Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-508/2023 (2-4080/2022;) ~ М-3903/2022 от 20.10.2022

Гр. дело № 2-508/2023

УИД 21RS0023-01-2022-006041-19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 марта 2023 г.     г. Чебоксары

Ленинский районный суд города Чебоксары в составе председательствующего судьи Сидоровой И.Н., при секретаре судебного заседания Дубовой Н. Н.,

с участием представителя ответчика Колосова Б. Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО «Сбербанк России» к Красновой ------ о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности по долгам наследодателя, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Красновой Л. А. о расторжении кредитного договора от дата -----, заключенного между истцом и ФИО2 на сумму ------ на срок ------ мес. под ------ годовых, взыскании кредитной задолженности по указанному договору с ответчика, как наследника, принявшего наследство после смерти заемщика, за период с дата по дата в размере ------, в том числе: просроченные проценты – ------, просроченный основной долг – ------, расходов по уплате госпошлины – ------ В обоснование иска указано на неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению кредита и процентов в соответствии с условиями договора, требование о досрочном погашении кредита и расторжении кредитного договора ответчиком оставлено без исполнения.

Истец извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, явку представителя на судебное заседание не обеспечил, имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.

В судебное заседание ответчик не явилась, обеспечила явку представителя, который требования иска не признал, указав, что ответчик приняла после смерти супруга имущество на сумму ------ и, действуя добросовестно, добровольно уплатила истцу денежные суммы в общем размере ------, что больше, чем ее обязательство по закону об оплате долгов наследодателя; а также обратил внимание на недобросовестное поведение истца при осуществлении гражданских прав при возможности реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика, обращение с иском к наследнику заемщика без учета страхового возмещения.

Третьи лица - нотариус Ильина Л. М., представитель ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», извещенные о месте и времени, на судебное заседание не явились.

Выслушав участвующего в деле лица, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, в соответствии с договором потребительского кредита от дата -----, заключенного между ПАО «Сбербанк» и ФИО2, последним был получен кредит в сумме ------ сроком на ------ мес. (по дата). Условиями договора установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере ------ % годовых. Предусмотрены ежемесячные платежи - аннуитетные платежи ------ числа месяца по ------

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит.

Пунктом 17 Индивидуальных условий определен порядок предоставления кредита - путем зачисления кредита на счет -----.

Из п. 8 Индивидуальных условий следует, что в соответствии с Общими условиями кредитования заемщик поручил кредитору погашение кредита произвести путем перечисления с его счета денежных средств в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору с указанного счета.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика (п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2 Общих условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1 Общих условий кредитования).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора в соответствии с Общими условиями кредитования предусмотрена неустойка ------% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, п. 1 ст.160 Гражданского кодекса РФ и ч. 14 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил и перечислил заемщику денежные средства, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», историей операций по договору.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ).

Частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена возможность подписания сторонами документов, необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направление с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

дата ФИО2 умер.

Из истории погашений по кредиту следует, что общая сумма погашений по кредитному договору составила ------ (первый платеж - до дата), в том числе срочные проценты – ------, срочная задолженность по основному долгу – ------ Последнее погашение по кредиту в сумме ------ произведено дата.

Как следует из материалов дела, за заемщиком осталось неисполненное обязательство перед ПАО Сбербанк – задолженность, начисленная за период с дата по дата в размере ------, в том числе: просроченные проценты – ------, просроченный основной долг – ------

Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Правила о прекращении обязательства смертью гражданина рассчитаны на обязательства, носящие личный характер, в то время как по общему правилу обязательственные правоотношения - имущественного характера, не связанные с личностью должника, не прекращают своего существования со смертью гражданина, а переходят к его наследникам.

Так, в силу положений статьи 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 60, 61 Постановления от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из приведенных норм права следует, что для возложения на наследника умершего лица обязанности исполнить его кредитные обязательства в порядке универсального правопреемства необходимо установить наличие обстоятельств, связанных с наследованием имущества. К таким обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения спора, в частности, относятся: факт открытия наследства, определение наличия наследственного имущества, круг наследников, принятие наследниками наследственного имущества, размер этого наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

На основании пункта 1 статьи 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества (статья 1151 Гражданского кодекса РФ). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 Гражданского кодекса РФ).

Статья 1153 Гражданского кодекса РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В силу пункта 2 статьи 1153 Гражданского кодекса РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

После смерти ФИО2 нотариусом нотариального округа г. Чебоксары Ильиной Л. М. заведено наследственное дело -----. Наследниками первой очереди являются жена Краснова Л. А., а также две дочери ФИО6 и ФИО7, которые отказались от наследства дата. Наследство принято женой Красновой Л. А., которой дата выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующие права и имущество:

права на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк» с причитающимися процентами, хранящимися без завещательных распоряжений, остаток денежных средств на дату смерти – ------;

------ доля в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером -----, расположенный по адресу: Чувашская Республика, адрес, с/пос Тувсинское, СНТ «Союз», участок -----, рыночной стоимостью ------;

------ доля в праве общей долевой собственности на нежилое здание с кадастровым номером -----, расположенное по адресу: Чувашская Республика, адрес, с/пос Тувсинское, СНТ «Союз», участок -----, рыночной стоимостью ------

Таким образом, в состав наследства, открывшегося после смерти заемщика ФИО2, вошли имущественные права и обязанности, возникшие из кредитного договора от дата -----, поскольку смерть заемщика не влечет прекращения обязательств по заключенному при жизни кредитному договору, после его смерти наследник, унаследовав имущество, приняла на себя риск выплаты долгов наследодателя.

Ответчиком принято наследство в размере ------, в пределах которой наступает ответственность по обязательствам наследодателя. Требования кредитора превышают стоимость перешедшего наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании»).

Из материалов дела также следует, что дата между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор -----, кредитор направил претензию ввиду наличия обязательств по выплате задолженности и по указанному кредитному договору, и обратился с иском в суд о взыскании задолженности с ответчика Красновой Л. А. в пределах стоимости принятого наследственного имущества за период с дата по дата в размере ------

В материалы дела представлены банковские ордера, согласно которым после смерти супруга – заемщика ФИО2 Красновой Л.А. перечислены денежные средства, в частности, непосредственно в погашение задолженности заемщика ФИО2 по кредитным договорам: дата – ------ (банковский ордер от дата ----- с назначением платежа «погашение кредита за счет средств во вкладе кредитный договор ----- от дата»), дата – ------ (банковский ордер от дата -----), дата – ------ (банковский ордер от дата -----), дата - ------ (банковский ордер от дата ----- с назначением платежа «погашение кредита за счет средств во вкладе кредитный договор ----- от дата»), дата - ------ (банковский ордер от дата -----), дата ------- (банковский ордер от дата ----- с назначением платежа «погашение кредита за счет средств во вкладе кредитный договор ----- от дата»), всего – ------, в том числе с назначением платежа «погашение кредита за счет средств во вкладе кредитный договор ----- от дата» - всего на сумму ------

Таким образом, указанные платежи совершены ответчиком до получения свидетельства о праве на наследство, она добровольно осуществила перевод денежных средств в ПАО «Сбербанк» в счет исполнения денежного обязательства наследодателя, возникшего из кредитного договора, кредитору, не обращавшемуся к этому времени в наследственном деле с претензией к наследнику, то есть по собственной инициативе, в отсутствие у нее перед ответчиком каких-либо самостоятельных обязательств по указанному договору, что свидетельствует о намерении ответчика произвести погашение долга наследодателя за свой счет, а не за счет денежных средств, полученных в связи с наследованием имущества после смерти наследодателя.

Учитывая, что в состав наследства, открывшегося после смерти заемщика ФИО2, вошли имущественные права и обязанности, возникшие из кредитного договора от дата -----, наследник – ответчик Краснова Л. А. отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества на момент открытия наследства, то есть в размере, не превышающем ------ Обязательства по долгам наследодателя перед кредитором в их части, превышающей общую стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества, прекращаются (пункт 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата -----).

Между тем, из установленных судом обстоятельств следует, что на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика от дата ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», заключить в отношении него договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее – программа страхования) на условиях, изложенных в заявлении на страхование и Условиях участия в программе страхования.

Принятие Банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом суммы платы за подключение к программе страхования влечет за собой заключение между клиентом и Банком договора о подключении к Программе страхования. Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со страховой компанией самостоятельно, от собственного имени и за свой собственный счет. По договору страхования Банк является страхователем, страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом.

Таким образом, договор страхования является договором между Банком и Страховой компанией, заключаемым в пользу третьего лица (Клиента), т.е. стороной заключаемого договора страхования Клиент не становится (п. 3.1 Условий участия в программе страхования (Условия находятся в открытом доступе по адресу: https://sberbank-insurance.ru/upload/57/57e679df3ad56a9d4da9a6ccbfa632ea.pdf).

Застрахованное лицо застраховано на условиях Базового страхового покрытия, страховой риск – «смерть от несчастного случая» (п. 1.2.1, п. 2.1 заявления, ответ страховой компании Красновой Л. А. на ее обращение от дата, л.д. 180).

Как следует из заявления на участие в программе страхования и Условий участия в программе страхования, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Выгодоприобретателем (лицом, в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты) по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением «временная нетрудоспособность» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (п. 7.1 заявления).

Дата начала срока страхования – по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность» и «первичное диагностирование критического заболевания»: дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 36 месяцам, который начинает течь с даты оплаты (п. 3.1.1 и п. 3.2 заявления).

Также установлено, что на обращение наследника Красновой Л. А. с документами, касающимися наступления смерти заемщика ПАО «Сбербанк» ФИО2 в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ею получен ответ от дата о том, что заявленное событие нельзя признать страховым случаем, у страховой компании отсутствуют основания для произведения страховой выплаты, поскольку страховой риск - ------» не входит в Базовое страховое покрытие.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика (его наследника), профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения оценивается судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Задолженность, указанная в расчете (за период с дата по дата), сложилась за период после смерти заемщика (просрочка началась с дата), то есть в связи с неуплатой страхового возмещения, которое при своевременной выплате покрывало задолженность (страховая сумма составляет ------ согласно п. 5.1 заявления). Непосредственно ПАО «Сбербанк» с заявлением в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о страховом возмещении не обращалось и в случае отказа страховщика в выплате страхового возмещения законность такого отказа не оспаривало. На Банке, как страхователе и выгодоприобретателе в одном лице, лежала обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой. Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имел место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

При этом из заявления ФИО2 на участие в программе добровольного страхования усматривается, что он разрешил Банку предоставлять страховщику информацию о потребительском кредите, по которому Банк является выгодоприобретателем, для целей принятия страховщиком решения по событию, имеющему признаки страхового случая, и целей исполнения договора страхования, а также дал согласие на любые действия с его персональными данными, в том числе для исполнения договора страхования, заключенного между Банком и страховщиком, и получения страховой выплаты.

Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследнику заемщика о взыскании задолженности по кредитному договору, размер которой охватывается страховой суммой по страховому риску, может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, начисление Банком основного долга и процентов после наступления страхового случая и до выплаты страхового возмещения является неправомерным, а, следовательно, влечет наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

Истцом также заявлены требования о расторжении кредитного договора.

Основания изменения и расторжения договора закреплены в ст. 450 Гражданского кодекса РФ, пунктом 1 которой предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (пункт 2 статьи 452 ГК РФ).

Предложение истца от дата о расторжении договора оставлено ответчиком без удовлетворения. В связи с установленными обстоятельствами требования истца в указанной части подлежат удовлетворению.

Частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с отказом в удовлетворении иска о взыскании кредитной задолженности, оснований для возмещения истцу понесенных расходов по уплате государственной пошлины в размере ------ не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор от дата -----, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) к Красновой ------ (паспорт ------) о взыскании задолженности по кредитному договору от дата -----, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, по долгам наследодателя за период с дата по дата в размере ------, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере ------ - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ленинский районный суд города Чебоксары.

Судья И.Н. Сидорова

Мотивированное решение составлено дата.