Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4353/2024 ~ М-2450/2024 от 16.04.2024

Дело №2-4353/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2024 года город Уфа

Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Давыдова Д.В.,

при секретаре Набиевой И.С.,

с участием истца Беляева А.В., представителя истца по устному ходатайству – Сухановой С.В., представителя ответчика – Романовой Е.И., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ;

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Беляева А. В. к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ (далее ПАО Банк ВТБ) о признании кредитного договора незаключенным,

установил:

Беляев А.В. обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о признании кредитного договора незаключенным, мотивируя свои требования тем, что согласно письма нотариуса НО <адрес> края Хабаровой Е.А. за регистрационным № от ДД.ММ.ГГГГ, он является должником по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии совершенной Исполнительной надписью о взыскании просроченной кредитной задолженности в сумме 2 216 576,30 руб., процентов в сумме 124 032,76 руб. и расходов связанных с совершением исполнительной надписи в размере 14 616,05 руб. Однако намерений для заключения указанного кредитного договора он не имел.

Так, ДД.ММ.ГГГГ ему потупил звонок с незнакомого московского номера и поинтересовались не совершал ли он каких либо финансовых операций. Сообщили об угрозе, а именно, что неизвестное лицо собирается заключить от его имени кредитный договор. Позвонивший предложил поддерживать связи посредством Ватсап. По инструкции говорившего, вошёл в приложение ВТБ, набрав цифр для входа, которые продиктовала данная девушка.

Затем его переключили на другого оператора, который сообщил, что от его имени в Банке ВТБ пытаются заключить кредитный договор. После того как у него разрядилось мобильное устройство, он поехал в Банк ВТБ - отделение по <адрес>. В банке, сотрудник банка сообщил, что действительно на его имя одобрен кредит в размере 1 800 000 руб. Данный сотрудник заполнил какие-то бумаги, что именно, он не помнит.

После выхода из банка, человек, с которым он вёл переговоры по телефону продиктовал цифры, безопасного счёта, куда в целях защиты от злоумышленников, должны быть переведены денежные средства.

Истец опасаясь за их сохранность, послушно набрал данные цифры. Данный человек, с которым он вёл переговоры, сказал, что он и его коллеги будут следить за движением данных денежных средств в течение месяца, причём будут делать это бесплатно.

Через месяц от банка ПАО Банк ВТБ пришло уведомление, о необходимости погашения суммы кредита, а именно, что он должен погашать, взятый в банке кредит на сумму 1 800 000 руб. и выплачивать банку по 47 000 руб. в месяц. Хотя я никаких денег от банка не получал. В Банке ему рекомендовали обратиться в полицию.

На основании его Заявление было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ в отношение неустановленного лица.

Истец просил признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным.

В судебное заседание истец и его представитель исковые требования поддержали, приведя в обоснование доводы, изложенные в исковом заявлении. Просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, просил в иске отказать, поскольку он находясь в банке не сообщил сотрудникам банки о совершаемом в отношении него обмане. ДД.ММ.ГГГГ клиент обратился в банк и оформил заявление, затем заключил кредитный договор, затем через час выдал распоряжение о переводе денежных средств, операция была заблокирована. Банк потребовал подтверждение операции, Беляевым А.В. операция была подтверждена. Все условия кредитного договора были согласованы клиентом.

Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица Бунас Д.В. просил о рассмотрении гражданского дела без его участия, представив письменную позицию по заявленным требованиям, в которой просил в удовлетворении исковых требований Беляева А.В. отказать, поскольку Истец добровольно совершил действия, направленные на получение кредитных средств, а именно: самостоятельно установил на свое мобильное устройство приложение ВТБ банка и самостоятельно с помощью пароля вошел в систему. В дальнейшем находясь в банке имел возможность получить консультацию у сотрудника банка и отказаться от заключения кредитного договора, однако Беляев А.В. этого не сделал, а в дальнейшем по своему усмотрению распорядился денежными средствами.

Исследовав материалы дела, проверив все юридически значимые обстоятельства по делу, выслушав истца и представителя истца, доводы ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам, подписав иные необходимые документы, а соответствии со ст.428 ГК РФ, клиент заключает с Банком путем присоединения договор, условия которого обязательны для обеих сторона договора.

Между Банком ВТБ (ПАО) и Беляевым А.В. был заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания /Истцом заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке статьи 428 ГК РФ. Заполнив и подписав указанное заявление, Истец просила предоставить комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг:

-    открыть мастер-счет в российских рублях и иностранной валюте;

-    предоставить доступ к Банку ВТБ - Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО);

-    предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/ счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, интернет, Мобильная версия/ Мобильное приложение, Устройства самообслуживания.

В связи с поданным заявлением Истцу был предоставлен доступ в Мобильный банк / Банк ВТБ-Онлайн, а также открыт банковский счет в российских рублях.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием Мобильный банк регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО).

В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО).

    При этом в соответствии с Общими положениями Правил ДБО под аутентификации понимается процедура проверки соответствия, указанных Клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Согласно Договору ДБО (раздел 1) средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для Аутентификации Клиента, подписания Клиентом ПЭП Электронных документов, сформированных с использованием Системы ДБО, в том числе по технологии Безбумажный офис с использованием Мобильного приложения. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode, сформированные Генератором паролей коды подтверждения.

Договором ДБО также определено, что средство доступа - персональный компьютер, Мобильное или другое устройство, с помощью которого Клиент осуществляет обмен данными с Системой ДБО при передаче Распоряжений/Заявлений П/У.

Понятия Система ДБО, SMS//PUSH код, логин и иные даны в разделе 1 Общих положений Договора ДБО.

Согласно п.п. 4.4.2. п. 4.4 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (Приложение № к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания Физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)    вторая и последующая Авторизация в Мобильном приложении осуществляются:

- с использованием Passcode путем его непосредственного ввода Клиентом в интерфейсе Мобильного приложения либо посредством применения Специального порядка аутентификации (если Специальный порядок аутентификации был активирован Клиентом в порядке, установленном пунктом 4.5 настоящих Условий).

- при условии успешной Идентификации на основании идентификатора Клиента в Мобильном приложении, созданного при назначении Клиентом Passcode в порядке, установленном пунктом 5.4 настоящих Условий, и Аутентификации на основании одноразового пароля (One Time Password), генерация которого выполняется средствами Мобильного приложения в случае успешной проверки Банком идентификатора Клиента в Мобильном приложении. 4.5. Активация/отключение Специального порядка аутентификации осуществляется в соответствии с п.5.4 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Passcode назначается Клиентом самостоятельно после успешной Авторизации в Мобильном приложении в порядке, установленном пунктом 4.4 настоящих Условий. Для каждого Мобильного устройства Клиентом назначается свой Passcode. При назначении Клиентом Passcode программными средствами в автоматизированном режиме формируется уникальный параметр - идентификатор Клиента в Мобильном приложении (соответствует Мобильному устройству, на котором установлено Мобильное приложение, и УНК), который не сообщается Клиенту, а программными средствами в автоматическом режиме в случае корректного ввода Клиентом Passcode используется в дальнейшем при Идентификации для работы в Мобильном приложении, а также создания ПЭП для подписания Распоряжений/Заявлений П/У в виде Электронных документов с использованием Passcode. В случае ввода в интерфейсе Мобильного приложения Клиентом Passcode, применение (ввод) Идентификатора УНК/Логина/номера Карты) и SMS/Push-кода при Идентификации и Аутентификации в Мобильном приложении и/или при подписании Распоряжений/Заявлений П/У/Кредитного договора в виде Электронных документов не требуется. Применение Passcode в целях формирования ПЭП при подписании Распоряжений/Заявлений П/У возможно исключительно в замках сеанса связи в Мобильном приложении, Идентификация и Аутентификация для работы в котором выполнена также с применением Passcode. Банк самостоятельно устанавливает максимальное количество неверных попыток ввода.

Банком свои обязательства в рамках заключенного договора ДБО по обеспечению безопасного доступа Беляева А.В. к ДБО выполнены - успешная авторизация в Мобильном приложении зафиксирована с использованием собственноручно введенного Беляевым А.В. Passcode. Указанный код известен только Истцу, в этой связи никто, кроме Беляева А.В. не мог осуществить вход в личный кабинет ВТБ-Онлайн. Данное обстоятельство не оспаривается истцом.

Пунктом 3.3.9. Правил дистанционного банковского обслуживания определено, что протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксированы успешная Аутентификация Клиента, создание Клиентом Распоряжения/Заявления БП в виде Электронного документа и подтверждение (подписание) Распоряжения/Заявления БП в виде Электронного документа Средством подтверждения Клиента, являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве подтверждения факта передачи Клиентом Распоряжения о проведении Операции/Заявления БП в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО. Распоряжения/Заявления БП в виде Электронных документов, направленные Банком Клиенту с использованием Систем ДБО, подтверждаются (подписываются) простой электронной подписью уполномоченного лица Банка (п. ДД.ММ.ГГГГ Правил ДБО).

Между Беляевым А.В. и Банком ВТБ (ПАО) посредством ст.428 ГК РФ заключен Договор комплексного банковского обслуживания и Договор ДБО.

    17.08.2022    года в 12.06 согласно реестра отправленных СМС сообщений Истцу на № был направлен код для подтверждения номера телефона для оформления заявки на кредит. Указанный номер был введен.

    17.08.2022    года в 14.02 было направлено смс о том что «одобрен кредит на сумму 2 246 609 рублей (описаны параметры кредита). Предложение действует до ДД.ММ.ГГГГ. Ждем Вас в офисе банка с паспортом для оформления кредита».

При этом Беляев А.В. изъявил желание оформить кредит посредством ДБО и в 14.07 ему было направлено сообщение о том что документы сформированы, что их можно подписать через мобильное приложение или в Интернет Банке. Был направлен код для цифрового подписания.

    17.08.2022    года в 14.14 Беляеву А.В. было направлено 3 сообщения: о том, что денежные средства по кредитному договору в сумме 1 822 000 руб. перечислены на счет истца, о том, что списаны сумма страховой премии по договору страхования 424 609 руб. и о поступлении на счет денежных средств в сумме 2 246 609 рублей, Счет *0394.

    17.08.2022    года в 14.15 был направлен код для подписания документов по операции выдача кредитной карты, затем Беляеву А.В. направлялись коды для установки ПИН-кода на кредитную карту. Затем направлено и доставлено смс об оформлении моментальной кредитной карты и в сообщении было указано, что если карту не заказывали или не получали в офисе банка, необходимо обратиться в банк по номеру 1000.

В 15.09 операции по счету были приостановлены и в целях снятия ограничений рекомендовано обратиться в банк. Беляев А.В. обратился в банк и назвал направленный в 15:32 код.

В 15.35 клиенту направлено сообщение о необходимости соблюдения правил Финансовой безопасности.

В 15.50 Беляеву А.В. повторно для входа в ВТБ Онлайн направлен код подтверждения номера телефона.

В 15.53 с введением Логина и пароля был осуществлен вход в ВТБ Онлайн.

Далее направлялись коды для совершения операции по переводу суммы 1 800 000 в другой Банк, которые были введены и перевод был совершен. Причем согласно выписки по счету имеется назначение платежа закрытие кредитной задолженности, получатель Бунас Д. В..

Таким образом, Беляев А.В. знал о совершаемой операции и осознавал что денежные средства перечисляет третьему лицу и закрывает его кредитную задолженность, а не перечисляет средства в страховую компанию в качестве вклада.

Учитывая изложенное у суда отсутствуют основания для признания кредитного договора незаключенным.

Кредитный договор был подписан Истцом посредством проставления ЭЦП в отделении Банка. Истец не опровергает данный довод в иске ссылается на то, что он был в отделении Банка, оформил документы.

Истец произвел распоряжение денежными средствами по указанию третьих лиц.

Согласно положениям п. 1 статьи 858 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Распоряжение о проведении операций по переводу денежных средств было дано уполномоченным лицом, т.е. оно было санкционировано и в соответствии с условиями договора и требованиями ст. 848, 854 ГК РФ Банк был обязан совершать указанные денежные операции по запросу владельца счета, предусмотренные для счета данного вида, а следовательно оснований для отказа в совершении операции не имелось.

На момент совершения операций от Истца в Банк не поступали сообщения о компрометации средств подтверждения и/или средств доступа, в этой связи у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении сделки по выдаче кредита, кредитной карты и в проведении операций.

Довод Беляева А.В. об утечке информации относительно персональных данных со стороны Банка в нарушении ст.56 ГПК РФ в судебном заседании не подтвержден.

Одномоментности зачисления средств на счет и их перевода также установлено не было. Сумма в размере 2 246 609 рублей была переведена на счет клиента в ДД.ММ.ГГГГ в 14.14, а операция по распоряжению средствами в 15.59 по истечении полутора часов.

Кроме того, клиент активно пользуется оформленной в тот день кредитной картой, не признал ее недействительной, списанную по распоряжению Истца сумму страховой премии в размере 424 609 руб. не истребовал из страховой компании, договор страхования на расторг.

Как следует из выписки по счету с сентября 2022 года со счета списывались средства в счет оплаты по кредиту и клиент не предъявлял к Банку возражений относительно данных списаний. Досудебная претензия в адрес Банка с 2022 года по настоящее время не поступала.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как следует из пункта 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу пункта 3 ст.154 и пункта 1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Согласно п.п. 6.4.1 п. 6.4 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (Приложение № к Правилам дистанционного банковского обслуживания) Банк информирует Клиента о принятом решении посредством направления SMS/Pushс. сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении Кредита Клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные Электронные документы, которые Клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве.

В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 Правил ДБО. До подписания Электронных документов Клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии Кредитного договора/ Договора залога /иных Электронных документов на бумажном носителе Клиент может обратиться в Офис Банка.

Технология подписания Клиентом в ВТБ-Онлайн Кредитного договора/ Договора залога обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ - Онлайн и иных информационных системах Банка.

Все SMS/PUSH были получены Истцом, поскольку от сотового оператора Истца в адрес Банка поступила информация об их доставке. Сведения о доставке SMS/PUSH-уведомлений поступают от сотового оператора в адрес Банка в режиме реального времени.

Учитывая изложенное суд не находит оснований для удовлетворения требований Беляева А.В. ввиду их необоснованности и считает необходимым в удовлетворении исковых требований Беляева А.В. к ПАО Банк ВТБ о признании кредитного договора незаключенным, отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Беляева А. В. к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании кредитного договора незаключенным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы, через Калининский районный суд <адрес>.

Судья:                     Давыдов Д.В.