Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-483/2022 ~ М-365/2022 от 01.04.2022

копия

                                            Дело № 2-483/2022

                                                                    УИД 16RS0035-01-2022-000912-54

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

1 июля 2022 года                                              г.Азнакаево

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи    -    Абдуллина И.И.,

при секретаре                -    Мухаметшиной А.И.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ахмерова М.Р. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании уплаченных по договору денежных средств, неустойки и штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

           Ахмеров М.Р. обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, процентов на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, указывая, что между истцом и ООО «Русфинанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №-Ф и в этот же день истцом дано согласие на подключение к договору группового страхования СЖА-02 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ответчиком ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», уплаченная страховая премия составила 78042 руб. 01 коп. 21.10.2019 истцом направлено ответчику заявление о расторжении договора и возврате страховой премии, однако страховая премия не возвращена. 14.01.2022 истцом повторно направлено ответчику заявление о расторжении договора и возврате страховой премии. 14.02.2022 истец обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Финансовым уполномоченным 04.03.2022 принято решение о прекращении рассмотрения обращения. Истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 78042 руб. 01 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12000 руб., неустойку 689 891 руб. 37 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате услуг представителя 7000 руб., почтовые расходы, штраф 50% от взысканной суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, произвести перерасчет процентов и неустойки на день вынесения решения суда.

       Истец Ахмеров М.Р. в суд не явился, был извещен.

       Представитель истца Османов Р.В. в суд не явился, представил перерасчет процентов и неустойки по состоянию на 25.05.2022.

       Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» надлежаще извещенный о месте и времени проведения судебного заседания, в суд не явился, причина неявки не известна, просьбы о рассмотрении дела в его отсутствие не поступило.

            Суд считает возможным рассмотреть дело в отношении ответчика в порядке заочного производства.

           Представитель третьего лица ООО «РОСБАНК» в суд не явился, был извещен.

           Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в суд не явился, был извещен.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск Ахмерова М.Р. подлежит удовлетворению частично.

           Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №-Ф, в соответствии с которым истцу предоставлен потребительский кредит в сумме 619381 руб. 01 коп. сроком на 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под 10,78 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Ахмерова М.Р. обратился с заявлением, в соответствии с которым дал согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен. Страховая сумма составляет 619381 руб. 01 коп., страховая премия 78042 руб. 01 коп. Страховые случаи – получение инвалидности II группы или смерть. Срок страхования равен 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия уплачивается банком не позднее трех рабочих дней с даты фактического предоставления клиенту кредита в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Согласно выписке по кредиту ДД.ММ.ГГГГ из суммы кредита списаны денежные средства в размере 78042 руб. 01 коп. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено ответчику заявление о расторжении договора и возврате страховой премии, получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ, однако страховая премия не возвращена.

ДД.ММ.ГГГГ истцом повторно направлено ответчику заявление о расторжении договора и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Финансовым уполномоченным ДД.ММ.ГГГГ принято решение о прекращении рассмотрения обращения.

До настоящего времени требование истца в добровольном порядке не исполнено.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 вышеназванного закона обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с преамбулой Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

Таким образом, Указание устанавливает требования к определенным видам страхования в отношении физических лиц.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (ред. от 21.08.2017), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком и страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Центрального банка Российской Федерации.

Поскольку в период охлаждения Ахмеров Р.М. отказался от страхования, страховых случаев с ним не происходило, он вправе требовать возврата уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования (11 дней).

           Таким образом суд считает, что с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 77 258,03 руб. (78042 руб. 01 коп. - 783,98 руб.)

           В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

       Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

       Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда.

       С учетом принципов разумности и справедливости суд считает возможным удовлетворить иск в части взыскания компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.10.2019 по 25.05.2022, но поскольку денежные средства списаны со счета истца 11.10.2019, суд удовлетворяет требования частично, полагает подлежащим взысканию с ответчика неустойку в размере 13 780,39 руб.

В части требований истца о взыскании с ответчика неустойки в порядке ст. 23 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" в связи с нарушением ответчиком сроков удовлетворения требований потребителя, в размере 733 594,89 руб., суд оснований для удовлетворения не находи ввиду следующего.

Данная глава регламентирует защиту прав потребителей при продаже товаров, положения ст. 23 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает ответственность продавца (изготовителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение сроков устранения недостатков товара, сроков замены товара ненадлежащего качества, сроков удовлетворения требований о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, требований о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара.

Между тем, из материалов дела не следует, что правоотношения сторон возникли в результате продажи некачественного товара, таких требований истцом заявлено не было.

          Согласно статье 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования истца в данном случае ответчиком добровольно не удовлетворены.

        Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

          Требования истца о взыскании с ответчика почтовых расходов, согласно квитанциям, в размере 1179 руб. 10 коп., суд считает обоснованными и подлежащими взысканию с ответчика.

Истец просит взыскать с ответчика за услуги представителя 7000 руб., представил договор на оказание представительских услуг.

Частью 1 ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно п.12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (ч.1 ст.100 ГПК РФ). При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (статьи 98, 100 ГПК РФ).

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание категорию настоящего спора, уровень его сложности, а также затраченное время на его рассмотрение, совокупность представленных сторонами в подтверждение своей правовой позиции доказательств и фактические результаты рассмотрения заявленных требований, исходя из принципов разумности и справедливости, суд считает возможным определить сумму для взыскания за услуги представителя в размере 5000 руб.

Таким образом, суд считает, что с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца подлежит взыскать сумму страховой премии в размере 77 258 руб. 03 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 13780 руб. 39 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. 00 коп., за услуги представителя 5000 руб. 00 коп., почтовые расходы 1179 руб. 10 коп. Сумма штрафа (50% от суммы присужденной в пользу истца) подлежащая взысканию с ответчика составляет 48 019 руб. 21 коп.

Для применения ст.333 ГК РФ и снижения размера штрафа суд правовых оснований не находит, поскольку ответчиком вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ какие-либо доказательства свидетельствующие о явной соразмерности штрафа последствиям допущенного нарушения не представлены.

         Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

         По настоящему делу при подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины. С учетом частичного удовлетворения иска и согласно пункту 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, суд считает, что с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3231 руб. 15 коп.

       Руководствуясь ст.194, 196 – 198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

            исковое заявление Ахмерова М.Р. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании уплаченных по договору денежных средств, неустойки и штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Ахмерова М.Р. сумму страховой премии 77 258 руб. 03 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 13780 руб. 39 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. 00 коп., за услуги представителя 5000 руб. 00 коп., почтовые расходы 1179 руб. 10 коп., штраф 48 019 руб. 21 коп.

В остальной части в удовлетворении иска Ахмерову М.Р. отказать.

          Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3231 руб. 15 коп.

         Ответчик вправе подать в Азнакаевский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

          Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

         Судья:    подпись.

Решение вступило в законную силу «             » _____________ 2022г.

Подлинные документы хранятся в архиве Азнакаевского городского суда РТ.

Мотивированное решение изготовлено 05.07.2022.

Копия верна:      судья