Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-13/2021 от 20.02.2021

УИД № 60МS0036-01-2020-002564-98

Производство № 11 – 13/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Великие Луки 06 апреля 2021 года

Великолукский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Рудина Д.Н.,

при секретаре Малышевой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тихомировой Лидии Павловны к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя с апелляционной жалобой представителя Тихомировой Лидии Павловны – Герусовой Светланы Витальевны на решение мирового судьи судебного участка №36 города Великие Луки Псковской области от 09 декабря 2020 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано

У С Т А Н О В И Л:

Тихомирова Л.П. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, в котором просила взыскать в свою пользу часть страховой премии, неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя, штраф, компенсацию морального вреда.

В обоснование иска указано, что 22 августа 2019 года Тихомирова Л.П. заключила с ООО «<данные изъяты>» кредитный договор. 22 августа 2019 года между ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №, сроком действия на 24 месяца – с 22 августа 2019 года по 21 августа 2021 года. Страховая премия составила 40437 рублей 37 копеек и была уплачена истцом в полном объеме. Пунктом 7.2 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, установлено, что страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. По состоянию на 13 сентября 2019 года истец полностью досрочно погасил кредитные обязательства перед ООО «<данные изъяты>», после чего 16 сентября 2019 года обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии. 23 сентября 2019 года договор страхования расторгнут, в возврате части страховой суммы ответчик истцу отказал.

В связи с этим и на основании пункта 3 статьи 958 ГК РФ истец просил взыскать с ответчика часть уплаченной страховой премии в размере 38753 рубля 37 копеек, неустойку в размере 38753 рубля 37 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, и штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом ко взысканию.

Ответчик в ходе производства по делу против удовлетворения исковых требований возражал, ссылаясь на то, что при досрочном погашении кредита возврат страховой премии договором страхования не предусмотрен, поскольку при досрочном погашении кредита страховая сумма не равна нулю, и договор страхования продолжает свое действие. Согласно условиям договора страхования истец имела право отказаться от договора в течение 14 дней с даты заключения договора, путем подачи соответствующего заявления, данным правом истец не воспользовался, в связи с чем страховая премия не возвращается.

Мировым судьей иск Тихомировой Л.П. оставлен без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель Тихомировой Л.П. – Герусова С.В. ставит вопрос об отмене решения мирового судьи с просьбой принять новое решение об удовлетворении требований истца, указывая на то, что решение мирового судьи является незаконным и необоснованным. В силу условий спорного договора страхования при досрочном погашении кредита страховая сумма будет равна нулю, и страховое возмещение выплате не подлежит, а договор страхования прекращается. Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В судебном заседании апелляционной инстанции апеллянт Тихомирова Л.П. и её представитель Герусова С.В. доводы жалобы поддержали.

Выслушав стороны, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, суд не находит оснований для его отмены или изменения.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к тому, что в силу условий спорного договора страхования страховая сумма тождественна сумме фактической задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю, и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Суд считает указанные доводы ошибочными ввиду следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пункта 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из содержания приведенных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Случай, при котором по условиям договора страхования имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных норм страховым не является.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя в возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, в то время как пункт 2 этой же статьи предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, то договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка долга по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными, и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия (либо ее соответствующая часть) подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Таким образом, важным в данной ситуации является толкование договора страхования на предмет того, сохраняет ли действие такой договор полностью либо в части в случае полного погашения кредита и предусматривает ли данный договор выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

Если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно фактическому остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются, и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий вне зависимости от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Как следует из материалов дела, между истцом Тихомировой Л.П. и ООО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на срок 24 месяца для оплаты стоимости (части стоимости) транспортного средства по договору купли-продажи.

Также, в этот же день 22 августа 2019 года между истцом Тихомировой Л.П. и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № по страховым рискам смерть застрахованного в результате несчатсного случая (Смерть НС) и инвалидность застрахованного в результате несчастного случая (Инвалидность НС), сроком действия на 24 месяца – с 22 августа 2019 года по 21 августа 2021 года, Страховая премия составила 40437 рублей 37 копеек и была уплачена истцом в полном объеме.

Согласно справке ООО «<данные изъяты>» от 13 сентября 2019 года (л.д.23) истец полностью исполнила свои обязательства по кредитному договору № от 22 августа 2019 года.

16 сентября 2019 года Тихомирова Л.П. обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии. 23 сентября 2019 года договор страхования расторгнут, в возврате части страховой суммы ответчик истцу отказал.

Пунктом 6 указанного договора страхования предусмотрено, что размер страховой выплаты составляет 100 % от страховой суммы на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по рискам «Смерть НС» и «Инвалидность НС» устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования.

Аналогичные условия содержатся в пункте 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью указанного договора страхования.

Очевидно, что первоначальным графиком платежей по кредиту, выданному на срок 24 месяца, не предусматривается, что остаток задолженности по кредиту через месяц после его выдачи и до конечной установленной этим графиком даты погашения кредита составит 0 рублей.

Таким образом, спорный договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступления обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заемщиком кредитных обязательств досрочно будет равна нулю, поскольку уменьшение размера страховой суммы поставлено в зависимость не от фактического остатка задолженности по кредиту, а от суммы долга, указанной на определенную дату в первоначальном графике платежей.

Разрешая спор, суд первой инстанции, с учетом положений статей 420-421, 943 ГК РФ, пришел к правильному выводу о том, что согласно условиям спорного договора страхования досрочное исполнение истцом кредитных обязательств не прекращает действие указанного договора страхования и не исключает возможность наступления страхового случая; срок действия договора страхования и размер страховой суммы не связаны с фактическим остатком задолженности по кредиту, а связаны с размером ссудной задолженности, указанной в первоначальном графике платежей по кредиту на определенную дату.

Согласно пункту 11.1 Полисных условий действие договора страхования прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору (п. 11.1.1); в случае истечения срока действия договора (п. 11.1.2); в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 11.1.3); в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования (п. 11.1.4).

Согласно пункту 11.2.1 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе, в связи с досрочным погашением кредита.

В соответствии с п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 Полисных условий страхователь выплачивает часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

В остальных случаях расторжение и прекращение действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

В соответствии с пунктом 6.3 Полисных условий при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 14 рабочих дней с даты подписания договора предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии при условии отсутствия в указанный период страховых событий.

Иных оснований для возврата страховой премии условиями заключенного договора не предусмотрено.

Суд первой инстанции правильно установил значимые для разрешения спора обстоятельства, в соответствии со статьей 431 ГК РФ истолковал содержание договора страхования и вынес законное и обоснованное решение об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

Иных доводов, которые могли бы повлиять на существо состоявшегося судебного решения и, соответственно, явиться в пределах действия ст. 330 ГПК РФ основаниями к его изменению апелляционная жалоба не содержит, а потому удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 327–327.2, пунктом 1 статьи 328, статьёй 329 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка №36 города Великие Луки Псковской области от 09 декабря 2020 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Тихомировой Лидии Павловны - без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 12 апреля 2021 года.

Председательствующий Д.Н. Рудин