Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3133/2022 от 05.04.2022

    Дело № 2-3133/2022

    УИД №18RS0001-02-2021-002559-97

    Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    19 сентября 2022 года                            г. Ижевск

    Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

    председательствующего судьи                 Шахтина М.В.,

    при секретаре                         Медведевой Е.И..,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Баженову ПП о взыскании задолженности по кредитному договору,

    установил:

    АО «АЛЬФА-БАНК» (далее – истец, кредитор, банк) обратился в суд с иском к ФИО2 (далее - ответчик, заемщик, должник) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.

12.11.2019г. между истцом и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании на получение рефинансирования №<номер> Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 1 471 384,69 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащихся в «Общих условиях предоставления кредита (рефинансирование) на погашение задолженности клиента перед банком» <номер> от 04.03.2014г. (далее - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 1471384,69 руб., проценты за пользование кредитом 19,49% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12-го числа каждого месяца.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет – ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по кредиту сумма задолженности ФИО2 перед истцом за период с 12.02.2021г. по 15.06.2021г. составляет 1438861,39 руб., в том числе по основному долгу 1329811,67 руб., по процентам за пользование кредитом в размере 99404,11 руб., по штрафам и неустойке 9645,61 руб.

Истец просит взыскать указанную задолженность в полном объеме, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15394,31 руб.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о времени и месте его проведения, не явился, о причинах неявки не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, судебная корреспонденция, направленная по адресу его регистрации, подтвержденному данными Отдела адресно-справочной работы УВМ МВД по УР, возвращена в суд оператором почтовой связи с пометкой «Истечение срока хранения».

В соответствии со ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства, материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита..

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

По правилам ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение..

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 435 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Часть 1 ст. 438 ГК РФ предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон (ч. 2 ст. 438 ГК РФ).

12.11.2019г. ответчик обратилась в банк с анкетой-заявлением на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком.

Согласно Общим условиям предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком, акцептом банка предложения клиента о предоставлении кредита на рефинансирование задолженности клиента переда банком будет зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет/текущий потребительский счет/текущий счет клиента (п. 1.3).

Согласно Индивидуальным условиям №<номер> от 12.11.2019г. договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности, банк предложил ответчику заключить договор потребительского кредита, предусматривающий рефинансирование задолженности, на следующих условиях:

- сумма кредита 1471384,69 руб.;

- процентная ставка 19,49% годовых;

- срок возврата 84 месяца;

- количество ежемесячных платежей 84 в соответствии с графиком погашения задолженности. Сумма ежемесячного платежа 33000 руб. вносится 12-го числа каждого месяца;

- для заключения договора рефинансирования и дальнейшего исполнения обязательств по договору рефинансирования заемщику необходимо подать заявление об открытии в банке текущего счета и присоединении к договору о комплексном банковском обслуживании.

Заявлением заемщика от 12.11.2019г. ответчик подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском облуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (ДКБО). Настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения ДКБО. Заемщик просит в случае принятия банком положительного решения о предоставлении ей кредита на рефинансирование задолженности перевести сумму предоставленного кредита на один из ранее открытых счетов, а в случае отсутствия счета просит открыть новый текущий счет для проведения операций, предусмотренных договором потребительского кредита.

Сумма кредита 1471384,69 руб. поступила на счет заемщика 12.111.2019г., что подтверждается выпиской по счету, ответчиком не оспаривается.

Таким образом, установлено, что <дата> между АО "Альфа-Банк" и ответчиком заключен договор потребительского кредита №<номер>, по условиям которого сумма кредитования составила 1471384,69 рублей.

Как следует из выписки по счету и справке по кредиту наличными Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику, а заемщик воспользовался предоставленной суммой.

Согласно расчету задолженности общая сумма задолженности перед АО "Альфа-Банк" составляет 1438861,39 руб., в том числе по основному долгу 1329811,67 руб., по процентам за пользование кредитом в размере 99404,11 руб., по штрафам и неустойке 9645,61 руб.

Задолженность образовалась за период с 12.02.2021г. по 15.06.2021г.

На основании ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил сумму кредита заемщику.

Ответчик не представил суду доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, выплаты задолженности по кредитному договору, доказательства отсутствия обязанности по погашению кредитной задолженности, либо иной расчет взыскиваемых сумм.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом взыскиваемых сумм.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 1329811,67 руб., сумма процентов 99404,11 руб..

Рассматривая требования о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующим выводам

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или по уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Суд отмечает, что соглашение о кредитовании заключено между сторонами 12.11.2019г., то есть спорные правоотношения подлежат регулированию с учетом положений Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с <дата>.

Пунктом 21 статьи 5 вышеуказанного закона в редакции, действующей на момент заключения договора, предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из содержания данной нормы права, устанавливающей ограничения размера штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), следует, что установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что составляет 36,6% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям этого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно п.п.3.2, 3.3, 3.5 Общих условий, все платежи должны быть осуществлены клиентом в рублях полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы банк получил все причитающиеся ему суммы в полном объеме, без вычета из них впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных обязательств клиента. Погашение кредита и уплата процентов по нему, а также уплата всех платежей по соглашению о рефинансировании производится не позднее 23-00 часов по московскому времени в размере и даты, указанные в графике погашения. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное количество календарных дней в году 365 или 366. Проценты на остаток основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее погашения ежемесячного платежа по соответствующей части основного долга (включительно), предусмотрено графиком погашения.

Из пункта 6 индивидуальных условий следует, что погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячно платежами в порядке, предусмотренном графиком платежей.

Таким образом, исходя из анализа указанных пунктов договора, следует, что в период начисления неустойки проценты за пользование кредитом по условиям кредитного договора начислялись.

В силу положений пункта 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что применительно к статьям 166 и 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы.

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от <дата> N 395-I "О банках и банковской деятельности") (пункт 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что пункт 12 индивидуальных условий кредитования от 12.11.2019г. является ничтожным в той части, в которой он нарушает запрет, установленный пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым произвести расчет неустойки, заявленной к взысканию с ответчика, исходя из ставки 20% годовых.

Представленный истцом расчет неустойки за несвоевременную уплату процентов и за несвоевременную уплату основного долга, исходя из ставки 36,6% годовых, проверен судом, признан верным.

Неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга, подлежащая взысканию с ответчика, составит 5270,83 руб. (9645,61 руб. / 1,83).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Исковые требования удовлетворены частично на 99,70%.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 15348,13 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН 7728168971) к Баженову ПП (паспорт <номер>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Баженова ПП в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №<номер> от 12.11.2019г. по состоянию на 15.06.2021г.

- просроченный основной долг – 1329811,67 руб.,

- начисленные проценты – 99404,11 руб.;

- штрафы и неустойки – 5270,83 руб.

Взыскать с Баженова ПП в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 15348,13 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд УР в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 25.10.2022г.

Председательствующий судья                                                М.В. Шахтин