Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-374/2024 от 12.03.2024

Дело №

УИД 39RS0№-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 апреля 2024 года                              г. Гвардейск

Гвардейский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Клименко М.Ю.,

при секретаре Аникине Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Почта банк» к Петраускене Александре Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Почта Банк» (далее Банк) обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Указанный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашения о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью»

В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Леток» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ сер. 77 №). ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными»; Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены Ответчиком при заключении договора, что подтверждается её подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, Ответчик добровольно выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. Ответчиком обязательства по Договору надлежащим образом не были исполнены, был нарушен график платежей.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком ответчику направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условиями). Однако, в установленные сроки указанное требование исполнено не было.

Согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 125251,27 рублей, из них: 12671,99 рублей задолженность по процентам, 102 069,56 рублей задолженность по основному долгу, 1020,37 рублей задолженность по неустойкам; 9489,35 рублей задолженность по комиссиям, которую истец просит взыскать с ответчика, а также возместить расходы по оплате госпошлины в сумме 3705,00 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился, о времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Петраускене А.С. в судебном заседании с иском не согласилась, указав, что банком завышены проценты за пользование кредитом. Кроме того, нарушение срока уплаты кредита явилось следствием изменения ее семейного и финансового положения.

Исследовав материалы дела, суд находит требования ПАО «Почта Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П от 24.12.2004 (далее - Положение ЦБ РФ) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8 того же Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ч. 1, 2 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено право займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ в АО «Почта Банк» обратилась Петраускене А.С. с заявлением о предоставлении Потребительского кредита «Адресный 500-19.9_16.9» в размере 106 000 рублей, на срок 36 месяцев с процентной ставкой 19,90% годовых, сумма платежа по кредиту 4879,00 руб.

В Заявлении ответчик выразила свое согласие с Условиями предоставления потребительских кредитов, тарифами по программе «Потребительский кредит», обязалась их соблюдать и просила Банк заключить с ней Договор по программе «Потребительский кредит», в рамках которого в соответствии с Условиями открыть ей текущий счет и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 1- 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» «Потребительский кредит». Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №.

В рамках Договора и в соответствии с Заявлением, Условиями и Тарифами, Ответчику был открыт текущий счет № и предоставлен кредитный лимит в размере 131334,00 рублей, в т.ч. кредит 1- 25334,00 руб., кредит 2 – 106000,00 руб. Срок закрытия кредитного лимита ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик была ознакомлена с условиями предоставления потребительского кредита в офертно-акцептной форме, выразил согласие на получение кредита с процентной ставкой 19,90% годовых.

Кроме того, ответчик добровольно выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование» Соответствующие отметки имеются в пунктах 8,9.3, 9.4 Заявления.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Согласие заемщика, содержащее индивидуальные условия договора потребительского кредита, Тарифы по предоставлению потребительских кредитов, Общие условия договора потребительского кредита.

Заемщик подтвердила своей подписью на Согласии заемщика, что она ознакомлена и полностью согласна и обязуется соблюдать Условия, Тарифы и Общие условия, являющиеся составными и неотъемлемыми частями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Общих условий, клиент возвращает Банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, комиссии, а также исполняет иные обязательства предусмотренные договором.

Клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, перечисляя на счет денежные средства в сумме равной Платежу, не позднее даты платежа (пункт 3.1 Общих условий).

Платежи осуществляются ежемесячно до 26 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»)

В соответствии с Общими условиями Банк также обязался предоставлять заемщику за отдельную плату дополнительные услуги «Уменьшаю платеж», «Меняю дату Платежа», «Пропускаю платеж», «Гарантированная ставка», «Автопогашение», «Погашение с Карты» «Кредитное информирование». Тарифами на предоставление потребительских кредитов, являющимися неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора в силу прямого указания об этом в данном договоре, предусмотрена комиссия (плата) за оказание услуги "Кредитное информирование" за первый период пропуска платежа - 500 руб., за второй, третий и четвертый периоды, каждый из них по 2200 руб.

Согласно пункту 5.9 Общих условий, "Кредитное информирование" представляет собой услугу по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения, направляемой в виде СМСМ- сообщений или Push- уведомлений на номер телефона, указанный клиентом в заявлении. При подключении данной услуги клиент вправе, помимо прочего, осуществлять погашение просроченной задолженности по кредиту в офисах банка без очереди, получать информацию о принятии решения о способе урегулирования Просроченной задолженности по кредиту (на следующий день после принятия решения), проводить встречи, направленные на погашение просроченной задолженности по кредиту, подписывать документы вне офиса банка (п.5.9.2). Услуга предоставляется с момента пропуска платежа и предоставляется в течении периода пропуска платежа. Услуга является оказанной в дату платежа, следующего за пропущенным (п.5.9.3). Услуга непрерывно предоставляется не более четырех периодов пропуска платежа подряд (п.5.9.4).

Комиссия (плата) за оказание услуги «Меняю дату Платежа» - не взимается; Комиссия (плата) за оказание услуги «Пропускаю платеж»- 300 рублей; Комиссия (плата) за оказание услуги «Уменьшаю платеж»- не взимается; «Автопогашение» - 29 рублей за проведение каждой операции, «Погашение с Карты – 1,9% от суммы перевода (минимум 49 рублей).

Размер процентной ставки по услуги «Гарантированная ставка»- 12,9%, услуга «Гарантированная ставка» с базовой процентной ставкой по кредиту 12,9% не предоставляется, комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» с базовыми процентными ставками по кредиту: 19,90% годовых – 5,9% сумма к выдаче.

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа, за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж» (пункт 6.1 Общих условий).

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку (пункт 6.2 Общих условий). Начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых (п.6.2.1); включается в состав Платежа, следующего после просроченного Платежа, увеличивая её размер (п.6.2.2).

Банком свои обязательства по предоставлению кредита исполнены полностью, что подтверждается выпиской по открытому текущему счету.

Ответчик в свою очередь свои обязательства, предусмотренные договором, своевременно не исполняет, не оплачивает проценты за пользование кредитом, а также не погашает основной долг в сроки, определенные кредитным договором.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком ответчику ДД.ММ.ГГГГ направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.5 Условиями) в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и о расторжении кредитного договора в случае непогашения задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

Как следует из искового заявления и расчета, представленного банком, просроченная задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 125251,27 рублей, из них: 12671,99 рублей задолженность по процентам, 102 069,56 рублей задолженность по основному долгу, 1020,37 рублей задолженность по неустойкам; 9489,35 рублей задолженность по комиссиям.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ сер. 77 №).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Указанные обстоятельства подтверждаются обозревавшимися в судебном заседании письменными доказательствами: копией заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ; копией распоряжения клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ; копией индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» - договор № от ДД.ММ.ГГГГ; копией распоряжения клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ; копией заявления Петраускене А.С. на страхование от ДД.ММ.ГГГГ; полис- офера добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/37479745/8 ОПТИМУМ 2 от ДД.ММ.ГГГГ; Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.24); условиями соглашения о простой электронной подписи (редакция 1.1); копией заявления о заключении соглашения о простой электронной подписи Петраускене А.С. от ДД.ММ.ГГГГ; тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Адресный»; графиком платежей; копией паспорта Петраускене А.С.; записями в журнале действий (ЛОГИ) системы АО «Почта Банк», сохраняющиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи; расчетом исковых требований по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; заключительным требованием от ДД.ММ.ГГГГ; определением и.о. мирового судьи 1-го судебного участка Гвардейского судебного района Калининградской области от ДД.ММ.ГГГГ, которым отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Петраускене А.С. в пользу ПАО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №; платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате госпошлины Банком; списком № внутренних почтовых отправлений за ДД.ММ.ГГГГ.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, исходя из анализа приведенных норм права, суд пришел к выводу о том, что между истцом и ответчиком в установленном законом порядке с соблюдением письменной формы путем акцепта банком оферты заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, который содержит все существенные условия, предусмотренные законом. Со всеми положениями договора, ответчик была надлежащим образом ознакомлена, условия согласованы между сторонами, и между ними достигнуто соглашение по всем существенным условиям сделки, в том числе, о сумме кредита, сроке и порядке его возврата, ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размере неустойки (комиссии).

Также ответчик была ознакомлена и с размером ежемесячного платежа в размере 4879 рублей, который рассчитан из процентной ставки в размере 19,9 % годовых, что опровергает доводы ответчика о завышенной истцом процентной ставки.

Заключая договор, ответчик, предварительно ознакомившись с Общими условиями договора потребительского кредита и тарифным планом, располагала полной информацией о предложенной ей услуге. Действуя добровольно своей волей и в своем интересе, согласилась со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что полностью соответствует принципу свободы договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Заключенный договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заемщик Петраускене А.С.., имея обязательства по возврату денежных средств согласно кредитному договору, ненадлежащим образом исполняет их, неоднократно допуская просрочки по оплате минимального платежа, несвоевременно погашая задолженность перед Банком, в связи с чем, по требованию истца она обязана возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами и комиссиями.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3705,00 рублей, также подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с Петраускене Александры Сергеевны в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 251 (сто двадцать пять тысяч двести пятьдесят один) рубль 27 копеек, в том числе задолженность по процентам- 12 671,99 рублей, задолженность по основному долгу- 102 069,56 рублей, задолженность по неустойкам- 1020,37 рублей; задолженность по комиссиям- 9489,35 рублей.

Взыскать с Петраускене Александры Сергеевны в пользу акционерного общества «Почта Банк» расходы по оплате госпошлины в размере – 3 705 (три тысячи семьсот пять) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Гвардейский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня изготовления решения.

    Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                            подпись

Копия

Судья                            М.Ю. Клименко