Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-27/2021 от 17.02.2021

дело №11-27/2021

Апелляционное определение

6 апреля 2021 г.       г. Мариинский Посад

Мариинско-Посадский районный суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Мальчугина А.Н.,

при секретаре Смирновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Ивановой А.П. на решение мирового судьи судебного участка №1 Мариинско-Посадского района Чувашской Республики от 31 июля 2020г., по иску ООО «СФО «ИнвестКредит Финанс» к Ивановой А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «СФО «ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с исковым заявлением к Ивановой (Кирилловой) А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 15 ноября 2012 г. за период с 16 августа 2014 г. по 23 апреля 2019 г. в сумме 49303,73 руб. в том числе: просроченный основной долг в размере 34975,59 руб.; проценты в размере 10028,14 руб.; неустойка в размере 4300 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1679,11 руб. Иск мотивирован тем, что 15 ноября 2012г. между АО «Связной Банк» и Кирилловой (Ивановой) А.П. на основании заявления об оформлении банковской карты был заключен кредитный договор № №, во исполнение которого банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования 50000 руб. Процентная ставка за пользование кредитом определена 45% годовых с минимальным платежом 3000 руб. в месяц в установленную договором дату - 15 число каждого месяца. На основании договора цессии № от 11 декабря 2017г. АО «Связной Банк» переуступило права требования задолженности по вышеуказанному кредитному договору ООО «Т-Капитал», которое, в свою очередь, на основании договора цессии № от 12 декабря 2017г. переуступило право требования задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

Решением мирового судьи судебного участка № 1 Мариинско-Посадского района Чувашской Республики от 31 июля 2020 г. исковые требования ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к Ивановой А.П. удовлетворены.

Не согласившись с указанным решением, Иванова А.П. подала на него апелляционную жалобу. В жалобе указывается, что истцом пропущен срок исковой давности по всем требованиям.

В судебное заседание представитель истца, ответчик Иванова А.П. не явились, суд рассматривает дело без их участия. В письменном отзыве представитель ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» ФИО1 просил в удовлетворении апелляционной жалобы отказать. В силу особенности договора о выпуске и обслуживании кредитной карты, отсутствует график платежей по кредиту. Денежные средства должны вноситься в определенную дату платежа до полного погашения задолженности.Договор, заключенный между банком и ответчиком, включает в себя в совокупности заявление заемщика и «Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО)». Заключение договора означает, что ответчик полностью согласен с Общими условиями и обязуется их неукоснительно исполнять.Согласно п. 5.9. Общих условий клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них в соответствии с графиком погашения, а также другие комиссии (неустойки), установленные тарифами/индивидуальными условиями. В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту (п. 5.20 Общих условий). В силу п. 5.21.1. Общих условий банк направляет клиенту требование о досрочном погашении задолженности через отделение почтовой связи путем направления письма. Письмо считается предъявленным банком и полученным клиентом по истечении 10 календарных дней с даты направления письма по последнему известному банку адресу клиента. За неполучение и/или несвоевременное получение клиентом писем банк ответственности не несет. Так, Общими условиями был определен момент востребования исполнения обязательства.После 12.12.2017 г. в адрес ответчика от истца, как нового кредитора, было направлено уведомление об уступке права требования по договору в пользу истца с указанием суммы задолженности, ее структуры и требования о полном погашении задолженности в течение 7 дней с момента получения уведомления (что подтверждается приложенными к исковому заявлению копией уведомления должнику об уступке прав (требования) и выпиской из почтового реестра.Таким образом, срок возврата всей задолженности по кредитной карте определен моментом востребования, а поскольку должнику предоставляется срок для возврата всей задолженности, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для возврата всей задолженности. Иного заключительного требования предшествующими кредиторам не выставлялось, моментом востребования является дата не ранее выставления требования о погашении, направленного после заключения 12.12.2017 г. договора цессии.

Представитель Ивановой А.П. - Осипова О.Л. апелляционную жалобу поддержала по изложенным в ней основаниям.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 35, 57, 327.1. Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

15 ноября 2012г. между АО «Связной Банк» и Кирилловой А.П. на основании заявления об оформлении банковской карты был заключен кредитный договор № №, во исполнение которого банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования 50 000 руб. Процентная ставка за пользование кредитом определена 45,00% годовых с минимальным платежом 3000 руб. в месяц в установленную договором дату - 15 число каждого месяца.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, осуществив открытие банковского счета ответчику, выдал ответчику кредитную карту, что подтверждается распиской ответчика Кирилловой А.П. от 15 ноября 2012 г., предоставил кредитные средства в пределах кредитного лимита и осуществлял начисление процентов, комиссий за обслуживание счета и совершение расчетных операций, единовременных штрафов за несвоевременное погашение кредита.

Пунктом 2.6 Общих условий предусмотрено право банка на передачу права требования третьим лицам, в т.ч., не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На основании договора цессии № от 11 декабря 2017г. АО «Связной Банк» переуступило права требования задолженности по вышеуказанному кредитному договору ООО «Т-Капитал», которое, в свою очередь, на основании договора цессии № от 12 декабря 2017г. переуступило право требования задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого всоответствии со статьей 200 данного Кодекса.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу положений статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

Согласно правовой позиции, приведенной в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013г., судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела и установлено судами, ответчик внесла последний платеж по кредиту 12 июня 2014 г. в размере 25300 руб., после указанной даты платежи в счет погашения кредита не вносились.

Судебная защита по заявлению о выдаче судебного приказа имела место с 17 мая 2019 г. по 7 июня 2019 г. С настоящим иском ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд 14 января 2020 г., направив иск по почте, т.е. за пределами срока, установленного пунктом 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), а следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании долга в такой ситуации следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, просроченный основной долг начислялся до 29 января 2015г., просроченные проценты начислялись до 16 декабря 2014 г., поскольку в соответствующих графах таблиц по расчету задолженности за период после 16 декабря 2014 г. и до 15 декабря 2017г. проставлено значение «0». Согласно п. 5.29 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке «АО) Банк прекращает начисление процентов, подлежащих уплате Банку и установленных по Договору СКС/Потребительскому кредиту с лимитом кредитования, в случае предъявления Банком клиенту требования о досрочном погашении задолженности по договору в полном объеме. Начисление процентов прекращается с даты, следующей за датой формирования требования о досрочном погашении задолженности. Учитывая, что начисление процентов было прекращено после 16 декабря 2014г., Банком сформировано и направлено ответчику требование о досрочном погашении задолженности по кредиту, в этом случае срок исковой давности исчисляется с даты истечения срока, предоставленного для досрочного погашения задолженности.

Представителем ответчика представлено суду письмо от Связной банк. Из представленного конверта следует, что отправлен 21.12.2020г. и доставлен в отделение связи в г. Чебоксары 23.12.2020г. Таким образом, данный конверт к письму не относится, и из его содержания невозможно установить, когда письмо было отправлено. В данном письме содержится требование оплатить долг по кредитному договору № № от 15 ноября 2012 г. в размере 49303,73 руб. в срок до 29.01.2015г. Из этого следует, что письмо отправлено до указанной даты. Срок исковой давности по всем исковым требованиям исчисляется с 30.01.2015г. На момент направления в суд заявления о выдаче судебного приказа 17 мая 2019г. (т. 1 л.д. 249) срок исковой давности по всем требованиям истек.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска следует отказать, решение мирового судьи судебного участка №1 Мариинско-Посадского района Чувашской Республики от 31 июля 2020г., по иску ООО «СФО «ИнвестКредитФинанс» к Ивановой А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору следует отменить.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка №1 Мариинско-Посадского района Чувашской Республики от 31 июля 2020г., по иску ООО «СФО «ИнвестКредит Финанс» к Ивановой А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору отменить. В удовлетворении иска ООО «СФО «ИнвестКредит Финанс» к Ивановой А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 15 ноября 2012 г. в сумме 49303,73 руб. отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия. На определение может быть подана кассационная жалоба в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления его в законную силу через суд первой инстанции.

Председательствующий:

мотивированное определение изготовлено 06.04.2021г.