Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-15/2023 (2-1843/2022;) от 29.08.2022

Дело № 2-15/2023 (2-1843/2022)

УИД 34RS0012-01-2022-001385-83

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 января 2023 года                                     г. Камышин

Волгоградская область

Камышинский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи                       Пименовой А.И.,

при секретаре судебного заседания                    Кардашевой Ю.А.,

с участием ответчика-истца                            Калачевой Н.С.,

представителя ответчика-истца, ответчика-третьего лица        Казачковой О.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк к Калачевой Наталье Сергеевне, Мальцевой Надежде Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, по встречному исковому заявлению Калачевой Натальи Сергеевны к ПАО «Сбербанк» в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк, ООО страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о признании смерти страховым случаем, понуждении осуществить выплату страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала Поволжский Банк ПАО «Сбербанк» (далее по тексту ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Калачевой Н.С., Мальцевой Н.С., в котором просило взыскать солидарно с ответчиков в его пользу задолженность по кредитному договору № № .... от 7 октября 2019 года в размере 102 270 рублей 86 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 245 рублей 42 копейки.

В обоснование заявленных требований указало, что 7 октября 2019 года между ним и Романовой Е.Н. был заключен кредитный договор № № ...., согласно которому заемщику был предоставлен потребительский кредит в размере 128 840 рублей на срок 18 месяцев под 18,1% годовых на цели личного потребления. Кредитор со своей стороны исполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит в размере и на условиях, оговоренных кредитным договором. Заемщиком не выполнялись обязательства по погашению кредита, в связи с чем образовалась задолженность. При выяснении причин нарушения условий кредитного договора было установлено, что 21 июня 2020 года Романова Е.Н. умерла. ПАО Сбербанк полагало, что наследниками Романовой Е.Н. являются Калачева Н.С. и Мальцева Н.С., в адрес которых были направлены требования о досрочном возврате всей суммы займа, оставшиеся без ответа.

Протокольным определением Камышинского городского суда Волгоградской области от 18 октября 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни».

Возражая относительно заявленных требований, Калачева Н.С. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», ПАО «Сбербанк» в лице филиала Поволжский Банк ПАО «Сбербанк», в котором просила признать смерть Романовой Е.Н. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем. Обязать ООО СК «Страхование     жизни» произвести выплату страхового возмещения в счет погашения кредитных обязательств Романовой Е.Н. ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № № .... от 7 октября 2019 года в размере 102 270 рублей 86 копеек путем перечисления в ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк.

В обоснование заявленных встречных исковых требований указала, что 7 октября 2019 года между ее матерью Романовой Е.Н. и ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор    № № .... на общую сумму 128 840 рублей. С целью обеспечения обязательств по указанному договору был заключен договор страхования от 7 октября 2019 года с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», действующий на весь период действия кредитного договора, оплата а за участие в программе страхования составила 4 638 рублей 24 копейки. В соответствии с условиями страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица в несчастного случая или болезни. 21 июня 2020 года умерла ее мать Романова Е.Н. Смерть наступила в результате застойной сердечной недостаточности, левожелудочковой недостаточности, гипертензивной (гипертоническая) болезни с преимущественным поражением сердца (застойной) сердечной недостаточности. Она и ее сестра Мальцева Н.С. обратились в ПАО Сбербанк с сообщением о смерти матери и с заявлением о погашении кредитных обязательств умершей за счет средств страхового возмещения и о приостановлении начисления процентов по кредитному договору. Банком данное заявление было принято, так как случай смерти является страховым, и была составлена справка-расчет о погашении задолженности по кредиту на тот момент в сумме 75 856 рублей 31 копеек. Однако ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направило уведомление об отказе в выплате страховой премии, ссылаясь на то, что у умершей был при жизни поставлен диагноз «<данные изъяты>, однако этот диагноз был поставлен ей еще в 1996 году и уже много лет она данным заболеванием не болела и в дальнейшем просто находилась под наблюдением. На момент оформления кредитных обязательств и договора страхования данный диагноз отсутствовал. Кроме того, в справке о смерти указано, что причиной смерти не является диагноз <данные изъяты> Также в своем отказе страховая компания ссылается на то, что у умершей имелось заболевание сердца, однако согласно ответу МУЗ Городищенская ЦГБ данный диагноз (заболевание сердца) умершей был поставлен в 2020 году, то есть на момент заключения кредитного договора и договора страхования данный диагноз отсутствовал, в связи с чем случай смерти является страховым.

Протокольным определением Камышинского городского суда Волгоградской области от 26 декабря 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечен Волгоградский областной онкологический диспансер.

Истец-ответчик ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк о времени и месте рассмотрения дела извещен, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, в поданном исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, представил возражения на встречное исковое заявление, в которых просил встречное исковое заявление оставить без удовлетворения в полном объеме, исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Ответчик- истец Калачева Н.С. в судебном заседании исковые требования ПАО Сбербанк не признала, на удовлетворении встречных исковых требований настаивала.

Представитель ответчика-истца, ответчика-третьего лица Казачкова О.В. в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк отказать, встречные исковые требования удовлетворить в полном объеме, ссылаясь на то, что смерть заемщика Романовой Е.Н. является страховым случаем, в связи с чем отказ в выплате страхового возмещения является незаконным.

Ответчик-третье лицо Мальцева Н.С. о дате, времени и месте заседания извещалась судом своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не суд не уведомила, возражений относительно заявленных к ней требований не представила.

Третье лицо-ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» извещено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечило, причина неявки судом не установлена, представило возражения на исковое заявление, в которых просило в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк и встречных исковых требований Калачевой Н.С. отказать в полном объеме.

Третье лицо Волгоградский областной онкологический диспансер извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, причина неявки судом не установлена.

Информация по делу своевременно размещалась на интернет-сайте Камышинского городского суда Волгоградской области – http://kam.vol.sudrf.ru.

С учётом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы настоящего дела, оценив представленные доказательства по делу в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 435 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 1 статьи 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, влечет возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Статья 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусматривает, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Положениями статей 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

При разрешении настоящего спора судом установлено и подтверждено материалами дела, что 7 октября 2019 года на основании индивидуальных условий «Потребительского кредита» и в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» между ПАО Сбербанк и Романовой Е.Н. был заключен договор потребительского кредита № ...., по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 128 840 рублей под 18,1% годовых, сроком возврата – по истечении 18 месяцев с даты предоставления кредита (пункты 1, 2, 4 индивидуальных условий) (л.д. 7).

Количество платежей заемщика по договору – 18 аннуитетных платежей в размере 8 226 рублей 88 копеек (пункт 6 индивидуальных условий).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, однако заемщик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, в связи с чем образовалась задолженность.

В ходе урегулирования просроченной задолженности было установлено, что Романова Е.Н. умерла 21 июня 2020 года.

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо иным образом неразрывно связано с его личностью. Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечёт прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Статьёй 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены способы принятия наследства, в том числе предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства или заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу пункта 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

При разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абзац второй части 3 статьи 40, часть 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Кроме того, как разъяснено в пунктах 60 и 61 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из материалов наследственного дела № .... следует, что 20 июля 2020 года и 24 июля 2020 года с заявлениями о принятии наследства после матери Романовой Е.Н., умершей 21 июня 2020 года, зарегистрированной на день смерти по адресу: ...., обратились ее дочери Мальцева Н.С. и Калачева Н.С. (л.д. 36, 37).

Таким образом, наследниками, принявшими наследство после смерти Романовой Е.Н., являются ее дочери Мальцева Н.С. и Калачева Н.С., соответственно, они обязаны солидарно отвечать по долгам наследодателя Романовой Е.Н. в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При этом наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: ...., кадастровой стоимостью 393 863 рубля 04 копейки (л.д. 45), а также денежных средств и компенсации в подразделении №8621/0400 Поволжского банка ПАО Сбербанк.

25 декабря 2020 года нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию Мальцевой Н.С. и Калачевой Н.С. по 1/2 доле каждой на квартиру, расположенную по адресу: .... (л.д. 51).

Также 25 декабря 2020 года нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону Мальцевой Н.С. и Калачевой Н.С. в 1/2 доле каждая на права на денежные средства, хранящиеся в подразделении № 8621/0400 Поволжского банка ПАО Сбербанк по счетам № № .... (банковская карта), № № .... (банковская карта), № № .... (л.д. 52).

8 апреля 2022 года нотариусу Романовой И.Н. поступила претензия кредитора от ПАО Сбербанк, в которой было указано, что между ПАО Сбербанк и Романовой Е.Н. заключено обязательство и по состоянию на 8 апреля 2022 года сумма задолженности по нему составляет 100 690 рублей 97 копеек (л.д. 54).

25 мая 2022 года нотариус Романова И.Н. направила в адрес наследников Мальцевой Н.С. и Калачевой Н.С. сведения о том, что в связи с имеющимися неисполненными обязательствами по кредитному договору Романовой Е.Н., умершей 21 июня 2020 года, в ее адрес поступила претензия кредитора начальника документального сопровождения регионального центра ПЦП Урегулирование г. Воронеж Ткачева А.А. с просьбой сообщить сведения о наследниках Романовой Е.Н. Просила сообщить ей письменно о согласии либо несогласии выдать указанному банку интересующую информацию, а также указала на возможность лично обратиться в указанный банк по адресу: г. Воронеж, ул. Платонова, д. 19, ПАО Сбербанк, разъяснив наследникам положения статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (л.д. 55).

Из представленной ПАО Сбербанк информации следует, что на имя Романовой Е.Н. открыты четыре счета, остаток на 20 июня 2020 года на счете № .... составляет 35 рублей 26 копеек, на счете                    № .... – 2007 рублей 39 копеек, на счете                                  № .... – 10 рублей, на счете № 42306810511008640880 – 143 рубля 98 копеек.

Иные счета в банках АО «Россельхозбанк», ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», АО «Почта Банк», Банке ВТБ (ПАО) на имя Романовой Е.Н. не открывались.

Следовательно, стоимость наследственного имущества, оставшегося после смерти Романовой Е.Н., составляет 396 059 рублей 67 копеек (393 863 рубля 04 копейки + 35 рублей 26 копеек + 2007 рублей 39 копеек + 10 рублей + 143 рубля 98 копеек).

Стоимость наследственного имущества на день рассмотрения дела в суде ответчиками не оспаривалась, ходатайств о проведении по делу экспертизы с целью определения рыночной стоимости имущества не заявлено.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности Романовой Е.Н. по кредитному договору № № .... от 7 октября 2019 года составляет 102 270 рублей 86 копеек, из которой: просроченная ссудная задолженность – 75 856 рублей 31 копейка, задолженность по процентам – 26 414 рублей 55 копеек (л.д. 13).

Суд принимает за основу данный расчёт, как арифметически верный, согласующийся с материалами дела, при этом учитывает, что ответчиками контррасчёта, а также доказательств, свидетельствующих о погашении имеющейся перед истцом задолженности в полном объёме, не представлено.

На основании изложенного, учитывая, что смерть должника не повлекла прекращение кредитного обязательства, которое неразрывно не связано с личностью последнего (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), а после открытия наследства ответственными за неисполнение обязанностей должника стали принявшие наследство после смерти их матери Мальцева Н.С. и Калачева Н.С. в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества, а поскольку сумма, подлежащая взысканию по кредитному договору, меньше стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, суд приходит к выводу о взыскании с наследников солидарно в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 102 270 рублей 86 копеек в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

По смыслу названного законоположения, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

Из разъяснений, изложенных в пункте 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Согласно платежному поручению № .... от 26 мая 2022 года ПАО Сбербанк при обращении в суд с настоящим иском понес судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 245 рублей 42 копеек, поскольку исковые требования удовлетворены, то с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в указанном размере.

Разрешая встречные исковые требования Калачевой Н.С., суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность 5 страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела, 7 октября 2019 года между ПАО Сбербанк и Романовой Е.Н. был заключен кредитный договор № № ...., одновременно с заключением которого Романовой Е.Н. подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Подписывая заявление, Романова Е.Н. выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении, и условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 119 обр.).

В соответствии с заявлением на страхование срок страхования составляет 18 месяцев (пункт 3.2. заявления).

Согласно пункту 1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 7 октября 2019 года страховыми рисками (с учетом исключения из страхового покрытия) по договору страхования являются: расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1, пункте 2.2 заявления на страхование: «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность II группы в результате несчастного случая», «Инвалидность II группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация» (пункт 1.1 заявления на страхование); базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 заявления на страхование: «Смерть в результате несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация» (пункт 1.2 заявления на страхование); специальное страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.2 заявления на страхование: «Смерть», «Дистанционная медицинская консультация» (пункт 1.3 заявления на страхование).

В соответствии с пунктом 2.1 заявления на страхование в категорию лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, являются лица, у которых до даты подписания заявления на страхование имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени (л.д. 119 обр.).

В соответствии с пунктом 2.2 заявления на страхование в категорию лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях специального страхового покрытия, являются лица, которые на дату подписания заявления признаны инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящиеся к категориям, указанным в пункте 2.1. заявления.

Заемщик Романова Е.Н. подтвердила, что уведомлена о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении страховых рисков, что такие случаи, исключения и понятия ей были разъяснены, она была ознакомлена с ними до подписания настоящего заявления, что подтверждается ее подписью в заявлении на страхование (л.д. 119 обр.).

С учетом перечисленного в отношении застрахованного лица договором страхования может быть предусмотрено базовое, расширенное или специальное страховое покрытие.

При расширенном страховом покрытии договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность». При базовом страховом покрытии договором страхования предусмотрен страховой риск «Смерть от несчастного случая». При специальном страховом покрытии договором страхования предусмотрен страховой риск «Смерть». Размер страховой суммы составляет 128 840 рублей (пункт 5.1. заявления).

Согласно пункту 7 заявления на страхование по всем страховым рискам, за исключением риска «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности по кредитному договору на дату страхового случая, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховым рискам «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

В соответствии с заявлением на страхование плата за участие в программе страхования составила 4 638 рублей 24 копейки (л.д. 120).

21 июня 2020 года Романова Е.Н. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти № .....

В соответствии со справкой о смерти № А-01011 от 21 августа 2020 года, выданной отделом ЗАГС администрации Городищенского муниципального района Волгоградской области, причиной смерти Романовой Е.Н. явилась <данные изъяты> (л.д. 120).

Согласно представленной медицинской карте стационарного больного ГБУЗ «Волгоградская областная клиническая больница № 3» Романовой Е.Н. установлен диагноз основной: <данные изъяты> (л.д. 164).

Из представленной администрацией ГБУЗ «Городищенская ЦРБ» выписки из амбулаторной карты следует, что Романова Е.Н. <данные изъяты> (л.д. 148-150).

21 августа 2020 года Мальцева Н.С. как наследник к имуществу застрахованного лица Романовой Е.Н. обратилась к страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением на страховую выплату по факту смерти застрахованного лица (л.д. 119).

Сообщением от 26 августа 2020 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило наследников Романовой Е.Н. об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты, поскольку из представленных документов следует, что до даты заполнения заемщиком заявления, с 1996 года Романовой Е.Н. установлен диагноз: <данные изъяты>. Следовательно, договор страхования в отношении Романовой Е.Н. был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Согласно справке о смерти от 21 августа 2020 года причиной смерти Романовой Е.Н. явилось следующее: <данные изъяты>. Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты (л.д. 112).

5 октября 2020 годка ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило Мальцевой Н.С. о том, что заявленное событие не было признано страховым случаем по основаниям, указанным в ранее направленном ей письме, а также об отсутствии оснований для пересмотра принятого ранее решения (л.д. 110).

Согласно термину несчастный случай – фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимо от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения (пункт 1 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика) (л.д. 114 обр.).

Также по определению, изложенному в пункте 3.2.2.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховым случаем по риску «Смерть от несчастного случая» является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Исходя из того, что заявление на страхование подписано Романовой Е.Н. 7 октября 2019 года, следовательно, с учетом пункта 2.1.2 заявления на страхование, а также пункта 3.3.1. условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при условии, что у застрахованного лица до даты подписания заявления на страхование было диагностировано онкологическое заболевание, договор страхования считается заключенным с базовым страховым покрытием, которым не предусмотрена страховая выплата в случае смерти в результате заболевания (л.д. 115 обр., 119 обр.).

При этом суд не может принять во внимание указание ответчика во встречном исковом заявлении на то, что у умершей Романовой Е.Н. в 1996 году был поставлен диагноз «<данные изъяты>, однако она много лет не болела данным заболеванием, а находилась под наблюдением, на момент оформления кредитных обязательств и договора страхования указанный диагноз отсутствовал, поскольку опровергаются представленной в материалы дела медицинской документацией (л.д. 164-166), а также выпиской из амбулаторный карты на Романову Е.Н. (л.д. 148-150).

С учетом изложенного ввиду диагностирования до заключения договора страхования у Романовой Е.Н. онкологического заболевания (2016-2017 годы, 1996 год, 1998 год) договор страхования в рассматриваемом случае считается заключенным в соответствии с базовым страховым покрытием, в силу чего смерть застрахованного лица, наступившая вследствие <данные изъяты>, то есть заболевания, а не в результате последствий несчастного случая, не является страховым случаем, в связи с чем оснований для удовлетворения встречных исковых требований Калачевой Н.С. о признании смерти Романовой Е.Н. страховым случаем и понуждении осуществить выплату страхового возмещения не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк к Калачевой Наталье Сергеевне, Мальцевой Надежде Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества удовлетворить.

Взыскать солидарно с Калачевой Натальи Сергеевны (<данные изъяты> и Мальцевой Надежды Сергеевны(<данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк в лице Волгоградского отделения № 8621 задолженность по кредитному договору № № .... от 7 октября 2019 года в размере 102 270 рублей 86 копеек в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 245 рублей 42 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований Калачевой Натальи Сергеевны к ПАО «Сбербанк» в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк, ООО страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о признании смерти Романовой Екатерины Николаевны страховым случаем, понуждении осуществить выплату страхового возмещения отказать.

Решение суда первой инстанции, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Камышинский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Судья                                                                                А.И. Пименова

    Мотивированное решение составлено 16 января 2023 года.

    Судья                                                                                А.И. Пименова