Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-325/2022 ~ М-296/2022 от 11.07.2022

Дело № 2-325/2022

21RS0007-01-2022-000401-36

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 августа 2022 года          г. Козловка

Козловский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Ефимова О.Н., при секретаре Даниловой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка к П. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка обратилось в суд с иском к П. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

Иск ПАО Сбербанк мотивирован тем, что на основании заключенного <дата> кредитного договора <число> ПАО Сбербанк выдало П. кредит в сумме 175233,64 руб. на срок 48 месяцев под 19,9% годовых.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных и Общих условий кредитования.

Данный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется договором банковского обслуживания. В соответствии с пунктом 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи – простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

<дата> должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa (№ счета карты 40<число>), с использованием которой получил возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам. Должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк, обязался их выполнять.

<дата> должник самостоятельно подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк». <дата> был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Тогда же ответчику поступило предложение подтвердить заявку на кредит, были указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

<дата> Банком выполнено зачисление кредита ответчику в сумме 175233,64 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п.п. 3.1-3.4 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита. При несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему ответчик исполнял ненадлежащим образом, за период с <дата> по <дата> включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 193895,27 руб., в том числе: просроченные проценты – 33838,03 руб., просроченный основной долг – 160057,24 руб.

Заемщику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и расторжении договора. Данное требование до настоящего времени не выполнено.

Ссылаясь на вышеприведенные обстоятельства, ПАО «Сбербанк России» просит расторгнуть кредитный договор <число>, заключенный <дата>. Взыскать с П. в пользу истца задолженность по кредитному договору <число> от <дата> за период с <дата> по <дата> включительно в размере 193895,27 руб., в том числе: просроченные проценты – 33838,03 руб., просроченный основной долг – 160057,24 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5077,91 руб.

ПАО «Сбербанк России» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, изложив в иске просьбу о рассмотрении дела без своего участия.

Ответчик П., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, в связи с чем дело с согласия истца рассмотрено в его отсутствие в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязан совершить в пользу другого лица (кредитора) действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При этом обязательства могут возникать, в частности, из договора (п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 14 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с п. 1 ст.3 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

В соответствии с положениями п. 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Судом установлено, что <дата> между ПАО Сбербанк и П. заключен договор потребительского кредита <число>, по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 175233,64 руб. на срок 48 месяцев. По условиям договора, процентная ставка за пользование займом составляет 19,9% годовых (п. 4 Индивидуальных условий). Договором предусмотрены 48 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5323,09 руб. 21 числа каждого месяца (п. 6 Индивидуальных условий). Согласно пункту 8 Индивидуальных условий погашение кредита должно осуществляться в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления с счета, открытого у кредитора.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

Заемщик выразил свое согласие с тем, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями Общих условий (п. 14 Индивидуальных условий).

Кроме этого, заемщик просил зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты <число>, открытый у кредитора (п. 17 Индивидуальных условий).

В соответствии с разделом 3 Общих условий, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату. Уплата процентов за пользование кредитом должна производиться заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. При несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Пунктом 4.2.3. Общих условий кредитования кредитору предоставлено право потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Кредитный договор <число> заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством сети Интернет. По результатам рассмотрения заявки ответчика ПАО Сбербанк принято положительное решение о заключении кредитного договора на указанных выше условиях, при этом ответчику была направлена оферта на предоставление кредита, содержащая индивидуальные условия потребительского займа, а также СМС-сообщение, содержащее код подтверждения.

Факт перечисления <дата> денежных средств в размере 175233,64 руб. на карту Visa (№ счета 40<число>), выбранную заемщиком для перечисления кредита, подтверждается выпиской с лицевого счета П. в ПАО Сбербанк и выпиской из протокола совершения операций в системе Сбербанк Онлайн.

Банк выполнил условия кредитного договора в полном объеме.

В свою очередь, обязательства по возврату кредита ответчиком П. исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно представленному суду расчету, сумма задолженности по кредитному договору займа <число> от <дата> по состоянию на <дата> за период с <дата> по <дата> включительно в размере 196776,33 руб., в том числе: просроченные проценты – 33838,03 руб., просроченный основной долг – 160057,24 руб., неустойка по кредиту – 1530,77 руб., неустойка по процентам – 1350,29 руб.

Представленный расчет задолженности произведен на основании условий договора займа, арифметически верен и соответствует действующему законодательству.

Расчет по существу ответчиком не оспорен, доказательств несоответствия произведенного истцом расчета положениям закона ответчиком не представлено, как и не представлено иного расчета.

В адрес П. <дата> банком направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в котором содержались сведения о сформировавшейся задолженности по основному долгу, начисленным процентам и неустойке. Данное требование П. оставлено без удовлетворения.

Доказательств надлежащего исполнения условий договора займа и погашения задолженности ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

При установленных по делу обстоятельствах суд приходит к выводу, что предусмотренные законом и договором основания для досрочного взыскания с ответчика, нарушившего обязательства по своевременному возврату кредита, образовавшейся кредитной задолженности в заявленном истцом размере имеются, а также имеются основания досрочного расторжения кредитного договора, т.е. иск ПАО Сбербанк подлежит удовлетворению.

Понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5077,91 руб. (2628,83 руб. и 2449,08 руб.) подтверждены платежными поручениями <число> от <дата> и <число> от <дата>.

Поскольку иск ПАО «Сбербанк России» удовлетворен полностью, с ответчика в пользу истца в силу статьи 98 ГПК РФ подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 196-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка к П. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <число>, заключенный <дата> между ПАО «Сбербанк России» и П..

Взыскать с П. (паспорт 9706 <число>, выдан ТП УФМС России по Чувашской Республике в <адрес> <дата>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитному договору <число> от <дата> за период с <дата> по <дата> включительно в размере в сумме 193895 (сто девяносто три тысячи восемьсот девяносто пять) руб. 27 коп., из которых;

просроченные проценты – 33838 (тридцать три тысячи восемьсот тридцать восемь) руб. 03 коп.,

просроченный основной долг – 160057 (сто шестьдесят тысяч пятьдесят семь) руб. 24 коп.

Взыскать с П. в пользу ПАО «Сбербанк России» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 5077 (пять тысяч семьдесят семь) руб. 91 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий, судья                    Ефимов О.Н.

Решение в окончательной форме принято 09 августа 2022 года.

Председательствующий, судья                    Ефимов О.Н