Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1157/2023 ~ М-908/2023 от 06.09.2023

<данные изъяты>

Дело 2-1157/2023                 24RS0057-01-2023-001117-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    12 декабря 2023 года                                                                                      г. Шарыпово

    Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Киюциной Н.А.,

при секретаре Авдеевой И.М.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Никора Л.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

    Установил:

Истец Никора Л.Н. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, просила суд снизить размер неустойки до 0 рублей, зафиксировать общую сумму долга истца по кредитному договору от 28.12.2022, включая сумму основного долга, начисленных процентов, обязать кредитора рассчитать структуру долга с процентами.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что между ней и ответчиком 28.12.2022 заключен кредитный договорна сумму 28969 рублей.На момент заключения кредитного договора истец была уверена в своей возможности своевременно и надлежащим образом исполнять свои обязательства перед банком. Однако в настоящее время истец находится в тяжелом материальном положении и не имеет возможности даже частично выплачивать ежемесячные платежи по кредитам(получает заработную плату в размере 19100 рублей, большая часть денежных средств уходит на ежемесячные расходы: питание и бытовые расходы, оплата коммунальных платежей, выплаты по кредитам и иным долгам). Проблемы с выплатами ежемесячных платежей возникли в связи с высокой кредитной нагрузкой. Истец неоднократно обращалась в банк с тем, чтобы изменить условия кредитного договора: уменьшить неустойку, расторгнуть кредитный договор, однако банк изменить условия договора или расторгнуть договор не согласился. По причине ухудшения финансового положения истец ненадлежащим образом производила выплаты по кредитному обязательству. Кроме того, у истца имеются кредитные обязательства по другим кредитным договорам. Истец Никора Л.Н. считает, что ответчик нарушил ее права потребителя, начисляя проценты и штрафы, что лишает истца возможности надлежащего исполнения обязательств перед кредитором.

    В судебное заседание истец Никора Л.Н., представитель ответчика ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явились, о времени и месте судебного разбирательства были извещены, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» иск не признал, направил в суд возражения, в которых сослался на то, что при заключении договора № от 28.12.2022 на сумму 28 969 рублей Никора Л.Н. была получена полная исчерпывающая информация по договору. Условия договора, тарифы банка и график погашения получены Никора Л.Н. при заключении договора. Также в момент заключения договора Никора Л.Н. получены квитанции для внесения платежей по погашению кредитной задолженности. Факт получения указанных выше документов, а так же согласие со всеми пунктами и условиями кредитного договора подтверждается собственноручными подписями истца на всех документах в кредитном досье. Для расчетов по договорам банк использовал ранее открытый ДД.ММ.ГГГГ текущий банковский кредитный счет №. Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставил кредит в размере 28969 рублей. В счет погашения задолженности по договору Никора Л.Н. выплачено 20850 рубле (ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по 10424,20 рублей), задолженность по состоянию на 12.12.2023 составляет 11301,24 рубля. Так как задолженность по договору, начиная с даты оплаты последнего платежа 28.03.2023, составляла свыше 30 дней, то на основании раздела 3 Общих условий договора 25.06.2023 Банк прекратил начисление штрафов и выставил требование о погашении задолженности. Исковые требования истца о фиксации задолженности ответчик считает необоснованными, так как срок предоставления кредита истек 28.03.2023, а размер задолженности зафиксирован Банком 25.06.2023 и более не изменяется, что подтверждается расчетом задолженности. Поскольку Никора Л.Н. не внесла последний ежемесячный платеж по кредитному договору с датой оплаты 28.03.2023, на основании п. 12 Индивидуальных условий Банк начислял ежедневно штрафы в размере 0,1 % от размера просроченного платежа до 24.06.2023. Таким образом, начисление Банком штрафов в размере 878,92 рублей за период с 31.03.2023 г. по 24.06.2023 является обоснованным и правомерным, начисленные Банком штрафы не подлежат снижению в одностороннем порядке.

    При таких обстоятельствах в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие истца и представителя ответчика.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1).

    Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.1).

     По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2).

    Статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств.

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п.1).

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п.2).

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора (п.3).

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (п.4).

В соответствии со ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (п.1).

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п.2).

    Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи»установлено, что электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 1 статьи 4 Федерального закона «Об электронной подписи» одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей" и п.1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

    Как установлено в судебном заседании и следует из заявления о предоставлении кредита, Никора Л.Н. обратилась к ответчику ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением об открытии банковского счета и предоставлении кредита в сумме 28969 рублей сроком на 3 месяца, одновременно просила активировать услугу индивидуальное добровольное страхование, смс-пакет. В указанном заявлении Никора Л.Н. своей подписью подтвердила, что она проинформирована, что активация дополнительной услуги не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора потребительского кредита (не влияет на условие), в том числе решение банка о предоставлении кредита не зависит от наличия/отсутствия страхования, ей была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счет кредита, либо за счет собственных средств.

    На основании направленных в адрес банка кодов и паролей, посредством взаимодействия через Информационный сервис на основании заявления Никора Л.Н.,28 декабря 2022 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Никора Л.Н. заключен кредитный договор, согласно которомуНикора Л.Н. предоставлен кредит в сумме 28969 рублей (п.1) под 34,90 % годовых (п.4).

    Срок действия кредитного договора стороны определили - бессрочно, срок возврата кредита - 3 календарных месяца (п.2 Индивидуальных условий).

    Оплата по кредиту согласно условиям кредитного договора (п.6) производится ежемесячно, равными платежами по 10424,20 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдан заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика в момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей составляет 3 платежа, согласно графику рекомендуемые даты платежа - 18 число каждого месяца, дата списания ежемесячного платежа - 28 число.

    В период действия кредитного договора заемщиком была подключена дополнительная возмездная услуга - ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС, стоимость которой в размере 199 рублей должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей.

Кредитный договор заключен путем обмена электронными документами, регистрации на официальном сайте заемщика в целях получения займа, предоставлением личных данных, в том числе номера мобильного телефона 89607739732, проставлением уникального символичного кода, полученного в смс-сообщении (3251).

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с Договором, в том числе с Общими условиями Договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на Сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

В соответствии с разделом II Общих условий договора:

1. проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

1.1. процентный период - период времени, равный 31 календарному дню при предоставлении кредитов для оплаты товара; одному месяцу при предоставлении иных кредитов. В последний день процентного периода банк согласно п. 1.5 настоящего раздела общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита.

В соответствии с п. 1.5 настоящего раздела общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период к каждой дате ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

П.1.1 Общих условий договора предусмотрено, что если в день заключения договора клиент уже имеет открытые в банке счет или текущий счет, то новые банковские счета не открываются.

    Согласно выписке по счету истца № денежные средства, были предоставлены ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк» путем зачисления на указанный счет. Таким образом, ответчик надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства.

На нарушение ответчиком условий кредитного договора истец не ссылается.

    Кроме того, 28.12.2022 между Никора Л.Н. и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» на основании заявления последней был заключен договор страхования жизни и здоровья №, страховая премия составляет 2969 рублей.

    Истец надлежащим образом свои обязательства по договору не исполнила.

Из представленной выписки по лицевому счету за период с 28.12.2022 по 12.12.2023 следует, что последнее погашение задолженности по кредиту произведено 28.02.2023, уплата просроченных процентов в размере 1,60 произведена 29.03.2023, сведения о погашении кредита после указанной даты отсутствуют.

    По состоянию на 12.12.2023 задолженность Никора Л.Н. по кредитному договору составляет11301,24 рублей, в том числе: основной долг- 9958,31 рублей, проценты за пользование кредитом - 265,01 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности- 878,92 рублей, комиссия за предоставление смс-извещений - 199 рублей.

В обоснование исковых требований Никора Л.Н. указала на существенное изменение своего материального положения, не позволяющего ей погасить кредитную задолженность, проценты и неустойку, как указано в исковом заявлении.

    Таким образом, у истца имеется непогашенная кредитная задолженность перед ответчиком, что сторонами по делу не оспаривается.

    Доказательства погашения задолженности в материалах дела отсутствуют, истцом не предоставлены.

    Заявляя требования о фиксации общей суммы долга по кредитному договору, включая сумму основного долга и начисленных процентов, истец фактически просит изменить заключенный между сторонами кредитный договор.

    Поскольку договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, его условия сторонами согласованы, при подписании договора Никора Л.Н. была ознакомлена со всеми условиями, суд считает, что в данном случае отсутствуют основания для изменения договора, предусмотренные ст.450,451 ГК РФ. При заключении кредитного договора истец обязалась возвратить предоставленный кредит и уплатить проценты, а в случае ненадлежащего исполнения условий договора уплатить неустойку в виде штрафа.

В соответствии с п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

        Согласно пунктам 23 и 24 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора\) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Установленные законом ограничения ответчиком нарушены не были.

    Ухудшение материального положения истца само по себе не может быть отнесено к тем существенным обстоятельствам, наступление которых истец не мог разумно предвидеть при заключении договора, в том числе заключении иных кредитных договоров с иными кредитными организациями.

    Доводы истца о том, что она не в состоянии производить выплату задолженности по кредиту, процентов и неустойки в связи с ее материальным положением сами по себе не могут служить основанием для освобождения Никора Л.Н. от принятых на себя обязательств. Существо отношений, связанных с получением и использованием кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, Никора Л.Н. должна была оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности при заключении кредитного договора.

    В нарушение требований ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не предоставлены доказательства существенного изменения обстоятельств, что в силу положений ст.450,451 ГК РФ могло бы явиться основанием для изменения договора.

    Рассматривая требования о снижении неустойки до 0 рублей, суд приходит к следующему.

    Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

    В соответствии с пунктами 1,2 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня.

    Согласно расчету ответчика задолженность по кредитному договору за период с 31.03.2023 по 24.06.2023составляет 11301,24 рублей, в том числе: основной долг- 9958,31 рублей, проценты за пользование кредитом 265,01 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности (неустойка) 878,92 рублей, комиссия за предоставление извещений 199 рублей.

    Неустойка рассчитана в соответствии с условиями кредитного договора, от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам 0,1% от (9958,31 руб. (основной долг) +265,01 руб. (проценты) х 86 дней (за период с 31.03.2023 по 24.06.2023).

Учитывая размер просроченных платежей, а также срок просрочки, оснований для уменьшения неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

Рассматривая требования истца о возложении обязанности кредитора рассчитать структуру долга с процентами, суд приходит к следующему.

В силу абзаца 4 статьи 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" справки по счетами и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Предоставленный в материалы дела расчет ответчика проверен судом и соответствует условиям заключенного сторонами по делу договора, с учетом выплаченных истцом сумм.

Условия кредитного договора, заключенного сторонами по делу, истцом не оспариваются.

Доказательств обращения в банк за выдачей справки о задолженности по кредитному договору № от 28.12.2022, где указана структура долга с процентами, истец Никора Л.Н. суду не предоставила.

Исковые требования в данной части также не подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, истец не лишен возможности обратиться к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении ей расчета задолженности по кредитному договору, либо получить указанный расчет из материалов дела.

При таких обстоятельствах суд не усматривает нарушения прав истца со стороны ответчика, следовательно, оснований для удовлетворения исковых требованийне имеется.

    Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    Решил:

    В удовлетворении исковых требований Никора Л.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителяотказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Председательствующий:                         Н.А. Киюцина

    Мотивированное решение составлено 19 декабря 2023 года.