Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-790/2022 ~ М-584/2022 от 08.09.2022

Дело №

УИД №

Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

        Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ года

<адрес> районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего – судьи А.А. Руденко,

при секретаре А.А.Комар,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания "<данные изъяты>!" к Дегтяревой Т. Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания "<данные изъяты>!" (далее – ООО МФК "<данные изъяты> обратилось с иском к Дегтяревой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК "<данные изъяты> и Дегтярева Т.В. заключили договор потребительского микрозайма №, ответчику был предоставлен микрозайм в размере 40.000 рублей, срок возврата микрозайма 18 месяцев. Процентная ставка предусмотрена договором в размере 66 % годовых. Размер ежемесячного платежа и порядок его оплаты в соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитного договора. За неисполнение условий Договора потребительского микрозайма, связанных с погашением микрозайма и уплатой процентов, заемщик уплачивает пени в размере 0,0545 % от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки.Ответчик свои обязательства по погашению микрозайма, уплате процентов и комиссий не исполнил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период начисления с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 52.117 руб. 24 коп. Просил взыскать с Дегтяревой Т. В. в пользу ООО МФК "<данные изъяты>!" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52.117 руб. 24 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 1 763 руб. 52 коп.

Представитель истца – ООО МФК "<данные изъяты>!" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, в иске содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Дегтярева Т.В. не явилась, извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила.

Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и обстоятельства дела, суд приходит к следующему.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) день или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавце определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа - займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 1 статьи 811 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была бы возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктов статьи 809 настоящего Кодекса.

В ходе судебного слушания и материалами дела установлено, что с соблюдением ч. 2 ст. 160 ГК РФ и ч. 2 ст. 6 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" путем подписания аналогом собственноручной подписи, на основании оферты ответчика, поданной посредством электронного коммуникатора через Интернет-ресурс после регистрации в ООО МФК "<данные изъяты>!" и подтверждения согласия на обработку персональных данных, обмен информацией с бюро кредитных историй путем введения индивидуального смс-кода, а также подтверждения ознакомления заемщика с индивидуальными условиями договора и согласия с условиями займа через личный кабинет клиента между ООО МФК "<данные изъяты>!" и Дегтяревой Т.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор потребительского микрозайма № (далее - Договор), по условиям которого заимодавец предоставил заемщику микрозайм в размере 40 000 руб. на срок 18 месяцев, с процентной ставкой 66 % годовых, а заемщик взял на себя обязательства возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их использование. При этом ответчик выбрал платную услугу по зачислению денежных средств на банковский счет, предоставив свои реквизиты.

Суд установил, что между сторонами - участниками электронного взаимодействия посредством акцепта кредитором предложения ответчика, содержащегося в созданном и отправленном с использованием сервиса кредитора, включенного в текст электронного документа, сгенерированного системой, на основании смс-кода, введенного ответчиком в специальном интерактивном поле идентификатора, был заключен содержащий существенные условия договор потребительского займа, подписанный аналогом собственноручной подписи, который признается судом равнозначным договору займа на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, ратифицированного заемщиком, что подтверждается материалами дела.

Принимая условия договора займа, ответчик признал, что понимает и соглашается с тем, что принятие кредитором его предложений, предоставление суммы займа на указанный им счет банковской карты, обязывает заемщика соблюдать составные и неотъемлемые части договора, индивидуальные и общие условия договора займа, соглашения об использовании аналога собственноручной подписи.

Согласно условиям договора, клиент обязан своевременно погасить задолженность, а именно, осуществить единовременный возврат займа заемщику, а именно сумму основного долга и процентов за пользование займом.

Согласно графику платежей Дегтярева Т.В. обязалась вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п.6 индивидуальных условий - 3553 руб. 24 числа каждого месяца.

Заимодавец ООО МФК "<данные изъяты>!" имеет статус микрофинансовой организации.

Предмет Договора потребительского микрозайма №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа.

В соответствии с п. 6 индивидуальный условий Договора Микрозайма, количество ежемесячных платежей – 18 шт. Размер ежемесячного платежа – 3553 руб. Погащение задолженности осуществляется 24 числа каждого месяца.

В соответствии с п. 12 договора, за неисполнение(ненадлежащее исполнение) условий Договора потребительского микрозайма, связанных с погашением микрозайма и уплатой процентов, заемщик уплачивает пени в рзмере 0,0545% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора, заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями Договора потребительского микрозайма в ООО МФК "<данные изъяты>!", согласен с ними и обязуется их исполнять.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 3 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Закона о потребительском кредите полная стоимость кредита рассчитывается исходя из периода (периодов), на которые он выдан, что означает, по общему правилу, невозможность использования данного показателя (значение полной стоимости кредита) для определения размера процентов за пользование по истечение срока, предусмотренного договором для возврата кредита (совершения платежей).

Учитывая отсутствие в законе до 2015 г. каких-либо определенных специальным законом ограничений по размеру процентов за пользование микрозаймом, Верховный Суд Российской Федерации исходил из баланса интересов сторон и недопустимости сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, что приводило бы к нарушению этого баланса и искажению цели деятельности микрофинансовых организаций, выработав позицию, согласно которой начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным, а потому размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на соответствующий срок, по состоянию на день заключения договора микрозайма (п. 9 Обзора).

Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ гг. стали вводиться соответствующие законодательные ограничения, ввиду чего к договорам, заключенным позднее, применению подлежат специальные нормы закона, а не позиция, изложенная в Обзоре.

Так, в силу п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона об МФО в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 230-ФЗ, действовавшего в день заключения договора займа по настоящему делу, микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 12.1 этого же Закона после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом (п. 1 ст. 4 ГК РФ).

Таким образом, по договорам микрозайма, заключенным с ДД.ММ.ГГГГ, законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику, и эти проценты подлежат исчислению в размере, установленном договором, с учетом ограничений их размера, установленного ч. 1 ст. 12.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ в редакции, вступившей в действие с ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку договор микрозайма заключен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, к нему применяется установленное законом ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма - до двукратного размера суммы займа.

Процентная ставка в размере 66 % годовых, определенная договором займа, соответствует среднерыночным значениям и не противоречит законодательству на момент заключения договора.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МФК "<данные изъяты>!" Дегтяревой Т.В. в сумме 40 000 рублей на срок 18 месяцев, установлена договором.

Ответчик никаких платежей по погашению задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не вносил.

При таких обстоятельствах расчет суммы займа в размере 38616 рублей 86 коп. и процентов в сумме 11.384 руб. 02 коп. и 1.248 руб. 85 коп., соответствует требованиям закона, действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений.

При этом оснований для снижения суммы начисленных неустоек в размере 867 руб. 51 коп., с учетом всех обстоятельств дела суд не усматривает.

В связи с чем требования истца в данной части является обоснованными и подлежащими удовлетворению.

С учетом изложенного, исковые требования о взыскании денежных средств ООО МФК "<данные изъяты>!" с Дегтяревой Т.В. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Дегтяревой Т.В. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания "<данные изъяты>!" удовлетворить.

Взыскать с Дегтяревой Т. Валерьевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 50 20 099593 выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по <адрес>) в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания "<данные изъяты>!" (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52.117 (пятьдесят две тысячи сто семнадцать) рублей 24 копейки.

Взыскать с Дегтяревой Т. В. (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по <адрес>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания "<данные изъяты>!" (ИНН №)расходы по оплате госпошлины в размере 1.763 (одна тысяча семьсот шестьдесят три) рубля 52 копейки.

Решение может быть обжаловано <адрес> областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через <адрес> районный суд <адрес>.

Председательствующий:                       А.А. Руденко

Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:                           А.А. Руденко