Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-75/2024 (2-1223/2023;) ~ М-1164/2023 от 23.11.2023

УИД № 65RS0010-01-2023-001440-41

Гражданское дело № 2-75/2024

(2-1223/2023)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2024 года                               город Оха Сахалинской области

Охинский городской суд Сахалинской области в составе председательствующего судьи Разяповой Е.М., при ведении протокола судебного заседания секретарем Колосковой Н.С., с участием:

представителя истца общества с ограниченной ответственностью «Деньги для всех» Носатова О.В. (посредством ВКС с Южно-Сахалинским городским судом),

рассмотрев в помещении Охинского городского суда в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-75/2024 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Деньги для всех» к Измайловой Евгении Евгеньевне о взыскании задолженности по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ года,

установил:

общество с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Деньги для Всех» (далее - ООО МКК «Деньги для всех») обратилось в суд с иском к Измайловой Е.Е. о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ года между сторонами был заключен договор займа № №, согласно которому ответчику предоставлен займ в размере 18 379 рублей. Окончательный срок возврата займа и уплаты процентов установлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ года. Взятые на себя обязательства по возврату займа и уплате процентов по договору займа должник не исполнил. В соответствии с подпунктом 4.4 договора займа каждый неоплаченный платеж был пролонгирован, начиная со дня следующего после наступления даты текущего платежа, на 30 календарных дней по ставке 3 процента в день от суммы текущего платежа, предусмотренного пунктом 3.1. указанного договора. Общая сумма процентов за пользование заемными средствами в пролонгированный период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года составляет 16 541 рубль 05 копеек. Согласно пункту 5.2. договора займа в случае несвоевременного погашения займа начисление процентов продолжается непрерывно в размере процентной ставки, предусмотренной п. 4.4. настоящего договора (3 процента в день). Данные проценты за период с 16 апреля 2021 года по 24 октября 2022 года составляют 11 647 рублей 90 копеек. Определением мирового судьи судебного участка № 29 Сахалинской области 27 апреля 2022 года в принятии заявления о выдаче судебного приказа отказано, в связи с этим истец обратился с настоящим иском в Охинский городской суд. На основании изложенного просит взыскать с ответчика 51 701 рубль, в том числе основной долг - 18 379 рублей, проценты за пользование займом по 15 января 2022 года - 3 433 рубля 05 копеек, проценты за пользование займом по пункту 4.4 договора займа в пролонгированный период с 16 марта 2021 года по 15 февраля 2022 года - 16 541 рубль 05 копеек, проценты за пользование займом по пункту 5.2 договора займа (в размере, установленном пунктом 4.4 договора займа) за период с 16 апреля 2021 года по 24 октября 2023 года - 11 647 рублей 90 копеек, расходы на уплату госпошлины в размере 1 700 рублей.

Представитель истца ООО МКК «Деньги для всех» ФИО7 в судебном заседании исковые требования поддержал по указанным в заявлении основаниям и просил полностью удовлетворить.

Ответчик Измайлова Е.Е. о рассмотрении дела в настоящем судебном заседании извещена судом по адресу регистрации по месту жительства, подтвержденному органом миграционного учета, однако от получения судебного уведомления уклонилась.

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункты 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ).

Информация о времени и месте судебного разбирательства по настоящему делу опубликована на официальном интернет-сайте Охинского городского суда.

При таких данных, исходя из того, что лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, руководствуясь положениями статей 113, 115, 117, 167, 169 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), статьи 165.1 ГК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается представленными доказательствами, что ДД.ММ.ГГГГ года между ООО МКК «Деньги для всех» и Измайловой Е.Е. заключен договор микрозайма № №, по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в размере 18 379 рублей под 36 процентов годовых (или 0,1 процент в день), что подтверждается расходным кассовым ордером и не опровергнуто ответчиком, на срок по 15 января 2022 года включительно, полная стоимость займа - 3 433 рубля 05 копеек, общая сумма займа и процентов за пользование им, подлежащая возврату в указанный срок - 21 812 рублей 05 копеек. Возврат займа и оплата процентов осуществляется не позднее установленного договором срока в соответствии с графиком ежемесячных платежей. В случае неоплаты займа в установленный договором срок, каждый ежемесячный неоплаченный платеж будет пролонгирован, начиная со дня, следующего после наступления даты текущего платежа, на 30 календарных дней по ставке 3 процентов в день от суммы текущего платежа, предусмотренного пунктом 3.1 настоящего договора (пункт 12 индивидуальных условий договора займа, пункт 4.4 общих условий договора займа). В случае несвоевременного погашения займа либо любой его части (после истечения срока пролонгации текущего платежа) начисление процентов продолжается непрерывно в размере процентной ставки, предусмотренной пунктом 4.4 настоящего договора (3 процента), а также неустойки (пеня) за несвоевременный возврат займа либо любой его части в размере 20 процентов годовых за каждый календарный день просрочки до полного погашения образовавшейся задолженности по настоящему договору (пункт 5.2 общих условий договора займа).

Как указано истцом, установленная договором займа обязанность по возврату займа и процентов за пользование займом, начисленных по день возврата займа ДД.ММ.ГГГГ года, Измайловой Е.Е. не исполнена, что последней не опровергнуто, в связи с этим истец просит взыскать с ответчика основной долг в размере 18 379 рублей, проценты за пользование займом по 15 января 2022 года по установленной договором займа ставке (36 процентов годовых) в размере 3 433 рублей 05 копеек.

Вместе с этим, истец о взыскании неустойки (в размере 20 процентов годовых за каждый день просрочки) по пункту 5.2 договора займа не заявил, ее расчет не предоставил.

В силу положений пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Таким образом, проценты, предусмотренные статьей 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов регулируются Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В пунктах 2.2, 3, 4 части 1 статьи 2 названного Федерального закона № 151-ФЗ определено, что микрокредитная компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 3 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц; микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Как указано в пункте 2 части 3 статьи 12 Федерального закона № 151-ФЗ, микрокредитная компания помимо ограничений, установленных частью 1 настоящей статьи, не вправе выдавать заемщику - физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пятьсот тысяч рублей.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (с 1 июля 2019 года; часть 23 статьи 5 Федерального закона от 21декабря 2013 года № 353-ФЗ).

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законами о микрофинансовой деятельности и потребительском кредите (займе), денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этими законами предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу пункта 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 этой статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

В пункте 74 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ» разъяснено, что договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность (Обзор судебной практики ВС РФ № 1 (2021) (утвержден Президиумом ВС РФ 07 апреля 2021 года).

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности») (пункт 76 названного Постановление Пленума ВС РФ от 23.06.2015 года № 25).

Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Установление наличия либо отсутствия злоупотребления правом при заключении договора относится к установлению обстоятельств дела и их оценке, такая оценка не может быть произвольной и нарушающей права и законные интересы сторон.

Суд, рассматривающий дело о взыскании по договору, оценивает обстоятельства, свидетельствующие о заключенности и действительности договора, независимо от того, заявлены ли возражения или встречный иск (Обзор судебной практики ВС РФ № 1 (2020) (утвержден Президиумом ВС РФ 10 июня 2020 года; пункт 4 статьи 166 ГК РФ).

Рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2012 года № 353-ФЗ является общедоступной информацией, которая размещена на сайте ЦБ РФ.

По состоянию на дату заключения сторонами договора займа ДД.ММ.ГГГГ года среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для потребительских микрозаймов без обеспечения от 181 до 365 дней включительно, до 30 тысяч рублей включительно составило 133,799 процентов годовых, предельное значение - 178,399 процентов годовых (или 0,49 процентов в день).

С учетом изложенного, исходя из того, что основной долг по займу ответчиком не погашен, а предусмотренная договором займа от 15 февраля 2021 года полная стоимость кредита не превышает указанные выше значения (36 процентов годовых или 0,1 процент в день), с Измайловой Е.Е. подлежит взысканию сумма основного долга в размере 18 379 рублей, проценты за пользование займом по 15 января 2022 год в размере 3 433 рублей 05 копеек, которые рассчитаны истцом верно, их размер не оспорен ответчиком.

Разрешая требование ООО МКК «Деньги для всех» о взыскании с ответчика увеличенных процентов (по ставке 3 процента в день) по пункту 4.4. договора займа, начисленных в пролонгированный период с 16 марта апреля 2021 года по 15 февраля 2022 года, а также процентов за пользование займом по пункту 5.2 договора займа (по этой же ставке, установленной пунктом 4.4 договора займа) за период с 16 апреля 2021 года по 24 октября 2023 года, суд руководствуется следующими нормами законодательства.

В соответствии с частью 1 статьи 6 от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ (в редакции на день заключения договора займа) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (часть 3 статьи 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ).

Из договора микрозайма от 15 февраля 2021 года следует, что условие о данном ограничении изложено на первой странице договора перед таблицей с содержанием индивидуальных условий договора.

Поскольку договор займа с ответчиком заключен после 1 января 2020 года, в соответствии с пунктом 3 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» к нему должны применяться ограничения, установленные подпунктом б пункта 2 статьи 1 данного Федерального закона, согласно которому по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

На основании изложенного, размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению по установленным законодательством правилам, действовавшим в период заключения договора микрозайма с ответчиком, и в данном случае предельный размер процентов за пользование займом составит 27 568 рублей 50 копеек (18 379 рублей х 1,5), в их числе проценты за пользование займом, начисленные по 15 января 2022 года в размере 3 433 рубля 05 копеек.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору займа в размере 45 947 рублей 50 копеек (основной долг 18 379 рублей + проценты за пользование займом (предельный размер) 27 568 рублей 50 копеек).

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В подтверждение расходов на уплату госпошлины в установленном законом размере 1700 рублей истец представил чек от 15 ноября 2022 года и платежное поручение от 13 ноября 2023 года № 2017. С учетом того, что иск подлежит частичному удовлетворению (на 92 процента от его цены), с ответчика подлежит взысканию возмещение данных расходов истца в размере 1564 рубля.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>; ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ №, ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░.░░.░░░░ ░░░░, ░░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░ ░░░░» (░░░ 6501241463, ░░░ 650101001) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░ № №, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 18 379 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 27 568 ░░░░░░ 50 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1564 ░░░░░, ░░░░░ 47 511 (░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 50 ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 27 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░                                                         ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░                                                                ░░░░░░░░ ░.░.