Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-741/2023 ~ М-437/2023 от 06.02.2023

Решение в окончательной форме изготовлено 22 марта 2023 года

Дело № 2-741/2023

51RS0003-01-2023-000497-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 марта 2023 года                     город Мурманск

Ленинский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи                Чернецовой О.Н.,

при секретаре                          Скобелевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пустовит Л.В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Пустовит Л.В., действуя через своего представителя Цыганкову А.А. обратилась с иском в суд к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указано, что 12.10.2020 между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 635 400 рублей на срок 6 лет под 13,90% годовых. Одновременно с оформлением кредитного договора между истцом и ответчиком заключен договор добровольного № от 12.10.2020, размер страховой премии составил 120 000 рублей, срок страхования – 60 месяцев. 07.09.2022 истец направила ответчику претензию о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора ввиду отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса, на что ответчик ответил отказом. Истец направил обращение финансовому уполномоченному, который решением от 11.01.2023 отказал в удовлетворении требований. Ссылаясь на нормы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 74 326 рублей 40 копеек; неустойку в размере 74 326 рублей 40 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 50% от присужденных денежных сумм; нотариальные расходы в размере 2 000 рублей.

В судебное заседание истец Пустовит Л.В. и ее представитель Цыганкова А.А. не явились, извещены, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, мнения по иску не представил.

Заинтересованные лица АНО «СОДФУ», финансовый уполномоченный Максимова С.В. своих представителей в судебное заседание не направили, представили отзыв, в котором просили в удовлетворении иска в части рассмотренных финансовым уполномоченным требований отказать, рассмотреть дело в отсутствие финансового уполномоченного и его представителя.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 4 названного Закона объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни); объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из материалов дела следует, что 12.10.2020 между Пустовит Л.В. и ПАО «Почта банк» заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил заемщику (истцу) кредит в сумме 635 400 рублей под 13,90% годовых со сроком возврата 12.02.2026; размер ежемесячного платежа – 14 765 рублей (л.д. 41-42).

В пункте 9 кредитного договора указано, что обязанность заемщика заключить иные договоры отсутствует.

Каких-либо условий о том, что страхование жизни и здоровья заемщика является обязательным для предоставления кредита, договор не содержит.

12.10.2020 между Пустовит Л.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» путем подписания Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций заключен договор страхования №, сроком действия 60 месяцев с 13.10.2020 (л.д. 43-44).

Пунктом 3 договора страхования предусмотрено, что страховыми случаями являются: 3.1. смерть застрахованного лица в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 3.2 установление инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»).

В соответствии с пунктом 4.1 договора страхования страховая сумма по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2, устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 1 000 000 рублей.

При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100 % от страховой суммы в случае смерти застрахованного или установления застрахованному 1-ой группы инвалидности (п. 10.3).

Пунктом 5 договора страхования предусмотрено, что страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно и составляет 120 000 рублей.

В Полисе-оферте № содержится декларация/анкета страхователя/застрахованного, согласно которой страхователь/застрахованный уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Страхователь/застрахованный с условиями Полиса-оферты и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил.

30.09.2022 представитель Пустовит Л.В. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с отказом от услуг страхования.

В ответе от 23.09.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило, что страховая премия возврату не подлежит в соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

22.12.2022 Пустовит Л.В. направила в адрес финансового уполномоченного обращение с требованием обязать ответчика вернуть страховую премию в размере 74 326 рублей 40 копеек и выплатить неустойку в размере 74 326 рублей 40 копеек.

Решением финансового уполномоченного от 11.01.2023 № истцу отказано в удовлетворении указанных требований.

Анализируя законность отказа ответчика в удовлетворении требований истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденными приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21.08.2020 № (далее – Условия страхования), договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в том числе в случае отказа страхователя от договора страхования (п. 7.2.2).

При отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев, страховых выплат (п. 7.6 Условий страхования).

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 7.7 Условий страхования).

Таким образом, Условиями страхования предусмотрен возврат страховой премии только в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Истец обратилась к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии 30.09.2022, т.е. по истечении предусмотренного Условиями страхования срока, в течение которого у страховщика возникает обязанность вернуть страховую премию.

При этом в договоре страхования отсутствуют условия о том, что выплата страховой суммы зависит от размера задолженности по кредитному договору. Таким образом, возможность наступления страхового случая не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

В данном случае страховой риск по договору страхования не связан с погашением или не погашением кредитного договора. Условий, из которых следовало бы, что действие договора страхования ставится в зависимость от действия кредитного договора, договор страхования не содержит.

По условиям рассматриваемого договора ответчик принял на себя обязательство при наступлении события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования страховщик производит страховую выплату не в силу просрочки Пустовит Л.В. исполнения кредитных обязательств, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Материалами дела подтверждено, что договор страхования заключен Пустовит Л.В. добровольно, информация обо всех существенных условиях страхования страховщиком предоставлена. Указанный договор истцом не оспорен, его условия незаконными не признаны, доказательств обратному стороной истца суду не представлено, а судом не добыто.

Расторжение договора страхования не связано с обстоятельствами, указанными в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оценив представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страховой премии в сумме 74 326 рублей 40 копеек.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, суд не находит оснований для удовлетворения и данных требований истца, т.к. нарушения прав истца действиями ответчика не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Пустовит Л.В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» № о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                      О.Н. Чернецова