств по договору займа (пункт 4.5 Правил).

Для подтверждения действительности контактных данных заемщика заимодавец отправляет на мобильный телефон заемщика уникальную последовательность символов. Заявитель должен ввести эти символы в предусмотренные для этого поля на интернет-сайте (пункт 4.5.1 Правил), что соответствует аналогу собственноручной подписи на договоре займа в соответствии с требованиями пункта 2 статьи 160 ГК РФ.

Таким образом, судом установлено, что ответчик совершила действия, направленные на заключение договора займа, заполнив соответствующее заявление, подписала договор потребительского займа №4310980 от 09 ноября 2022 г. с ООО МФК «Честное слово» посредством простой электронной подписи с использованием СМС-кода, отправленного с номера, указанного при заключении договора, что расценивается как проставление собственноручной подписи и объективно свидетельствует о том, что ответчик выразила свою волю на заключение договора займа на предложенных заимодавцем условиях и в порядке, предусмотренных Правилами предоставления микрозаймов, а также Общими условиями договора потребительского займа.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении потребительского займа от 09 ноября 2022г., а также Индивидуальными условиями договора потребительского займа №4310980 от 09 ноября 2022г. (далее по тексту- Индивидуальные условия).

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий потребительского займа заемщик заявила о согласии с общими условиями договору в текущий и последующей редакции, подтвердила, что ознакомилась с общими условиями договора, размещенными на официальном сайте займодавца и имеющими для нее обязательную силу. Осведомлена о том, что общие условия договора доступны ей на официальном сайте займодавца в сети Интернет: https://4slovo.ru/.

Согласно Правилам предоставления микрозаймов ООО МФК «Честное слово» (том 1 л.д. 32-36) заемщик подает заявление на предоставление потребительского займа на сайте микрофинсовой компании (https://4slovo.ru). После принятия положительного решения о заключении договора микрозайма, Займодавец размещает в Личном кабинете Заемщика в закрытом от публичного доступа разделе официального сайта Займодавца Индивидуальные условия Договора. Общие условия Договора размещены на Сайте. Заявитель подписывает Договор микрозайма при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой подразумевается простая электронная подпись (с использованием SMS-кода) (пункты 4.1, 5.1, 5.5 Правил). Аналогичные условия содержатся в Общих условиях договора потребительского займа (том 1 л.д.18-27).

В соответствии с пунктами 2.7, 2.7.1 Общих условий договора потребительского займа (в редакции, действующей с 03 августа 2020г.), утвержденных приказом генеральным директором ООО МФК «Честное слово» №31/07-2020 от 31 июля 2020 г., заемщик подписывает Индивидуальные условия Договора при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой стороны подразумевают простую электронную подпись (с использованием СМС-кода). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора при разрешении споров в судебном порядке.

Согласно пункту 3.2 Общих условий стороны признают то, что действия, совершенные с использованием личного кабинета заемщика посредством Программно-аппаратного комплекса www.4slovo.ru и зафиксированные заимодавцем в электронном виде, являются волеизъявлением на установление, изменение и прекращение правоотношений для заключения и совершения сделок, в том числе правоотношений по договору, могут быть использованы для подтверждения заключения и исполнения договора, в том числе в качестве доказательств в судебных органах, при рассмотрении споров по гражданско-правовым спорам, подтверждают их действительность и юридическую силу.

Пунктом 3.4 Общих условий установлено, что стороны признают документы в электронной форме, составленные на платформе (посредством) Программно-аппаратного комплекса www.4slovo.ru (договоры, соглашения, согласия, учетные записи, выписки по учетным записям, заявления, справки, извещения и прочее), в том числе подписанные электронной подписью (с использованием СМС-кода), юридически равнозначными соответствующими документами в простой письменной форме.

Согласие Яшиной И.В. с Индивидуальными условиями потребительского займа подтверждено правильным введением кода подписания, направленного на номер телефона, указанного в заявлении-анкете заемщика.

Договор заключен в электронном виде посредством подписания его ответчиком простой электронной подписью.

В силу положений части 1 статьи 9 Федерального закона от 06 апреля 2011г. №63-ФЗ электронный документ признается подписанным простой электронной подписью при выполнении одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписью применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, при соблюдении хотя бы одного из обозначенных условий электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, что позволяет осуществлять оценку соблюдения условий признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью в соответствии с требованиями части 2 статьи 6 Закона об электронной подписи.

Заключение договора произведено в соответствии с Общими и индивидуальными условиями договора потребительского займа, размещенными на сайте займодавца. Оснований полагать, что указанные действия выполнены третьим лицом и без волеизъявления ответчика, не имеется.

Факт подписания договора займа ответчиком не оспаривается, оснований ставить под сомнение факт заключения между ответчиком и ООО МФК «Честное слово» договора займа №4310980 от 09 ноября 2022г., не установлено.

При этом ответчиком не опровергнуто то обстоятельство, что предоставленные ООО МФК «Честное слово» персональные данные полностью идентифицируют Яшину И.В., сведений о том, что паспорт, которым она была документирована, был утрачен, либо персональные данные ответчика стали доступны третьим лицам, не представлено.

Таким образом, договор потребительского займа в установленном законом порядке ответчиком не оспорен, недействительным не признан. ООО МФК «Честное слово» выполнило свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором займа.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий заем предоставляется путем перечисления на номер банковской карты заемщика №*****5494.

Из материалов дела следует и не опровергнуто ответчиком, что денежные средства в сумме 24 000 руб. займодавцем были перечислены 09 ноября 2022г. в 20.56.04 на банковскую карту держателя IRINA YASHINA, карта №*****5494 Банком-эмитентом карты является ПАО Банк «ФК Открытие» (том 1 л.д.8,10).

По представленной ПАО Банк «ФК Открытие» информации от 23 ноября 2023г. карта № открыта 27 октября 2021г. на имя Яшиной И. В., <дата> года рождения.

    Факт зачисления суммы займа ООО МФК «Честное слово» 09 ноября 2022г. на счет банковской карты №, открытой на имя ответчика в ПАО Банк «ФК Открытие», подтвержден выпиской по движению денежных средств по состоянию на 09 ноября 2022г., из которого также усматривается, что ответчик воспользовалась заемными денежными средствами.

Таким образом, обязательства по заключенному кредитному договору банком исполнены надлежащим образом. Между тем, ответчик воспользовалась денежными средствами, однако в нарушение условий договора обязательства по возврату займа не выполнила.

Размер процентной ставки по кредиту согласован сторонами в пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа в размере 365% годовых.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа при несвоевременном перечислении платежей в погашение займа и/или уплату процентов за пользование займом заемщик уплачивает заимодавцу неустойку за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательств, установленной платежной датой, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Неустойка рассчитывается по приведенной формуле, исходя неустойки, не превышающей 20% годовых.

Как следует из представленной истцом истории выплат заемщика на 22 апреля 2023г. (том 1 л.д.17), а также детализированному расчету задолженности ответчиком оплата по договору №4310980 от 09 ноября 2022г. не производилась.

Определением от 18 июля 2023г. мирового судьи судебного участка Краснослободского района Республики Мордовия отменен судебный приказ от 05 июня 2023г. мирового судьи судебного участка Краснослободского района Республики Мордовия о взыскании с Яшиной И.В. в пользу ООО МФК «Честное слово» задолженности по вышеуказанному договору потребительского займа №4310980 от 09 ноября 2022г. за период с 09 ноября 2022г. по 22 апреля 2023г. в размере 60 000 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 1000 руб., в соответствии со статьей 129 ГПК РФ в связи с подачей должником возражений.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности ответчика по договору займа за период с 09 ноября 2022г. по 22 апреля 2023г. составляет 60 000 руб., из которых: просроченный основной долг – 24 000 руб., просроченные срочные проценты – 2 640 руб., начисленные и неуплаченные проценты на просроченный основной долг – 33 360 руб.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» ( в редакции от 06 декабря 2021г., действующей на дату заключения договора).

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Частью 2.1. статьи 3 Федерального закона от 2 июля 2010г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Федеральный закон от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (статья 1).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами.

Согласно части 2, 3 статьи 17 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. Банк России начинает опубликование предусмотренных настоящим Федеральным законом среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 г.

В соответствии с частью 8 статьи 6 указанного Закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). Период, за который осуществлен расчет, указывается в заголовке каждого расчета.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В силу части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В силу части 23 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Согласно части 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

По информации, размещенной на официальном сайте ЦБ РФ в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 4 квартале 2022 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей включительно на срок до 30 дней включительно были установлены Банком России в размере 365 % при их среднерыночном значении 352,573 %.

Таким образом, согласованная сторонами процентная ставка по договору в размере 365 % годовых за пользование займом не превысила ограничения, установленные частью 8 и частью 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Следовательно, полная стоимость займа по условиям договора, заключенного с Яшиной И.В., не превышает ограничения, установленного частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частями 2, 3 статьи 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательство заемщика заключается в возврате полученных им по кредитному договору денежных сумм, а также процентов, начисляемых в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Заключение договора займа и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по договору займа, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени), с учетом установленных законом ограничений.

Из договора потребительского займа №4310980 от 09 ноября 2022г. следует, что перед таблицей с индивидуальными условиями займа сторонами согласовано условие, что срок возврата потребительского займа по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые Займодавцем Заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые Займодавцем Заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов Займодавец по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Ответчик не исполнил своих обязательств по возврату суммы займа и процентов за пользование займом в согласованные сроки, в результате чего образовалась задолженность.

В подтверждение размера задолженности по договору займа истцом представлен расчет, который судом проверен, он соответствует закону и условиям заключенного сторонами договора. При этом истцом не оспаривается размер задолженности по основному долгу и процентам, начисленным до окончательного срока возврата займа и начисленных процентов – 20 ноября 2022г.

Суд учитывает, что установленный займодавцем размер процентов, неустоек (штрафов, пени), иных мер ответственности по договору и иных платежей за услуги, оказываемые Заемщику за отдельную плату, за спорный период не превышает установленные законом и договором ограничения.

Неустойка ко взысканию истцом не заявлена, что является его диспозитивным правом.

Разрешая спор, руководствуясь положениями главы 28 «Заключение договора», главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, статей 5, 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи», нормами Федерального закона от 2 июля 2010г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона от 21 декабря 2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, установив факт заключения договора займа, нарушения заемщиком обязательств по возврату суммы займа с причитающимися процентами, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных ООО МФК «Честное слово» требований о взыскании с Яшиной И.В. задолженности по договору займа.

Определяя размер подлежащей взысканию с ответчика задолженности, суд исходит из представленного истцом расчета, который судом проверен и признан арифметически верным, составлен с учетом внесенных заемщиком платежей в погашение займа, и ответчиком не оспорен.

Доказательств полного погашения задолженности материалы дела не содержат.

Установленные частью 24 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» ограничения, запрещающие микрофинансовым организациям начисление заемщику физическому лицу, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, процентов и иных платежей превышающих полуторакратный размер суммы займа, истцом соблюдены. Предусмотренный договором размер процентов за пользование займом и полной стоимости потребительского займа не превышает ограничений, установленных частью 23 статьи 5 и частью 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В силу положений статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что Яшина И.В. не исполнила принятые на себя обязательства по возврату полученной по заключенному с ООО МФК «Честное слово» договору займа №4310980 от 09 ноября 2022г. денежной суммы и уплате процентов на сумму основного долга.

Суд приходит к выводу о том, у ответчика имеется задолженность по договору займа №4310980 от 09 ноября 2022г. за период с 09 ноября 2022г. по 22 апреля 2023г. в сумме 60 000 руб., в т.ч. сумма задолженности по основному долгу -24 000 руб., сумма задолженности по просроченным срочным процентам – 2 640 руб., сумма задолженности по процентам, начисленным на просроченный основной долг – 33 360 руб.

С учетом установленных по делу обстоятельств, подтвержденных письменными доказательствами, требование истца о взыскании с ответчика задолженности в размере 60 000 руб. является обоснованным, законным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Истцом также было заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом по делу понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 2 000 руб. (платежные поручения №18350 от 07 сентября 2023г. и №11386 от 11 мая 2023г.), в связи с удовлетворением исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы.

Руководствуясь статьями 194-199, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Честное слово» к Яшиной Ирине Викторовне о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Яшиной Ирины Викторовны (ИНН №) в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Честное слово» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по договору займа № 4310980 от 09 ноября 2022 г. за период с 09 ноября 2022 г. по 22 апреля 2023 г. в размере 60 000 (шестьдесят тысяч) рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2000 (две тысячи) рублей, а всего – 62 000 (шестьдесят две тысячи) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия путём подачи жалобы через Краснослободский районный суд Республики Мордовия ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                       О.Ю. Канайкина

Мотивированное заочное решение составлено 04 декабря 2023 г.