Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-675/2022 ~ М-318/2022 от 22.02.2022

Дело № 2-675/2022                                                                          Изготовлено 25.04.2022 года

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 марта 2022 года                                                                     г. Ярославль

Ленинский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Панюшкиной А.В.,

при секретаре Седовой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гаева Максима Валентиновича к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Гаев М.В. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Гаева М.В. часть страховой премии по Договору страхования № № от 02/02/2021 года в сумме 123 224 руб., часть страховой премии по договору добровольного страхования № № от 04.08.2021 года, штраф, компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., указывая на то, что между Гаевым М.В. и АО «Альфа-Банк» 02.02.2021 года заключен кредитный договор № №. 02.02.2021 года с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцом заключен договор страхования № №. Страховая премия оплачена за счет заемных денежных средств единовременным платежом в сумме 144969,44 руб. Также между Гаевым М.В. и АО «Альфа-Банк» 04.08.2021 года заключен кредитный договор № №. 04.08.2021 года с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцом заключен договор страхования № №. Страховая премия оплачена за счет заемных денежных средств единовременным платежом в сумме 70070,85 руб. Кредитные обязательства досрочно погашены 01.12.2021 года. В связи с указанными обстоятельствами истцом 04.12.2021 года подано заявление об отказе от договоров страхования и возврата части страховой премии. Ответчик в добровольном порядке требования истца не удовлетворил. Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 15.02.2022 года в удовлетворении требований Гаева М.В. отказано.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, дал пояснения аналогичные тексту искового заявления.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, судом о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения исковых требований. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, судом о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите", в соответствии с которым, согласно п. 7 ч. 4 ст. 6 сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о следующих существенных условиях: о застрахованном лице; страховом случае; размере страховой суммы; сроке действия договора.

Согласно п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Из пункта 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" следует, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 14 календарных дней со дня письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела, 02.02.2021 года между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № №. 02.02.2021 года между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования по программе «страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» №                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                       L541AB00NY2102021442 со сроком страхования 60 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила страхования). Страховыми рисками по договору являются: «Смерть застрахованного", «Инвалидность», «Потеря работы».

04.08.2021 года между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № №. 04.08.2021 года между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования по программе «страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» №                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                       U541AB00NY2108041824 со сроком страхования 60 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила страхования). Страховыми рисками по договору являются: «Смерть застрахованного", «Инвалидность застрахованного», «Потеря работы».

В силу п. 3 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ, в случае, если требования потребителя финансовых услуг предъявляются в отношении финансовых организаций, не включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона, или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, или в отношении финансовых организаций, указанных в пункте 6 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, либо размер требований потребителя финансовых услуг превышает сумму, либо требования потребителя финансовых услуг касаются вопросов, указанных в пункте 8 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.

По договору страхования от 04.08.2021 года истец не обращался к финансовому уполномоченному, решения об отказе либо удовлетворении требований не выносилось.

При этом суд учитывает, что одновременно с требованиями о возврате части страховой премии истцом заявлены требования о компенсации морального вреда, которые вытекают из требований об отказе в возврате части страховой премии.

В связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть указанные требования.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. 2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Из анализа кредитных договоров и материалов дела усматривается, что заключение договоров страхования, не является обязательным условием заключения кредитных договоров, при заключении которых у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без такового обеспечения, и кроме того, материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуги страхования Банком при заключении кредитного договора. Заключая договоры страхования, истец был проинформирован обо всех условиях указанных договоров, которые заключались добровольно и в интересах истца, на момент заключения договоров все оговоренные в нем пункты устраивали истца, и она был с ними согласен, и как заемщик он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по оплате страховой премии страховщику, а Банк, действуя по поручению заемщика, перечислил страховщику суммы страховых премий. В случае неприемлемости условий договоров страхования, истец вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

В соответствии с п. 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса; исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; отказа страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признания договора страхования недействительным по решению суда; по соглашению сторон; смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного (п. 8.2.1-8.2.7 Правил страхования).

Согласно п. 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В силу п. 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику премия возврату не подлежит.

В соответствии с договорами страхования, истец был уведомлен о том, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ; в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств, страховая премия возврату не подлежит (раздел «Акцептом настоящего полиса-оферты Страхователь подтверждает, что» абз. 6,7 полисов-оферты договоров страхования).

Согласно п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Из условий заключенных сторонами договоров страхования следует, что страховая сумма по договорам является фиксированной, ее размер не тождественен и не пропорционален сумме основной задолженности по кредитному договору, не уменьшается одновременно с уменьшением кредитной задолженности, в связи с чем, аннулирование последней не влечет за собой аннулирования страховой суммы, учитывая, что Условия заключенных сторонами договоров страхования допускают возможность получения страховой выплаты после досрочного исполнения кредитных обязательств. А кроме того истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договоров по истечении 14 дневного периода с даты заключения договора.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика сумм страховых премий, штрафа, компенсации морального вреда, у суда не имеется, поскольку досрочное погашение кредитов в соответствии с условиями заключенных договоров не прекращает действие договоров страхования в отношении Гаева М.В., и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Гаева Максима Валентиновича к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Ярославля.

Судья               А.В. Панюшкина