Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1140/2023 ~ М-869/2023 от 28.08.2023

Дело № 2-1140/2023

24RS0057-01-2023-001064-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2023 года                                    г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

    председательствующего - судьи Аббазовой А.В.,

    при секретаре Олейниковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Козлов С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском к Козлов С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 полное и сокращенное название Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совскомбанк». 23.11.2021 между ПАО «Совкомбанк» и Козлов С.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Козлов С.В. кредит в размере 520 000 рублей под 16,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Козлов С.В. исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Как следует из пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Козлов С.В. в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 237 080 рублей 07 копеек. По состоянию на 17.08.2023 задолженность Козлов С.В. по кредитному договору составляет 519 549 рублей 78 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 490 718 рублей 94 копейки, комиссия за дистанционное обслуживание – 447 рублей, просроченные проценты – 25 277 рублей 01 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду – 624 рубля 04 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 722 рубля, неустойка на просроченные проценты – 580 рублей 79 копеек, иные комиссии – 1180 рублей. Банк направил Козлов С.В. уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, но требование не исполнено, образовавшуюся задолженность Козлов С.В. не погасил. Обосновывая свои требования статьями 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с Козлов С.В. задолженность по кредитному договору за период с 24.05.2023 по 17.08.2023 в размере 519 549 рублей 78 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 395 рублей 50 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. Представитель истца Представитель К. в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Козлов С.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела судом извещен своевременно, надлежащим образом. До начала судебного заседания представил ходатайство о признании исковых требований в полном объеме.

    При указанных обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие сторон.

    Изучив доводы участников процесса, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статьи 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с данным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Положениями пункта 2 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет. При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети Интернет с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункта 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании части 1 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).

Судом установлено, что 23.11.2021 между ПАО «Совкомбанк» и Козлов С.В. заключен договор кредитования №.

Так, согласно анкете – заявлению, Козлов С.В. обратился 23.11.2021 в ПАО «Совкомбанк», на основании чего банк и заемщик заключили договор на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита, индивидуальных условиях потребительского кредита, Памяткой участника акции «Все под 0!». По условиям договора на имя Козлов С.В. был открыт счет с лимитом кредитования 520 000 рублей. Срок лимита кредитования – 60 месяцев, дата платежа – 23 число каждого месяца, процентная ставка 16,9 % годовых, минимальный обязательный платеж 12 486 рублей 05 копеек, цели кредита – потребительские.

Кроме того, в дату оформления кредитного договора Козлов С.В. принял решение вступить в программу добровольной финансовой и страховой защиты, быть застрахованным лицом по договорам добровольного коллективного страхования кредитов № от 08.04.2020 и № от 01.09.2020, заключенным между банком и АО «Совкомбанк страхование».

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка – пени в размере 20% годовых (пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно пункта 3.2 Общих условий договора потребительского кредита, заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Согласно данных по подписанию договора 4597584281, клиент Козлов С.В., на его номер телефона отправлена ссылка, на которую ответчиком отправлен текст «Согласен», что является акцептом банком оферты о заключении договора.

Для заключения договора заемщику выпущена расчетная карта, открыт лимит кредита.

ПАО «Совкомбанк» 23.11.2021 предоставил Козлов С.В. в соответствии с подписанным с ним кредитным договором и графиком платежей сумму кредита в размере 520000 рублей, что подтверждается выпиской по счету № за период с 23.11.2021 по 17.08.2023. Таким образом, предоставив заемщику кредитные средства, банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом.

        Из выписки по счету и расчета задолженности следует, что Козлов С.В. обязательства по договору кредитования надлежащим образом не исполнял (платежи вносились не в срок и в недостаточном размере). Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения Козлов С.В. обязательств по кредитному договору на протяжении длительного времени, поскольку с мая 2023 года заемщик прекратил исполнение кредитных обязательств.

Право потребовать от ответчика возврата всей суммы кредита и процентов предусмотрено как законом, так и пунктом 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, в соответствии с которым банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая дату погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в соответствии с условиями договора потребительского кредита (пункты 3.4, 3.5 Общих условий договора).

Кроме того, к паспорту продукта комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания предусмотрены тарифы комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания с использованием системы банк-клиент.

Задолженность Козлов С.В. по кредитному договору от 23.11.2021 № по состоянию на 17.08.2023 составляет 519 549 рублей 78 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 490 718 рублей 94 копейки, комиссия за дистанционное обслуживание – 447 рублей, просроченные проценты – 25 277 рублей 01 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду – 624 рубля 04 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 722 рубля, неустойка на просроченные проценты – 580 рублей 79 копеек, иные комиссии – 1180 рублей.

    Указанный расчет, выполненный истцом, проверен судом и признан соответствующим обстоятельствам дела.

Козлов С.В. задолженность не оспорил, исковые требования признал полностью.

Учитывая изложенные обстоятельства, принимая во внимание, что ответчиком ненадлежащий порядок исполнения принятых на себя кредитных обязательств не оспорен, доказательств оплаты задолженности, как и обращения в банк с просьбами о реструктуризации долга по кредиту ответчиком, не представлено, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» в заявленном размере.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8395 рублей 50 копеек. Указанные расходы подтверждены платежным поручением № 1490 от 22.08.2023.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» -удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) с Козлов С.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от 23.11.2021 по состоянию на 17.08.2023 в размере 519 549 рублей 78 копеек, из которых, просроченная ссудная задолженность - 490 718 рублей 94 копейки, комиссия за дистанционное обслуживание – 447 рублей, просроченные проценты – 25 277 рублей 01 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду – 624 рубля 04 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 722 рубля, неустойка на просроченные проценты – 580 рублей 79 копеек, иные комиссии – 1180 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 395 рублей 50 копеек, а всего взыскать 527 945 (пятьсот двадцать семь тысяч девятьсот сорок пять) рублей 28 (двадцать восемь) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                                 А.В. Аббазова

Решение в окончательной форме изготовлено 14 ноября 2023 года