Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-94/2024 (2-1051/2023;) ~ М-1054/2023 от 07.11.2023

Идентификатор дела: 62RS0019-01-2023-001469-37

Гражданское дело №2-94/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Рыбное Рязанской области                                                                        18 марта 2024 года

Судья Рыбновского районного суда Рязанской области Федяшов А.М.,

при секретаре Афиногеновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Рязанское отделение №8606 к предполагаемому наследнику умершей ФИО6 - ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным выше иском, мотивируя его тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО6 в сумме 432435 рублей 34 копейки на срок 60 месяцев под 22,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

Заемщик обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Заемщик самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн».

Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются полный номер карты, ПИН-код, логин в системе "Сбербанк Онлайн", постоянный пароль в системе "Сбербанк Онлайн", подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн". Средствами идентификации являются идентификатор клиента пли логин.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20.00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользой кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 16 января 2023 года по 24 октября 2023 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 510851 рубль 78 копеек, в том числе: просроченный основной долг 432435 рублей 34 копейки, просроченные проценты 78416 рублей 44 копейки.

Заемщик ФИО2. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО2 заведено наследственное дело №. Согласно имеющейся у банка информации, предполагаемым наследником является ФИО3. По имеющимся у банка сведениям должник не был включен в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка.

Просит суд взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с наследников умершей ФИО6 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в сумме 510851 рубль 78 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14308 рублей 52 копейки. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Для определения наследников, принявших наследство, а также объема наследственной массы, судом, по ходатайству истца, направлен ряд запросов.

Как следует из материалов наследственного дела № к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО6, дочь ФИО4 приняла наследство по всем основаниям наследования.

ДД.ММ.ГГГГ определением Рыбновского районного суда Рязанской области по делу в качестве соответчика привлечена ФИО4.

Суд исключает из числа соответчиков ФИО13 в связи с отсутствием оснований для рассмотрения дела с участием данного ответчика.

Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, с представленным исковым заявлением заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчица ФИО4 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по известному суду адресу (<адрес>, д.<адрес>, <адрес>), конверты возвращаются в адрес суда за истечением срока хранения.

В соответствии со ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В силу п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 67,68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Согласно ч.4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, находит, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ), поскольку в силу п.2 ст.850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса РФ, с учетом положений ст. ст. 309, 310 названного Кодекса, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Исходя из требований ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор, согласно условиям которого банк обязался предоставить ФИО2 денежные средства на цели личного потребления в сумме 432435,34 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев, со взиманием процентов из расчета 4,5% годовых и 22,90% годовых с даты, следующей за платежной датой первого аннуитетного платежа, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки согласно условиям договора. Данные обстоятельства подтверждаются положениями заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО12 ФИО5 условий договора потребительского кредита.

Согласно копии лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО5 условий потребительского кредита, истец ДД.ММ.ГГГГ предоставил ответчику денежные средства (кредит) в сумме 432436 рублей 08 копеек.

В соответствии с п.12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (ФИО5 условий договора потребительского кредита), за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно свидетельству о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ умерла.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая составила 510851 рубль 78 копеек, в том числе: просроченный основной долг 432435 рублей 34 копейки, просроченные проценты 74153 рубля 66 копеек, просроченные проценты на просроченный долг 4262 рубля 78 копеек.

Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, копией лицевого счета № на имя ФИО6.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из материалов наследственного дела № к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО6, дочь ФИО7 приняла наследство по всем основаниям наследования.

Согласно части 3 пункта 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, подавший заявление о принятии наследства либо заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство без указания основания призвания к наследованию, считается принявшим наследство, причитающееся ему по всем основаниям.

На основании пункта 49 данного Постановления неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

Межрайонной инспекцией ФНС России №6 по Рязанской области по запросу суда представлены сведения о наличии счетов и вкладов на имя ФИО2

Согласно представленных сведений по запросам суда в ПАО Сбербанк (390000, г.Рязань, ул.Пожалостина, д.19) установлено наличие денежных средств на счетах (вкладах): №, №, №, №, №, №, №, № - в сумме 1364 рубля 92 копейки. В Банке АО «Почта Банк» на имя ФИО6 имеется счет №, остаток денежных средств составляет 939 рублей 22 копейки.

Итого общая сумма на счетах и вкладах ФИО6 в кредитных организациях составила на день смерти 2304 (Две тысячи триста четыре) рубля 14 копеек.

Согласно сведениям филиала Публично-правовой компании «Роскадастр» по Рязанской области ФИО6 на праве собственности принадлежал объект недвижимости - земельный участок, с кадастровым номером <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, <данные изъяты>», кадастровая стоимость объекта составляет <данные изъяты> копейки.

Согласно положениям пункта 2 статьи 3 Федерального закона от 3 июля 2016 г. N 237-ФЗ "О государственной кадастровой оценке" кадастровая стоимость определяется для целей, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе для целей налогообложения, на основе рыночной информации и иной информации, связанной с экономическими характеристиками использования объекта недвижимости, в соответствии с методическими указаниями о государственной кадастровой оценке.

Данным Законом предусмотрена возможность оспаривания результатов определения кадастровой стоимости на основании установления в отношении объекта недвижимости его рыночной стоимости, определенной на дату, по состоянию на которую определена его кадастровая стоимость (статья 22 Закона).

Согласно представленного в материалы дела истцом отчета № от 21 февраля 2024 года оценщика Виноградова А.Н. Саморегулируемой организация «Союз «Федерация Специалистов Оценщиков», рыночная стоимость объекта недвижимости: земельного участка, с кадастровым номером <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, <данные изъяты>, составляет <данные изъяты>) рублей. ………………………………………………… …… ….Проведенная оценка сомнений в правильности и обоснованности не вызывает. Заключение содержит: описание проведенного исследования, сделанные в результате него выводы, что полностью соответствует требованиям ст.86 ГПК РФ, предъявляемые законодателем к заключению эксперта.

Данный отчет эксперта был направлен судом ответчику, однако к судебному заседанию какие-либо пояснения или возражения в материалы дела ФИО4 не представлены.……………………………………………………………………………………………….При таких обстоятельствах, учитывая, что наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, суд приходит к выводу, что к надлежащему ответчику ФИО4 перешла имущественная обязанность ФИО8 возврату задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществм "Сбербанк России" и ФИО2, но в пределах стоимости наследственного имущества. ……………………… ……………… ………Итого, общая стоимость имущества после смерти ФИО6, составляет 246304 (Двести сорок шесть тысяч триста четыре) рубля 14 копеек.……………. ………..При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что к ответчику ФИО4 перешла имущественная обязанность ФИО6 по возврату задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ в пределах стоимости наследственного имущества в сумме 246304 (Двести сорок шесть тысяч триста четыре) рубля 14 копеек.

Ответчик ФИО4 извещалась судом надлежащим образом неоднократно, однако в свою очередь, не представлено суду доказательства тому, что выполняются условия кредитного договора, как и не имеется в материалах дела доказательств полного (частичного) погашения имеющейся задолженности.

Истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО6.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Отсутствие поступлений в размерах и сроках, согласованных сторонами при заключении кредитного договора в течение определенных периодов времени судом признается как существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора, а также смерти заемщика, суд полагает необходимым удовлетворить требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина по иску о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 14308 рублей 52 копейки, которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу.

Факт оплаты государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.                                                                                                                                                 При таких обстоятельствах суд находит, что требования истца правомерны и подлежат удовлетворению в полном объеме.                                                                                           На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░ ░░░4 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░6.

░░░░░░░░ ░ ░░░4 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░ ░░░░░░" ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ 246304 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 14 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░:░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14308 (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 52 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                           <░░░░░░ ░░░░░░>                                     ░░░░░░░ ░.░.

<░░░░░░ ░░░░░░>