Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1996/2019 ~ М-1826/2019 от 01.08.2019

Дело № 2-1996/2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Безверхой А.В.,

при секретаре Слипак А.В., помощнике судьи Дудко Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 23 сентября 2019 года гражданское дело по исковому заявлению Гудковой Л.И. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Гудкова Л.И. обратилась в Омский районный суд Омской области с вышеназванным исковым заявлением. В обоснование своих требований Гудкова Л.И. указала, что 13.10.2018 между ней и ПАО ВТБ был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщик получил от кредитора денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. При заключении кредитного договора сотрудник банка выдал заемщику для подписания заявление на присоединение к договору страхования и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни. При оформлении страховки, право выбора страховой компании по своему усмотрению заемщику не предоставлено. Заемщик был застрахован в аффилированном юридическом лице, что подтверждает заинтересованность банка в навязывании страхования. Согласно полису страхования, заемщик выбрал программу страхования «Лайф+». Страховая премия составила <данные изъяты> рублей. Строк страхования составляет с 14.10.2018 по 13.10.2023. Страховыми случаями по полису страхования в программе «Лайф+» признаются смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травмы. 25.06.2019 в адрес ответчика и банка направлена претензия с просьбой расторгнуть договор страхования и возвратить страховую премию. ООО СК «ВТБ Страхование» на претензию ответило отказом. От ПАО ВТБ на претензию ответа не поступило. Обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнены Гудковой Л.И. в полном объеме досрочно. Истец, со ссылкой на положения ч. 1 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает, что в ее случае страховщик обязан вернуть сумму страховой премии, пропорционально сроку страхования, не истекшему до того момента, как существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. На основании изложенного, просит расторгнуть договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» № от 13.10.2018; вернуть часть за неиспользованный период с 10.06.2019 по 13.10.2023 в размере 97344 рублей; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.07.2019 по 25.07.2019 в размере 140,02 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Гудкова Л.И. в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежаще, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель истца Суркова О.А., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил.

На основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства, против чего не возражал представитель истца.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой из сторон они подлежат доказыванию, ставит их на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что 13.10.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и Гудковой Л.И. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев до 13.10.2023 с уплатой за пользование кредитом 10,9% годовых.

Согласно пункту 4 Индивидуальных процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 ИУ) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий размер базовой процентной ставки составляет 18%.

Таким образом, при заключении кредитного договора до заемщика была доведена информация о размере базовой процентной ставки по кредиту, а также о возможности уменьшения ее размера в случае осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья.

В день заключения кредитного договора 13.10.2018 между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Гудковой Л.И. (страхователь), на основании устного заявления страхователя, заключен договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» программа «Лайф+», что подтверждается представленным в материалы дела полисом.

По вышеназванному договору страхования застрахованным лицом является страхователь, выгодоприобретателем – застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники.

Договор страхования заключен на срок с 00 час. 00 мин. 14.10.2018 по 23 час. 59 мин. 13.10.2023, но не ранее 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Сумма страховой премии составляет <данные изъяты> рублей, страховая сумма – <данные изъяты> рублей.

Страховыми рисками по договору страхования являются: травма; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; смерть в результате несчастного случая или болезни.

Договор (полис) подписан его сторонами – уполномоченным лицом страховщика и страхователем – Гудковой Л.И.

25.06.2019 в адрес страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» и Банка ВТБ (ПАО) направлена претензия с просьбой расторгнуть договор страхования и возвратить часть страховой премии, по указанным выше основаниям.

ООО СК «ВТБ Страхование» на претензию ответило отказом, указав, что условием для получения кредита заключение договора страхования не является. После досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, и существование риска не прекратилось, договор страхования продолжает действовать. В случаем намерения отказаться от договора страхования без возврата страховой премии, необходимо обратиться с заявлением в адрес страховщика.

От Банка ВТБ (ПАО) на претензию ответа не поступило, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с разделом 6 (пункт 6.1) Особых условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (далее - Особые условия), являющихся неотъемлемой частью выданного истцу полиса страхования Финансовый резерв №, договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

Согласно п.6.2 Страхование обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу, в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам, иным, чем НС и Б). При прекращении страхования в случаях указанных в п. 6.2. Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней.

Своей подписью в полисе страхования Гудкова Л.И., подтвердил, что с Особыми условиями ознакомлена и согласна, экземпляр Особых условий получила на руки, возражений по поводу условий страхования Гудкова Л.И. не заявляла (л.д. 11).

Исходя из условий возврата страховой премии, внесенной заемщиком при заключении договора страхования, учитывая, что с момента заключения договора страхования (13.10. 2018 года) и до направления претензии в Банк (25 июня 2019 года) прошло более 14 календарных дней, доводы истца о возникновении у него права на возврат страховой премии, ввиду его отказа от договора страхования основаны на неправильном толковании норм права и условий страхования, так как ее возврат при обращении застрахованного с указанным заявлением по истечении четырнадцатидневного срока не предусмотрен договором страхования.

Из пояснений истца и представленной ей справки Банка ВТБ (ПАО) следует, что обязательства по кредитному договору о возврате кредита и уплате процентов исполнены заемщиком в полном объеме, по состоянию на 10.06.2019 задолженность полностью погашена, договор закрыт.

Полагая, что поскольку кредитные обязательства истцом исполнены досрочно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и возможность выплаты страховой суммы утрачена, действие договора страхования, исходя из положений п.п. 1,2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, также прекратилось, что предполагает право Гудковой Л.И. на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока фактического пользования страховкой.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно части 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 данной статьи.

В силу абзаца 1 части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, из Условий договора страхования не усматривается, что договор страхования теряет свою юридическую силу после досрочного исполнения истцом кредитного обязательства, что не свидетельствует в данном случае об отпадении возможности наступления страхового случая, невозможности выплаты страхового возмещения.

Из страхового полиса следует, что страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей и не изменяется в течение срока действия договора страхования, не поставлена в зависимость от размера кредитных обязательств.

Доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам, иным, чем НС и Б) в материалы дела не представлено.

Проанализировав условия кредитного договора и условия договора страхования, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, госпитализация, травма застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не может повлечь досрочного прекращения договора страхования.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Таким образом, с учетом вышеприведенных правовых норм, принимая во внимание обстоятельства дела, условия договора страхования, суд приходит к выводу, что исковые требования Гудковой Л.И. о возврате части страховой премии, удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что в удовлетворении основных требований о взыскании суммы страховой премии истцу отказано, производные требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворению также не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Гудковой Л.И. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья     А.В. Безверхая

Мотивированное решение изготовлено 30 сентября 2019 года.