Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1383/2024 ~ М-1109/2024 от 22.05.2024

73RS0003-01-2024-001958-32

Дело №2-1383/24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск                                                                                              08 июля 2024 года

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Тарановой А.О.,

при секретаре Низаметдиновой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Долгова А.Ю. к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными кредитных договоров, удалении из кредитной истории,

УСТАНОВИЛ:

Долгов А.Ю. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными кредитных договоров, удалении из кредитной истории.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ на принадлежащий истцу телефон поступил звонок от третьего лица, представившегося сотрудником ЦБ России, пояснив, что неустановленные лица пытаются оформить на его имя кредиты, для чего ему необходимо перейти по направленной на телефон ссылке и скачать программу, что и было сделано им.

ДД.ММ.ГГГГ от имени истца были заключены 3 кредитных договора № на сумму 495000 руб., № на сумму 535000 руб., № на сумму 142000 руб.

Указывает, что данные кредиты были оформлены в виде электронных документов, подписанных простой электронной подписью с помощью введения смс-кодов, направленных банком на принадлежащий ему номер телефона, неустановленными лицами без его согласия.

Впоследствии сняв указанные денежные средства, истец перечислил их на указанные третьими лицами счета.

Осознав через некоторое время, что он был введен в заблуждение, истец обратился в правоохранительные органы, в результате чего было возбуждено уголовное дело по ч<данные изъяты>

На основании изложенного просит о признании недействительными кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 142000 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 535000 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 495000 руб., применении последствий недействительности сделок, признании денежных средств неполученными, обязательств перед кредитором не возникшими, удалении из кредитной истории, взыскании государственной пошлины в размере 300 руб.

В судебном заседании истец Долгов А.Ю. настаивал на удовлетворении иска.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Коркина Е.В. просила в удовлетворении иска отказать. Представлены возражения, в которых подробно изложена позиция.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Исходя из смысла ч. 3 ст. 123 Конституции РФ, во всех случаях, когда в том или ином суде разрешается спор и есть стороны, они должны быть процессуально равны, иметь равные права и возможности отстаивать свои интересы.

Это конституционное положение и требование норм международного права содержится в ст. 12 ГПК РФ, согласно которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Анализ указанных норм позволяет сделать вывод о том, что суд в процессе состязательности не является инициатором и лишь разрешает предусмотренные законом вопросы, которые ставят перед ним участники судопроизводства, которые в рамках своих процессуальных прав обосновывают и доказывают свою позицию в конкретном деле.

Таким образом, на истце и на ответчике в равной степени лежит бремя доказывания выдвигаемых ими доводов и возражений.

Как установлено судом, истец является клиентом ПАО «Сбербанк России», имеет расчетный счет, дебетовую карту, подключен к мобильному приложению Сбербанка, номер его телефона №, что подтверждено в ходе судебного разбирательства.

Истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ на вышеуказанный телефон поступил звонок от третьего лица, представившегося сотрудником ЦБ России, пояснив, что неустановленные лица пытаются оформить на его имя кредиты, для чего ему необходимо перейти по направленной на телефон ссылке и скачать программу, что и было сделано им.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Долговым А.Ю. были заключены 3 кредитных договора:

- № на сумму 495000 руб. под 29,90% годовых сроком на 60 месяцев,

- № на сумму 535000 руб. под 29,90% годовых сроком на 60 месяцев,

- № на сумму 142000 руб. под 36,90% годовых сроком на 60 месяцев.

В ходе судебного разбирательства подтверждено, что данные кредиты были оформлены в виде электронных документов, подписанных простой электронной подписью Долгова А.Ю. с помощью введения смс-кодов, направленных банком на принадлежащий истцу номер телефона.

Как указывает сторона истца, кредиты были оформлены неустановленными лицами без его согласия через принадлежащий ему телефон, доступ к которому он предоставил? скачав программу через ссылку СМС. Впоследствии сняв указанные денежные средства, истец перечислил их на указанные третьими лицами счета.

Осознав через некоторое время, что он был введен в заблуждение, истец обратился в правоохранительные органы, в результате чего было возбуждено уголовное дело по ч. 4 ст. 159 УК РФ.

Считая свои права нарушенными, истец обратился в суд с настоящим иском.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно положениям части 3 статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Закона о потребительском кредите) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

В соответствии с пунктом 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Статья 848 ГК РФ определяет, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В соответствии с п.1.5 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России» в рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в подразделениях Банка и /или через удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и/или в подразделениях Банка, при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации Клиента.

Система «Сбербанк Онлайн» (Сбербанк Онлайн) - удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка, а также Мобильное приложение Банка. Средства доступа - набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для Идентификации и Аутентификации Клиента через Удаленные каналы обслуживания. К Средствам доступа к Системе «Сбербанк Онлайн» относятся Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль, Одноразовые пароли, Биометрические персональные данные Клиента; к услугам через канал SMS-банка (Мобильного банка) - номер мобильного телефона; в Контактном центре Банка - Контрольная информация и/или персональные данные Клиента, содержащиеся в Базе данных Банка, Биометрические персональные данные Клиента; в Устройствах самообслуживания - карта и ПИН, Биометрические персональные данные Клиента; в Электронных терминалах у партнеров – Карта и ПИН.

Согласно п. 2.12 Порядка предоставления ПАО «Сбербанк России» услуг через Удаленные каналы, сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк посредством Услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по Договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

В соответствии с пунктом 3.9 Условий банковского обслуживания                      ПАО «Сбербанк России», клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы Сбербанк Онлайн, в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде «Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях.

Согласно п.3.8 Порядка предоставления ПАО «Сбербанк России» услуг через удаленные каналы обслуживания, операции в системе Сбербанк Онлайн клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции кнопки «Подтверждаю» либо ввода команды подтверждения при совершении операции в инетерфейсе системы Сбербанк Онлайн. Одноразовые пароли клиент может получить как в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, так и в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе Сбербанк Онлайн).

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

Общеизвестно, что в личном кабинете системы «Сбербанк Онлайн» имеется раздел «Кредит».

В рассматриваемом случае клиент осуществил вход в данный раздел, оформил заявку на получение требуемой ему суммы на предложенных ему условиях путем нажатия информации путем корректного введения однократного пароля в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн», направленного на номер телефона и нажатием клавиши «оформить заявку» направил сформированную заявку-анкету банку. Путем ввода Клиентом пароля в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн», подтверждающим изъявление его воли на получение кредита, были сформированы и подписаны в электронном виде Индивидуальные условия «Потребительского кредита». Согласно указанным «Индивидуальным условиям» потребительского кредита, заемщик предлагает ПАО «Сбербанк России» заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями кредитования, в рамках которого просит предоставить ему кредит на перечисленных условиях.

Согласно п. 21 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» заемщик подтверждает, что ИУ оформлены им в виде электронного документа, признает, что подписанием им ИУ является подтверждение им подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод им в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с ОУ (Общими условиями).

Так, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> час. Долгов А.Ю. посредством Сбербанк Онлайн оформил заявление – анкету на получение потребительского кредита. Из детальной информации по заявке усматривается, в том числе доход, который истец указывает самостоятельно (59036 руб.)

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> час. банком было направлено push-сообщение на номер телефона, подключенный к услуге мобильный банк № «Вам одобрен кредит 495000 руб. Получить его можно до ДД.ММ.ГГГГ в Сбербанк Онлайн <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ в 10:18 банком было направлено СМС – сообщение на номер телефона № «Получение кредита: 495000 руб. срок 60 месяцев,                29,9% годовых, карта зачисления <данные изъяты>. Код:№. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900».

Однако, согласно выгрузке уведомлений, направленных на номер № дальнейшее оформление кредитного договора было приостановлено на 24 часа. Спустя 24 часа Долгов А.Ю. продолжил оформление кредита, и банком было направлено сообщение в <данные изъяты> час. ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона №. Пароль подтверждения был корректно введен истцом интерфейс системы «Сбербанк Онлайн» - так индивидуальные условия были подписаны клиентом простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> час. по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере 495000 руб. на счет банковской карты Долгова А.Ю. №. Данный факт подтверждается отчетом по карте.

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> час. банком было направлено СМС-сообщение на номер телефона истца № «<данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> час. направлено СМС-сообщение: «<данные изъяты>».

Далее ДД.ММ.ГГГГ истец осуществил попытку снятия денежных средств в банкомате на сумму 100000 руб. Однако, банком данная операция была заблокирована и осуществлен звонок на телефон истца №

В процессе телефонного разговора сотрудник банка сообщил Долгову А.Ю. возможные виды мошенничества, задал вопросы, в ответ на которые Долгов А.Ю. подтвердил, что мошенники ему не звонили, с перечисленными сотрудником банка видами мошенничества не сталкивался. денежные средства ему нужны на покупку автомобиля. Согласно аудиозаписи разговора Долгов А.Ю. подтвердил операцию оформления кредитного договора, на что истец указал на необходимость приобретения автомобиля, тогда как сотрудник банка многократно предупредил его о возможных мошеннических действиях. По результатам разговора ограничения были сняты.

Изложенное не оспаривалось стороной истца.

Данные денежные средства Долговым А.Ю. в размере 495000 руб. были сняты ДД.ММ.ГГГГ в устройстве самообслуживания № по адресу: <адрес>, что подтверждается видеозаписью выгрузкой из ПО ленты устройства самообслуживания, с отчетом по карте и сообщениями, доставленными на номер истца.

Аналогичным образом были оформлены кредитные договоры от ДД.ММ.ГГГГ, на номер телефона истца также поступили сообщения с кодом, необходимым для подтверждения оформления кредита и зачисления денежных средств.

Денежные средства в размере 535000 руб. и 142000 руб. были сняты                        Долговым А.Ю. ДД.ММ.ГГГГ в устройстве самообслуживания № по адресу:                           <адрес>, что подтверждается выгрузкой из ПО ленты устройства самообслуживания, отчетом по карте и сообщениями, доставленными на номер истца.

В дальнейшем, истец самостоятельно осуществил снятие, а впоследствии перевод денежных средств, что также усматривается из представленной видеозаписи, то есть самостоятельно осуществил распоряжение полученными денежными средствами.

Вышеизложенное в том числе подтверждается отчетом по банковской карте.

Суд приходит к выводу о том, что оформление спорных кредитных договоров осуществлялось непосредственно Долговым А.Ю. в системе «Сбербанк Онлайн».

Таким образом, доводы истца о том, что у Долгова А.Ю. отсутствовали намерения на получение спорных кредитов, не осознавал значение своих действий, опровергаются материалами дела.

Подтверждение операций в системе Сбербанк Онлайн осуществлялось путем ввода одноразового смс-пароля, направленного на номер телефона 89297973759 (номер истца).

Введенные пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента/ простой электронной подписью, что соответствует части 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Во исполнение условий кредитных договоров ответчик перечислил истцу сумму кредитов на карту, принадлежащую истцу, который не отрицал факт того, что в приложении Сбербанк Онлайн он видел информацию о поступлении на его счет кредитных денежных средств.

Оценив совокупность указанных выше доказательств, суд приходит к выводу о том, что совершенные Долговым А.Ю. действия по оформлению спорных кредитных договоров свидетельствуют о наличии личного волеизъявления на их заключение с ПАО «Сбербанк России» с последующим переводом денежных средств с его согласия при личном участии третьим лицам.

При таких обстоятельствах правовых оснований для признания спорных кредитных договоров незаключенными не имеется.

Кредитный договор, в силу закона, считается заключенным с момента поступления заемщику денежных средств. Соответственно, факт дальнейшего распоряжения полученными денежными средствами на правовую квалификацию заключенного кредитного договора не влияет.

Факт обращения истца в правоохранительные органы, в связи с тем, что он был введен в заблуждение, также не свидетельствует о незаключенности спорных кредитных договоров.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении иска Долгова А.Ю. к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму               142000 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 535000 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 495000 руб., применении последствий недействительности сделок, признании денежных средств неполученными, обязательств перед кредитором не возникшими, удалении из кредитной истории, взыскании государственной пошлины в размере             300 руб. надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска Долгова А.Ю. к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 142000 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 535000 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 495000 руб., применении последствий недействительности сделок, признании денежных средств неполученными, обязательств перед кредитором не возникшими, удалении из кредитной истории, взыскании государственной пошлины в размере 300 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд города Ульяновска в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья                                       подпись                                                 А.О. Таранова

Копия верна

Судья                                                                                                      А.О. Таранова

Секретарь с/з                                                                               ФИО4

Подлинник судебного акта находится в материалах дела № Железнодорожного районного суда <адрес>.